(必備)銀行調(diào)研報(bào)告15篇
在人們?cè)絹?lái)越注重自身素養(yǎng)的今天,報(bào)告對(duì)我們來(lái)說(shuō)并不陌生,報(bào)告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。相信很多朋友都對(duì)寫(xiě)報(bào)告感到非?鄲腊桑韵率切【帪榇蠹艺淼你y行調(diào)研報(bào)告,希望能夠幫助到大家。
銀行調(diào)研報(bào)告1
郵儲(chǔ)銀行的成立為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間和發(fā)展機(jī)遇,相應(yīng)的郵儲(chǔ)銀行也面臨更大的挑戰(zhàn),加強(qiáng)內(nèi)控管理,創(chuàng)建合規(guī)文化便是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)舉措之一。合規(guī)文化的內(nèi)涵包括誠(chéng)實(shí)、守信、正直、審慎等道德價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為操守準(zhǔn)則,合規(guī)文化建設(shè),主要是營(yíng)造合規(guī)氛圍,增強(qiáng)、提高全員合規(guī)意識(shí)。本文就合規(guī)文化建設(shè)中存在的問(wèn)題和應(yīng)采取的舉措做些粗淺的探索。
合規(guī)文化建設(shè)是銀行業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本管理的重要載體,是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理的重要手段。目前郵儲(chǔ)銀行剛成立不久,內(nèi)控管理和其他商業(yè)銀行相比還存在較大的差距,如制度設(shè)置不夠完善、制度缺乏系統(tǒng)性和操作性以及合規(guī)文化相對(duì)缺失。因此,加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)是當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行規(guī)范操作行為、全面防范風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營(yíng)管理水平的迫切需要。
一、 合規(guī)文化建設(shè)中存在的問(wèn)題
從當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀來(lái)看,雖然合規(guī)管理經(jīng)常提上會(huì)議日程,但是合規(guī)管理的氛圍還不夠濃厚,合規(guī)文化建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。
1、合規(guī)意識(shí)與觀(guān)念不強(qiáng),對(duì)合規(guī)文化建設(shè)重視不夠。一是員工素質(zhì)參差不齊,對(duì)規(guī)章制度了解不夠,形成在業(yè)務(wù)流程上有章不循,甚至違章操作;二是培訓(xùn)不到位或未訓(xùn)先上崗,沒(méi)有讓合規(guī)的理念滲透到全體員工、每個(gè)崗位和業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中,員工更多的是“被動(dòng)合規(guī)”而不是“主動(dòng)合規(guī)”;三是重業(yè)務(wù)拓展,忽視合規(guī)管理。合規(guī)文化建設(shè)不能直接為銀行帶來(lái)利潤(rùn),所以領(lǐng)導(dǎo)者更多的是把目光盯在完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和考核任務(wù)上,把更多的精力放在市場(chǎng)開(kāi)拓上,對(duì)合規(guī)文化的建設(shè)重視不夠甚至忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理。
2、制度有待完善,約束機(jī)制不到位。郵儲(chǔ)銀行各種規(guī)章制度的修訂和完善未跟上其他銀行步伐,不少制度、規(guī)定存在粗略化、大致化、模糊化的問(wèn)題,特別是新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦,操作人員無(wú)制度可循或有制度而缺乏可操作性,形成制度“盲點(diǎn)”。在獎(jiǎng)懲制度上,往往以是否造成損失為違規(guī)行為的判斷標(biāo)準(zhǔn),從而養(yǎng)成了“輕事前防范,重事后處罰”的管理習(xí)慣。同時(shí),在對(duì)管理人員的約束上也存在缺陷,合規(guī)管理更多的是傾向于對(duì)一線(xiàn)操作人員的管理,對(duì)管理人員的'合規(guī)化行為缺乏約束和監(jiān)督,導(dǎo)致合規(guī)文化氛圍難以形成。
二、 加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的舉措
合規(guī)文化建設(shè)中,最關(guān)鍵、最主要、最積極的因素是人的因素。因此,在建設(shè)合規(guī)文化的過(guò)程中要抓住 “生產(chǎn)力中最活躍的因素”,堅(jiān)持以人為本。
1、樹(shù)立起合規(guī)管理的理念。合規(guī)管理是所有員工共同參與的工作,也是銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵所在。郵儲(chǔ)銀行要從創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”和“知識(shí)型員工”,提升員工隊(duì)伍整體素質(zhì)做起,構(gòu)建起一種“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)人人有責(zé)”和“主動(dòng)合規(guī)”的合規(guī)文化理念,糾正“重經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),輕內(nèi)控管理”的績(jī)效考核理念。要樹(shù)立起“全面、全程、全新”抓合規(guī)管理的理念,即根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)規(guī)則的發(fā)展變化,做到與時(shí)俱進(jìn),對(duì)各個(gè)部門(mén)、崗位和操作流程進(jìn)行“事前防范”,將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌發(fā)狀態(tài)。
2、創(chuàng)建起科學(xué)的管理機(jī)制。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和有效控制的基礎(chǔ)和核心,是合規(guī)文化形成的基礎(chǔ)。為此,首先要認(rèn)真梳理、整合和優(yōu)化銀行的規(guī)章制度,建立專(zhuān)業(yè)化的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍,明確清晰的報(bào)告路線(xiàn)和問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制,等等。其次必須構(gòu)建完整和相對(duì)獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)或?qū)B毢弦?guī)崗位,使其獨(dú)立于銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。合規(guī)部門(mén)有權(quán)獨(dú)立調(diào)查銀行內(nèi)部可能違反合規(guī)政策的事件和糾正不合規(guī)的操作流程,對(duì)發(fā)現(xiàn)有違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的操作行為有權(quán)直接報(bào)告高層管理者并采取適當(dāng)措施予以糾正。第三,通過(guò)一定的方式對(duì)所有員工和負(fù)責(zé)人進(jìn)行崗前的合規(guī)培訓(xùn),使其充分系統(tǒng)地了解和掌握各項(xiàng)規(guī)章制度,達(dá)到對(duì)工作中的“規(guī)”了如指掌。
3、發(fā)揮好銀行領(lǐng)導(dǎo)者的示范作用。銀行領(lǐng)導(dǎo)者是合規(guī)文化的首要執(zhí)行者和監(jiān)督者,領(lǐng)導(dǎo)者的一言一行,影響著員工“上行下效”,所以銀行領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭做合規(guī)文化建設(shè)的示范者,以身作則,“常練為政之功,常修為政之德,常思貪欲之害”,不斷提高自身素質(zhì)和執(zhí)行能力。同時(shí),要通過(guò)建立逐級(jí)問(wèn)責(zé)的辦法,對(duì)不同形式的違規(guī)行為實(shí)行相應(yīng)的制裁措施。只有這樣,良好的合規(guī)文化才能蔚然成風(fēng)。
銀行調(diào)研報(bào)告2
目前基層行的經(jīng)營(yíng)效益低下的情況十分突出:不良資產(chǎn)比例久高不下;存款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象普遍存在;機(jī)構(gòu)臃腫,人浮于事現(xiàn)象嚴(yán)重。由于這些情況存在,使一些基層行的地方經(jīng)營(yíng)信譽(yù)受到一定影響,制約建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何采取相應(yīng)對(duì)策,把握好目前的經(jīng)營(yíng)空間,調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,走出困境,是基層建設(shè)銀行面臨的首要任務(wù)。
一、基層建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)效益低下的狀況
1、資產(chǎn)質(zhì)量低下,不良貸款比例較大。由于國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)都是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)營(yíng),缺乏責(zé)任約束的粗放經(jīng)營(yíng)思想占優(yōu),搶項(xiàng)目,爭(zhēng)規(guī)模,亂鋪攤子。信貸資金無(wú)序投放,無(wú)擔(dān)保,無(wú)抵押、無(wú)機(jī)構(gòu)、無(wú)法人“四無(wú)”貸款占比較大,形成了大量的呆賬和壞賬。由于國(guó)內(nèi)尚缺乏一整套商業(yè)銀行良性運(yùn)作的市場(chǎng)機(jī)制和市場(chǎng)環(huán)境,雖說(shuō)國(guó)家已出臺(tái)了《商業(yè)銀行法》,但缺乏其正常運(yùn)作的配套措施,商業(yè)銀行依然無(wú)法依照“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”的原則正常運(yùn)作,總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場(chǎng)的困惑,為完成當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)指標(biāo),對(duì)貸款企業(yè)約束軟化,造成許多貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患,一旦貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善,形成的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。粗放型的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致應(yīng)收末收利息逐年增多,且清收較困難,效益低下,虧損嚴(yán)重,扭虧為盈的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。
2、存款結(jié)構(gòu)不合理,經(jīng)營(yíng)成本偏高;鶎咏ㄔO(shè)銀行由于受所處的地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多因素影響,大行業(yè)、大企業(yè)的戶(hù)頭很少,所以低成本的對(duì)公存款占一般性存款比例較小,而儲(chǔ)蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到80%左右,這些存款相對(duì)籌資成本較高。尤其是近來(lái)連續(xù)出臺(tái)下調(diào)利息,使銀行的利差空間縮小,效益水平提高的難度加大。
3、網(wǎng)點(diǎn)的布局不合理,負(fù)效益的機(jī)構(gòu)較多。前幾年在粗放經(jīng)營(yíng)的思想指導(dǎo)下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)缺乏必要的市場(chǎng)調(diào)查,和科學(xué)的經(jīng)營(yíng)遠(yuǎn)景測(cè)算,不計(jì)成本,重復(fù)建設(shè),有的網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)源較少,交通不便,人均存款量,人均效益水平等指標(biāo)偏低,而運(yùn)營(yíng)成本較高,自然經(jīng)營(yíng)虧損是正常的;鶎有兴幍牡貐^(qū)經(jīng)濟(jì)情況不好,而由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置,致使多家金融機(jī)構(gòu)為有限資金存量大打存款大戰(zhàn),而大多采取高息攬存的手段,使不少基層行財(cái)務(wù)情況嚴(yán)峻,經(jīng)營(yíng)虧損更為嚴(yán)重。
4、人浮于事,工作效率低下,經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)。長(zhǎng)期以來(lái),基層行是“麻雀雖小,五臟俱全”,機(jī)關(guān)部室、后勤保障、附屬企業(yè)應(yīng)有盡有。龐大的機(jī)構(gòu)設(shè)置,工作效率低下,一線(xiàn)服務(wù)保障不力,服務(wù)水平不高。缺乏有效考核機(jī)制,不能充分體現(xiàn)效率、公平的原則。干部能上不能下,員工能進(jìn)不能出,大家坐著鐵交椅,捧著金飯碗,缺乏開(kāi)拓意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),缺乏危機(jī)感和使命感。
5、監(jiān)控體系尚待健全,違規(guī)違法案件時(shí)有發(fā)生。由于基層行處于管理半徑的末稍,稽核監(jiān)控力度往往不大。加上基層行對(duì)建立健全各項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制重視不夠,存在著一些跑冒滴漏現(xiàn)象,對(duì)經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生負(fù)面影響。近年來(lái)金融案件屢有發(fā)生,特別是基層行更是多發(fā)部位。
二、提高基層行的經(jīng)營(yíng)效益的對(duì)策
1、對(duì)不良貸款進(jìn)行合格分類(lèi),分別處理,消化歷史包袱,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
對(duì)以往經(jīng)營(yíng)中由于人為因素形成的呆賬、壞賬,一方面要追究有關(guān)責(zé)任人的行政、經(jīng)濟(jì)、以至刑事責(zé)任,另一方面從國(guó)家政策上要允許銀行在一段時(shí)間內(nèi)按較高比例提取呆賬、壞賬特別準(zhǔn)備金,使商業(yè)銀行能較快地沖銷(xiāo)陳年呆賬壞賬,盡快地步入運(yùn)營(yíng)的快車(chē)道。對(duì)以往經(jīng)營(yíng)中形成的逾期呆滯呆賬貸款,應(yīng)對(duì)責(zé)任人劃分責(zé)任包干,定期限定責(zé)任人完成任務(wù),可以采取靈活的獎(jiǎng)懲辦法。對(duì)因經(jīng)營(yíng)不善但可以通過(guò)轉(zhuǎn)制、轉(zhuǎn)產(chǎn)有發(fā)展前途的企業(yè)銀行可不急于催收貸款且對(duì)其新產(chǎn)品、新工藝給予新的貸款支持,并實(shí)行封閉運(yùn)行,使企業(yè)早日擺脫困境,從而也優(yōu)化銀行的貸款。對(duì)賴(lài)債戶(hù),銀行只能運(yùn)用法律武器,依法訴訟,同時(shí)為了解決執(zhí)行難的問(wèn)題,要加強(qiáng)與地方政府和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的聯(lián)合協(xié)作,如召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議辦公,請(qǐng)新聞單位對(duì)賴(lài)債戶(hù)進(jìn)行曝光。
2、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè),防范內(nèi)部經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
首先要加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)章制度的建設(shè),完善各業(yè)務(wù)部門(mén)的制度體系,增強(qiáng)自我約束能力;加強(qiáng)職工的經(jīng)營(yíng)理念教育,和職業(yè)道德教育,不斷提高職工的思想境界;強(qiáng)化內(nèi)部稽審工作,雖然這次全行的稽審隊(duì)伍垂直領(lǐng)導(dǎo)到市級(jí)行,作為基層行也要安排業(yè)務(wù)精良、年富力強(qiáng)、作風(fēng)正派、品性?xún)?yōu)良的干部兼職內(nèi)部稽審工作,并積極配合上級(jí)行稽審工作,保證其獨(dú)立性和充分性,最終將風(fēng)險(xiǎn)防范于末然;加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí),無(wú)論是領(lǐng)導(dǎo)干部還是普通職工,都要加強(qiáng)法律知識(shí)學(xué)習(xí)?赏ㄟ^(guò)集中培訓(xùn)和重點(diǎn)培養(yǎng)原則形成各層次的法律人才,保證依法經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng);此外要加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和對(duì)新的金融工具的熟練掌握,加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)要害部門(mén)的管理,規(guī)范操作,建立崗位制約機(jī)制,嚴(yán)格防范因高科技的發(fā)展可能帶來(lái)的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
3、樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識(shí),提高服務(wù)質(zhì)量,擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額,壯大資金實(shí)力
市場(chǎng)份額是銀行生存和發(fā)展的的資本,是實(shí)現(xiàn)良好效益的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè),流動(dòng)性是至關(guān)重要的,東南亞的金融危機(jī)就是在流動(dòng)性上出了問(wèn)題,如果我們不大擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,不良資產(chǎn)的問(wèn)題就表現(xiàn)更為突出。道理很簡(jiǎn)單,海里的水淺了,自然礁石就露了來(lái)了。因此我們必須有強(qiáng)勁的資金增量作支撐。具體措施:
。1)變服務(wù)意識(shí),密切銀企關(guān)系。在重新確立銀企關(guān)系過(guò)程中認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀行和企業(yè)是相互平等的兩個(gè)市場(chǎng)主體之間的合作,從表層服務(wù)向深層服務(wù)轉(zhuǎn)化。銀行充分發(fā)揮在資金、信息、結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì),向企業(yè)提供全方位的服務(wù)。確立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶(hù)為中心,以效益為目標(biāo)”的銀行發(fā)展體系。充分了解客戶(hù)的新需求,在辦理已有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí),順應(yīng)客戶(hù)消費(fèi)多樣化、高層次的特點(diǎn),在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)拓展市場(chǎng)向客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù),應(yīng)及時(shí)了解客戶(hù)的各種現(xiàn)實(shí)和潛在的金融需求,以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)為例,對(duì)銀行的需求是多方面的,如存款、貸款、結(jié)算、資產(chǎn)保值、理財(cái)、證券,這些需求貫穿于企業(yè)的日常的業(yè)務(wù)中,F(xiàn)在推行的“客戶(hù)經(jīng)理制”就是一個(gè)較好的一種形式,通過(guò)和重點(diǎn)客戶(hù)在原有銀企關(guān)系基礎(chǔ)上進(jìn)行豐富和擴(kuò)容,包括優(yōu)先對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金支持,以方便快捷的資金結(jié)算服務(wù)于企業(yè),對(duì)企業(yè)進(jìn)行資本運(yùn)營(yíng)、資本擴(kuò)張,企業(yè)購(gòu)并戰(zhàn)略協(xié)助策劃,為其提供信息。
(2)加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)和宏觀(guān)環(huán)境的研究分析,結(jié)合基層行所所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,因地制宜,積極培育中小企業(yè)客戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)客戶(hù)。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,各國(guó)有商業(yè)銀行都把大企業(yè)客戶(hù),當(dāng)作公關(guān)對(duì)象,全方位提供金融服務(wù),使他們的`胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業(yè)洽談業(yè)務(wù)過(guò)程中成本不斷增加,建立起穩(wěn)定的銀企協(xié)作關(guān)系越來(lái)越難。相反,中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)由于知名度不高,比較難于通過(guò)直接融資,對(duì)銀行的依賴(lài)性較強(qiáng)。在這種情況下,基層應(yīng)重新調(diào)整客戶(hù)定位,積極支持中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展新增貸款要向這些企業(yè)傾斜,服務(wù)要向這些企業(yè)轉(zhuǎn)移,這樣做的結(jié)果,對(duì)銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提高都大有好處。
。3)加強(qiáng)基層行內(nèi)部各部門(mén)之間的協(xié)調(diào),規(guī)范服務(wù),不斷提高服務(wù)質(zhì)量,這是爭(zhēng)取客戶(hù)贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的前提!岸(xiàn)為一線(xiàn)服務(wù),全行為客戶(hù)服務(wù)”,應(yīng)是全行內(nèi)部協(xié)調(diào)的一個(gè)基本準(zhǔn)則。全行動(dòng)員、全力以赴、上下聯(lián)動(dòng)、相互配合,共同做好服務(wù)這個(gè)文章,形成一把手親自抓、主管部門(mén)主管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、各個(gè)環(huán)節(jié)各個(gè)部門(mén)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)對(duì)口協(xié)調(diào)抓的“大服務(wù)”的格局。規(guī)范服務(wù)要求和員工的行為規(guī)范的要求按崗位進(jìn)行量化細(xì)化,聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員進(jìn)行定期不定期的檢查,及時(shí)糾正,違反規(guī)范服務(wù)要求的行為,用無(wú)情的管理帶來(lái)有情的服務(wù),用必要的“他律”逐步引導(dǎo)到“自律”。開(kāi)展達(dá)標(biāo)升級(jí)活動(dòng),按職工考評(píng)獲得的等級(jí),拉開(kāi)工資檔次,評(píng)選表彰先進(jìn)個(gè)人和服務(wù)明星,使大家學(xué)有方向趕有目標(biāo),形成比學(xué)趕超創(chuàng)的良好氛圍。
(4)注重資產(chǎn)負(fù)債管理,提高資金利用率,不斷提高經(jīng)營(yíng)效益。商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)模式,是以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為前提,它不但有利于基層行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,增強(qiáng)自我約束、自我發(fā)展的能力,而且通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化,求得盈利性、安全性、流動(dòng)性的統(tǒng)一。
(5)注重自身的經(jīng)營(yíng)情況,嚴(yán)格按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則運(yùn)作徹底改變粗放型經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào),資產(chǎn)投資過(guò)大的情況,將資產(chǎn)負(fù)債比例調(diào)整到適合自身發(fā)展的范圍內(nèi)。要調(diào)整壓縮資產(chǎn)運(yùn)用總量,避免超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)。在目前情況下,如果存款增量較大,可以選擇一些信譽(yù)好效益高的“雙優(yōu)”企業(yè),以確保新增量的效益性。
。6)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)資金清算及調(diào)度工作的管理。想方設(shè)法提高資金的利用率,增加盈利性資產(chǎn)的比例,減少非盈利資產(chǎn)的分額,提高資金的收益率;鶎有幸患訌(qiáng)資金頭寸的高度管理,嚴(yán)格控制各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金庫(kù)存,合理安排資金的使用空間,及時(shí)清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶(hù)透支,特別是對(duì)于節(jié)假日,和雙休日,更要靈活調(diào)度資金,科學(xué)安排庫(kù)存,加強(qiáng)和客戶(hù)的聯(lián)系與溝通,如建立大戶(hù)聯(lián)系卡制度,這樣在保障不影響對(duì)客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的前提下,合格安排資金。
。7)強(qiáng)成本管理,建立責(zé)任會(huì)計(jì)制度;鶎有幸獜膫鹘y(tǒng)的算賬型成本管理向經(jīng)營(yíng)型成本管理轉(zhuǎn)變,對(duì)各環(huán)節(jié)、各部門(mén)成本進(jìn)行全面詳細(xì)核算,從而有效地控制成本的增加降低消耗,提高經(jīng)營(yíng)效益。一要在籌資工作中要注重優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),加大企業(yè)存款和活期儲(chǔ)蓄存款的比例,降低籌資成本,特別是當(dāng)前利率水平處于最低水平,籌資的邊際成本相對(duì)較低,更應(yīng)加強(qiáng)吸存攬儲(chǔ)工作。二是加快集約化經(jīng)營(yíng)的步伐,按照效益優(yōu)先的原則,結(jié)合地區(qū)的不同情況重新審視各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局,以提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)和人均利潤(rùn)為中心進(jìn)一步壓縮和調(diào)整低產(chǎn)、低效的網(wǎng)點(diǎn),減少經(jīng)營(yíng)成本。三是精簡(jiǎn)機(jī)關(guān)工作人員,將機(jī)關(guān)富裕人員充實(shí)到一線(xiàn),按照精干高效、優(yōu)質(zhì)的原則核定崗位。四是建立科學(xué)的固定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)用包干制度,如電話(huà)費(fèi)、車(chē)輛運(yùn)行費(fèi)、差旅費(fèi)、招待費(fèi)等,并對(duì)費(fèi)用的管理實(shí)行有透明度的集體審核,從而全方位地降低經(jīng)營(yíng)成本。五是建立責(zé)任會(huì)計(jì)制度規(guī)范全行員工的經(jīng)營(yíng)行為,從各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制。通過(guò)推行責(zé)任會(huì)計(jì)制度,建立起明確的目標(biāo)和責(zé)任,形成考核嚴(yán)格、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理機(jī)制,將各營(yíng)為網(wǎng)點(diǎn)各部室劃分為不同的責(zé)任組織,根據(jù)各單位的目標(biāo)和責(zé)任建立責(zé)任會(huì)計(jì)制度,對(duì)其完成情況進(jìn)行考評(píng),反映其真實(shí)業(yè)績(jī),從而調(diào)動(dòng)全行員工增收節(jié)支的積極性和效益意識(shí)。在貫徹責(zé)任制度時(shí)要從領(lǐng)導(dǎo)方面給予充分重視,成立專(zhuān)門(mén)的考核機(jī)構(gòu),定期公開(kāi)考核結(jié)果,真正建立起激勵(lì)機(jī)制。
銀行調(diào)研報(bào)告3
一、要點(diǎn):
1、公司資產(chǎn)增長(zhǎng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金,增長(zhǎng)速度有放緩的可能;
2、公司經(jīng)營(yíng)較規(guī)范,容易取得政府的支持;
3、受政策限制,快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面;
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對(duì)銀行業(yè)績(jī)有不利影響;
二、公司分析:
1、管理層:
公司管理層有極為深厚的背景,董事長(zhǎng)經(jīng)叔平現(xiàn)任中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議全國(guó)委員會(huì)副主席、全國(guó)工商聯(lián)主席,不久前的世界華商大會(huì)主要由他主持,有較強(qiáng)的海內(nèi)外關(guān)系,行長(zhǎng)董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長(zhǎng)兼總裁,在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗(yàn),其余的付行長(zhǎng)都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景,公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力,更重要的是能爭(zhēng)取到政府各方面的支持。
公司運(yùn)作較為規(guī)范,董事長(zhǎng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權(quán)力,而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái),重大事項(xiàng)的決策權(quán)在于董事會(huì),董事會(huì)的召開(kāi)次數(shù)也較一般的上市公司多,行長(zhǎng)只負(fù)責(zé)公司的具體運(yùn)營(yíng),總體而言,與很多由國(guó)企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比,民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的,也更遵循國(guó)外的股東價(jià)值最大化的理念,比如在與外資合資的問(wèn)題上,公司不愿采取增發(fā)B股的方式,因?yàn)锽股價(jià)格太低,對(duì)股東并不是最有利的,而很多國(guó)企上市公司,只要能圈到錢(qián)就好,對(duì)采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況:
按三季度季報(bào)來(lái)看,預(yù)計(jì)今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)將近一倍,但盈利只能增加50%左右,主要原因在于債券投資收益率下降(中報(bào)表明,債券投資規(guī)模增加70%,但投資收益只增加30%多),營(yíng)業(yè)費(fèi)用上升,另外,資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現(xiàn)。
資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素,其今后的增長(zhǎng)潛力應(yīng)是評(píng)估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo),從來(lái)源看,北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn),其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因,另外,20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素,按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計(jì),其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張,預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長(zhǎng),但估計(jì)很難達(dá)到今年的增長(zhǎng)速度。在費(fèi)用方面,民生銀行對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)要求一年持平,二年盈利,因此,估計(jì)民生銀行能保持與盈利相適合的費(fèi)用水平,不大可能出現(xiàn)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的超常規(guī)增長(zhǎng)。
3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況:
另外,由于民生銀行很多貸款是新增的,從期限上看,無(wú)須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備,這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰(zhàn)略規(guī)劃:
公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是,到20xx年,發(fā)展的`總體目標(biāo)是:資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣;貸款余額達(dá)到550億元;利潤(rùn)率水平力爭(zhēng)達(dá)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo),這說(shuō)明公司計(jì)劃比較保守,但也突出了公司穩(wěn)健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析:
在年初,總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的,內(nèi)需增長(zhǎng)強(qiáng)勁,外需雖不如去年,但也算平穩(wěn),消費(fèi)價(jià)格指數(shù)轉(zhuǎn)強(qiáng),升息壓力大增,這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng),但到了年末,外部環(huán)境大變,宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂(lè)觀(guān),降息可能性大大增加,總體對(duì)銀行業(yè)不利。
1、降息:
近期關(guān)于是否降息的爭(zhēng)論十分激烈,但從各種跡象來(lái)看,目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng),債市的走向也反映了這一趨向,目前利息可能下降25-50個(gè)基點(diǎn),其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息,息差有縮小趨向。
另外,如果貸款利率下降幅度更大,對(duì)主要靠吃息差的銀行業(yè)而言,風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn),根據(jù)民生銀行季報(bào),未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù):
月初公布的對(duì)銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對(duì)民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊,銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快,對(duì)中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的品種,目前的承兌額已是限額的2倍,明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。
必須注意到,票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì)招致手續(xù)費(fèi)的損失,而且還會(huì)對(duì)存款業(yè)務(wù)有影響,民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時(shí),要收取30%左右的保證金,這部分保證金是比較穩(wěn)定的,今后這塊業(yè)務(wù)會(huì)受一定的影響。
四、重大事項(xiàng)分析:
發(fā)行可轉(zhuǎn)債:公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行,如果發(fā)行成功,將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力,根據(jù)乘數(shù)效應(yīng),可轉(zhuǎn)債可能會(huì)帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對(duì)市場(chǎng)應(yīng)有較大的不良影響。
五、結(jié)論:
總體來(lái)看,對(duì)民生銀行而言,盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空,但是,可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時(shí),我們認(rèn)為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn),今年的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對(duì)利潤(rùn)的效應(yīng)應(yīng)會(huì)在明年得到較好的體現(xiàn),估計(jì)明年的收益還能取得一定的增長(zhǎng)。
關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告前言
青海大通國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行成立于20xx年9月,是一家專(zhuān)注于服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”的特色銀行,為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了大量工作。按照行團(tuán)委統(tǒng)一安排,于7月10日至16日赴該村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行崗位實(shí)踐活動(dòng),并就“探索惠農(nóng)模式、支持小微企業(yè)”進(jìn)行主題調(diào)研。相關(guān)情況匯報(bào)如下。
進(jìn)行一次業(yè)務(wù)交流
春耕貸款服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的特色工作,是多年來(lái)探索的支農(nóng)新模式。村鎮(zhèn)銀行員工將這項(xiàng)工作向我們做了詳細(xì)地介紹,讓我們了解到通過(guò)“專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、創(chuàng)新化”工作模式,將辦公地點(diǎn)按時(shí)按需搬入村委會(huì),審批放貸一體化流程,可以更好地支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展。而這項(xiàng)工作的開(kāi)展,更為我行扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)提供了嶄新的思路。
進(jìn)行一次貸前盡職調(diào)查
調(diào)研期間,恰逢一家農(nóng)村養(yǎng)牛合作社向村鎮(zhèn)銀行提出貸款需求,于是我們便跟隨村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)經(jīng)理一同前往現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行盡職調(diào)查。這件事帶給我們的最大啟示便是“對(duì)農(nóng)村合作社的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)要因地制宜,靈活掌握”。比如,對(duì)這家合作社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和現(xiàn)金流進(jìn)行考核,并不是問(wèn)他們要財(cái)務(wù)報(bào)表,而是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)數(shù)牛群數(shù)量并對(duì)合作社成員的銀行卡流水進(jìn)行調(diào)查來(lái)進(jìn)行。此外,還要在當(dāng)?shù)刈咴L(fǎng)農(nóng)戶(hù),對(duì)合作社成員的信用情況進(jìn)行摸底。這種盡職調(diào)查方式表面上看很“粗”,但卻實(shí)實(shí)在在符合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況。
進(jìn)行一次小微企業(yè)走訪(fǎng)
村鎮(zhèn)銀行以“全力支持小微企業(yè)發(fā)展”為己任,調(diào)研期間,我們走訪(fǎng)了村鎮(zhèn)銀行支持的青海祺祥商貿(mào)有限責(zé)任公司。這家企業(yè)20xx年只是一家個(gè)體戶(hù),從事牛奶配送業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷壯大,現(xiàn)在已經(jīng)從個(gè)體戶(hù)變成了伊利牛奶在青海的總代理經(jīng)銷(xiāo)商。今年開(kāi)始,該企業(yè)更是朝著集團(tuán)化的方向發(fā)展,從單一的配送業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)向集配送、酸奶制作、果汁飲料制作為一體的多項(xiàng)業(yè)務(wù)?梢哉f(shuō),在這家企業(yè)成長(zhǎng)的每一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻,均有村鎮(zhèn)銀行的大力支持,讓我們感受到村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)地方小微企業(yè)確實(shí)做了大量務(wù)實(shí)工作。
進(jìn)行一次前臺(tái)崗位實(shí)踐
柜臺(tái)業(yè)務(wù)對(duì)我們來(lái)說(shuō)非常陌生,調(diào)研期間,村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)門(mén)安排半天時(shí)間讓我們進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。我們首先了解了現(xiàn)金入庫(kù)流程,查閱了交接登記簿,觀(guān)摩了現(xiàn)金捆綁機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)的使用,學(xué)習(xí)了人行大小額系統(tǒng)的用途。之后真正走入柜臺(tái),從填表到審核資料再到業(yè)務(wù)辦理全程參與了賬戶(hù)開(kāi)銷(xiāo)業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)。最后,調(diào)研組每一位成員為自己辦理了一張村鎮(zhèn)銀行的存折作為學(xué)習(xí)成果并留作紀(jì)念。
進(jìn)行一次團(tuán)日活動(dòng)
調(diào)研期間,我們與村鎮(zhèn)銀行青年員工進(jìn)行了一次羽毛球友誼賽,大家互相學(xué)習(xí)、深入了解、共話(huà)友誼,為此次調(diào)研活動(dòng)增添了青年的朝氣與活力。
小結(jié)
此次調(diào)研活動(dòng)雖只有短短五天,但通過(guò)“座談、盡調(diào)、走訪(fǎng)、實(shí)踐”等多種形式讓我收獲頗豐。當(dāng)然也留下一些思考,比如村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)模式可以為扶貧開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些借鑒意義?開(kāi)行青海分行能否與村鎮(zhèn)銀行協(xié)同開(kāi)展業(yè)務(wù)以更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有網(wǎng)銀,這是否是制約其存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸?有機(jī)會(huì),我愿意有更多的機(jī)會(huì)與大家就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行討論和學(xué)習(xí)。
本次實(shí)踐調(diào)研活動(dòng)對(duì)我自身做好本職工作也提供了很好的借鑒意義。目前我的工作職能主要是行內(nèi)信息系統(tǒng)的運(yùn)維管理,從工作能容、性質(zhì)等方面看與村鎮(zhèn)銀行的工作差別很大。但我相信,當(dāng)我能夠?qū)I(yè)務(wù)有了更深入地了解和學(xué)習(xí)后,才能加深對(duì)系統(tǒng)的了解,才能夠更有針對(duì)性地開(kāi)展運(yùn)維管理工作,更好地服務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén),更好地參與到開(kāi)發(fā)性金融事業(yè)中。
銀行調(diào)研報(bào)告4
學(xué)院:財(cái)會(huì)金融學(xué)院
班級(jí):金融11xx
姓名:
吳正亭
關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)調(diào)查報(bào)告
調(diào)查方式 : 消費(fèi)者調(diào)查問(wèn)卷
調(diào)查人 :吳xx(財(cái)會(huì)金融學(xué)院 金融保險(xiǎn)11xx班) 調(diào)查時(shí)間 : 6月25日-7月15日 調(diào)查目的:為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調(diào)查背景 :中國(guó)入世后,金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái),國(guó)內(nèi)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng),雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高,但是還存在廣大居民迅速增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾,服務(wù)水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè),提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素,而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量,成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶(hù)認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。
(一)、客戶(hù)選擇的銀行
在本次民意調(diào)查中,客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計(jì)數(shù)累計(jì)由大到小分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行,所占比重分別為25.6%、22.8%、17.9%、11.7%、8.2%、7.2%、4.8%、1.8%。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看,有30%的客戶(hù)會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理,也有接近32%的客戶(hù)會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行,也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮,還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行,這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。
。ǘ€y行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)
據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù),三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí),大部分受訪(fǎng)人員還是覺(jué)得很安全的,只有1%認(rèn)為不安全。由此可見(jiàn),銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國(guó)有銀行為首選。而四大國(guó)有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高,但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著相對(duì)的壟斷的地位,客戶(hù)群體較大,中間業(yè)務(wù)較多,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較小;同時(shí)銀行一線(xiàn)工作人員相對(duì)少,年齡高齡化,綜合素質(zhì)參差不齊,導(dǎo)致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低;另一方面,在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下,銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù),都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤(rùn)中支出,一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少,導(dǎo)致服務(wù)效率偏低,顧客滿(mǎn)意度偏低。
。ㄈ、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過(guò)上述的分析,客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中,受訪(fǎng)者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過(guò)程,他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過(guò)多的'時(shí)間,提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶(hù)最集中的期望和反映,主要表現(xiàn)在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率,同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。
二、調(diào)查結(jié)論
從服務(wù)的角度來(lái)看, 我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線(xiàn)員工那里獲得的。根據(jù)客戶(hù)調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。
。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進(jìn)行
現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū),有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū),但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求,還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺(tái),做好顧客細(xì)分,實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略,通過(guò)對(duì)不同客戶(hù)需求,進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù),以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān),提高服務(wù)效率。另外,要大力發(fā)展ATM機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn),不斷完善ATM機(jī)自助渠道功能,讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶(hù),降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本,達(dá)到顧客分流的目的,提高柜臺(tái)服務(wù)效率。
。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據(jù)客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程,規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序,應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內(nèi)容和環(huán)節(jié),最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié),避免重復(fù)勞動(dòng),提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程,合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程,這些經(jīng)過(guò)細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團(tuán)體,也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié);明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù),同時(shí)也要確定測(cè)量范圍。
(三).效率辦事提高
等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng),特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中,存取款速度較慢,影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題,但是主管原因也不能忽略,系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí),一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調(diào)研報(bào)告5
隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入,我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了前所未有的變化,在進(jìn)行國(guó)有銀行改革的同時(shí),各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)也蓬勃發(fā)展。從1986年我國(guó)重新組建第一家股份制商業(yè)銀行—交通銀行開(kāi)始,又陸續(xù)成立了中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、深圳發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行,到目前為止(除城市商業(yè)銀行外)共有l(wèi)l家股份制商業(yè)銀行,它們對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著獨(dú)特的支持和推動(dòng)作用。但與此同時(shí),由于發(fā)展策略和管理等方面的諸多因素,在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些突出的問(wèn)題,特別是不良貸款的比例較高,與國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)—起已經(jīng)威脅到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和發(fā)展。
一、我國(guó)股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀
我國(guó)股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有多種表現(xiàn)形式,如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。股份制商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),其中主要集中體現(xiàn)為信貸風(fēng)險(xiǎn),也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)又決定著其它風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款比例占比高,收息率就低,利潤(rùn)就會(huì)下降。不良貸款占比高,風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比就高,就會(huì)相對(duì)降低資本充足率,降低抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。截止20__年末。我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為116694億元,我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額是169771億元,占同年GDP的145%,境內(nèi)銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)(指4家國(guó)有商業(yè)銀行、3家政策性銀行和11家股份制商業(yè)銀行)貸款余額137078億元,其中l(wèi)l家股份制商業(yè)銀行貸款余額23699億元,占信貸資產(chǎn)交易額的13.9%。按貸款五級(jí)分類(lèi)口徑劃分.股份制商業(yè)銀行的不良貸款1877億元,不良貸款率7.92%。對(duì)于這個(gè)數(shù)字,需要作以下說(shuō)明:(1)我國(guó)貸款分類(lèi)劃分不夠嚴(yán)格,貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)寬泛,高估貸款質(zhì)量,掩蓋了信貸資產(chǎn)的不良程度,不良貸款率被低估;(2)貸款五級(jí)分類(lèi)時(shí)主觀(guān)判斷因素較多,是--個(gè)可變量.有時(shí)銀行可以根據(jù)需要.通過(guò)展期、借新還舊等方法使不良貸款率發(fā)生變化,有時(shí)銀行為完成經(jīng)營(yíng)指標(biāo)如利潤(rùn)、不良貸款和拔備情況,存在根據(jù)目標(biāo)進(jìn)行人為調(diào)整分類(lèi)結(jié)果。(3)由于不良貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,所依據(jù)的數(shù)據(jù)也存在不確定性,有很多貸款是滾動(dòng)貸款,銀行舊貸款。因此,銀行資產(chǎn)中隱性不良貸款較多,并且不良貸款不斷積累。
僅從上述數(shù)據(jù)中可以看出,我國(guó)股份制商業(yè)銀行不良貸款比例仍然較高,這種較高比例的不良貸款巳成為我國(guó)金融穩(wěn)定的巨大潛在隱患,嚴(yán)重影響了銀行的生存與發(fā)展,危及我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。其機(jī)理是由銀行及銀行體系本身的特點(diǎn)決定的:(1)信息不對(duì)稱(chēng)性。信息不對(duì)稱(chēng)性在決定金融中介的性質(zhì)和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性,不對(duì)稱(chēng)信息產(chǎn)生逆向選擇和道德困境,這種困境同樣存在于信貸市場(chǎng)。相對(duì)于貸款人,借款人對(duì)其借款用于投資的項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)擁有更多的信息,而最終的債權(quán)人—儲(chǔ)蓄者對(duì)信貸款用途更是缺乏了解,從而產(chǎn)生了信貸市場(chǎng)上的逆向選擇和道德困境,金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生可以在一定程度上減少逆向選擇和道德困境;(2)囚徒困境與擠兌行為。對(duì)有問(wèn)題的銀行,如果發(fā)生意外事件,會(huì)使存款的提現(xiàn)速度加快,那么對(duì)于每—個(gè)儲(chǔ)戶(hù)而言,最明智的行為都是趕緊加入擠兌行列.經(jīng)典的“囚徒困境”告訴我們,全體儲(chǔ)戶(hù)之間不可能達(dá)成共謀,單個(gè)儲(chǔ)戶(hù)的理性行為就是趁著銀行還有支付能力時(shí)搶先提款,出現(xiàn)擠兌行為;(3)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。金融機(jī)構(gòu)之間由于支付結(jié)算而存在密切而復(fù)雜的財(cái)務(wù)聯(lián)系。金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的傳染性,這使得單個(gè)的或局部的金融困難很快便演變成了全局性的金融動(dòng)蕩;(4)金融體系內(nèi)在脆弱性。私人信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行和其他相關(guān)的貸款人內(nèi)在特性使他們經(jīng)歷周期性的危機(jī)和破產(chǎn)性潮流,金融中介的困境被傳遞到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)組成部分,產(chǎn)生宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩和危機(jī)。
二、股份制商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生原因探究
(一)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和股份制商業(yè)銀行自身的弱勢(shì)
目前,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與前些年相比明顯放慢,需求不足是經(jīng)濟(jì)中的主要問(wèn)題,經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,產(chǎn)品相對(duì)過(guò)剩,大批企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益滑坡,加上各類(lèi)企業(yè)缺乏有效的內(nèi)部約束和外部監(jiān)督環(huán)境,違規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)常發(fā)生,造成了大量的資產(chǎn)損失。另外,社會(huì)信用機(jī)制被嚴(yán)重破壞,不但企業(yè)之間相互拖欠債務(wù),而且由于缺乏法制約束,出現(xiàn)了企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。銀行的資產(chǎn)質(zhì)量最終基于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況,在我國(guó)總體上處于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向金融風(fēng)險(xiǎn)集中轉(zhuǎn)嫁時(shí)期,股份制商業(yè)銀行也不能幸免。股份制商業(yè)銀行—般規(guī)模較小,受?chē)?guó)內(nèi)和國(guó)際上的網(wǎng)點(diǎn)布局限制,結(jié)算、信用卡等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。由于我國(guó)存款保險(xiǎn)金制度尚未建立,在一些銀行因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而被關(guān)閉、破產(chǎn)、兼并、整頓之后,股份制商業(yè)銀行整體信譽(yù)下降。股份制商業(yè)銀行自身的弱勢(shì),決定了它的服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)。
(二)股份制商業(yè)艱行的法人治理結(jié)構(gòu)不完善
股份制商業(yè)銀行雖然都是股份有限公司,資本來(lái)源和產(chǎn)權(quán)形式實(shí)行股份制,全部資本分為等額股份。但它們大多是在政府行為下產(chǎn)生的,當(dāng)初組建的目的也是為區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。雖然股份制商業(yè)銀行建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu),但在實(shí)際運(yùn)作中,多數(shù)實(shí)行“—長(zhǎng)制”。因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行的情況是政府占控股地位,掌握控制權(quán)。董事長(zhǎng)和總經(jīng)理是政府委任的,股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)作用發(fā)揮不充分,所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)決策層的權(quán)力行為缺乏有效的制約和監(jiān)督,存在著較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行很容易落入政府的一系列的規(guī)則控制之下,政府在銀行中居控制地位,這種股權(quán)結(jié)構(gòu)缺少一個(gè)把有能力的經(jīng)營(yíng)者選擇出來(lái)的機(jī)制。因此,政府的控股地位破壞了法人治理結(jié)構(gòu)的權(quán)利制衡關(guān)系。既然經(jīng)營(yíng)者是由政府任命的,沒(méi)能很好體現(xiàn)全體股東的意愿,經(jīng)營(yíng)者能否保住目前的位置,不單純由經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)決定而取決于上級(jí)主管部門(mén)。這樣就會(huì)使公司治理結(jié)構(gòu)中權(quán)利相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制不能很好的發(fā)揮作用。銀行與政府的關(guān)系會(huì)使銀行在經(jīng)營(yíng)管理中不可避免地受到政府的干預(yù),并會(huì)對(duì)貸款決策產(chǎn)生影響,這樣脫離了正常審批程序的貸款,風(fēng)險(xiǎn)總是會(huì)更大一些。
(三)貸款發(fā)放本身存在的問(wèn)題
為減少風(fēng)險(xiǎn),就需要銀行對(duì)企業(yè)的情況有一個(gè)真實(shí)的把握,這包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品的市場(chǎng)前景、企業(yè)信譽(yù)狀況等。從純技術(shù)的角度看,目前銀行對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,也就是說(shuō),銀行在沒(méi)有把企業(yè)情況完全搞清楚的情況下,就把貸款放出去了。主要表現(xiàn)以在以下方面:
1.實(shí)踐中貸款原則的偏差。貸款的—般原則是把資金分配給最有效的生產(chǎn)者,這樣的結(jié)果才可能是—個(gè)雙贏的結(jié)局。在其它條件相同的'情況下,在考慮所有的費(fèi)用和銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)之后,銀行—般更愿意發(fā)放具有更高預(yù)期回報(bào)率的貸款。因此,需要銀行在宏觀(guān)上對(duì)貸款申請(qǐng)企業(yè)所在行業(yè)有比較清楚的了解,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,這方面的要求也會(huì)越來(lái)越高。
2.吸收存款的壓力使貸款原則發(fā)生偏差。銀行的收益與規(guī)模有很大相關(guān)性,貸款規(guī)模與存款規(guī)模息息相關(guān)。國(guó)有銀行的壟斷地位、政府對(duì)股份制銀行的政策支持不夠等原因,對(duì)吸收存款的壓力非常大。股份制銀行在貸款時(shí),申請(qǐng)企業(yè)本身能帶來(lái)的存款或申請(qǐng)企業(yè)能幫助拉來(lái)的存款,都會(huì)作為重要的因素來(lái)考慮。把存款因素考慮在內(nèi),是銀行為增加預(yù)期收益的理性選擇,但同時(shí)
也會(huì)減弱銀行對(duì)貸款原則的堅(jiān)持,加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.貸款前的調(diào)查不充分。銀行給企業(yè)每筆貸款都應(yīng)該是度身定做的,如果給企業(yè)過(guò)量的貸款,企業(yè)一定會(huì)將多余的部分用于其他未經(jīng)銀行審查的項(xiàng)目,無(wú)形中加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn),所以,銀行在給企業(yè)貸款時(shí),需要調(diào)查人員扎扎實(shí)實(shí)地工作,把企業(yè)的實(shí)際情況以及申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目所需資金的適當(dāng)數(shù)量等情況搞清楚。貸款調(diào)查涉及對(duì)貸款申請(qǐng)人的六個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)分析—品質(zhì)、能力、現(xiàn)金、抵押、環(huán)境和控制。目前,股份制銀行的調(diào)查項(xiàng)目也主要是以上這些,但是做的很不充分。主要表現(xiàn)在:一方面是由于銀行缺乏科學(xué)規(guī)范的調(diào)查程序或者缺乏制度約束保證具體調(diào)查人員盡職盡貴,另一方面也是由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),企業(yè)與各家銀行分別討價(jià)還價(jià),如果某家銀行調(diào)查的太嚴(yán)格,這家銀行將會(huì)失去這個(gè)客戶(hù)。
4.貸后檢查流于形式。貸后檢查是為保證貸款安全而必不可缺少的程序,貸款從發(fā)放到償還—般最少也得三個(gè)月時(shí)間,在這期間可變因素很多,都會(huì)對(duì)貨款的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。貸后檢查就是為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的前兆,采取措施使風(fēng)險(xiǎn)降到最小。貸后檢查不僅包括對(duì)企業(yè)資金往來(lái)的關(guān)注,而且要經(jīng)常到企業(yè)了解經(jīng)營(yíng)情況,包括了解貸款企業(yè)所在的行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響等。目前的做法是缺乏一個(gè)規(guī)范的程序,基本上是—個(gè)人一個(gè)樣。貸后檢查主要是催促企業(yè)履行貸前的結(jié)算承諾,而忽視了貸后檢查應(yīng)有的作用。
(四)法律體系不健全,社會(huì)信用制度稀鋏。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為全融風(fēng)險(xiǎn),是形成銀行不良資產(chǎn)重要外部因素
當(dāng)前銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生還在于其資產(chǎn)處置面臨許多法律困境,具體表現(xiàn)為:惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重,法律對(duì)惡意逃廢債務(wù)的行為的制裁缺乏應(yīng)有的懲治力度;金融資產(chǎn)處置過(guò)程中的行業(yè)管制使處置過(guò)程中的浪費(fèi)環(huán)節(jié)過(guò)多,處置費(fèi)用過(guò)高;司法目標(biāo)中缺乏對(duì)金融資產(chǎn)的保護(hù)傾向,導(dǎo)致銀行訴訟收貸的結(jié)果多是取低值高估的實(shí)物資產(chǎn),從而增加了不良資產(chǎn)率。這些因素助長(zhǎng)了銀行業(yè)不良資產(chǎn)的形成,同時(shí)也使銀行業(yè)消化不良資產(chǎn)的工作進(jìn)展緩慢。甚至只能借助呆賬核銷(xiāo)和靠占用資本金收取實(shí)物來(lái)進(jìn)行,這樣做的結(jié)果,降低了資本充足率和盈利能力,形成惡性循環(huán)。另外從社會(huì)信用角度剖析,主要表現(xiàn)為企業(yè)惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象與信用制度稀缺和實(shí)施機(jī)制軟化。微觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為:信用具有不完全的特征,而且還具有不對(duì)稱(chēng)的特征,經(jīng)濟(jì)人是有限理性的,經(jīng)濟(jì)人具有機(jī)會(huì)主義行為傾向。因此,在銀行與客戶(hù)的資金借貸交易中,一方面,客戶(hù)可以通過(guò)欺騙等手段隱瞞自身的不利信息,騙取銀行貸款;另一方面,由于機(jī)會(huì)主義傾向,客戶(hù)總是想方設(shè)法逃廢債務(wù)。
三.推動(dòng)股份制商業(yè)鑷行解決不良資產(chǎn)問(wèn)題的策略思考
(一)為殷份制商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展?fàn)I造寬松的外部環(huán)境
首先,我國(guó)政府應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展和化解金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)寬松的外部環(huán)境,加速深化金融及其有關(guān)體制改革,包括國(guó)有企業(yè)體制改革、投資體制改革、融資體制改革、銀行體制改革、保險(xiǎn)信托和證券業(yè)管理體制改革等;積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化和人民幣的自由兌換;完善監(jiān)控體系,包括內(nèi)控制度及法律、法規(guī)、條例體系,只要措施得當(dāng),就能有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)的形成,使原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到逐步解決。其次,我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)研究借鑒國(guó)外對(duì)外資銀行進(jìn)入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施,按照政府的承諾、WTO規(guī)則和“合理布局、適度競(jìng)爭(zhēng)”的原則,有計(jì)劃、有步驟地批準(zhǔn)外資銀行在國(guó)內(nèi)的不同地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。一方面要放開(kāi)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng),允許外資銀行進(jìn)入經(jīng)營(yíng);另一方面,又要嚴(yán)格控制準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),采取與國(guó)外對(duì)等的準(zhǔn)入原則,以利于國(guó)內(nèi)銀行向外拓展業(yè)務(wù)。
(二)完善殷份制商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu),提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力
加強(qiáng)股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三會(huì)制度,引進(jìn)外部獨(dú)立董事制度,完善股份制商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)政府應(yīng)放棄在股份制商業(yè)銀行中的控制地位,擁有監(jiān)督的權(quán)利。這樣既有利于利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的力量,反映其他非國(guó)有股東的意愿,選擇有能力的經(jīng)營(yíng)者,又有利于減少政府對(duì)貸款決策的影響。并且使經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的壓力下,提高貸款質(zhì)量,加強(qiáng)完善銀行內(nèi)部控制建設(shè),完善貸款管理制度,建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,應(yīng)設(shè)立“三道防線(xiàn)”:一是對(duì)貸款的發(fā)放推行審貸分離,崗位監(jiān)督制約,即將貸款受理、調(diào)查、核實(shí)、審批、發(fā)放、檢查六個(gè)環(huán)節(jié)分離,并且每個(gè)環(huán)節(jié)必有兩個(gè)業(yè)務(wù)人員以上簽字方可生效,以克服人情因素干擾和個(gè)人偏見(jiàn);二是加強(qiáng)合同管理,依照法規(guī)堅(jiān)持資金持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行;三是實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理。對(duì)貸款企業(yè)確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)限制,科學(xué)運(yùn)用貸款五級(jí)分類(lèi)方法等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)控制。
(三)加強(qiáng)法律、法規(guī)等制度建設(shè),構(gòu)建良好的社會(huì)信用環(huán)境
對(duì)現(xiàn)有的、已不適應(yīng)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的有關(guān)法律、法規(guī)等制度應(yīng)加以修改、頒布執(zhí)行;對(duì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展過(guò)程中缺失的有關(guān)法律、法規(guī)等制度應(yīng)加以制定、實(shí)施。如對(duì)<商業(yè)銀行法)、等法律法規(guī)進(jìn)行修訂、補(bǔ)充和完善。從法律上明確商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的主體地位和自主權(quán)利,并賦予更多的處置不良資產(chǎn)的手段。鑒于不良資產(chǎn)處置工作面臨的法律困境,要求銀行在清收不良資產(chǎn)時(shí)要充分利用好法律手段。銀行法律服務(wù)人員不僅精通法律,還要成為金融專(zhuān)家。不僅精通本國(guó)金融法規(guī)事務(wù)運(yùn)作,還要熟練掌握一體化國(guó)際市場(chǎng)中的法律事務(wù)運(yùn)作方法。同時(shí)還要求銀行運(yùn)用新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盡快建立和完善資產(chǎn)處置的電子化管理系統(tǒng),使資產(chǎn)處置管理工作與金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合。營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境應(yīng)做好以下幾個(gè)方面工作。一是法律框架基礎(chǔ)。即國(guó)家法律形式規(guī)定權(quán)貴關(guān)系;二是市場(chǎng)懲罰和政府約束彌補(bǔ);三是從>文化和道德角度來(lái)約柬。對(duì)不講信用的企業(yè),列出黑名單,并將其公諸于世。這在—定程度上約束經(jīng)濟(jì)人機(jī)會(huì)主義行為傾向,減少環(huán)境的不確定性,提高信息的有效性。
(四)培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行管理人員和苴管人員
保護(hù)銀行的第—道防線(xiàn)是有能力的管理部門(mén),這就要求銀行管理人員要具有良好的道德、足夠的訓(xùn)練、對(duì)信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)控制程序具有較好的經(jīng)驗(yàn)和管理能力。另外,還應(yīng)有一批優(yōu)秀的銀行監(jiān)管人員。由于在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi),各商業(yè)銀行存在著日常監(jiān)管不及時(shí)而且缺乏連續(xù)性和全面性只注重合歸性檢查,不注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等傾向,不能及時(shí)糾正內(nèi)部控制薄弱方面、貸款管理
不嚴(yán)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題,造成不良資產(chǎn)不斷積累。
(五)完善金駐機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī).1
按照“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)法則,逐步在中小金融機(jī)構(gòu)之間開(kāi)展自主自愿的收購(gòu)、兼并等活動(dòng).讓那些已經(jīng)資不抵債、經(jīng)營(yíng)無(wú)方的中小金融機(jī)構(gòu)徹底死掉。要逐步取消禁止跨區(qū)域、跨行業(yè)機(jī)構(gòu)整合的制度規(guī)定,讓好的中小金融機(jī)構(gòu)擺脫行政區(qū)域限制,通過(guò)其先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、做法和技術(shù)的廣泛傳播,帶動(dòng)更多的高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn),走出困境。
(六)堅(jiān)持“實(shí)效”化解原則,采取靈活多樣方式清收已形成的不良資產(chǎn)
(1)集中清收。各股份制商業(yè)銀行可以根據(jù)各自不良資產(chǎn)分布情況,采取集中管理的辦法,進(jìn)行統(tǒng)一清收;(2)招標(biāo)清收。針對(duì)清收難度比較大的不良貸款,可以采取面向社會(huì)公開(kāi)招標(biāo)的辦法,調(diào)動(dòng)一切可以調(diào)動(dòng)的力量,制定獎(jiǎng)勵(lì)措施,撥出專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用,最大限度地化解不良貸款;(3)獎(jiǎng)勵(lì)清收。設(shè)立不良資產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金,實(shí)行工效掛鉤的辦法,激勵(lì)清收人員的工作積極性,從而把個(gè)人利益與集體利益、個(gè)人無(wú)形任務(wù)與單位具體任務(wù)結(jié)合起來(lái);(4)賁責(zé)任清收。對(duì)以往經(jīng)營(yíng)中因疏于管理、人情貸款、違規(guī)貸款以及其他人為因素形成的不良貸款,要分清直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任,堅(jiān)決予以嚴(yán)肅處理,并限期完成收回任務(wù);(5)依法清收。依靠法律手段,加大依法清收不良資產(chǎn)的力度,特別是加大對(duì)逃廢銀行債務(wù)企業(yè)的處罰力度,杜絕企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù),為降低不良貸款創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。(6)信用清收。對(duì)于那些賴(lài)賬戶(hù)或有逃廢債務(wù)行為的企業(yè),列出黑名單利用媒體定期向社會(huì)公開(kāi),迫使有關(guān)企業(yè)強(qiáng)化信用觀(guān)念,增強(qiáng)還貸還息的主動(dòng)性。
(七)采取多種處置方式,加快處置不良資產(chǎn)的進(jìn)度
(1)債務(wù)置換。將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換實(shí)行債務(wù)轉(zhuǎn)移,為資產(chǎn)的處置創(chuàng)造條件。(2)資產(chǎn)置換。將債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)進(jìn)行置換。主要通過(guò)以物抵貸、以及其他可以清償債務(wù)的財(cái)產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)債權(quán)等形式,最大限度地收回不良資產(chǎn)。(3)企業(yè)重組。利用債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系通過(guò)企業(yè)合并、兼并等企業(yè)重組方式,以?xún)?yōu)并劣,以強(qiáng)帶弱,達(dá)到轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的目的。(4)產(chǎn)權(quán)置換。在企業(yè)改制中實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)置,通過(guò)由弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)換,轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)。(5)土地置換。采取級(jí)差地租置換的方式.對(duì)不同地段土地通過(guò)互換與城市改造、市政開(kāi)發(fā)相結(jié)合,銀行提供一攬子金融暇務(wù),置換出不良資產(chǎn)。(6)轉(zhuǎn)讓拍賣(mài)。積極尋找處置商機(jī),通過(guò)社會(huì)中介機(jī)構(gòu),努力將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓拍賣(mài),及時(shí)處置不良資產(chǎn)。(7)信貸資產(chǎn)證券化。將缺乏流動(dòng)性但具有某種可預(yù)測(cè)現(xiàn)金收入屬性資產(chǎn)或不良資產(chǎn)組合,并以此為支持轉(zhuǎn)化為一種或多種證券,然后進(jìn)行增級(jí),促進(jìn)它們銷(xiāo)售進(jìn)程。不良資產(chǎn)證券化是—種處置不良資產(chǎn)有效的解決方法。
銀行調(diào)研報(bào)告6
一、項(xiàng)目研究的目的和意義
為了更好地使我們會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生了解將來(lái)就業(yè)的情況,了解小企業(yè)會(huì)計(jì)崗位的人才需求情況,本研究小組展開(kāi)一項(xiàng)關(guān)于小企業(yè)財(cái)務(wù)人員配置的調(diào)研項(xiàng)目。通過(guò)調(diào)研和走訪(fǎng),我們對(duì)小企業(yè)會(huì)計(jì)崗位及人才需求有了一個(gè)較為實(shí)際的認(rèn)識(shí),為未來(lái)的就業(yè)提供了思路,指明了今后的學(xué)習(xí)目標(biāo)和方向,有計(jì)劃地安排學(xué)習(xí),并對(duì)自己的職業(yè)生涯進(jìn)行規(guī)劃。
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
本課題組首先根據(jù)網(wǎng)上搜集的資料,設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷,問(wèn)卷內(nèi)容包括:小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員配置、人員需求等情況。然后,走訪(fǎng)了下沙30余家小企業(yè),進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)問(wèn)卷調(diào)查和訪(fǎng)談。
三、統(tǒng)計(jì)分析
根據(jù)走訪(fǎng)所得到的資料,我們對(duì)于小企業(yè)人員的配置情況、人才需求情況等數(shù)據(jù)加以整理和分析,歸納了小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員配置及需求情況。
。ㄒ唬┤藛T數(shù)量情況
從上表可以看出,大部分小企業(yè)聘請(qǐng)了2名會(huì)計(jì)人員,占受調(diào)查對(duì)象的57%;29%的小企業(yè)聘請(qǐng)代理記賬機(jī)構(gòu);3名及以上會(huì)計(jì)人員的企業(yè)僅占14%?梢(jiàn),目前小企業(yè)的會(huì)計(jì)人員數(shù)量配置普遍較低。
。ǘ⿲W(xué)歷情況
從上表可見(jiàn),小企業(yè)財(cái)務(wù)人員的學(xué)歷普遍不是太高。大專(zhuān)以上學(xué)歷的會(huì)計(jì)僅占受訪(fǎng)對(duì)象的44%。
。ㄈ┞毞Q(chēng)情況
從上表可見(jiàn),職稱(chēng)普遍不高。僅有從業(yè)資格的占比68%。具備中級(jí)以上職稱(chēng)的僅占11%。
。ㄋ模┤瞬判枨
從上表可見(jiàn),受訪(fǎng)小企業(yè)還需招聘1名-2名會(huì)計(jì)人員的占55%?梢(jiàn),目前小企業(yè)對(duì)于會(huì)計(jì)人員的需求還是有一定的市場(chǎng)空間。
四、結(jié)論
。ㄒ唬┬∑髽I(yè)財(cái)務(wù)人員配置普遍不太完善
很多小企業(yè)的會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)置分工不明確,層次不清晰,有些企業(yè)甚至不設(shè)置會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)。一些小企業(yè)僅設(shè)有兼職會(huì)計(jì)人員,會(huì)計(jì)人員的學(xué)歷、職稱(chēng)都不高,很多都是大專(zhuān)以下的學(xué)歷,初級(jí)職稱(chēng)。在調(diào)研的企業(yè)中,很多沒(méi)有專(zhuān)職的會(huì)計(jì)。經(jīng)?吹揭粋(gè)會(huì)計(jì)兼管倉(cāng)庫(kù)保管或者出納等工作。這些屬于相沖突的崗位,一人兼職不利于內(nèi)部制約和內(nèi)部監(jiān)督,與會(huì)計(jì)法的要求也是相違背的。
。ǘ┮徊糠中∑髽I(yè)聘請(qǐng)代理記賬機(jī)構(gòu)代帳
在我們調(diào)查的企業(yè)中,大約30%的小企業(yè)聘請(qǐng)代理記賬公司進(jìn)行賬務(wù)代理。會(huì)計(jì)師事務(wù)所1家,稅務(wù)師事務(wù)所3家,會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)咨詢(xún)(服務(wù))公司9家
代理記賬有利于控制小企業(yè)成本支出。有利于小企業(yè)提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。但目前代理記賬行業(yè)管理較為混亂,對(duì)代理記賬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管很不到位,代理記賬機(jī)構(gòu)和小企業(yè)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系很不明確。此外,目前存在大量的會(huì)計(jì)從業(yè)群體,有些是屬于個(gè)體的會(huì)計(jì)兼職人員,有些是屬于未辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照和代理記賬許可證的機(jī)構(gòu),他們沒(méi)有正規(guī)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,政府有關(guān)部門(mén)很難對(duì)他們加以監(jiān)管。一旦出了問(wèn)題,小企業(yè)也很難有效地保障自身利益和權(quán)益。
。ㄈ⿻(huì)計(jì)核算和監(jiān)督不規(guī)范
會(huì)計(jì)核算監(jiān)督機(jī)制不完善。大部分小企業(yè)沒(méi)設(shè)置內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)或者內(nèi)審人員,內(nèi)部控制制度普遍不完善。很多中小企業(yè)仍然采用家族式管理,在財(cái)會(huì)人員的任用上任人唯親,內(nèi)控制度形同虛設(shè),導(dǎo)致內(nèi)部職責(zé)分工不明確,責(zé)任不明,缺乏相互約束與相互制衡。
。ㄋ模┤狈τ行У臅(huì)計(jì)電算化操作
不少小企業(yè)還停留于手工帳,沒(méi)有使用財(cái)務(wù)軟件做賬。手工帳費(fèi)時(shí)費(fèi)力,而且容易出錯(cuò)。會(huì)計(jì)電算化對(duì)于會(huì)計(jì)人員的要求較高。小企業(yè)由于實(shí)力不足,工作發(fā)展空間不夠,往往吸引不到高素質(zhì)的會(huì)計(jì)人才,雖然有些中小企業(yè)會(huì)對(duì)會(huì)計(jì)人員進(jìn)行培訓(xùn),但是效果并不理想,而且當(dāng)會(huì)計(jì)人員取得會(huì)計(jì)電算化上崗證后就不再培訓(xùn),使得這些會(huì)計(jì)人員的素質(zhì)不能得以提高。
五、對(duì)于小企業(yè)的對(duì)策建議
。ㄒ唬┬∑髽I(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的配備和內(nèi)部控制
小企業(yè)應(yīng)重視財(cái)務(wù)人員的配置,招聘有經(jīng)驗(yàn)的財(cái)務(wù)人員完善自身的會(huì)計(jì)核算和監(jiān)督體系。在制定內(nèi)部控制制度過(guò)程中,以會(huì)計(jì)控制為核心,逐步健全多目標(biāo)、多層次的內(nèi)部控制整體框架。在企業(yè)實(shí)際操作過(guò)程中,可采取分步走的策略。小企業(yè)應(yīng)明確崗位職責(zé)、完善內(nèi)部牽制制度,做到財(cái)產(chǎn)管理制度健全、會(huì)計(jì)信息真實(shí),逐步建立起有效的`內(nèi)部控制框架。
。ǘ┬∑髽I(yè)在代理記賬中的建議
對(duì)于聘請(qǐng)代理記賬公司的小企業(yè),應(yīng)簽好合同,保證自身的合法權(quán)益。另外,還應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任出納工作。
。ㄈ┦止び涃~的企業(yè)逐步向電算化過(guò)渡
小企業(yè)要努力向會(huì)計(jì)電算化過(guò)渡,逐步取消手工記賬方式,用財(cái)務(wù)軟件替代,逐步將工資管理、物資采購(gòu)管理、銷(xiāo)售管理等會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電算化。
六、對(duì)于同學(xué)們的建議
。ㄒ唬⿲W(xué)好專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能
隨著國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的政策落實(shí),小企業(yè)的數(shù)量近年來(lái)正在不斷增加。相應(yīng)地,小企業(yè)對(duì)會(huì)計(jì)人員的需求量將會(huì)逐漸增加,小企業(yè)就業(yè)前景比較廣闊。但是,小企業(yè)對(duì)于人員的綜合素質(zhì)要求也不會(huì)降低。由于小企業(yè)經(jīng)常要“一人多崗”,對(duì)于會(huì)計(jì)人員的素質(zhì)要求并不會(huì)比大公司低。因此,要想真正到小企業(yè)就業(yè),還要把專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)扎實(shí)。
。ǘ┱夜ぷ饕苏眯膽B(tài)
目前,很多同學(xué)找工作還是瞄準(zhǔn)大公司。但實(shí)際上,很多小企業(yè)為剛畢業(yè)的同學(xué)們提供了很好的實(shí)踐鍛煉的平臺(tái)。建議同學(xué)們?cè)谡夜ぷ鲿r(shí)端正心態(tài),把很多小企業(yè)作為自己的目標(biāo),與這些小企業(yè)一起鍛煉成長(zhǎng)。
銀行調(diào)研報(bào)告7
由于受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國(guó)內(nèi)金融宏觀(guān)調(diào)控政策的影響,各金融機(jī)構(gòu)貸款額度收緊;銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高,很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi),我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略,是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù),推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新,支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐,我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際情況,組織開(kāi)展了一次對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動(dòng)。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略,主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展,F(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下:
一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況
1、從信貸總量上來(lái)看,增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長(zhǎng)。
今年以來(lái),我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度,信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)。截止20xx年xx月xx日止,我支行貸款總數(shù) 392 戶(hù),xx月末貸款余額78626萬(wàn)元,較年初增加4142.77萬(wàn)元。
2、從信貸投向及投量來(lái)看,結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
今年以來(lái),我支行立足于“三農(nóng)”,加大了對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放,按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分,信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè),貸款余額 65596.7萬(wàn),占比83.4%;分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540 萬(wàn),占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結(jié)構(gòu)上,單戶(hù)余額在500萬(wàn)元以上的貸款總計(jì)40482萬(wàn)元,占貸款總額的 51%。我支行十大戶(hù)貸款總額為23474萬(wàn)元,占支行貸款總量的30%最大單戶(hù)貸款余額3500 元,占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來(lái)看,我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來(lái),我支行短期貸款占比有所增加,信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看,中長(zhǎng)期貸款余額9296萬(wàn)元,占全部貸款余額的12%,比年初下降6個(gè)百分點(diǎn);短期貸款余額32645萬(wàn)元,占全部貸款的42%,比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看,短期貸
款新增9155萬(wàn)元,占全部貸款增量的比重為50%,比年初提高3個(gè)百分點(diǎn);中長(zhǎng)期貸款新增9038萬(wàn)元,占貸款增量的50%,比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù),創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出,在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破;從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)看,如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉(cāng)質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等,目前做得也不理想,只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦,其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷(xiāo)中,我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。
三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前,我行與其他商業(yè)銀行相比,在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后,造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面,在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)水平,已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化,實(shí)際操作性不強(qiáng),既抑制了營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情,客戶(hù)的接受度也較低。
3、營(yíng)銷(xiāo)人員存在慣性思維,固有的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危,對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠,沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵,更沒(méi)有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng),把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議:
1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度,以科技創(chuàng)新,促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作,提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為客戶(hù)提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù),提高我行的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè),把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理,并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè),提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書(shū)子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等,實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。
2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度,明確產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求,將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上,要讓創(chuàng)新人員及營(yíng)銷(xiāo)人員清楚自己的職能范圍,轉(zhuǎn)變思想觀(guān)念,將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合,這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐,充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段,應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā),應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù),對(duì)客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序,這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿(mǎn)發(fā)展活力。
4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜,確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門(mén)必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn),使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專(zhuān)業(yè)化人才,使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智,為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對(duì)轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議:
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì):
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)之一, 面積也由原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米,店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng)建于1996年, 其前身為1996年9月8日誕生的'長(zhǎng)沙市南湖燈飾市場(chǎng),這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專(zhuān)業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái),三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu) 勢(shì)地位,更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐,在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象,F(xiàn)代物流業(yè)有 所發(fā)展,但總體來(lái)看,目前尚處于起步階段,與國(guó)際物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的需求比,還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉(cāng)儲(chǔ)的物流公司, 無(wú)法對(duì)燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、配送等管理。所以,若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉(cāng)儲(chǔ)中心,集倉(cāng)儲(chǔ)、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾
城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋信赃呌羞^(guò)多的居 民住房對(duì)建設(shè)的成本要求過(guò)高,所以倉(cāng)儲(chǔ)中心的選地可以選在盾華燈飾?梢詫 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城,以便建立倉(cāng)儲(chǔ)中心,進(jìn)行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場(chǎng)商戶(hù)融資成本提高,很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%,還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。
六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議:
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(zhǎng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一,憑借政策傾斜的契機(jī),針對(duì)南湖燈飾城的實(shí)際情況,我行可以針對(duì)市場(chǎng)的特殊性,開(kāi)辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對(duì)于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶(hù),我行可針對(duì)代理品牌,分批次分區(qū)域集中授信,提供統(tǒng)一倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管庫(kù)存抵押貸款,商戶(hù)聯(lián)保貸款,小額信用貸款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調(diào)查情況來(lái)看,物流公司催收貨款基本上都不及時(shí),甚至存在扣留貨款的情況,這種弊病對(duì) 物流公司的信用額度及公司的長(zhǎng)期發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生不利的影響, 甚至?xí)o代理商和 零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié),盡量加快資 金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,我行針對(duì)這一問(wèn)題,可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠(chǎng)商合作開(kāi)立收款賬戶(hù)等方式解決這一問(wèn)題。
另外,我們MM支行可與湘湖管理局合作,引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉(cāng)儲(chǔ)公司合作,建立企業(yè)、銀行、物流公司倉(cāng)儲(chǔ)公司三方合作關(guān)系,辦理由專(zhuān)門(mén)倉(cāng)儲(chǔ)公司監(jiān)管的庫(kù)存抵押貸款,廠(chǎng)商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
二0xx年xx月xx日
銀行調(diào)研報(bào)告8
按照市人民銀行的要求,我行對(duì)此次研討會(huì)的主要問(wèn)題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析,現(xiàn)就六個(gè)方面的專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)題報(bào)告如下:
一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問(wèn)題
今年以來(lái),我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度,采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),收到較好效果 。截至x月末,全行各項(xiàng)貸款余額為xxx萬(wàn)元,比年初增加xxx萬(wàn)元,增幅達(dá)xx%,較上年同比多增貸款xxx萬(wàn)元,增幅提高xx個(gè)百分點(diǎn),全面完成了省行下達(dá)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作目標(biāo) 。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中,我們主要抓好以下幾個(gè)方面:
(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問(wèn)題 。年初,省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過(guò)xx%的二級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定,將我行法人客戶(hù)新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收,導(dǎo)致我行對(duì)客戶(hù)服務(wù)效率下降 。對(duì)此,我行認(rèn)真分析存量客戶(hù)現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)潛在需求,以《關(guān)于申請(qǐng)xxx戶(hù)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請(qǐng)示》,將情況向省行反映,并多次與省行相關(guān)部室溝通,最后爭(zhēng)取到xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單筆新增貸款特別授權(quán)xxx萬(wàn)元及xxx等xx戶(hù)企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票xxx萬(wàn)元兩項(xiàng)特別授權(quán),為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造了條件 。
(二)強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 。在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中,我們將xxx以上客戶(hù)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù),以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算,對(duì)新建立信貸關(guān)系客戶(hù)堅(jiān)持按注冊(cè)資本倍數(shù)確定授信,努力增加其未來(lái)可用融資空間 。同時(shí),我們還在分支兩級(jí)行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體,變坐門(mén)等客為上門(mén)營(yíng)銷(xiāo),努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求,并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式,擴(kuò)大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額 。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”,延緩其客戶(hù)評(píng)級(jí)和授信工作,實(shí)行貸款在先制度,前x個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對(duì)xxx公司、xxx廠(chǎng)等xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)凈增貸款xx億元,也確保了新增貸款高質(zhì)量 。
(三)建立激勵(lì)制約機(jī)制,加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè) 。良好的信貸營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)隊(duì)伍建設(shè),為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營(yíng)銷(xiāo)工作的.重中之重,努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì),促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 。一是消除慎貸心理 。對(duì)xxx年以來(lái)新增貸款形成不良的,我們組織分析不良貸款成因,分清主客觀(guān)因素,對(duì)貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位,但由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款,不予追究信貸人員的責(zé)任;對(duì)貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的,嚴(yán)懲不貸,實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用 。二是強(qiáng)化客戶(hù)經(jīng)理制建設(shè),實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等 。我們以客戶(hù)經(jīng)理制為主線(xiàn),年初將20xx年信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)通過(guò)測(cè)算,分解落實(shí)到xx名員工,在全轄推行《信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承包方案》,市分行集中部分人力費(fèi)用,連同信貸員工效益工資一同參與承包分配,由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情 。
二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿(mǎn)足程度不高問(wèn)題
。ㄒ唬┯嘘P(guān)中小企業(yè)信用等級(jí)問(wèn)題
中國(guó)工商銀行信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定,通過(guò)微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級(jí),各級(jí)行、處無(wú)權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重 。但為進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的信貸服務(wù),開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng),支持小企業(yè)發(fā)展,中國(guó)工商銀行總行于20xx年xx月xx日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn),提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策,根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營(yíng)管理水平,在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對(duì)待,分類(lèi)指導(dǎo),發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度,我行積極爭(zhēng)取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行 。
(二)列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有:
調(diào)整對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn) 。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征,總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(試行),對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的小企業(yè),各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí) 。
銀行調(diào)研報(bào)告9
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資,即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí),它無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金,從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),就可能失去許多潛在的盈利機(jī)會(huì),并且流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng),一旦流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇,極易導(dǎo)致存款人恐慌性地提兌存款,誘發(fā)擠兌風(fēng)波,最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題解決不好,不僅可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算,而且可能導(dǎo)致金融危機(jī)甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的癱瘓。因此,如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。
一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因及管理的基本內(nèi)容
引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素眾多,包括銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限結(jié)構(gòu)上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶(hù)周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不善都有可能最終導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是,從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來(lái)分析,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配是導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的最主要最直接因素。因此,商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)就是通過(guò)對(duì)其資產(chǎn)和負(fù)債流動(dòng)性的有效管理,促進(jìn)其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理配置,最終將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)。因而,有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設(shè)法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)容。
二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題
。ㄒ唬┝鲃(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的宏觀(guān)功能,有強(qiáng)大的國(guó)家信用支撐,因此人們總是將銀行的命運(yùn)與政府的支持聯(lián)系在一起,認(rèn)為政府會(huì)承擔(dān)銀行的一切風(fēng)險(xiǎn),銀行不會(huì)倒閉,也不會(huì)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)。另外,源源不斷的居民家庭儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行無(wú)流動(dòng)性危機(jī)之憂(yōu)的第二大原因。由于商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理還主要集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)上,缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)自我控制的主動(dòng)性和自覺(jué)性。
對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上,總行主要負(fù)責(zé)分行之間的資金調(diào)劑、參與債券市場(chǎng)交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借,以便滿(mǎn)足下級(jí)行當(dāng)日或未來(lái)較短時(shí)間內(nèi)用于保證支付的'資金需求,分行一般局限于上下級(jí)行之間的資金調(diào)撥。決策程序體現(xiàn)為下級(jí)銀行“倒逼”上級(jí)銀行,上級(jí)銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級(jí)銀行資金余缺的現(xiàn)實(shí),并被動(dòng)地做出反應(yīng),而沒(méi)有對(duì)下級(jí)銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預(yù)測(cè),并采取事前的防范與控制措施以及部署相應(yīng)的流動(dòng)性計(jì)劃和安排,缺乏對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理。
。ㄈ┝鲃(dòng)性管理指標(biāo)體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理中,流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo)主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長(zhǎng)期貸款比例。這些指標(biāo)內(nèi)容比較單薄,并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒(méi)有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo),扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。
。ㄋ模┥虡I(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位,流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負(fù)債運(yùn)作的特殊企業(yè),其負(fù)債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性,流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的首要任務(wù)和核心目標(biāo)。流動(dòng)性管理具有內(nèi)生性,流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行,而非中央銀行,它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)在要求。我國(guó)的流動(dòng)性管理表現(xiàn)出以中央銀行監(jiān)管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監(jiān)管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國(guó)以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制,以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規(guī)的監(jiān)管方式,過(guò)分強(qiáng)調(diào)中央銀行的監(jiān)管,忽視了流動(dòng)性管理的內(nèi)生性,嚴(yán)格意義上的流動(dòng)性管理在我國(guó)仍然處于缺位狀態(tài)。
。ㄎ澹┮运拇髧(guó)有銀行為代表的我國(guó)銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比率一直居高不下,超負(fù)荷經(jīng)營(yíng);二是存貸款比例較高,對(duì)于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),該指標(biāo)存在著一定的缺陷,不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度;三是中長(zhǎng)期貸款比重過(guò)高,并且繼續(xù)增加趨勢(shì)明顯,資金使用日益長(zhǎng)期化;四是活期存款占各項(xiàng)存款的比重較高,資金來(lái)源日益短期化;五是儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重呈下降趨勢(shì);六是貸款質(zhì)量較差,管理水平有待提高。
三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議
。ㄒ唬┤鎸(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不是單純的資金管理問(wèn)題,而是多種問(wèn)題的綜合反映,因此,應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。一是加強(qiáng)各級(jí)商業(yè)銀行法人體制,強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)調(diào)控功能;可以將銀行系統(tǒng)內(nèi)資金逐級(jí)、逐步集中,充分發(fā)揮資金管理行對(duì)于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能,建立健全一級(jí)法人體制下的內(nèi)部控制體系,規(guī)范各級(jí)銀行的經(jīng)營(yíng)行為;建立應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部決策控制、實(shí)施控制、事后監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。二是建立高效、科學(xué)的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制,管理行及時(shí)根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸情況,進(jìn)行有效的資金調(diào)劑,建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測(cè)、統(tǒng)計(jì)和分析的管理體制。三是實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過(guò)強(qiáng)化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥,充分利用好有限的資金資源,實(shí)現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置,以增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動(dòng)性。
。ǘ┩ㄟ^(guò)創(chuàng)新降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,重點(diǎn)是通過(guò)主動(dòng)型負(fù)債,增強(qiáng)負(fù)債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比,開(kāi)展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,通過(guò)提高商業(yè)銀行的化水平,完善其服務(wù)功能,大力開(kāi)辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù),提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動(dòng)性水平。
。ㄈ┙①Y金合作救助機(jī)制。一是總行(分行)資金救助機(jī)制。二是當(dāng)?shù)匮胄匈Y金救助機(jī)制。三是同業(yè)資金救助機(jī)制,總行應(yīng)允許二級(jí)分行與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系,在特定的條件下允許二級(jí)分行向當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問(wèn)題。
。ㄋ模﹥(yōu)化資產(chǎn)配置,降低不良貸款率。首先,銀行本身應(yīng)提高資金運(yùn)營(yíng)水平,合理配置中長(zhǎng)期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重,有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),并要鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融工具和金融衍生品,鼓勵(lì)提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平,借以降低信貸資產(chǎn)比率,優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次,要采取有力措施建立有效的約束機(jī)制,繼續(xù)完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程,實(shí)行合理的考核及獎(jiǎng)懲制度,成立獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu),并嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定,提高信貸管理水平,降低不良貸款比率,徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。
。ㄎ澹┰鰪(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)永恒的主題,不能有絲毫的懈怠。為此,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范教育,強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),時(shí)刻敲響風(fēng)險(xiǎn)的警鐘,牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)第一的思想,增強(qiáng)憂(yōu)患意識(shí),在經(jīng)營(yíng)中力求穩(wěn)健,正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下,實(shí)現(xiàn)銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行其他風(fēng)險(xiǎn)的集中和最終表現(xiàn), 危害甚大,銀行應(yīng)對(duì)此有充分的認(rèn)識(shí)和警覺(jué), 主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
。┙⒁(guī)模適當(dāng)?shù)亩鄬哟瘟鲃?dòng)性?xún)?chǔ)備,實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性與效益性的協(xié)調(diào)管理。一是面對(duì)銀行間同業(yè)融資利率持續(xù)走低的局面,進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),通過(guò)擴(kuò)大同業(yè)融資規(guī)模,提高資金運(yùn)作收益。二是在債券市場(chǎng)收益率持續(xù)下降,長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯的情況下,為了積極防范利率風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)又能夠消化更多的資金,要及時(shí)調(diào)整債券投資策略,合理安排債券投資期限結(jié)構(gòu),加大中、短期央行票據(jù)的投資力度。
。ㄆ撸(gòu)建合理的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。國(guó)家貨幣當(dāng)局應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)狀況,制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監(jiān)控指標(biāo)體系,包括存款準(zhǔn)備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長(zhǎng)期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標(biāo)、并分別對(duì)不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱帶來(lái)的行業(yè)盲目擴(kuò)張,以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)避免經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)緊縮,使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)良性互動(dòng)的局面。
銀行調(diào)研報(bào)告10
新興的農(nóng)村合作銀行如何定位自身業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間,如何在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中闖出自己的一片天地?x農(nóng)村合作銀行以其“五大調(diào)整”給出了自己的一份答案。
掛牌開(kāi)業(yè)了,經(jīng)營(yíng)機(jī)制、市場(chǎng)定位以及服務(wù)產(chǎn)品等等是否仍然抱守幾十年來(lái)的老套路?xxxx農(nóng)合行給出的是否定的回答。
要走出新路,煥發(fā)新的生機(jī),首先必須調(diào)整貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。達(dá)成共識(shí)后,領(lǐng)導(dǎo)班子花大力氣,發(fā)動(dòng)全行重構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。
調(diào)整信貸市場(chǎng)定位:瞄準(zhǔn)重點(diǎn)
近年來(lái),xxxx農(nóng)合行所在區(qū)域城鄉(xiāng)一體化建設(shè)速度很快,傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民迅速減少,轄區(qū)內(nèi)的客戶(hù)群體快速變化,同業(yè)信貸批發(fā)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際,xxxx農(nóng)合行主動(dòng)適應(yīng)變化,牢固確立“社區(qū)零售銀行”的發(fā)展目標(biāo),在貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制上進(jìn)行了新的調(diào)整——在個(gè)人貸款投放上由單純的農(nóng)戶(hù)貸款向城區(qū)高端客戶(hù)消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)變;在公司貸款投放上由大額批發(fā)貸款業(yè)務(wù)向民營(yíng)中小企業(yè)的零售貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變,新的客戶(hù)定位主要是中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)居民。這一調(diào)整不僅符合農(nóng)村合作銀行作為地方性金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),而且找準(zhǔn)了經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn),并衍生出了新的盈利市場(chǎng),發(fā)展前景十分廣闊。截至去年年末,華豐農(nóng)合行零售負(fù)債業(yè)務(wù)已達(dá)到38億元,零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)則達(dá)到18億元,分別占存款總量和貸款總量的57.7%和37.5%。
通過(guò)開(kāi)展零售貸款業(yè)務(wù),他們探索出了一些不同以往的業(yè)務(wù)拓展方法,積累了不少經(jīng)驗(yàn),為今后的貸款營(yíng)銷(xiāo)工作奠定了基礎(chǔ)。
調(diào)整信貸產(chǎn)品種類(lèi):新穎靈活
信貸業(yè)務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,如何適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)、參與競(jìng)爭(zhēng)、在競(jìng)爭(zhēng)中勝出?
xxxx農(nóng)合行從新業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)入手,加大人力、物力、財(cái)力的投入,大膽推廣新業(yè)務(wù),以拓寬貸款營(yíng)銷(xiāo)的渠道,贏得目標(biāo)客戶(hù)和市場(chǎng)。20xx年,他們?cè)谇鄭u市農(nóng)信系統(tǒng)第一家開(kāi)辦了委托貸款業(yè)務(wù),發(fā)放了3筆3429萬(wàn)元貸款。以公務(wù)員為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn),出臺(tái)了《公務(wù)員、事業(yè)單位正式在編人員貸款管理辦法》,對(duì)額度在10萬(wàn)-40萬(wàn)元的貸款,由一名公務(wù)員提供擔(dān)保,利率實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮20%-30%,全年共辦理公務(wù)員貸款240余筆,金額2600萬(wàn)元。
公務(wù)員貸款取得了初步成效,他們又將這一業(yè)務(wù)品種的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,客戶(hù)范圍延伸到了中小學(xué)教師、電信、移動(dòng)、煙草、國(guó)稅、地稅等單位的正式員工。業(yè)務(wù)受理范圍的擴(kuò)展激活了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)(住房按揭、個(gè)人消費(fèi)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款)快速發(fā)展。截至去年年末,華豐農(nóng)合行累計(jì)發(fā)放按揭貸款2.5億元,支持1600多戶(hù)居民購(gòu)買(mǎi)新房;累計(jì)發(fā)放汽車(chē)貸款3000萬(wàn)元,支持400多位居民購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。在一年發(fā)放的8億元新增貸款中,個(gè)人消費(fèi)貸款就超過(guò)8000萬(wàn)元,占比達(dá)到10%。
調(diào)整利率定價(jià)機(jī)制:差別機(jī)動(dòng)
針對(duì)貸款客戶(hù)存在的信用與利率價(jià)格不對(duì)稱(chēng),優(yōu)質(zhì)客戶(hù)貸款“飽和”的問(wèn)題,xxx農(nóng)合行充分運(yùn)用利率這一特殊杠桿,將貸款利率定價(jià)與貸款質(zhì)量、客戶(hù)性質(zhì)、信用狀況、貸款期限等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行掛鉤,在貸款價(jià)格管理上實(shí)現(xiàn)了重大突破,形成了差異化的價(jià)格體系。進(jìn)一步縮小企業(yè)等級(jí)評(píng)定的期限,由終身享受改為兩年一評(píng),嚴(yán)格一類(lèi)企業(yè)的評(píng)定條件,現(xiàn)有公司類(lèi)客戶(hù)只有連續(xù)五年以上貸款業(yè)務(wù)無(wú)欠貸欠息行為,且財(cái)務(wù)制度健全的才視同一類(lèi)企業(yè)。對(duì)評(píng)上的一類(lèi)企業(yè)繼續(xù)享受優(yōu)惠利率政策,評(píng)不上的則執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30―40%的一般利率。該行特別規(guī)定:對(duì)貸款借新還舊每出現(xiàn)一次利率在原有的基礎(chǔ)上上浮10%,直到上限為止,對(duì)拖欠貸款本息的則提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),實(shí)行懲罰性利率。通過(guò)實(shí)施差別利率政策,不僅刺激了傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對(duì)貸款的需求,而且提高了客戶(hù)重視信用,按時(shí)歸還貸款本息的自覺(jué)性,保證了資產(chǎn)的質(zhì)量,解決了以往客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題后仍能享受優(yōu)惠利率的“不對(duì)稱(chēng)”問(wèn)題,對(duì)于鞏固“黃金客戶(hù)”資源,加快貸款營(yíng)銷(xiāo)起到了突出作用。
調(diào)整信貸促銷(xiāo)策略:創(chuàng)新務(wù)實(shí)
針對(duì)營(yíng)銷(xiāo)手段滯后的問(wèn)題,xxxx農(nóng)合行對(duì)信貸促銷(xiāo)策略進(jìn)行了全面創(chuàng)新,將行本部信貸管理部的電話(huà)設(shè)置為“xxx銀行信貸服務(wù)熱線(xiàn)”,在《xx日?qǐng)?bào)》和《xx早報(bào)》集中刊發(fā)10期廣告進(jìn)行宣傳,并統(tǒng)一制定了《xx銀行熱線(xiàn)咨詢(xún)、反饋意見(jiàn)登記簿》,安排專(zhuān)人專(zhuān)職負(fù)責(zé)接聽(tīng)、回答和認(rèn)真記錄客戶(hù)具體的聯(lián)系方式和貸款需求,及時(shí)反饋給基層。全年共接聽(tīng)信貸咨詢(xún)電話(huà)1000余個(gè),辦理貸款200多筆,貸款金額超過(guò)1000萬(wàn)元。同時(shí),積極參與政府組織的金融產(chǎn)品推介活動(dòng),面向全區(qū)企業(yè)進(jìn)行了自我推介,突出自身信貸產(chǎn)品靈活、快捷、方便的優(yōu)點(diǎn)和中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展的`市場(chǎng)定位,引起了眾多中小企業(yè)的重視。例如,xxxxxx大酒店地處嶗山區(qū)黃金位置,自開(kāi)業(yè)以來(lái)效益良好,平均入住率達(dá)到93%以上,他們及時(shí)發(fā)放貸款20xx萬(wàn)元,支持企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng),建立了良好的合作關(guān)系。經(jīng)此推介會(huì)的方式全年促銷(xiāo)貸款達(dá)到2.5億余元。
通過(guò)調(diào)整信貸促銷(xiāo)策略,xxxx農(nóng)合行的信貸工作出現(xiàn)了四個(gè)明顯的變化:一是由面對(duì)面的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)榻柚畔⑤d體的新型營(yíng)銷(xiāo);二是由坐等客戶(hù)上門(mén)求貸轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)推介;三是在經(jīng)營(yíng)由粗放式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式,根據(jù)客戶(hù)的需求量身定做產(chǎn)品,業(yè)務(wù)更加精細(xì);四是由單純注重經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益并重發(fā)展。
調(diào)整資金運(yùn)用途徑:深挖潛力
針對(duì)頭寸富余和閑置資金收益偏低的問(wèn)題,xxxx農(nóng)合行重視對(duì)閑置資金的運(yùn)用,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)央行票據(jù)、存放同業(yè)、辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等多種途徑積極參與資金市場(chǎng)活動(dòng),擴(kuò)大了資金收益。全年共3次購(gòu)買(mǎi)央行票據(jù)25000萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)利息收入154萬(wàn)元;與光大銀行、華夏銀行等多家金融機(jī)構(gòu)合作簽訂同業(yè)協(xié)議存款協(xié)議,累計(jì)存入資金8.8億元,實(shí)現(xiàn)收入112萬(wàn)元;辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)215筆,累計(jì)金額7.9億元,實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入達(dá)480萬(wàn)元,較好地解決了閑置資金收益低的問(wèn)題,有效挖掘了效益潛力。
“五大調(diào)整”踏出了發(fā)展的新路,貸款營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)了重大的突破。截至20xx年末,xxxx農(nóng)合行各項(xiàng)貸款余額達(dá)到47.95億元,較年初增長(zhǎng)8.8億元,完成計(jì)劃的110%,增幅22.47%,全年實(shí)現(xiàn)貸款利息收入3.09億元,比上年增加3579萬(wàn)元。年度貸款增長(zhǎng)額和利息收入在全省農(nóng)信系統(tǒng)名列前茅。
銀行調(diào)研報(bào)告11
概述
多年以來(lái),中國(guó)金融電子化公司一直關(guān)注著國(guó)內(nèi)銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì),跟蹤國(guó)內(nèi)外核心銀行系統(tǒng)的最新設(shè)計(jì)技術(shù)與理念,作為中國(guó)金融行業(yè)信息化建設(shè)隊(duì)伍中重要的一員,中國(guó)金融電子化公司有責(zé)任并且有能力參與到銀行核心系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與建設(shè)中來(lái)。
CFCC@CBS就是中國(guó)金融電子化公司在總結(jié)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)多年以來(lái)的得與失,并充分參照與借鑒國(guó)外核心銀行系統(tǒng)先進(jìn)業(yè)務(wù)理念,并結(jié)合自身多年參與開(kāi)發(fā)、維護(hù)中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出來(lái)的新一代商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)。
整體應(yīng)用架構(gòu)
系統(tǒng)特點(diǎn)
全面支持多級(jí)法人和總分行管理模式
不僅能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的需求,同時(shí)能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)需求,為商業(yè)銀行的資本運(yùn)作和業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┮惶渍辖鉀Q方案。
產(chǎn)品化設(shè)計(jì)
分析歸納需求、定制產(chǎn)品、銷(xiāo)售產(chǎn)品、產(chǎn)品盈利性分析是系統(tǒng)產(chǎn)品化設(shè)計(jì)的一條主線(xiàn)。
以客戶(hù)為中心
客戶(hù)信息管理、分析、挖掘、盈利性分析、差異化、個(gè)性化服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等是以客戶(hù)為中心的最終追求。
小核心、大外圍
通過(guò)采用綜合前置并配合業(yè)務(wù)與管理相分離的設(shè)計(jì)思想達(dá)到“小核心、大外圍的設(shè)計(jì)目標(biāo)”。
機(jī)構(gòu)層次結(jié)構(gòu)碼
機(jī)構(gòu)層次結(jié)構(gòu)碼的`設(shè)計(jì)技巧使系統(tǒng)對(duì)機(jī)構(gòu)的管理趨于更加靈活、方便,并對(duì)商業(yè)銀行的流程再造提供一個(gè)很好的技術(shù)支撐。
提供多維度考核支持
除開(kāi)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)科目以外,系統(tǒng)還支持按照產(chǎn)品、客戶(hù)、客戶(hù)經(jīng)理等多維度的考核。
浮動(dòng)利率
支持比例浮動(dòng)和上下限兩種浮動(dòng)方式。
本外幣一體化的設(shè)計(jì)
無(wú)縫集成二代身份證識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查功能
在核心業(yè)務(wù)流程中無(wú)縫集成二代身份證識(shí)別裝置,準(zhǔn)確獲取客戶(hù)二代身份證信息,減輕柜員工作強(qiáng)度,提高業(yè)務(wù)辦理速度,減少排隊(duì)。同時(shí),系統(tǒng)靈活配置聯(lián)網(wǎng)核查功能,在業(yè)務(wù)處理流程中自動(dòng)完成身份證聯(lián)網(wǎng)核查,輕松實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目的。
Windows終端支持為銀行提供更多業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)會(huì)
系統(tǒng)支持windows終端,可為銀行整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)柜面系統(tǒng)集約化提供可能,例如在柜面集成影像處理功能等。
支持7X24小時(shí)全天候服務(wù)
安全性
通過(guò)對(duì)硬件層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)通訊層、數(shù)據(jù)庫(kù)層、應(yīng)用層的安全性設(shè)計(jì),并配合相應(yīng)的安全使用制度來(lái)確保系統(tǒng)的安全可靠。
成功案例
桂林商業(yè)銀行
目標(biāo)客戶(hù)
區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行(信用社)、農(nóng)村商業(yè)銀行(信用社)、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行等
銀行調(diào)研報(bào)告12
及時(shí)轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理職能。效益原則是判斷一切財(cái)務(wù)行為成功與否的標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)前最為迫切的是財(cái)務(wù)職能的轉(zhuǎn)變,將傳統(tǒng)的帳務(wù)操作型向管理經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變。目前商業(yè)銀行最大的'弊病就是只下達(dá)一些具體化的指標(biāo),而不是考核利潤(rùn)的最大化,從而導(dǎo)致不計(jì)成本吸收存款;對(duì)各種代理業(yè)務(wù)缺乏盈利能力的分析;還有銀行卡業(yè)務(wù),為了完成發(fā)卡數(shù)量、卡消費(fèi)任務(wù)或卡存款量,從而導(dǎo)致發(fā)出的卡都是睡眠卡,更有甚者寧可違反結(jié)算原則等,長(zhǎng)此下去不但造成資源浪費(fèi)、籌資風(fēng)險(xiǎn),而且也形成結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因此,必須以財(cái)務(wù)部門(mén)為中心,建立成本控制系統(tǒng),完善財(cái)務(wù)管理模式,對(duì)每筆存款業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)必須進(jìn)行盈利能力的分析,以此再確定有關(guān)業(yè)務(wù)的定價(jià),從而避免盲目性,要算好了再花,而不是花了再算,對(duì)成本高于收入的各種代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)實(shí)行“一票否決制”,同時(shí)要將盈利能力的分析推廣落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的每項(xiàng)或每筆業(yè)務(wù)上,以確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效益性。
銀行調(diào)研報(bào)告13
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入,征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始起步,由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統(tǒng))是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用,避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)失誤,在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前,項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純,數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如,會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主,數(shù)據(jù)項(xiàng)少,而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息,但企業(yè)貸款客戶(hù)量(全國(guó)只有400萬(wàn)戶(hù))也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶(hù)量(僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬(wàn)戶(hù))。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜,主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù),隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫(kù)類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣,數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)分散在各省、市,有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此,在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件,大多是以失敗告終。究其原因主要是:①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求,造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求,難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項(xiàng)目過(guò)程中沒(méi)有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé),使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā),需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之,造成在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題,軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún),使開(kāi)發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員,造成開(kāi)發(fā)與應(yīng)用銜接不上,出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上,使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋(gè)很好的設(shè)想,結(jié)果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用,得不到業(yè)主與用戶(hù)的認(rèn)可。另外,在征信產(chǎn)品的推廣使用方面,銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶(hù)的信用考查方面,一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法,很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面,還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn),才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。
二、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論,目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書(shū)的初稿已達(dá)成一致意見(jiàn)。這是項(xiàng)目成功的良好的開(kāi)端,為今后的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
。保⒓夹g(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異,建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用:①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉,加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng),新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異,對(duì)于數(shù)據(jù)采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更,軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷,需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶(hù)不完整(客戶(hù)只有存款無(wú)貸款)、時(shí)間不完整(有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù))、產(chǎn)品不完整(貸款品種存放數(shù)據(jù)庫(kù)不一致),整合起來(lái)很非常困難,如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中,最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
。玻(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的`監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度,保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作,人民銀行征信管理局應(yīng)組織專(zhuān)人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的業(yè)主,在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應(yīng)擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求,開(kāi)發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。為達(dá)到以上目的,業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外,還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)成功,都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。
。常_(kāi)發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目完成之后,業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外,還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗(yàn)收,驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開(kāi)來(lái)?這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn),完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作,而“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作,這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉,另一方面對(duì)需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解,同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開(kāi)發(fā),因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。
所以,在項(xiàng)目完成之后,個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫(xiě)也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后,為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁,需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面,以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面,都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。
銀行調(diào)研報(bào)告14
一、研究背景
我國(guó)目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段,為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日,我國(guó)貸款可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的利率市場(chǎng)化,貸款利率的下限――0.7倍被取消,并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機(jī)構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日,中國(guó)人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率,將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì)使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品,例如現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行,這無(wú)疑是給我國(guó)股份制銀行造成了一種壓力。面對(duì)國(guó)家政策的調(diào)整,商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn),分析儲(chǔ)戶(hù)的收入與理財(cái)支出是什么樣的關(guān)系對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前變動(dòng)有著重要意義。
二、研究方法
。ㄒ唬┱{(diào)研數(shù)據(jù)
1、資料來(lái)源
采取調(diào)查問(wèn)卷以及從銀行的年度報(bào)表。
2、調(diào)研內(nèi)容
。1)調(diào)研對(duì)象:我國(guó)共有大概191家銀行本文選取國(guó)內(nèi)三大國(guó)有銀行和一個(gè)股份制銀行,分別為中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國(guó)有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上,浦發(fā)和民生為股份制銀行,選取三個(gè)國(guó)有控股銀行是由于中國(guó)農(nóng)行20xx年上市,所以年報(bào)難找,數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國(guó)的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。
。2)研究方法:向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶(hù)隨機(jī)發(fā)調(diào)查問(wèn)卷
3、質(zhì)量控制
。1)本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放800份問(wèn)卷,回收700份,回收率為87.5%
。2)為確保此次調(diào)研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成,對(duì)調(diào)查過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決,并做詳細(xì)記錄,不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn),改進(jìn)方法。
。ǘ┱{(diào)研原因
打破傳統(tǒng)觀(guān)念,研究?jī)?chǔ)戶(hù)年齡和收入對(duì)理財(cái)產(chǎn)品支出的影響,使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對(duì)性,同時(shí)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
三、結(jié)果及分析:
。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系,因?yàn)殂y行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對(duì)象從上市到20xx年的數(shù)據(jù),詳細(xì)分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況:
總結(jié)圖表,可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長(zhǎng),而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20xx,20xx年開(kāi)始增長(zhǎng)緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時(shí)間受歐債危機(jī)以及美國(guó)次債影響,全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機(jī),中國(guó)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體也受其波及。而20xx年之后利率市場(chǎng)化在中國(guó)的影響明顯體現(xiàn)出來(lái)了。自20xx年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩(wěn)的上升趨趨勢(shì)。從統(tǒng)計(jì)分析得出的圖像可以看出自20xx年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款,相比于去年都有較大的增長(zhǎng)。
。ǘ﹤(gè)人收入、年齡與理財(cái)支出
1、研究假設(shè)
目前,中國(guó)的存款利率并沒(méi)有放開(kāi),受通貨膨脹的影響,人們將錢(qián)存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財(cái)方案了。因?yàn)檠胄忻磕旯嫉幕鶞?zhǔn)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率,人民幣放在銀行只會(huì)貶值,這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。
通過(guò)上述分析,本文作出了假設(shè):
假設(shè)1:年齡與理財(cái)支出無(wú)關(guān)。
假設(shè)2:在一定范圍內(nèi),收入與理財(cái)支出成對(duì)數(shù)增長(zhǎng)但僅限于一定時(shí)期內(nèi)。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財(cái)支出的關(guān)系,故應(yīng)將年齡和收入作為自變量,理財(cái)支出作為因變量。
3、模型建立
。1)相關(guān)性檢驗(yàn):通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)可以看出年齡與理財(cái)支出沒(méi)有顯著的關(guān)系,但收入與理財(cái)支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。
。2)去除瑕點(diǎn)
。3)做散點(diǎn)圖:從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線(xiàn)關(guān)系,故采用曲線(xiàn)估計(jì)的方法做出模型。(圖5)
4、曲線(xiàn)回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5,說(shuō)明二者的擬合度為還可以,sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個(gè)二者的對(duì)數(shù)函數(shù)關(guān):y=-15.773+9.872lnx。
四、結(jié)束語(yǔ)
本文首先從宏觀(guān)的角度分析我國(guó)商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢(shì),從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是,隨著貸款利率的放開(kāi),許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠,故公司貸款的相對(duì)增速減少。從20xx-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認(rèn)為,由于定期存款的利率較低,儲(chǔ)戶(hù)被收益高的理財(cái)產(chǎn)品吸引。因此,個(gè)人定期存款增加額幾乎不變,甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析,重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶(hù)收入與理財(cái)支出的關(guān)系;貧w分析支持的結(jié)論如下:
年平均收入與理財(cái)支出有一定的相關(guān)關(guān)系,在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加,理財(cái)支出增加。同時(shí)也支持了假設(shè)2的結(jié)論,證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財(cái)支出通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結(jié)果我們可以知道人們?cè)谑杖朐黾硬⑶揖哂幸欢ǚe蓄的時(shí)候會(huì)相應(yīng)的`增加自己的理財(cái)支出,但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內(nèi)成立。通過(guò)建立模型,我們可以知道儲(chǔ)戶(hù)傾向于在收入增加時(shí)增加理財(cái)產(chǎn)品的投資;在收入穩(wěn)定時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型,但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用,樣本的選取本身就有一定的局限性,準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一,理財(cái)支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是,可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中,人們對(duì)收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。
通過(guò)從銀行和儲(chǔ)戶(hù)不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況,本文建議商業(yè)銀行可以針對(duì)不同需求的客戶(hù)群體設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度,從顧客的需求出發(fā),而不是一味的模仿。這樣就可以彌補(bǔ)存款減少帶來(lái)的損失,提高競(jìng)爭(zhēng)力,更快的適應(yīng)利率市場(chǎng)化的改革潮流。
銀行調(diào)研報(bào)告15
告 市銀行同業(yè)調(diào)研分析報(bào)
為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰(zhàn)略,為XXX商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有效信息服務(wù) ,為要做到“知己知彼,百戰(zhàn)不殆”。我們通過(guò)實(shí)地調(diào)研、親身體驗(yàn)等方式對(duì)XXXX市同業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查研究,并匯總,F(xiàn)將調(diào)研情況整理匯報(bào)如下:
目錄
一、中國(guó)銀行業(yè)的基本情況
。ㄒ唬┲袊(guó)銀行業(yè)概述
。ǘ┲袊(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷史
。1)起步階段
。2)大一統(tǒng)時(shí)代
。3)向現(xiàn)代銀行金融體系轉(zhuǎn)變
。ㄈ┲袊(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)格局
二、XXXXX的基本情況
。ㄒ唬XXXX概述
。ǘXXXX發(fā)展歷史
。ㄈXXXX市場(chǎng)格局
。1)立足“XXXX”
。2)服務(wù)“XXXXX
。3)服務(wù)“XXXX”
三、調(diào)研目的
四、調(diào)研時(shí)間
五、調(diào)研對(duì)象
六、調(diào)研人員
七、調(diào)研方式
八、調(diào)研分析
。ㄒ唬XX現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況
。ǘ┤藛T崗位及硬件服務(wù)設(shè)置分析
一、中國(guó)銀行
、、硬件上
、、人員配備
二、建設(shè)銀行
、、硬件上
、、人員配備
三、工商銀行
、、硬件上
、、人員配備
四、農(nóng)業(yè)銀行
、、硬件上
、凇⑷藛T配備
。ㄈ、貸款類(lèi)產(chǎn)品分析
一、建設(shè)銀行
二、工商銀行
三、XXX商業(yè)銀行
。1)公司類(lèi)流動(dòng)資金貸款
1、微小企業(yè)貸款
2、小企業(yè)一般貸款
3、小企業(yè)簡(jiǎn)易貸款
4、熊貓圓圓小企業(yè)貸
。2)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款
1、熊貓圓圓個(gè)人貸
2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款
3、個(gè)人聯(lián)合保證貸款
4、個(gè)人營(yíng)運(yùn)車(chē)貸款
四、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行
1、小企業(yè)貸款
2、個(gè)人商務(wù)貸款
3、 經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛貸款
4、小額貸款
五、其他銀行貸款產(chǎn)品
。ㄋ模├碡(cái)投資類(lèi)產(chǎn)品分析
1、建設(shè)銀行
2、中國(guó)銀行
3、XXX商業(yè)銀行
4、樂(lè)山市商業(yè)銀行
5、其他銀行特色產(chǎn)品及服務(wù)
九、調(diào)查結(jié)論及經(jīng)營(yíng)建議
。ㄒ唬┱{(diào)查結(jié)論
1.網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)
2.地緣優(yōu)勢(shì)
3.管理優(yōu)勢(shì)
4.系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)
5.行政優(yōu)勢(shì)
6.服務(wù)優(yōu)勢(shì)
7.產(chǎn)品劣勢(shì)
。ǘ┙(jīng)營(yíng)建議
1.提升綜合化的`產(chǎn)品服務(wù)
2.培養(yǎng)新客戶(hù),維護(hù)老客戶(hù)
3.加強(qiáng)綜合化的人才儲(chǔ)備
【銀行調(diào)研報(bào)告】相關(guān)文章:
銀行調(diào)研報(bào)告11-07
銀行調(diào)研報(bào)告07-22
銀行調(diào)研報(bào)告模板10-08
銀行調(diào)研報(bào)告范文09-28
銀行調(diào)研報(bào)告格式11-30