關于財富法則的讀書筆記
該書是作者基于美國國情寫的一本關于投資理念方面的書，雖然具體情形不一定適合國內(nèi)投資情形，但作為一種投資理念仍值得我們學習和借鑒，作者擁有鏟除一再重演的投資錯誤的使命感，他的投資經(jīng)驗和精辟的見解，適合所有愿意“聰明致富”的人。
在正式筆記前先簡要介紹一下本書作者布萊特·麥克蒂格，布萊特·麥克蒂格是華爾街成功的基金管理人，也是美國廣播、電視投資欄目的著名主持人。
作為一個設想，布萊特·麥克蒂格一直想給一般客戶寫一本關于如何獲得和積累財富的參考書，并把它列為退休后的首要任務。但是，在接觸了大量投資人以后，他發(fā)現(xiàn)有太多的人懷抱著錯誤的理念，在與致富相反的道路上漸行漸遠。他不禁自問：為什么投資人總是要用血淋淋的經(jīng)驗來換取教訓?為什么那么多一生勤奮的人，最終卻無法頤養(yǎng)天年?
于是，在客戶的不斷催促下，他總結(jié)十幾年來的工作經(jīng)驗與心得，仔細檢視那些在金錢游戲中打滾的經(jīng)紀人與投資者所犯下的種種錯誤，找出投資老手亦不能幸免的投資盲點：對500多位從一無所有，到最終積累了成百上千萬美元財富的投資人進行了調(diào)查，分析他們的致勝之道，終于歸納出本書的精髓——10大致富法則。
第一章 法則 設定目標
行事若有計劃，一切自有依據(jù);反之，則不免流于沖動。
熱誠是開創(chuàng)新計劃的原動力;設定目標卻是邁向成功的第一步!故作者很自然將設定目標列為10大致富法則的首要任務!
設定目標并不等于達成目標，不是每個目標都能心想事成，任何目標的設定，必須預留失敗的空間以供回旋。失敗本身并非一無可取，而是讓你反求于己、重新思考，并采取正確的行動。請切記，設定目標時，并沒有所謂“失敗與否”的問題，有的只是結(jié)果的不同而已。
設定財務目標的過程，正是構(gòu)造整個“創(chuàng)造財富”觀念的重要基石。設定財務目標其實很簡單，可以理解為以下各種以備未來所需的目標：
1、 設立緊急周轉(zhuǎn)用的基金;2、保障家人的財務安全;3、確保財產(chǎn)的`順利轉(zhuǎn)移等等
財務目標應該有短、中、長期之別，設定財務目標的最終目的在于財務獨立。那么何種財務計劃才成功可行?它應該是一種可以提供給你基本生活保障的計劃，這些基本生活保障包括：每月房貸或租金、水電費、食物費、保險費、交通費與各種財產(chǎn)稅款。經(jīng)年累月、持之以恒的儲蓄，將使你日后品嘗到甜美的果實。此時，你投資組合所產(chǎn)生的利息收入，已足以支付基本開銷，而你只需要10年的時間，就可達成此目標。但前提是，你必須每年儲蓄你收入的15%，再將每年加薪部分儲蓄下來。當你持續(xù)不斷地實行該儲蓄計劃，最終將實現(xiàn)財務獨立的目標。
致富之道：
相信10年內(nèi)必可達成財務獨立的目標。
停止無謂浪費，設定財務目標并進行財務計劃。
財務計劃內(nèi)應包含你所有的目標與你的投資組合(或資產(chǎn))的規(guī)模大小。
每年需將15%的收入與加薪部分一并儲蓄下來。
馬上開始。
請教良師益友，以便盡速完成你的目標。
忠告：從零開始，不論你是位老師、銷售員或高級主管，都可以在10年后，存夠足以應付基本開銷的金額。它不是天方夜譚，前提是你必須持之以恒地儲蓄：每年儲蓄收入的15%，并且將加薪部分再存起來。不要猶豫!趕快開始未雨綢繆，儲備晚年基本生活所需。它或許很難，但堅持下去，最后的結(jié)果絕對是值得的。
第二章 法則2 儉樸生活
儉如窮人的富者愈富;奢如富者的窮人愈窮。
所謂的“儉樸”，是力行中庸之道——知所節(jié)制、樸實無華、省吃儉用與量入為出，但這并不意味著卑賤乞憐或是吝嗇寒酸。這一法則看似淺顯，卻是10大致富法則中，最容易被人濫用與誤解的法則之一。簡而言之，儉樸意味著必須“賺多花少”，以便達成財務獨立的目標。
“儉樸”之道的成功關鍵在于，你的犧牲應該也有所得。也就是說，若你有意放棄追求某些事物，就必須保證自己有這種定力，可把省下的錢轉(zhuǎn)為投資。否則，一味的儉樸只是留下可供揮霍的錢罷了。
你必須明了花費的金額與去處，方能達成“賺多花少”的要求。明確知道自己如何花錢，看起來再平常不過，但它是左右你是否變得富有的重要關鍵。切記，一個人富有的程度取決于你的支出，而非你的收入。
請仔細想想你的消費習性，你將發(fā)現(xiàn)有數(shù)以百計的方法，可以省去你不少的“金錢”，而非你的“生活品質(zhì)”。請相信我，對你每筆支出而言，一定還有效用相同卻更為便宜的代用品(或其他選擇)，惟一不同的只有品牌名稱與不易察覺的小小差異而已。如果這樣的改變會使你悵然若失，請再一次想想你的目標——財務獨立。
致富之道：
賺多花少。
記錄至少三個月的消費情況。
削減不必要的開支。
善用每一分買車、旅游與購物的錢。
有計劃地降低負債。
找出可以省錢之處，并將省下的錢加以投資，不要隨意揮霍，才有機會躋身富人之列。
忠告：省吃儉用與未雨綢繆相當重要，如果我不能為自己未來的財務負責，誰會愿意為我挺身而出?
第三章 法則3 應急基金
儲備“應急基金”的重要考慮，就是握有變現(xiàn)性高的投資，以避免陷入周轉(zhuǎn)不靈的財務泥潭。
準備一份“應急基金”的目的，在于避免因緊急狀況而動用到長期投資的資金。
至于應該準備多少應急基金才夠用?這也正是“不時之需”法則的第一重點。原則上，不論你是否已退休，都必須準備相當于個人6個月平均支出的金額。
理論上，應急基金不適合做長期投資，所以應以賺取高額利息為優(yōu)先考慮，同時，請千萬記住，進行任何以賺取利息為主的投資時，務必貨比三家、斤斤計較。另外，絕對不要將應急基金存入支票帳戶內(nèi)，免得被挪作他用。
“不時之需”法則的第二重點在于，必須備有流動性高(或變現(xiàn)性高)的投資。一旦個人、市場或稅制的狀況改變，可以迅速變現(xiàn)該投資作為對策。因此，成功的投資人非常了解流動性投資與非流動性投資的差異。
“不時之需”法則的第三重點，在于防止周轉(zhuǎn)不靈;保險在這方面的功能尤顯突出。建議你在投保前，務必多多比較，找位經(jīng)驗豐富的經(jīng)紀人;詳細研究你所需的各種險種，包括住宅火險、車險、壽險、健康險、意外險與長期醫(yī)療險等;以找出最適合你的保額、保費與節(jié)稅等各種需求。同時建議每人都應再加保一份意外附加險。
審慎評估個人的壽險需求，正是防止陷入財務困境的關鍵所在。問題是，何種壽險與多少保額才符合所需?有一種簡單的算法可供參考：這份保額應相當于年收入的7~10倍，再加上其他應付貸款(包括房貸)的合計，如此你的家人只要善加運用這筆理賠金，一定可滿足日常生活所需。
一般人都注意到壽險保單的必需性，但往往忽略意外險的投保。那么，如何規(guī)劃意外險的保額?它應該相當于你每年稅前收入的70%左右。絕對有必要買份和你目前工作相稱的意外險保單。
致富之道：
建立一份應急基金。
投資流動性證券。
投保住宅火險、車險、意外附加險、定期壽險與長期醫(yī)療險，以保障財務安全。
忠告：決定你財富多寡的因素在于你的支出，而非收入!建議每個人都應準備一份金額相當于6個月平均支出的應急基金。這份基金不應包含在你的投資組合內(nèi)，而是投資在相對保守的貨幣市場基金中。
第四章 法則4 時間與復利
耐心再加上復利的觀念，是通往致富之門的兩把鑰匙。
長期投資的吸引力究竟何在?僅僅兩個字——復利，即可說明一切!大資本家羅斯柴爾德曾經(jīng)說過：“我不清楚什么是所謂的世界七大奇跡，但我卻真正知道第八大奇跡，那就是——復利!”因此，成功的投資者可以說無人不識這一奇跡，并將它的威力發(fā)揮得淋漓盡致。
善用復利效果最好的方法就是——盡早開始儲蓄!一旦下定儲蓄的決心后，你可用“72法則”來計算不同利率下，你的財富加倍增長所需的時間。該公式很簡單，就是：72除以年報酬率。
持有時間與風險降低的關系：持有時間愈長，相對獲得正報酬率的機會愈大�？v使持有的是小型股，其年報酬率亦頗為驚人：因為，長期的時間效應已降低了這些小型股原本就高的風險，并使其年報酬率達到令人滿意的水平。
時間認知上的四大敵人
第一種就是所謂的“預期”，有時其實就是“固執(zhí)”的代名詞。一般散戶都有這種毛�。�“賠錢時緊緊抱牢，賺錢時急急賣出。”必須指出，“固執(zhí)”在股市中是絕對行不通的。一個賣出的決定，必須建立在翔實的信息與深思熟慮之上才是可行的。也就是說，一旦該股的基本面轉(zhuǎn)壞時，就是賣出的時機。
“厭煩”，正是第二位敵人。面對厭煩的正確之道就是，堅持你那經(jīng)過全盤考慮且風險確定的投資策略。
第三位敵人則是“貪婪”。貪婪有時起源于厭煩的延伸。為了克服這種貪得無厭的心態(tài)，建議這些投資人采用這種策略：股票上漲至某一程度時，賣掉部分持股以收回當初投入的所有成本。
第四位也是最后一位敵人，則非“恐懼”莫屬。“恐懼”較其他情緒更能讓投資人為此而付出慘重代價。所謂的“預測”，帶給投資人的只是錯失各種購買股票的良機而已。市場中，“時間”的價值遠遠勝過時機”的掌握。
有關時間認知的正確認識，在于你必須將你各種不同目的的財務目標和與之相對應的投資期限配合得恰到好處。
至于投資標的與持有時間的關聯(lián)究竟應如何安排，一般來說，股票或與其相關投資(如基金)的持有時間最少應在3~5年之間。另外，債券、定期存款與其他到期還本的投資，若非不得已，請務必持有至期滿為止。
致富之道：
從事長期投資。
適當配置短、中、長期的各種投資。
任何期望必須合乎實際。
隨時檢視時間認知上的四大敵人——預期、厭煩、貪婪、恐懼，是否破壞了你的投資紀律。
忠告：一旦你開始為之，絕對不要半途而廢。持續(xù)增加你的投資金額并不簡單;堅定不移地長期投資則更加困難。這段時間，若逢市場崩盤，千萬不要驚慌，市場度過危機必將逐步恢復生機并再創(chuàng)新高。若你買股票為的是它們長期的發(fā)展?jié)摿�，你根本大可放心，它們最終還是會回復到應有的價值的。
第五章 法則5 謹慎投資
生命中充滿了晦暗難明的事物，但你的投資必須除外。
小心謹慎的投資人總是盡量避免從事高風險的投資，盡量避免采取擴張信用以及所謂的一夕致富的無聊策略。
風險與報酬：某些投資工具的風險經(jīng)常高過其提供的報酬，請盡量避開它們;若真想投資，也請把它們限制在占你投資組合的5%以下。當風險升高、但報酬卻降低之時，請勿投資。
請牢牢記住，千萬不要讓市場的漲跌左右你買賣股票的決策。
小心駛得萬年船，謹慎的投資人向來充滿耐心，他要的不過是細水長流的投資。富蘭克林曾經(jīng)說過：“金錢本身具有大量繁殖的天性，它能一代接一代地繁衍出更多的金錢。”如果你天性喜歡追逐高風險，可能因此而獲利匪淺;但更可能的是一文不名，只是再三地回到起點、從零開始。
致富之道：
盡量避免那些只會增加風險卻不會增加更多或相等報酬的投資。
股票型投資組合中，最多只能持有比例在5%以下的高風險投資。
任何聽起來好得不象是真的投資機會，可能就不是真的，請勿輕易嘗試。
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