銀行調(diào)研報告(必備15篇)
在我們平凡的日常里，報告不再是罕見的東西，報告中涉及到專業(yè)性術(shù)語要解釋清楚。我們應(yīng)當如何寫報告呢？以下是小編收集整理的銀行調(diào)研報告，歡迎大家分享。
銀行調(diào)研報告1
我們媒體財務(wù)管理專業(yè)以后從事的工作大多在銀行等與財務(wù)相關(guān)的行業(yè)。而此次調(diào)查我就是專門針對銀行的。
銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。
近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。但當前形勢對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營構(gòu)成了嚴峻挑戰(zhàn)，可是也蘊含著不少前所未有的機遇。這主要體現(xiàn)在以下方面：
1、國家擴大內(nèi)需政策的強力實施
2、市場主體結(jié)構(gòu)的重新洗牌
3、企業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型的加快實施
4、居民資產(chǎn)配置的動態(tài)調(diào)整
5、同業(yè)競爭格局與策略的悄然變化
而要在巨大的競爭中獲得優(yōu)勢并持續(xù)發(fā)展，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和技能決定著一個行業(yè)的成敗。為了更深入的了解自己以后的職場環(huán)境及需要具備的技能，我抽空來到農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的一個分行，親自向大堂經(jīng)理討教了一番。一個銀行的成員主要分為柜員，大堂經(jīng)理，理財經(jīng)理，信貸員，客戶經(jīng)理等。其職能和核心素養(yǎng)如下：
柜員的職能為業(yè)務(wù)受理和產(chǎn)品推薦，核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識、操作技能、關(guān)注客戶和耐心細心。 大堂經(jīng)理的職能為分流客戶，提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助營銷宣傳，核心素養(yǎng)為服務(wù)意識，業(yè)務(wù)知識，積極主動，靈活細心。
理財經(jīng)理的職能為客戶財富規(guī)劃，客戶開發(fā)，維護，產(chǎn)品銷售，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為職業(yè)道德，專業(yè)知識，業(yè)務(wù)知識，數(shù)據(jù)敏感性強，工作規(guī)律信貸員的職能為貸后管理，產(chǎn)品宣傳，市場調(diào)查，客戶開發(fā)維護，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為風險控制意識，專業(yè)知識，業(yè)務(wù)知識，積極主動，目標性強，數(shù)據(jù)敏感性強，工作規(guī)律，吃苦耐勞�？蛻艚�(jīng)理的職能為產(chǎn)品宣傳，市場調(diào)查，客戶開發(fā)維護，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識，積極主動，目標性強，數(shù)據(jù)敏感性強，工作規(guī)律，吃苦耐勞 。
銀行員工應(yīng)該具備以下職業(yè)道德：
1、愛崗敬業(yè)，忠于職守愛崗敬業(yè)是一個人生存和尋求發(fā)展的基礎(chǔ)，也是企業(yè)長存的基礎(chǔ)。所以，銀行想要在世界金融業(yè)中不斷的.發(fā)展并且壯大，需要每一位工作人員都忠于職守，愛自己的崗位，愛自己的部門，愛自己所在的單位。
2、遵守法規(guī)，依法辦事
依法行政是當前和今后一個時期依法治國的重要組成部分，是新時期建設(shè)法治社會的中堅力量。作為金融機構(gòu)，銀行職員在推進依法行政，提高依法辦事能力方面具有重要的作用。銀行的領(lǐng)導干部更需要堅實的思想基礎(chǔ)，增強干部法律意識和政策把握能力。
3、廉潔奉公，不謀私利 廉潔奉公，不謀私利是銀行職業(yè)的重要特征，也是衡量會計人員職業(yè)道德的基本尺度。銀行工作是各方面利益分配的關(guān)健，只有在銀行工作中堅持原則，不謀私利，一心為公，才能處理好各方面的利益關(guān)系。 銀行工作天天要與“錢”、“物”打交道，如果沒有廉潔奉公的品質(zhì)和良好的職業(yè)道德，就可能經(jīng)不住“金錢”的誘惑，還可能走上犯罪的道路。
4、認真服務(wù)、耐心服務(wù) 、認真服務(wù)、耐心服務(wù)是銀行人員職業(yè)道德規(guī)范的時代要求。隨著改革的進一步深化和經(jīng)濟發(fā)展的不斷加快，銀行工作的服務(wù)功能日益受到人們的普遮關(guān)注。
5、保守秘密、誠實可信 這是銀行工作人員職業(yè)道德規(guī)范的基本要求。在市場競爭日益殘酷的今天，銀行人員必須對銀行內(nèi)部信息和商業(yè)秘密嚴格保密，不得外傳，這是銀行職業(yè)道德的基本要求。同時，銀行人員還要盡最大的努力，圍繞單位經(jīng)濟運行的總體目標，在對外交往和商品交易的過程中切實做到誠實可信、履行承諾。
6、客觀公正，無私奉獻 實事求是、客觀公正是每個銀行從業(yè)人員應(yīng)該具備的職業(yè)品質(zhì)。
大堂經(jīng)理指在營業(yè)廳內(nèi)以流動形式主動引導，分流客戶，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助進行宣傳營銷的工作人員。
崗位設(shè)置與職能界定：現(xiàn)場規(guī)范管理，客戶信息收集，客戶識別，維護秩序，客戶服務(wù)具備的品格：靈活細心，積極主動，業(yè)務(wù)熟練
角色定位：資源調(diào)配者，服務(wù)組織者，團隊領(lǐng)導者。大堂經(jīng)理應(yīng)在第一時間了解客戶需求，并協(xié)調(diào)網(wǎng)點資源為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對保持良好的秩序，緩解客戶排隊，提升客戶滿意度負主要責任。
角色到位后體現(xiàn)價值：個人團隊意識增強，有成就感，能力體現(xiàn)。 銀行營業(yè)環(huán)境井然有序，業(yè)務(wù)量增加，網(wǎng)點知名度提高，利潤增長 。
通過與大堂經(jīng)理面對面的交流，讓我更深刻的體會到了該職業(yè)所要具備的品格：笑臉是永遠的門面，溫聲細語的解答是最好的尊重。莊重的儀表和熱情的業(yè)務(wù)介紹是基本的職能。高度的工作責任心和事業(yè)進取心是最高的追求。
銀行調(diào)研報告2
一、郵政監(jiān)管中心成立以來取得的成績
自郵政監(jiān)管中心成立以來，工作重點是憑證糾錯。經(jīng)過一段時間的工作，錯誤率已經(jīng)明顯降低。根據(jù)我行的調(diào)查數(shù)據(jù)，我?guī)啄昵安扇⌒袆雍�，監(jiān)管中心一直沒有成立。自年以來，已篩選出16種不同類型的前臺業(yè)務(wù)錯誤，共涉及個人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代開業(yè)務(wù)等典型錯誤。自老年后監(jiān)管中心成立以來，隨著監(jiān)管力度的不斷加強、監(jiān)管程序的不斷規(guī)范和監(jiān)管領(lǐng)域的不斷延伸，從xx到xx的16種不同類型的前臺業(yè)務(wù)錯誤被篩選出來，也是285種典型錯誤，涉及個人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等。差錯率同比下降了10% .從以上數(shù)據(jù)對比中不難看出，我行動后，監(jiān)管中心的實際作用和工作效果是明顯的。
崗監(jiān)中心成立之初，我們只是對銀行的內(nèi)部會計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程、業(yè)務(wù)執(zhí)行等進行監(jiān)督管理，但在一些薄弱環(huán)節(jié)往往會出現(xiàn)重復調(diào)查、重復違法的情況。為了避免這種現(xiàn)象，我們仔細分析了問題的原因，找出了問題的癥結(jié)所在:主要原因是員工對自己的業(yè)務(wù)不精通。即使他們認識到工作中的錯誤，他們也非常依賴經(jīng)驗和習慣性的做法，這導致他們在審查憑證和處理業(yè)務(wù)時出現(xiàn)慣性錯誤。認識到這一點后，我行崗監(jiān)中心一方面加大了崗監(jiān)力度，另一方面在監(jiān)督管理中發(fā)現(xiàn)了銀行內(nèi)部會計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)辦理流程和業(yè)務(wù)執(zhí)行中的不足和不足，并對癥下藥，通過有效轉(zhuǎn)化和充分利用銀行崗監(jiān)數(shù)據(jù)，提高員工的思想認識、業(yè)務(wù)素質(zhì)和辦公能力。從而促進我行內(nèi)部會計業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)處理流程和業(yè)務(wù)執(zhí)行的科學化、準確化和現(xiàn)實化。
二.我行加強后監(jiān)管數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化利用的主要措施
為實現(xiàn)監(jiān)管資源的轉(zhuǎn)化和利用，監(jiān)管中心根據(jù)日常監(jiān)管數(shù)據(jù)，積極整合監(jiān)管資源，篩選與個人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)等相關(guān)的典型錯誤。，作為總行員工等級考核中證書糾錯技能的試題庫。
一是合理確定培訓內(nèi)容，進行針對性培訓。
對于錯誤率較高的業(yè)務(wù)類型，如個人開戶、續(xù)費、取款、轉(zhuǎn)卡、跨行轉(zhuǎn)賬及單位現(xiàn)金支付、手機空中充值及單位現(xiàn)金支取等。、經(jīng)常出現(xiàn)以下幾個方面的業(yè)務(wù)處理錯誤:未提取存款人有效憑證或提取錯誤、未加蓋結(jié)算章、未填寫轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)客戶欄、未由客戶簽字、賬戶名稱與現(xiàn)金支付單賬戶名稱不一致、現(xiàn)金支付單文字金額不正確、現(xiàn)金支付單大寫金額不一致、未填寫現(xiàn)金支付單賬戶名稱賬號、更改現(xiàn)金支付單金額，記賬賬號與客戶支付賬號不一致，未填寫現(xiàn)金支付單小寫金額，未加蓋結(jié)算章。自崗位督導中心成立以來，共為員工組織了一系列有針對性的專業(yè)培訓。
二、合理確定重點內(nèi)容，有針對性地進行指導。
憑證糾錯不僅是業(yè)務(wù)處理的重要環(huán)節(jié)，也是保證業(yè)務(wù)處理程序真實性和準確性的重要程序。是依靠員工自身專業(yè)素質(zhì)，找出不符合法律法規(guī)、規(guī)章制度、操作規(guī)程等的錯誤要素的業(yè)務(wù)技能測試。，并根據(jù)正確的業(yè)務(wù)操作做出正確的回答。為了不斷提高我行會計質(zhì)量，確保準確操作，崗監(jiān)中心定期對員工進行憑證糾錯指導和實踐，有效促進了崗監(jiān)成果的轉(zhuǎn)化和利用。
三是合理分析薄弱環(huán)節(jié)，針對性監(jiān)管。
根據(jù)《風險排查方案》等上級精神，郵政監(jiān)管中心加強了對重要空白憑證管理、大額授權(quán)、銷戶掛失等特殊業(yè)務(wù)和薄弱環(huán)節(jié)的監(jiān)管，將潛在風險降至最低。以《會計基礎(chǔ)工作規(guī)范》為中心，有針對性地進行監(jiān)督檢查和事后監(jiān)督數(shù)據(jù)的有效轉(zhuǎn)化和充分利用，并將錯誤及時反饋給業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門，及時進行糾正和整改，確保工作有序開展。
四是合理修訂實施細則，進行針對性管理。
加強實施，完善各項制度，及時修訂發(fā)布符合新制度要求的各種會計出納崗位規(guī)則、管理制度和工作流程，極大增強制度的指導性和實用性，通過制度約束進一步提高業(yè)務(wù)管理人員的思想覺悟和服務(wù)意識，形成差錯考核的長效機制。以業(yè)務(wù)差錯率作為崗位績效考核的重要指標，從制度上不斷規(guī)范業(yè)務(wù)辦理行為，充分發(fā)揮崗位監(jiān)管數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化利用的動態(tài)作用。
三，我監(jiān)督了我行動后數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的主要成果
通過崗位監(jiān)督中心的不懈努力，崗位監(jiān)督的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化和利用工作取得了顯著成效，具體表現(xiàn)在:
一是員工糾錯意識明顯增強。員工的差錯率作為考核內(nèi)容納入員工的績效考核，與福利獎金直接掛鉤，直接影響員工的經(jīng)濟效益，從而大大提升員工工作的積極性和主動性。員工工作態(tài)度更認真，專業(yè)性明顯增強，能積極校對每一張憑證，做好每一項業(yè)務(wù)。
二是員工整體素質(zhì)明顯提高。在崗位督導中心的組織下，在員工的積極配合下，有針對性地開展各種培訓活動，讓員工熟練掌握自己的業(yè)務(wù)，充分利用業(yè)余時間補課。基于知其所應(yīng)知其所欠缺的原則，學習內(nèi)容不僅涵蓋基本的專業(yè)知識和操作技能，還包括各專業(yè)會計與管理、金融法規(guī)等方面的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程。開展全面系統(tǒng)定期學習，全方位提高自身綜合素質(zhì)。同時，員工的協(xié)調(diào)合作能力也得到了很大提高，從而提高了整體工作質(zhì)量。
三是業(yè)務(wù)出錯率明顯降低。自崗監(jiān)中心成立以來，本行不斷加大崗監(jiān)檢查力度，開展多種形式的監(jiān)督檢查活動，通過提高員工糾錯意識、加強員工專業(yè)培訓、規(guī)范各項監(jiān)管制度，有效實現(xiàn)了崗監(jiān)數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化和利用，充分發(fā)揮了崗監(jiān)中心的職能作用，全行差錯率逐年下降。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我行在、、和中發(fā)現(xiàn)了業(yè)務(wù)錯誤。在過去的四年里，錯誤率每年至少降低10%，最高可達10% .
四是內(nèi)部工作效率明顯提高。隨著員工業(yè)務(wù)能力的不斷提高和錯誤率的大幅降低，修改和返工的'情況逐年減少，極大地節(jié)省了辦公資源，明顯提高了辦公效率。過去需要時間才能完成的業(yè)務(wù)現(xiàn)在只需要一點時間就可以完全完成。工作效率的提高為我行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大提供了內(nèi)部保障，同時也樹立了我行良好的工作形象和行業(yè)聲譽，為進一步拓展業(yè)務(wù)渠道奠定了堅實的基礎(chǔ)和條件。
四，崗位監(jiān)督中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的不足
事后監(jiān)督工作是交易核算后最重要的一道防線，實現(xiàn)事后監(jiān)督數(shù)據(jù)的合理轉(zhuǎn)化和利用是加強事后監(jiān)督工作的有效形式和直接方法。崗位監(jiān)督中數(shù)據(jù)的合理轉(zhuǎn)化和利用是“防患于未然”的環(huán)節(jié)，是有效避免失誤的最直接有效的工作措施。就目前的工作情況來看，崗位督導中的工作還沒有達到規(guī)范化、科學化的效果，所以在數(shù)據(jù)利用和轉(zhuǎn)化方面自然存在一些不足，主要表現(xiàn)在:
第一，思想認識不足。他們大多單方面依靠崗位監(jiān)督中心的監(jiān)督工作，往往在“死羊”之后開始“補上”，大大增加了工作程序的復雜程度，無疑會造成辦公資源和人力資源的極大浪費。
第二，關(guān)注度不夠。辦理業(yè)務(wù)失誤后，被監(jiān)管中心發(fā)現(xiàn)培訓內(nèi)容已經(jīng)掌握，沒必要再花時間學習研究。但是在實踐中會反復犯錯。主要原因是學習態(tài)度不端正，學習積極性和主動性不夠高，對專業(yè)知識的掌握似是而非，模棱兩可。
第三，培訓不夠。由于工作人員的時間限制，很難抽出時間進行集中系統(tǒng)的專業(yè)知識培訓，給崗位監(jiān)管中數(shù)據(jù)的利用和轉(zhuǎn)化造成了很大困難。未能及時充分利用和轉(zhuǎn)化監(jiān)理數(shù)據(jù)，導致后期監(jiān)理工作缺乏即時性。
動詞（verb的縮寫）對郵政監(jiān)管中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的建議實現(xiàn)后監(jiān)管數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化和利用是促進金融業(yè)有序發(fā)展的保障，其作用毋庸置疑。如何加強事后監(jiān)管數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化和利用，是金融業(yè)管理中亟待解決的問題。要不斷加強和提高郵政監(jiān)管數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用水平，必須從以下幾個方面進行努力和嘗試。
第一，要提高人員素質(zhì)。首先，要提高銀行廣大員工的工作意識、工作能力和協(xié)調(diào)能力。建設(shè)一支素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)過硬的員工隊伍，在認真履行職責的基礎(chǔ)上不斷完善知識結(jié)構(gòu)，有效避免錯誤或最大限度降低錯誤率。二是提高崗位監(jiān)管人員的工作能力和防范能力。崗位監(jiān)督人員的素質(zhì)對崗位監(jiān)督工作的質(zhì)量起著決定性的作用。因此，必須把提高監(jiān)事素質(zhì)作為內(nèi)部管理的重點來抓。不僅要提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和能力，還要不斷提高崗位監(jiān)管中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用的能力，使其真正適應(yīng)監(jiān)管和會計業(yè)務(wù)新政策的變化和要求。要選拔業(yè)務(wù)能力強、責任心強、政治品行強的人員充實崗位監(jiān)管管理隊伍，維護監(jiān)管隊伍穩(wěn)定，在加強監(jiān)管管理的同時積極開展監(jiān)管資料的轉(zhuǎn)化利用，推進防控屏障。
第二，要配備先進的設(shè)施。信息技術(shù)不斷引入并廣泛應(yīng)用于行業(yè)崗位監(jiān)管體系，加強對會計和各種業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管和防范，建立科學完善的操作風險防控體系。采用集中監(jiān)管模式，應(yīng)用OCR光學字符識別技術(shù)，開發(fā)和應(yīng)用事后監(jiān)管系統(tǒng)，可以及時完善票據(jù)識別系統(tǒng)數(shù)據(jù)的更新和使用，充分發(fā)揮高科技在銀行業(yè)監(jiān)管管理中的作用，從人防向技防轉(zhuǎn)變，及時準確發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理中的錯誤，實現(xiàn)事后監(jiān)管數(shù)據(jù)的真實性和有效性，從事后監(jiān)管向事前監(jiān)控轉(zhuǎn)變。有針對性地確定培訓內(nèi)容，培訓員工，有針對性地增強專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力。
第三，要加強制度約束。崗位監(jiān)督數(shù)據(jù)的利用和轉(zhuǎn)化將形成一個系統(tǒng)，由硬性指標來實施。誤差達到規(guī)定限值后，必須啟動數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和利用程序，強制進行業(yè)務(wù)培訓和考核，嚴格執(zhí)行培訓和考核程序，使員工真正掌握相關(guān)業(yè)務(wù)，提高部門的有效監(jiān)管。
一方面要建立健全崗位監(jiān)管中數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化利用的各項制度、方法和措施，明確轉(zhuǎn)化利用的職責，落實轉(zhuǎn)化利用的職責，明確轉(zhuǎn)化利用的方法和程序。
另一方面，提高員工對轉(zhuǎn)化利用制度的執(zhí)行力，保證制度的嚴格執(zhí)行。能夠?qū)⑹潞蟊O(jiān)管的管理數(shù)據(jù)真正轉(zhuǎn)化利用到實際操作中，構(gòu)建嚴密的“防火墻”，抵御各種金融風險，保證行業(yè)的順利發(fā)展。
銀行調(diào)研報告3
學院：財會金融學院
班級：金融1107
姓名：xx
調(diào)查方式：消費者調(diào)查問卷
調(diào)查人：xx（財會金融學院金融保險1107班）
調(diào)查時間：
6月25日—7月15日
調(diào)查目的：
為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調(diào)查背景：
中國入世后，金融市場開放以來，國內(nèi)銀行面臨著激烈的競爭，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價、客戶認為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進的方面等三大部分。
�。ㄒ唬⒖蛻暨x擇的銀行
在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計數(shù)累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶會因為銀行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的'客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。
（二）、銀行服務(wù)質(zhì)量的評價
據(jù)統(tǒng)計七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進行交易時，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場競爭壓力相對較��；同時銀行一線工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務(wù)滿意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導致服務(wù)效率偏低，顧客滿意度偏低。
�。ㄈ€y行服務(wù)質(zhì)量尚需改進的方面
通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問題和需要改進的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費了他們過多的時間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率，同時提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調(diào)查結(jié)論
從服務(wù)的角度來看，我們應(yīng)該從員工和顧客兩個方面的努力來提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果，銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來看，縮短業(yè)務(wù)時間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點改進的內(nèi)容。
�。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進行
現(xiàn)在一般銀行雖然進行了分區(qū)，有柜臺區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個人理財顧問咨詢專臺，做好顧客細分，實行差別化服務(wù)戰(zhàn)略，通過對不同客戶需求，進行分批分類服務(wù)，以減輕柜臺負擔，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數(shù)量和分散地點，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶，降低大眾客戶服務(wù)成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務(wù)效率。
（二）業(yè)務(wù)分離進行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務(wù)流程，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應(yīng)進一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復勞動，提高處理速度。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個大的業(yè)務(wù)流程分成若干個小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過細分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個部門或一個團體，也可以只包含一個員工、一個環(huán)節(jié)；明確各個流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時也要確定測量范圍。
�。ㄈＰ兽k事提高
等候時間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實現(xiàn)事權(quán)分離的同時，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調(diào)研報告4
現(xiàn)代經(jīng)濟的增長越來越依賴于其中知識含量的增長，而作為知識載體的人則成為價值創(chuàng)造中的重要資源，因而對人力資源的管理也越來越被人們所重視�；鶎友胄凶鳛槁男醒胄新毮艿纳窠�(jīng)末梢，面對經(jīng)濟的快速發(fā)展和提高央行履職效能的需要，建立人力資源優(yōu)化配置長效機制，努力創(chuàng)造人盡其才、才盡其用的良好局面，是基層央行的重要任務(wù)。但當前，基層央行人力資源管理面臨人員新老更替失衡，年齡結(jié)構(gòu)趨于老化，普通員工崗位流動性差，專業(yè)型及復合型人才嚴重缺乏等現(xiàn)象，影響著履職效能的提升。本文通過對人民銀行包頭市中心支行人力資源管理現(xiàn)狀的分析，促使基層央行重視人力資源的開發(fā)和管理，優(yōu)化人員配置，全面提升央行的履職效率。
一、基層央行人力資源優(yōu)化配置面臨的問題分析
（一）員工年齡結(jié)構(gòu)失衡，不能形成“梯次”發(fā)展模式。
人力資源“階梯式”發(fā)展，可以使人力資源供求趨于平衡，利于人力資源合理配置。但是目前基層央行人員結(jié)構(gòu)趨于老化，年齡斷檔現(xiàn)象突出。截至20xx年8月末，包頭市中心支行在冊員工282人，其中35歲以下、36-45歲、46-55歲員、55歲以上員工比例分別為11.7%、44.6%、39.1%、4.6%，這種中間大，兩頭小的年齡結(jié)構(gòu)，容易導致已近中年和中年員工成為干部職工隊伍的主體，在干部年輕化的要求下，大部分員工隨著年齡的增加，競爭動力不足，工作積極性受到影響。而進出失衡，人員老化過快、過于集中現(xiàn)象將會產(chǎn)生集中退休、人員斷檔問題，則導致員工新老交替難以為繼，20xx年至20xx年8月末，40歲以下在冊人數(shù)占比由46%下降27%，40歲以上在冊人數(shù)占比由54%上升至73%。同時與年齡、體力相關(guān)的專業(yè)性較強的發(fā)行、保衛(wèi)部門崗位人員年齡老化，多年未增加新人，履職能力隨著年齡的增長而弱化，也存在潛在風險。
（二）員工能力培養(yǎng)速度不及高速發(fā)展的央行業(yè)務(wù)對員工能力的要求，員工個人與崗位的匹配度下降。
目前，包頭市中心支行已經(jīng)充分認識到教育培訓工作的重要性，并取得了一些成績。但是，與高速發(fā)展的央行業(yè)務(wù)的實際需求相比，在職的培訓力度、深度還不夠。人力資源調(diào)查顯示，培訓呈現(xiàn)“三多三少”現(xiàn)象。即業(yè)務(wù)培訓大多以滿足新業(yè)務(wù)、推廣專業(yè)技能的需要為主，有規(guī)劃的、系統(tǒng)性的專業(yè)理論知識培訓較少；綜合部門開展的教育培訓以職位、級別分類開展較多，以年齡階段或其他特點分類的較少；因培訓資源分配不均衡，一些業(yè)務(wù)部門由于業(yè)務(wù)性質(zhì)原因，組織各類培訓次數(shù)較多，而其他一些部門卻少有培訓的機會。而且各類培訓結(jié)束后，施訓部門缺乏對員工回任的后續(xù)監(jiān)督及效果評價，被培訓員工也缺少培訓效果和質(zhì)量的反饋，其培訓結(jié)果往往達不到預計的效果，崗位要求與員工實際能力差距明顯，從而給崗位優(yōu)化配置造成難度。
�。ㄈ⿳徫唤涣鞯纳疃群蛷V度不夠，員工綜合能力欠缺，影響崗位的優(yōu)化配置。
從青年職工的成長規(guī)律看，長期在一個環(huán)境中一起工作，思想上容易僵化、容易趨同，不利于工作的開拓創(chuàng)新。因此，崗位交流作為青年職工干部培養(yǎng)的一種有效手段，應(yīng)得到充分重視。而目前，基層央行尚未引入以人本管理為基礎(chǔ)，挖掘員工潛力，創(chuàng)造性開展工作的人力資源管理觀念，往往多重視人才的現(xiàn)實能力，缺乏對每一個工作崗位的崗位人員應(yīng)該具備的素質(zhì)、條件及員工潛在能力的分析和培養(yǎng)，并主動采取崗位調(diào)整措施，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)員工的潛在能力。同時一些部門的管理干部也出于對考核成績、防范風險的考慮，力求人員穩(wěn)定，不愿主動對本部門人員、崗位進行調(diào)整，從而造成部分崗位員工思維狹窄、專業(yè)知識單一、工作積極性不高、競爭意識、競爭能力不強現(xiàn)象。從包頭市中心支行員工對工作崗位調(diào)整意愿問卷調(diào)查顯示，有18.99%的員工有工作崗位調(diào)整要求，尤其是一些業(yè)務(wù)部門的崗位人員，由于長時間在一個部門、一個崗位上重復勞動，學習業(yè)務(wù)的積極性在下降，工作的熱情在降低，許多40歲左右的年輕人希望能到其他部門嘗試一些新業(yè)務(wù)，接受新的鍛煉和挑戰(zhàn)。
�。ㄋ模⿳徫慌渲门c工作量、控制活動不相適應(yīng)，影響人力資源配置的效率性。
部門設(shè)置和崗位設(shè)置應(yīng)當體現(xiàn)合理分工、內(nèi)部牽制和成本效益等原則。目前基層央行一些部門存在劃分過細和崗位設(shè)置過多現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在：一是一些部門崗位設(shè)置多，人員數(shù)量多，工作量少，人浮于事，人力資源浪費；二是個別部門崗位多，工作量大，人員數(shù)量少，員工忙于應(yīng)付日常事務(wù)，難有更多的時間和精力將工作做深做細。如反洗錢業(yè)務(wù)范圍由20xx年以前對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管，發(fā)展到近年對證券、保險、期貨業(yè)金融機構(gòu)以及信托公司和財務(wù)公司的反洗錢監(jiān)管，監(jiān)管的機構(gòu)數(shù)量由15家增加到68家，增長353.33%，崗位配置不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。三是風險控制下的崗位設(shè)置要求與工作量存在一定矛盾。經(jīng)濟金融信息化快速發(fā)展，計算機代替手操作，工作量逐漸減少，而風險控制下的崗位配置卻不能同工作量形成正比。如包頭市中心支行營業(yè)部3個支庫，在20xx年TBS系統(tǒng)實現(xiàn)與商業(yè)銀行、財政、稅務(wù)橫向聯(lián)網(wǎng)后，工作量下降，崗位數(shù)由20xx年的30個減少至24個，崗位人員由18人，減少至16人，如果合理兼崗，實際操作僅需12人就可完成。20xx年7月，新上線TCBS系統(tǒng)加強風險防范，不允許相互兼崗，3個支庫崗位確定為18個。這樣的崗位設(shè)置與目前實際工作量存在矛盾。四是央行突出對調(diào)研信息工作的考核，與基層央行“復合型+專業(yè)型”人才缺乏形成矛盾。為把握考核重點，一些部門設(shè)法增設(shè)調(diào)研、分析崗位，個別部門甚至借調(diào)下級行對口部門的業(yè)務(wù)骨干充實本部門力量。這樣的做法不僅造成旗縣支行崗位配置更加困難，也使中心支行提高崗位配置的效率性受到影響。（五）人才流失現(xiàn)象突出，給崗位優(yōu)化配置造成沖擊。
近年來，包頭市金融機構(gòu)快速發(fā)展，銀行類金融機構(gòu)由20xx年的11家，增加至20xx年的23家，也由此產(chǎn)生對有能力、有經(jīng)驗的金融人才的需求。在職業(yè)理想、人際關(guān)系、工作環(huán)境、薪酬等與現(xiàn)實矛盾的影響下，基層央行出現(xiàn)中青年干部流失現(xiàn)象。20xx年至20xx年末，包頭市中心支行辭職、調(diào)離人員共17人，其中，正、副科長3人，科員14人，平均年齡37歲。在辭職、調(diào)離的15人中，有12人調(diào)入股份制商業(yè)銀行，薪酬收入較以前增加3至5倍。這種現(xiàn)象對現(xiàn)有員工造成較大沖擊，工作情緒受到一定影響。
（六）員工上升渠道狹窄，工作積極性下降。
由于行政職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙路徑”的選擇，多數(shù)行政職務(wù)獲得晉升的員工同時又占用了專業(yè)技術(shù)晉升的資源，使得專業(yè)技術(shù)晉升激勵的范圍和程度大大縮減和削弱。而在專業(yè)技術(shù)晉升中，中級專業(yè)資格向高級資格晉升須由總行認定，申報種類僅有經(jīng)濟系列和專業(yè)要求較高的會計、政工系列。專業(yè)種類少、認定難度高，沒有行政特長的專業(yè)技術(shù)人員和有行政職位但難以繼續(xù)晉升的行政人員想發(fā)展，必須同時經(jīng)過這座“獨木橋”，許多員工因此知難而退，工作積極性下降。仍以包頭市中心支行為例，截止20xx年末，擁有高級職稱人員18人，占全行員工比重6.4%，擁有中級職稱人員179人，占全行員工比重63.5%。20xx年至20xx年6月期間，獲得高級技術(shù)職稱的人員僅4人。
二、對基層央行人力資源優(yōu)化配置的建議及設(shè)想
�。ㄒ唬淞F(xiàn)代人力資源管理理念，努力付諸實踐。
一是加快推行職位分類管理。通過深入細致的調(diào)查研究，對現(xiàn)有的職務(wù)和崗位進行分類、歸并，根據(jù)履職和崗位分類需要，合理地確定各種職位。二是對各職位進行分析，明確各職位的名稱、工作內(nèi)容、工作職責、工作標準、任職條件等，規(guī)范用人行為。三是根據(jù)各部門各崗位現(xiàn)有的干部素質(zhì)狀況和可適應(yīng)崗位實行人員分類管理。四是通過職位分類管理和人員分類管理進行科學分配，做到人員與職位的組合，科學配置人才。
�。ǘ┦柰ㄈ藛T流動渠道，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。
認真分析研究本單位人員年齡、專業(yè)結(jié)構(gòu)狀況及發(fā)展趨勢，針對當前人員數(shù)量偏多，年齡結(jié)構(gòu)偏大、年輕人才偏少現(xiàn)象，從以下渠道暢通人員進出渠道：一是盡可能多申請招錄從院校畢業(yè)的專業(yè)人才；二是與其他金融機構(gòu)進行人才交流；三是根據(jù)合同制用工管理暫行辦法，申請招聘一些年輕的有專業(yè)技能的操作型和輔助型合同制用工人員；四是建立崗位輪換、交流制度，通過個人意愿和崗位需求相結(jié)合，定期對部門內(nèi)部、部門之間等進行崗位交流和崗位輪換，激發(fā)他們的學習意識和競爭意識，使員工在多部門、多崗位上熟悉業(yè)務(wù)，增長才干。五是對隨著業(yè)務(wù)發(fā)展不再適合工作崗位要求或其能力已遠遠超出該崗位要求的`員工有必要重新進行工作分析與人才測評、定位，如確實無法勝任崗位工作的員工可實施離崗學習制度，強化危機意識。通過以上措施實現(xiàn)對人力資源的動態(tài)調(diào)整，使基層人行的人才結(jié)構(gòu)從年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)等方面逐步趨于合理，實現(xiàn)人力資源配置合理化、使用效率化。
（三）強化人員培訓機制，構(gòu)建人才成長環(huán)境，著力打造符合履行職能需要的專業(yè)化隊伍。
一是根據(jù)本單位人力資源現(xiàn)狀，制定長遠的人力資源能力培養(yǎng)規(guī)劃，分階段制定培訓計劃和實施措施，把全員培訓作為基層央行的一項主要工作任務(wù)并使其制度化。在具體操作上，要因人因崗提出明確的培訓目標和培訓措施，及時反饋培訓質(zhì)量，加強后續(xù)監(jiān)督和效果評價。二是強化對現(xiàn)職領(lǐng)導干部的培訓，提高其管理藝術(shù)、管理才能，充分發(fā)揮環(huán)節(jié)干部對本部門員工的引導和管理作用。三是加強對新分配大學生的培訓管理，建立新入行大學生培訓管理制度，要求大學在一定時期內(nèi)，在不同業(yè)務(wù)崗位進行業(yè)務(wù)學習，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時采取“壓擔子”方式在調(diào)研信息、業(yè)務(wù)操作方面提出具體要求，并給予指導。四是加強對業(yè)務(wù)骨干和后備干部的培訓，并發(fā)揮他們的帶動作用。如在掌握央行專業(yè)技術(shù)的基礎(chǔ)上，定期選派他們到商業(yè)銀行、財稅相關(guān)部門及先進基層央行進行重點培訓，使其掌握更加全面的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學管理方法。同時充分發(fā)揮其幫帶作用，如要求其在調(diào)查研究和工作創(chuàng)新中幫帶新人，傳授他們的方法和經(jīng)驗，從而不斷擴大業(yè)務(wù)骨干的數(shù)量和范圍。五是本著精益求精的原則，要求干部職工結(jié)合實際工作邊干邊學，熟練掌握和運用業(yè)務(wù)新知識和新技能，做到從精學到精通，以達到勝任崗位工作的標準。六是建立科學的培訓考核和激勵機制，把學習培訓與人才使用結(jié)合起來，督促職工自覺參加學習培訓，增強廣大干部職工學習壓力和動力，促進各類人才綜合素質(zhì)的提高。
�。ㄋ模┘訌姴块T和業(yè)務(wù)崗位整合，實現(xiàn)工作量和風險控制相結(jié)合的崗位配置。
上級行允許基層央行根據(jù)本轄區(qū)實際，適當進行部門和業(yè)務(wù)崗位的整合并給予指導，在具體操作上，基層央行人事、內(nèi)控部門可以根據(jù)實際調(diào)查，同時結(jié)合各部門的建議重新對各部門基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的工作量進行客觀測評，按照測算出的工作量、工作內(nèi)容配置崗位，設(shè)定人數(shù)。針對不相兼容崗位較多、但業(yè)務(wù)量較小的部門，可以考慮職能相近的部門進行合并，實現(xiàn)崗位之間合理兼崗，從而避免出現(xiàn)人崗不匹配、責任難分清、效率難提高的問題。
（五）完善薪酬分配、業(yè)績考核管理辦法，建立科學有效的人才激勵機制。
一是改革工資分配制度，對職位、崗位進行分級管理，按照責權(quán)利對等、按勞分配及公開、公平、公正的原則，充分考慮工作責任、工作量、內(nèi)控責任、技術(shù)含量等因素，確定職位和崗位系數(shù)，按照系數(shù)進行薪酬的分配。二是完善績效考核管理辦法，探索科學的可量化考核體系、評價方法，并將獎懲和績效考核緊密結(jié)合，真正做到獎懲并重的考核機制；三是逐步加大崗位工資和業(yè)績工資在工資總額中的比重，合理拉開收入分配差距。實行按崗位責任、工作業(yè)績和貢獻大小進行分配的制度，逐步建立起工效掛鉤、按崗定酬、以績效計酬的工資分配機制，真正體現(xiàn)能者多勞，多勞多得，多崗多酬的按勞分配原則，從而吸引人才、穩(wěn)定人才、激勵人才。
（六）實施“雙路徑”人才發(fā)展模式，暢通人才晉升通道。
基于人民銀行職責的特殊性和人力資源培養(yǎng)目標的雙重性，應(yīng)堅持參照公務(wù)員模式的行政職務(wù)晉升和專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升雙重模式。即經(jīng)過一定時期的行政職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)序列雙重培養(yǎng)后，適時引導員工進行職業(yè)發(fā)展選擇：對于有領(lǐng)導、組織才能的員工鼓勵其在行政工作方面進行發(fā)展，對在業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出較強創(chuàng)造力和研究能力的員工，通過干部自愿選擇和組織引導相結(jié)合的方式，鼓勵其選擇專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升，并在業(yè)務(wù)培訓、工作項目等方面給予重點培養(yǎng)，實現(xiàn)行政職務(wù)晉升和專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升平行發(fā)展。同時還應(yīng)拓寬專業(yè)技術(shù)職稱范圍，在經(jīng)濟類、會計類和政工類的基礎(chǔ)上，增加統(tǒng)計類和審計類專業(yè)技術(shù)職稱，并按照一定比例進行培養(yǎng)，一方面實現(xiàn)各專業(yè)有重點且平衡發(fā)展，另一方面增強專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升的激勵效果。
銀行調(diào)研報告5
隨著我省農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)的開通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農(nóng)民工朋友的好評，它為廣大農(nóng)民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著一定的問題。
一、存在的問題
�。ㄒ唬┬麄骱团嘤柟ぷ鞑坏轿�
自從我省農(nóng)村信用社開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)以來，許多信用社對該項業(yè)務(wù)的開通宣傳存在不夠積極主動的現(xiàn)象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農(nóng)民工朋友根本就不知道在農(nóng)村信用社還有這么一項業(yè)務(wù)，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓工作不到位的現(xiàn)象，如有的.信用社網(wǎng)點柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務(wù)。
�。ǘ┺r(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時令的限制
目前，我省農(nóng)村信用社所開通的農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時節(jié)，各信用社網(wǎng)點的這方面收入都較低。
（三）農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)還有待加強
農(nóng)村信用社辦理農(nóng)民工卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動柜員取款機的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿足農(nóng)民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。
二、建議
�。ㄒ唬┘訌妴T工培訓。信用社上級單位應(yīng)當制作統(tǒng)一的培訓材料，加強對各個網(wǎng)點操作員的培訓力度，讓各操作員對農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。
�。ǘ╅_展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況開展宣傳，如可以利用農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。
（三）加強對農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設(shè)立atm機，以滿足農(nóng)民工的用卡需求。
銀行調(diào)研報告6
隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時，也為銀行帶來了可觀的經(jīng)濟效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
一、對中間業(yè)務(wù)認識不到位，不能樹立正確觀念
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行準確定位。經(jīng)營重點一直都放在負債，資產(chǎn)規(guī)模的擴張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展�，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償服務(wù)。
二、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足
我國的金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個相當狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結(jié)算，代理類等勞動密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計，目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財務(wù)顧問、個人理財業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠期利率協(xié)議、外匯等在國內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。
從規(guī)模上看，近年國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項主業(yè)務(wù)來經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20xx年上半年，中國銀行集團中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%，如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。
三、運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理
目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動性強，難度大。
四、分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
五、高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強，實踐經(jīng)驗豐富，勇于開拓、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才，如理財顧問，要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業(yè)人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項集科學技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。
六、法規(guī)與制度不完善
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀90年代中期，只到20xx年7月才出現(xiàn)第一個規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的`法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導致相關(guān)部門在很長時間內(nèi)無法對中間業(yè)務(wù)進行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過程中缺乏十分詳細的、可遵循的行為和操作依據(jù)。
相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費管理方面缺乏統(tǒng)一的標準。
一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費標準過低，導致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟效益不明顯顯然難以調(diào)動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；
另一方面，由于無明確、統(tǒng)一的收費標準，部分商業(yè)銀行不計成本，免費甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費用，進行無序競爭，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。
銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國許多商業(yè)銀行還沒有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對滯后，銀行自身制度上的滯后嚴重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國有商業(yè)銀行普遍沒有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導致銀行對市場的響應(yīng)速度達不到市場的要求。同時，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國內(nèi)同業(yè)為主。
銀行調(diào)研報告7
大多銀行業(yè)內(nèi)人士認為現(xiàn)代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠?qū)?shù)據(jù)、風險和客戶資源進行統(tǒng)一配置，還能塑造出各個銀行富有個性的核心競爭力。其參數(shù)化配置和模塊化產(chǎn)品搭建理念，給銀行提供了一個靈活的產(chǎn)品設(shè)計平臺，這個平臺上的產(chǎn)品可以在各種服務(wù)渠道上共享，體現(xiàn)了渠道整合和業(yè)務(wù)統(tǒng)一的思路。同時在這個平臺上設(shè)計的產(chǎn)品符合國際銀行業(yè)行業(yè)標準，這就如同幫助國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)部門掌握了國際通用語言。
一、銀行核心系統(tǒng)的定義
核心銀行系統(tǒng)在國際上的標準定義為銀行處理核心客戶信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務(wù)和核心總賬的系統(tǒng)部分。作為銀行存款、貸款賬務(wù)處理的重要組成部分，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運作的心臟，凡一切關(guān)于存款、貸款賬戶的業(yè)務(wù)操作都是在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中完成的。其主要業(yè)務(wù)包括：客戶信息管理、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、總賬以及對這些存、貸款賬戶的日間操作等。
二、銀行核心系統(tǒng)的意義
全球金融海嘯后，中國金融市場呈現(xiàn)出開放、活躍、繁榮的行業(yè)景象，然而，全新環(huán)境下的生存壓力與競爭挑戰(zhàn)，也成為中國銀行業(yè)頭上懸著的“達摩克利斯之劍”。對中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來中小銀行更換核心系統(tǒng)空前旺盛的需求中也可見一斑。目前，我國各類中小銀行的經(jīng)營模式與市場格局都經(jīng)歷著巨大的變革，依托區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢、建設(shè)具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業(yè)務(wù)驅(qū)動IT、IT支持戰(zhàn)略，銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上的變化最終都將轉(zhuǎn)化為對IT的需求，銀行IT系統(tǒng)中最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，則直接決定了銀行的運營效率、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平和市場競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統(tǒng)建設(shè)的根本原由。
三、國內(nèi)中小銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀
從國內(nèi)現(xiàn)狀看，銀行核心系統(tǒng)的.設(shè)計使用年限不超過5年�，F(xiàn)在，之所以有近半數(shù)的中小銀行任其核心系統(tǒng)“超期服役”或“準超期服役”，主要原因如下：
�。�1）沒有系統(tǒng)改造的需求，缺乏內(nèi)在動力。一些中小銀行地處金融市場不發(fā)達的小城市或落后地區(qū)，在業(yè)務(wù)上沒有對更先進核心系統(tǒng)的需求。
�。�2）有系統(tǒng)改造需求，但原系統(tǒng)開發(fā)商已“出局”。國內(nèi)從事銀行核心系統(tǒng)開發(fā)的廠商多數(shù)缺乏實力，導致一些核心系統(tǒng)仍在銀行服役，而原開發(fā)公司已經(jīng)被淘汰出局。其結(jié)果是，銀行雖然可以自己對系統(tǒng)進行維護，但是僅憑小銀行的實力要完成對原系統(tǒng)的升級改造顯得十分困難，甚至不可行。
總體來看，當前中小銀行更換核心系統(tǒng)最主要的原因是現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略發(fā)展支持不足。從戰(zhàn)略角度來看，中小銀行正積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，“以客戶為中心”的服務(wù)理念要通過核心等IT系統(tǒng)貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新、企業(yè)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)；實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，則對銀行自身服務(wù)、產(chǎn)品的快速創(chuàng)新與推出以及核心系統(tǒng)的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達到監(jiān)管標準，提升風險管控能力，但原有的核心系統(tǒng)卻可能因為設(shè)計、架構(gòu)等問題無法提供相關(guān)支持。
從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)作為IT系統(tǒng)的心臟，不僅要充分滿足當前業(yè)務(wù)的需要，更要對未來3至5年業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心系統(tǒng)可能是十年前或十幾年前建設(shè)的系統(tǒng)，補丁打過一輪又一輪，新增一個服務(wù)或產(chǎn)品動輒就是幾個月甚至是更長的開發(fā)時間，也因此，核心系統(tǒng)成為制約不少銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。
從技術(shù)發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)不能很好地支持業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略發(fā)展的根本原因是原有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環(huán)節(jié)相對弱勢，其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)可能原本在技術(shù)理念與發(fā)展方向上就缺乏先進性和靈活性，或者從今天的技術(shù)發(fā)展來看，它們已與當前的技術(shù)理念形成過大的差別，因此不能滿足銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標。今天，SOA【1】架構(gòu)已成為IT技術(shù)發(fā)展的主要方向，基于SOA架構(gòu)、支持條線化的系統(tǒng)能很好地支撐銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這一點已在國內(nèi)外很多銀行身上獲得驗證。也因此，越來越多中小銀行認同采用SOA架構(gòu)的“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)，并勇于付諸實踐，掀起了一場“換心”熱潮。
四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特點和發(fā)展趨勢
�。ㄒ唬⿵摹耙再~戶為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該建立在以客戶為中心的基礎(chǔ)之上，即通過客戶信息把客戶的相關(guān)賬戶和交易信息歸集在一起，也包括根據(jù)客戶間的關(guān)系進行歸集（如：針對集團客戶可歸集下轄各子公司的賬戶和交易信息），方便全面了解客戶的信用情況，以利于信用風險管控；同時，便于銀行全方位采集、保存和使用客戶信息，為實現(xiàn)客戶關(guān)系管理奠定基礎(chǔ)。
（二）以參數(shù)化、模塊化為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品支持能力。與國內(nèi)傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以會計科目作為賬戶的主要屬性不同，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以產(chǎn)品作為賬戶的主要屬性（包括產(chǎn)品類別、期限、利率、匯率、稅率、費率等），由于可以通過簡單的參數(shù)配置來設(shè)定這些屬性的值，因此產(chǎn)品創(chuàng)新的時間大大縮短，新產(chǎn)品賬務(wù)處理出錯的概率大大減小。
�。ㄈ┒嗲赖臉I(yè)務(wù)整合能力。新一代核心系統(tǒng)為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行）或其他外圍系統(tǒng)提供完整流暢的交易支持，實現(xiàn)多渠道賬戶的統(tǒng)一管理和賬務(wù)處理，在保證會計核算的準確性和完整性的同時，提升一致性的客戶體驗也是未來渠道整合的方向。
（四）適應(yīng)國際化發(fā)展的需要。新一代核心系統(tǒng)應(yīng)建立和完善境外一體化的處理機制，滿足多語言、多時區(qū)、多幣種、多監(jiān)管的要求，以支持越來越多的國內(nèi)銀行走出國門，在全球范圍內(nèi)設(shè)立境外機構(gòu)等系統(tǒng)整合的需要，同時全面提升境外機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理能力和風險控制水平。
�。ㄎ澹┲С肿鳂I(yè)集中處理。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)支持集中式作業(yè)和前、中、后臺分離的支付流程，除了可以減輕銀行柜員的會計核算工作和日末結(jié)賬手續(xù)，縮短業(yè)務(wù)操作時間之外，還可以加強后臺專業(yè)化集中處理和審批，并通過集約化管理，提高業(yè)務(wù)處理效率，有效防范業(yè)務(wù)風險。
（六）交易與核算相分離。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)將交易與核算相分離，即核心系統(tǒng)只需要完成借貸關(guān)系的簡單記錄，至于會計報表折算或損益計算都可以由后臺專業(yè)系統(tǒng)負責，這樣可以提高為客戶服務(wù)的效率。此外，交易和核算分離后，可以避免因內(nèi)部核算的規(guī)則或要求發(fā)生變化，導致正常的業(yè)務(wù)處理流程、內(nèi)部賬務(wù)和客戶服務(wù)受到影響；另一方面，將核算規(guī)則從代碼中脫離出來，也使業(yè)務(wù)人員能根據(jù)業(yè)務(wù)場景模型配置核算規(guī)則，使關(guān)鍵業(yè)務(wù)核算規(guī)則的調(diào)整不需要通過重新開發(fā)，有利于實現(xiàn)新業(yè)務(wù)的快速上線。
�。ㄆ撸┨峁┤鞒痰娘L險控制。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)對操作風險、客戶風險、交易風險在業(yè)務(wù)處理過程中進行有效管理和識別，在業(yè)務(wù)處理的各個環(huán)節(jié)支持多層級授權(quán)、身份識別等風險控制手段。
（八）具有靈活的分析和報告能力。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供的賬戶信息和交易信息在國內(nèi)傳統(tǒng)系統(tǒng)的會計科目、機構(gòu)等維度上增加了客戶（涵蓋客戶類別、行業(yè)、區(qū)域、集團等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類別、幣種、期限、利率類別、匯率類別等維度）和利潤中心等維度，從而為后臺的經(jīng)營分析及管理決策提供多維度的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并針對特殊用戶提供綜合分析報告和監(jiān)管報表支持。
【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)組件模型，它將應(yīng)用程序的不同功能單元（稱為服務(wù)）通過這些服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來。
銀行調(diào)研報告8
大學信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。
一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機構(gòu)對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對于制度建設(shè)也存在推動作用。
調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調(diào)查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24%被調(diào)查者回答是否定的。
2、被調(diào)查者高度肯定理財管理法規(guī)的功用，認為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調(diào)查問卷顯示，71%的被調(diào)查者對于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28。6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的.促進作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。
3、被調(diào)查者多數(shù)認為，應(yīng)當進一步推進理財?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進一步出臺有關(guān)法規(guī)。
對于銀行個人理財業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達78。8%的被調(diào)查者認為還非常不夠，應(yīng)當進一步加強制度建設(shè)。只有21。2%的被調(diào)查者認為兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了。
對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的被調(diào)查者認為有必要，15%認為無必要。
4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內(nèi)的理財市場。
對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內(nèi)的各類理財市場建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進行規(guī)范，92%的人認為有必要，7%的人認為沒有必要。
5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為銀行個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。
關(guān)于當前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關(guān)系的占比為98。0%，認為沒有關(guān)系的占比為2。0%。
二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)
1、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的時間在3年以下，可以說理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務(wù)的時間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。
2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。
關(guān)于銀行開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43％；占總樣本數(shù)的38％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34％。
銀行調(diào)研報告9
一、項目研究的目的和意義
為了更好地使我們會計專業(yè)學生了解將來就業(yè)的情況，了解小企業(yè)會計崗位的人才需求情況，本研究小組展開一項關(guān)于小企業(yè)財務(wù)人員配置的調(diào)研項目。通過調(diào)研和走訪，我們對小企業(yè)會計崗位及人才需求有了一個較為實際的認識，為未來的就業(yè)提供了思路，指明了今后的學習目標和方向，有計劃地安排學習，并對自己的職業(yè)生涯進行規(guī)劃。
二、現(xiàn)場調(diào)查
本課題組首先根據(jù)網(wǎng)上搜集的資料，設(shè)計了調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容包括：小企業(yè)的財務(wù)人員配置、人員需求等情況。然后，走訪了下沙30余家小企業(yè)，進行現(xiàn)場問卷調(diào)查和訪談。
三、統(tǒng)計分析
根據(jù)走訪所得到的資料，我們對于小企業(yè)人員的配置情況、人才需求情況等數(shù)據(jù)加以整理和分析，歸納了小企業(yè)的財務(wù)人員配置及需求情況。
�。ㄒ唬┤藛T數(shù)量情況
從上表可以看出，大部分小企業(yè)聘請了2名會計人員，占受調(diào)查對象的57%；29%的小企業(yè)聘請代理記賬機構(gòu)；3名及以上會計人員的企業(yè)僅占14%�？梢姡壳靶∑髽I(yè)的會計人員數(shù)量配置普遍較低。
（二）學歷情況
從上表可見，小企業(yè)財務(wù)人員的學歷普遍不是太高。大專以上學歷的會計僅占受訪對象的44%。
（三）職稱情況
從上表可見，職稱普遍不高。僅有從業(yè)資格的占比68%。具備中級以上職稱的僅占11%。
�。ㄋ模┤瞬判枨�
從上表可見，受訪小企業(yè)還需招聘1名-2名會計人員的占55%�？梢姡壳靶∑髽I(yè)對于會計人員的需求還是有一定的市場空間。
四、結(jié)論
�。ㄒ唬┬∑髽I(yè)財務(wù)人員配置普遍不太完善
很多小企業(yè)的會計機構(gòu)設(shè)置分工不明確，層次不清晰，有些企業(yè)甚至不設(shè)置會計機構(gòu)。一些小企業(yè)僅設(shè)有兼職會計人員，會計人員的學歷、職稱都不高，很多都是大專以下的學歷，初級職稱。在調(diào)研的企業(yè)中，很多沒有專職的會計。經(jīng)�？吹揭粋�會計兼管倉庫保管或者出納等工作。這些屬于相沖突的崗位，一人兼職不利于內(nèi)部制約和內(nèi)部監(jiān)督，與會計法的要求也是相違背的'。
（二）一部分小企業(yè)聘請代理記賬機構(gòu)代帳
在我們調(diào)查的企業(yè)中，大約30%的小企業(yè)聘請代理記賬公司進行賬務(wù)代理。會計師事務(wù)所1家，稅務(wù)師事務(wù)所3家，會計財務(wù)咨詢（服務(wù)）公司9家
代理記賬有利于控制小企業(yè)成本支出。有利于小企業(yè)提高會計信息質(zhì)量。但目前代理記賬行業(yè)管理較為混亂，對代理記賬機構(gòu)的監(jiān)管很不到位，代理記賬機構(gòu)和小企業(yè)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系很不明確。此外，目前存在大量的會計從業(yè)群體，有些是屬于個體的會計兼職人員，有些是屬于未辦理營業(yè)執(zhí)照和代理記賬許可證的機構(gòu)，他們沒有正規(guī)的營業(yè)場所，政府有關(guān)部門很難對他們加以監(jiān)管。一旦出了問題，小企業(yè)也很難有效地保障自身利益和權(quán)益。
�。ㄈ⿻嫼怂愫捅O(jiān)督不規(guī)范
會計核算監(jiān)督機制不完善。大部分小企業(yè)沒設(shè)置內(nèi)部審計機構(gòu)或者內(nèi)審人員，內(nèi)部控制制度普遍不完善。很多中小企業(yè)仍然采用家族式管理，在財會人員的任用上任人唯親，內(nèi)控制度形同虛設(shè)，導致內(nèi)部職責分工不明確，責任不明，缺乏相互約束與相互制衡。
�。ㄋ模┤狈τ行У臅嬰娝慊僮�
不少小企業(yè)還停留于手工帳，沒有使用財務(wù)軟件做賬。手工帳費時費力，而且容易出錯。會計電算化對于會計人員的要求較高。小企業(yè)由于實力不足，工作發(fā)展空間不夠，往往吸引不到高素質(zhì)的會計人才，雖然有些中小企業(yè)會對會計人員進行培訓，但是效果并不理想，而且當會計人員取得會計電算化上崗證后就不再培訓，使得這些會計人員的素質(zhì)不能得以提高。
五、對于小企業(yè)的對策建議
�。ㄒ唬┬∑髽I(yè)應(yīng)進一步加強財務(wù)人員的配備和內(nèi)部控制
小企業(yè)應(yīng)重視財務(wù)人員的配置，招聘有經(jīng)驗的財務(wù)人員完善自身的會計核算和監(jiān)督體系。在制定內(nèi)部控制制度過程中，以會計控制為核心，逐步健全多目標、多層次的內(nèi)部控制整體框架。在企業(yè)實際操作過程中，可采取分步走的策略。小企業(yè)應(yīng)明確崗位職責、完善內(nèi)部牽制制度，做到財產(chǎn)管理制度健全、會計信息真實，逐步建立起有效的內(nèi)部控制框架。
�。ǘ┬∑髽I(yè)在代理記賬中的建議
對于聘請代理記賬公司的小企業(yè)，應(yīng)簽好合同，保證自身的合法權(quán)益。另外，還應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部聘請有經(jīng)驗的人員擔任出納工作。
�。ㄈ┦止び涃~的企業(yè)逐步向電算化過渡
小企業(yè)要努力向會計電算化過渡，逐步取消手工記賬方式，用財務(wù)軟件替代，逐步將工資管理、物資采購管理、銷售管理等會計核算業(yè)務(wù)實現(xiàn)電算化。
六、對于同學們的建議
�。ㄒ唬⿲W好專業(yè)知識和技能
隨著國家鼓勵創(chuàng)業(yè)的政策落實，小企業(yè)的數(shù)量近年來正在不斷增加。相應(yīng)地，小企業(yè)對會計人員的需求量將會逐漸增加，小企業(yè)就業(yè)前景比較廣闊。但是，小企業(yè)對于人員的綜合素質(zhì)要求也不會降低。由于小企業(yè)經(jīng)常要“一人多崗”，對于會計人員的素質(zhì)要求并不會比大公司低。因此，要想真正到小企業(yè)就業(yè)，還要把專業(yè)知識學扎實。
�。ǘ┱夜ぷ饕苏眯膽B(tài)
目前，很多同學找工作還是瞄準大公司。但實際上，很多小企業(yè)為剛畢業(yè)的同學們提供了很好的實踐鍛煉的平臺。建議同學們在找工作時端正心態(tài)，把很多小企業(yè)作為自己的目標，與這些小企業(yè)一起鍛煉成長。
銀行調(diào)研報告10
一、調(diào)查目的
1.初步了解周邊商戶的主要業(yè)務(wù)范圍和周邊商戶對郵局的業(yè)務(wù)需求。
2.收集周邊商戶分布情況，根據(jù)周邊商戶需求分析商戶對郵儲的意見和建議。尋找營銷的最佳切入點。
3.了解商家對我們營銷項目的需求水平和營銷產(chǎn)品的認知度。
4.了解周邊商家的消費類型、消費習慣和消費水平。
挖掘郵政商店的潛在客戶。
二、研究方法
1.周邊商家參觀調(diào)研
2.對周圍商家的老板和銷售人員的個別采訪
3.對周圍消費者的個別采訪
三、調(diào)查概述
20xx年6月，對周邊商戶進行了地毯走訪和調(diào)查。被調(diào)查的商家主要有以下幾種:室內(nèi)裝修、批發(fā)部、小超市、藥店、酒店、修理部、洗車店。
調(diào)查普遍感受到了商家對郵政服務(wù)的滿意度。
業(yè)務(wù)熟練程度，以及銀行內(nèi)部銷售人員對業(yè)務(wù)的理解和解釋能力。
這些也是導致周邊商家選擇和拒絕郵政服務(wù)的基本因素。附近的小部分商家對郵政服務(wù)還是有忠誠度的。如果我們能調(diào)整銷售人員的分布、服務(wù)和業(yè)務(wù)熟練程度，情況可能會有所改變。比如早上客戶來做生意，售貨員業(yè)務(wù)熟練，業(yè)務(wù)處理快，服務(wù)態(tài)度好，給客戶留下了好印象。但是有些老銷售人員業(yè)務(wù)素質(zhì)差，業(yè)務(wù)處理慢，業(yè)務(wù)介紹不耐煩，可能會給客戶留下不好的印象。
周邊商家選擇的業(yè)務(wù)主要按照以下順序:活期儲蓄、理財產(chǎn)品、定期儲蓄、代理收費、電子商務(wù)、網(wǎng)銀、保險等。其中，需求儲蓄占40%以上。
活期儲蓄的選擇范圍比其他業(yè)務(wù)更廣。在調(diào)查過程中，一些小企業(yè)由于流動性小，不需要存放，不愿來郵政儲蓄所。即使家里有一些存款，他們也選擇放在大耳或者小額貸款公司。因為小額貸款公司確實比銀行給用戶帶來更多的好處。
四、研究內(nèi)容
1.當前節(jié)省:當前節(jié)省在用戶心目中仍然舉足輕重。大部分用戶都說接入方便，沒有風險。但是用戶普遍認為加短信不合理，希望免費為他們提供服務(wù)。這樣的`用戶一般都是年紀比較大的人。還有一小部分用戶主動請求額外的短信服務(wù)。
2.理財業(yè)務(wù):理財業(yè)務(wù)收入高于活期儲蓄。用戶在與用戶溝通時，也表示愿意購買理財產(chǎn)品，但也有在其他銀行購買過理財產(chǎn)品的，說收入還是比郵局高，大部分用戶還是可以接受郵局的。這項服務(wù)的用戶感到滿意。
3.定期儲蓄:這項業(yè)務(wù)的主要群體是老年人、在工地工作的勞動者和消費較為保守的中年人。然而，老年人占了很大的比例。
4.代理收費:這項服務(wù)給用戶帶來了極大的便利，他們都很滿意�，F(xiàn)在也可以利用代理費的拉動作用。銷售人員通過服務(wù)感動用戶，讓用戶心里有個比較。用戶自然會主動來郵局做生意。
5.電商:通過對周邊商家的走訪，對商家有了初步的了解。一些營運資金頻繁的店鋪，如裝修、裝修等，選擇了貨到付款服務(wù)，也有少部分用戶愿意安裝電商。
6.網(wǎng)銀:網(wǎng)銀服務(wù)確實給經(jīng)常網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的用戶帶來了便利。但也有用戶表示，現(xiàn)在媒體有時會曝光網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶感到無所適從，不敢使用。有些用戶說不會用，但還是更愿意在前臺辦理業(yè)務(wù)。
7。保險:商家不愿意選擇保險業(yè)務(wù)，因為保險可以占用自己的營運資金，而且期限太長，收益不確定。之前有商家說被保險騙了，幾乎都是說保險，主要是反感保險公司。少數(shù)人會通過銷售人員的解釋選擇保險業(yè)務(wù)。
8.快遞物流業(yè)務(wù):現(xiàn)在物流公司很多，但是用戶在傳統(tǒng)印象中還是選擇郵政服務(wù)，一些網(wǎng)上退貨的用戶經(jīng)常反映郵政物流收費高。
9.其他業(yè)務(wù):用戶反映郵政業(yè)務(wù)復雜，消費水平有限。
五、營銷情況
從樣本市場來看，我們知道目前的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展良好，被用戶普遍接受。理財產(chǎn)品愿意購買，已經(jīng)購買的用戶愿意選擇理財產(chǎn)品，重新購買。代收費業(yè)務(wù)還是有一定作用的，方便周圍的人。保險業(yè)務(wù)開發(fā)難度大，網(wǎng)銀和上一通業(yè)務(wù)可以做用戶的工作并成功安裝�？爝f物流業(yè)務(wù)可以通過服務(wù)贏得客戶的心。對于其他郵件服務(wù)，用戶選擇拒絕，很少有用戶愿意收藏，都表示沒有收藏的愛好。
銀行調(diào)研報告11
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
�。ㄒ唬┯欣谏虡I(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風險，提高贏利能力。
�。ǘ┯欣诩涌炫c國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象
隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風險也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，其風險系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實力的象征，也是其服務(wù)社會的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。
�。ㄋ模┯欣跐M足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟、國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量 （萬元）
國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)
國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）
銀行卡
業(yè)務(wù)
代理
業(yè)務(wù)
擔保及
承諾業(yè)務(wù)
交易類
業(yè)務(wù)
�。ㄍ鈪R）
托管
業(yè)務(wù)
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
�。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)定價政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有自主定價權(quán)，沒有形成市場定價機制。
�。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務(wù)是以為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
�。ㄋ模┤狈﹂_展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構(gòu)。
�。ㄎ澹┙�(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營發(fā)展目標和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開展方面，有的是被動發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。┻\作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的'組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
�。ㄒ唬﹥�(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現(xiàn)有員工進行在崗教育培訓，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性。
�。ǘ淞⑿б嬗^念。商業(yè)銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實現(xiàn)有的市場基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
�。ㄈ┘訌姳O(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強監(jiān)管有機地結(jié)合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達到有效化解各種風險的目的。
�。ㄋ模┮�(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進行整合與再造，建立專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計和推廣，對中間業(yè)務(wù)進行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。
（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機構(gòu)，要按市場導向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務(wù)管理組織機構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實際，負責全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場調(diào)查，積極為推行。
�。┘涌飚a(chǎn)品創(chuàng)新，嚴密防范銀行風險。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風險為前提，堅持區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應(yīng)建立科學有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風，違背發(fā)展初衷
銀行調(diào)研報告12
一、機構(gòu)情況
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)162個，其中：國有商業(yè)銀行類機構(gòu)17個；政策性銀行類機構(gòu)4個，郵政儲機構(gòu)23個，農(nóng)村信用社機構(gòu)81個。
二、從業(yè)人員情況
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類機構(gòu)總?cè)藬?shù)為1096人，政策性銀行類機構(gòu)總?cè)藬?shù)為73人，郵政儲蓄類機構(gòu)總?cè)藬?shù)為116人，農(nóng)村信用社總?cè)藬?shù)為420人。
三、存貸款情況
�。ㄒ唬┐婵睿旱�6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長9.1%，同比多增12.5億元。
�。ǘ┵J款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長5.7%，同比多增3.2億元。
（三）存款結(jié)構(gòu)變化：1、儲蓄存款持續(xù)增長。6月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結(jié)構(gòu)看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲蓄存款快速增長的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開展各種勞動競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場價格波動的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實行內(nèi)部改制。如陜西煤業(yè)集團實行內(nèi)部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉(zhuǎn)出近2億元存款。
�。ㄋ模┵J款結(jié)構(gòu)變化：在基本建設(shè)貸款等中長期貸款的拉動下，各項貸款呈現(xiàn)良好的增長態(tài)勢，工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續(xù)擴張以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬元；農(nóng)村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個百分點；貸款增量主要集中在農(nóng)村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構(gòu)統(tǒng)計表（表一）
單位：億元、%
項目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農(nóng)業(yè)銀行
0.52
18.81
中國銀行
-0.036
-1.3
建設(shè)銀行
0.14
5.07
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農(nóng)村信用社
1.6
57.89
從貸款結(jié)構(gòu)分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個百分點。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結(jié)構(gòu)統(tǒng)計表（表二）
單位：億元、%
項 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長期貸款
0.13
4.63
票據(jù)融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來出臺了一系列調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進企業(yè)由粗放經(jīng)營向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，并及時牽線搭橋以“銀企洽談會”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項目及時得到資金支持。2、中長期貸款總量減弱。6月末，中長期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長54.8%。票據(jù)融資增加的.原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務(wù)的營銷。
從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農(nóng)發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時，積極支持當?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟；部分國有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達的經(jīng)濟資本總量、結(jié)構(gòu)計劃和綜合業(yè)務(wù)計劃內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟系數(shù)低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個人消費貸款等低風險業(yè)務(wù)上，同時有效地調(diào)整了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的貢獻度；農(nóng)村信用社認真貫徹落實省聯(lián)社《信貸投向指導意見》，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”，適時投放，滿足轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點涉農(nóng)中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個體工商戶流動資金的需求。
四、全市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)整體盈利
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營效益提高，實現(xiàn)盈利4709萬元,同比扭虧5963萬元。其中農(nóng)行銅川分行實現(xiàn)賬面盈利3萬元，同比增盈473萬元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構(gòu)往來凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對財務(wù)計劃的貢獻加大；四是票據(jù)業(yè)務(wù)成為新的收入增長點。
五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新
銅川銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟建設(shè)的中心目標，服務(wù)全市項目帶動戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點，重點圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產(chǎn)創(chuàng)造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經(jīng)營原則，積極探索幫助農(nóng)民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農(nóng)戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實現(xiàn)“信用社審慎經(jīng)營，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農(nóng)民長期居住在千溝萬壑的土窯洞內(nèi)，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個世紀末期，銅川市各級政府在國家有關(guān)部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶均補貼逐級匯總上報，經(jīng)有關(guān)部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農(nóng)戶。正是這一時間差一度時期難住了基層政府和并不富裕的農(nóng)民，銅川市農(nóng)村信用聯(lián)社主動和政府部門聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應(yīng)補金額貸給搬遷農(nóng)民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農(nóng)戶的歡迎和政府的支持。經(jīng)過幾年的摸索實踐，這一貸款工具竟成了農(nóng)村信用社新的貸款效益增長點，改善了居住環(huán)境的農(nóng)戶在感謝黨和政府關(guān)心的同時，更加支持了農(nóng)村信用社的各項工作。目前，銅川各級農(nóng)村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農(nóng)戶小額貸款的主要內(nèi)容。
據(jù)統(tǒng)計，到4月末，全市共有25家信用社向106個行政村、2666戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額2355萬元，不良貸款率僅為4.44%。真正實現(xiàn)了“信用社審慎經(jīng)營，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”。
六、存在的主要問題
1、信貸風險控制形式嚴峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。農(nóng)業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準備管理規(guī)定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準備。財務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實現(xiàn)。
2、抑制產(chǎn)能過剩而引發(fā)的信貸風險必須高度警惕。根據(jù)國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個行業(yè)存在著產(chǎn)能過�，F(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風險與銀行風險密切相關(guān)。具體來說，一是誘發(fā)潛在的信貸風險凸現(xiàn)。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進行。企業(yè)在向銀行借款時相互擔保，或在集團公司內(nèi)部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關(guān)性，甚至會一榮俱榮，一損俱損。因此對整個行業(yè)進行產(chǎn)能壓縮和結(jié)構(gòu)調(diào)整時，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時，企業(yè)在多家銀行貸款時存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權(quán)難以落實。
3、贏利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機構(gòu)往來收入是仍主要的收入來源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構(gòu)全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營影響較大，而金融機構(gòu)往來收入主要產(chǎn)生于系統(tǒng)內(nèi)上存資金等低息資產(chǎn)，收入過度依賴于這兩種方式，使得利潤的增長缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機構(gòu)攬客戶、爭市場份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財務(wù)顧問等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。
六、幾點建議
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過�？赡艹霈F(xiàn)的信貸風險。一是銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實現(xiàn)貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風險。二是應(yīng)在產(chǎn)能過剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
銀行調(diào)研報告13
近年來，隨著我國商業(yè)銀行爭奪國內(nèi)金融市場的競爭日趨激烈，客戶經(jīng)理制作為適應(yīng)競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來越得到各家商業(yè)銀行普遍青睞，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶、營銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提高經(jīng)營效益的一種營銷管理體系逐步推廣開來。各家商業(yè)銀行自推行客戶經(jīng)理制度以來，進行了多方面大膽的探索。
一、我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀和內(nèi)涵
�。ㄒ唬┪覈虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必然要求。在我國，各國有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)崗位早就形成了客戶經(jīng)理的雛形，原來各專業(yè)銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再后來出現(xiàn)的會計結(jié)算外勤、公存業(yè)務(wù)員等等，在嚴格意義上講都具備了部分客戶經(jīng)理的特征，如具有相對獨立的工作能力，較強的專業(yè)業(yè)務(wù)知識，良好的社會活動能力和相對超前的服務(wù)意識。這在當時的環(huán)境條件下為國有商業(yè)銀行的對外聯(lián)系、組織存款等作出了很大的貢獻。
由于國有商業(yè)銀行在體制上存在著種種限制，經(jīng)營上條塊分割，專業(yè)領(lǐng)域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業(yè)務(wù)人員又沒有相對獨立的業(yè)務(wù)權(quán)力，缺乏激勵機制等，使國有商業(yè)銀行專職客戶經(jīng)理難以誕生。
但是，國有商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上還是培養(yǎng)和儲備了一大批優(yōu)秀的外勤人才，包括現(xiàn)在在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經(jīng)過外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現(xiàn)，才逐步走上領(lǐng)導崗位的。因此，客戶經(jīng)理制度在我國還是有一定基礎(chǔ)的。
進入二十一世紀，特別是我國加入wto以后，內(nèi)因外因迫使國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營理念、經(jīng)營機制和經(jīng)營方式�？蛻艚�(jīng)理制度作為西方商業(yè)銀行一種成功的經(jīng)營模式，已逐漸被國有商業(yè)銀行所接受，中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼于1997、1998年實行了客戶經(jīng)理制；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行加大了研究和推行客戶經(jīng)理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業(yè)銀行也都在研究客戶經(jīng)理制，并逐步開始施行。雖然，我國目前的國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度正處于一種初期發(fā)展階段，尚屬于探索期，客戶經(jīng)理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)制約了客戶經(jīng)理制度的發(fā)展，客戶經(jīng)理的主觀能動性尚未得到完全發(fā)揮，有的規(guī)章制度制訂的是否妥當還有待時間的考驗。但國有商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理制度實施過程中出現(xiàn)的問題和經(jīng)驗進行了廣泛的理論探討和研究，為客戶經(jīng)理制度在我國金融業(yè)的存在和發(fā)展提供了許多理論依據(jù)。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵
實施客戶經(jīng)理制的實質(zhì)和根本目的，就是一切從客戶和市場的需求出發(fā)，建立以市場為導向、以客戶為中心、以增強營銷能力為動力的全行聯(lián)動的市場營銷服務(wù)機制，通過培植一個龐大、穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，實現(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化。從西方商業(yè)銀行實施客戶經(jīng)理制的歷史經(jīng)驗來看，真正的客戶經(jīng)理制必須包含以下幾種核心理念：1、客戶導向理念；2、營銷一體化理念；3、核心客戶綜合開發(fā)理念；4、個性化產(chǎn)品和服務(wù)理念；5、金融服務(wù)創(chuàng)新理念；6、深化金融服務(wù)技術(shù)內(nèi)涵理念。
二、商業(yè)銀行實行客戶經(jīng)理制的四大動力
推行客戶經(jīng)理制既是構(gòu)建“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制的要求，也是建立全方位、多層次市場營銷體系的現(xiàn)實選擇。
�。ㄒ唬⿲嵭锌蛻艚�(jīng)理制是銀行客戶關(guān)系變化的要求
我國成為wto成員后，商業(yè)銀行面臨的壓力，不僅有來自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶對銀行的現(xiàn)實需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是后者，尤其是高端客戶對國內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)實需求壓力。如果認為目前國內(nèi)對外資銀行的開放是分區(qū)域、分階段、分業(yè)務(wù)的話，國內(nèi)商業(yè)銀行為迎接挑戰(zhàn)應(yīng)還有一定的緩沖余地，那么客戶的多元化需求無疑是最直接、最現(xiàn)實、最迫切的壓力了。這是因為滿足客戶尤其是高端客戶的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現(xiàn)為其對某一家銀行的依賴性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業(yè)市場環(huán)境中更是如此；另一方面，客戶對銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品需求也日新月異，越來越向多元化、差異化為特征的異質(zhì)市場發(fā)展，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“我有什么、你買什么”均質(zhì)市場的服務(wù)體制已經(jīng)不適應(yīng)客戶的需求了。高端客戶的需求壓力已經(jīng)形成了咄咄逼人的市場倒逼，要求銀行建立和穩(wěn)固良好的銀行客戶關(guān)系，真正做到滿足客戶需求優(yōu)于閉門制造產(chǎn)品后的推銷。在這種情況下，建立和發(fā)展客戶經(jīng)理制顯得尤為急迫。
�。ǘ┩菩锌蛻艚�(jīng)理制是增強商業(yè)銀行競爭力、提升服務(wù)的要求
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶服務(wù)方式是“多面對一點”的分散型，即同一客戶的不同業(yè)務(wù)需要與銀行不同的部門聯(lián)系。這種模式既不利于內(nèi)部效率提高，又不利于提高客戶的滿意度，更不利于銀行及時、全面掌握客戶信息，很難適應(yīng)市場競爭和客戶發(fā)展的需要。因此，建立以市場為中心的客戶經(jīng)理制能有效地將“多面對一點”的松散模式轉(zhuǎn)化為“一點對多面”的集約化經(jīng)營模式，從而達到整合內(nèi)部資源、降低內(nèi)耗、增強競爭力和提升服務(wù)水平的目的。
�。ㄈ┩菩锌蛻艚�(jīng)理制是商業(yè)銀行建立科學營銷體系的要求
長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行還未完全建立和健全市場營銷體系，業(yè)務(wù)、職能機構(gòu)的設(shè)置主要按產(chǎn)品和專業(yè)劃分，而按產(chǎn)品劃分的自上而下的決策、運營、管理模式又進一步強化了職能分割、業(yè)務(wù)分離的狀況，各部門只能分別向客戶提供單一的金融產(chǎn)品，造成了部門之間的分割管理與客戶日益增強的多元化金融服務(wù)需求之間產(chǎn)生越來越強烈的沖突，導致客戶關(guān)系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶經(jīng)理制能夠突破制度性、機制性障礙，發(fā)揮整體功能，拓展市場領(lǐng)域，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，強化客戶服務(wù)，全面開發(fā)和營銷金融產(chǎn)品。
�。ㄋ模┩茝V客戶經(jīng)理制是與國際金融接軌的需要
目前，金融市場逐步開放，外資銀行已大規(guī)模地涌入我國與中資銀行搶奪市場，我們越來越清楚地意識到國內(nèi)銀行與國際先進銀行間的差距不僅僅表現(xiàn)在產(chǎn)品和風險防范上。在營銷理念，營銷人員和營銷技術(shù)上的'差距更加巨大。發(fā)達國家商業(yè)銀行普遍實行客戶經(jīng)理制度。以客戶、行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品為線索的網(wǎng)狀矩陣式的組織和經(jīng)營架構(gòu)使他們將營銷資源集中起來，按客戶類型和金融需求進行排布，以最大限度地適應(yīng)市場變化，基本形成前臺營銷、中間風險控制和后臺產(chǎn)品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱，月儲蓄存款余額達10萬美元以上的儲戶就可以獲得專業(yè)的理財咨詢。如果不能及時學習借鑒外資銀行的先進經(jīng)驗，我國的商業(yè)銀行就難以與國際一流銀行爭高下。
三、目前商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題及原因分析
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題
由于商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制在我國實施時間不長，存在許多方面的不足，使得客戶經(jīng)理制在執(zhí)行中存在較多的風險，主要有以下幾方面：
1、道德風險，即與客戶經(jīng)理的職業(yè)道德相關(guān)的風險。由于客戶經(jīng)理對外代表銀行進行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系，其營銷和維系的客戶比較固定，一般是幾個或多個優(yōu)質(zhì)客戶，長期代表某家銀行與這些客戶打交道，因而客戶經(jīng)理與其所服務(wù)的客戶之間建立了一種十分密切的關(guān)系，經(jīng)過長期的交往，企業(yè)對客戶經(jīng)理往往充滿信任，同時，客戶經(jīng)理與企業(yè)部分管理人員之間將會建立起較為牽固的友情關(guān)系或利害關(guān)系。如果某個客戶經(jīng)理的職業(yè)道德差而銀行又未能及時發(fā)現(xiàn)，就存在較大的風險。
2、素質(zhì)風險，即與客戶經(jīng)理的個人素質(zhì)有關(guān)�？蛻艚�(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營銷人員，如信貸客戶經(jīng)理一般還是信貸業(yè)務(wù)直接調(diào)查人員，因此客戶經(jīng)理的政策水平、業(yè)務(wù)水平、調(diào)查能力、分析判斷能力等個人素質(zhì)的高低決定著某些銀行業(yè)務(wù)風險的高低。如信貸客戶經(jīng)理，如果對信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策了解不夠、貸前調(diào)查不夠深入透徹、分析判斷能力不強，那么就會給信貸資金帶來風險。因為在發(fā)放貸款時，往往客戶經(jīng)理（兼信貸調(diào)查崗的職責）的調(diào)查結(jié)論對貸款的發(fā)放起到?jīng)Q定性作用，如客戶經(jīng)理調(diào)查不全或?qū)τ嘘P(guān)政策了解不透，可能會讓領(lǐng)導層作出錯誤決策，從而形成風險。
3、形象風險。由于客戶經(jīng)理對外代表銀行進行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系，并直接面對客戶，對外代表一個商業(yè)銀行的形象。如果客戶經(jīng)理在與客戶交往過程中存在以權(quán)謀私、怠慢客戶、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關(guān)系的行為，會給銀行帶來客戶流失風險。
4、操作風險。實施客戶經(jīng)理制度之后，銀行經(jīng)營管理體系被重組，原來的部門設(shè)置和職能分工被打破，新的機構(gòu)設(shè)置和部門分工會帶來一個時期的混亂，突出的表現(xiàn)就是營銷部門內(nèi)部缺乏明晰的業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)線路，報告和負責體系紊亂，營銷部門與產(chǎn)品部門及風險控制部門之間的運轉(zhuǎn)不暢，相互推諉扯皮的事情時有發(fā)生，出現(xiàn)若干管理真空，容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作上的風險。
5、財務(wù)風險。由于客戶經(jīng)理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營銷經(jīng)費，而各行對客戶經(jīng)理費用的管理還不完善、不成熟，對客戶經(jīng)理采買營銷禮品及宴請客戶的管理機制不完善，對客戶經(jīng)理公關(guān)費用管理不到位，存在客戶經(jīng)理利用公款大吃大喝、公款私用等財務(wù)風險。
6、挖轉(zhuǎn)風險。客戶經(jīng)理是各行的營銷精英，與優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系十分密切，也是他行挖轉(zhuǎn)人才的重點對象。如一個客戶經(jīng)理與某一大客戶關(guān)系十分密切，而這個客戶經(jīng)理又被他行挖走，則該客戶也可能隨之轉(zhuǎn)戶，造成客戶流失風險。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制的問題分析
1、相關(guān)制度不夠健全。目前關(guān)于客戶經(jīng)理管理的有關(guān)制度不健全，對客戶經(jīng)理的制約機制不完善。實施客戶經(jīng)理制必須要有完善的管理機制相約束，通過建立和完善管理機制來確�？蛻艚�(jīng)理制的實施，目前商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理管理機制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶經(jīng)理方面無“法”可依，無規(guī)可循，客戶經(jīng)理的行為主要靠自我約束，從而容易產(chǎn)生風險。
2、整體素質(zhì)有待提高�？蛻艚�(jīng)理制的核心問題就是要培養(yǎng)和造就一支綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強、善營銷、能公關(guān)的客戶經(jīng)理隊伍，這也是關(guān)系到能否發(fā)揮客戶經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。但是由于客戶經(jīng)理是銀行內(nèi)部人力資源的重新整合產(chǎn)生的，部分客戶經(jīng)理仍然帶有原專業(yè)、原部門的烙印，所選拔的部分客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的不理想，不僅使得客戶經(jīng)理在對外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業(yè)務(wù)營銷增加風險。
3、監(jiān)督機制未能跟上。在銀行的營銷體制中，客戶經(jīng)理就相當于銀行與客戶的橋梁。目前的管理體制給予客戶經(jīng)理很大的靈活性和活動空間，監(jiān)督機制落后容易使這種“一手托兩家”的機制產(chǎn)生信息失真和監(jiān)督失靈，而同時在某些方面客戶經(jīng)理個人利益和部門、銀行之間還存在著一定程度的矛盾，如果監(jiān)督機制跟不上，有可能導致銀行交易成本和交易風險加大。
4、營銷定位不夠明確。實施客戶經(jīng)理制度之后，銀行整個內(nèi)部資源被重新整合，客戶經(jīng)理或整合到單一部門或分散到相關(guān)部門，因此也帶來了客戶經(jīng)理與本部門、部門與部門分工和配合問題。雖然在對外營銷中客戶經(jīng)理代表銀行整體，但在內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)流程中客戶經(jīng)理只能依照現(xiàn)有的框架代表相關(guān)部門，容易產(chǎn)生報告和負責體系紊亂，部門協(xié)調(diào)、運轉(zhuǎn)不暢，甚至導致相互推諉扯皮，容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)風險。
5、考核機制不夠科學。目前，對客戶經(jīng)理的考核基本上是采用單個指標的量化考核，例如存款、貸款和中間業(yè)務(wù)數(shù)量，在這種考核體系中，客戶經(jīng)理關(guān)注指標的數(shù)量甚于指標的質(zhì)量，因此出現(xiàn)了為完成任務(wù)而忽視了成本和風險的現(xiàn)象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經(jīng)理的工作業(yè)績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風險問題。
四、現(xiàn)階段實施客戶經(jīng)理制的對策建議
�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念，正確把握客戶經(jīng)理制度的科學內(nèi)涵
客戶經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一種制度創(chuàng)新，是穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群體的基礎(chǔ)。尊重客戶、以客戶為中心，主動為客戶服務(wù)是市場經(jīng)濟條件下對商業(yè)銀行的基本要求。因此正確把握客戶經(jīng)理制度的科學內(nèi)涵，實施客戶經(jīng)理制度是真正體現(xiàn)以市場為導向、以客戶為中心的服務(wù)理念，變客戶圍著銀行轉(zhuǎn)為銀行圍著客戶轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。
�。ǘ┱狭鞒�，實現(xiàn)銀行運作機制再造
從客戶的需要看，銀行傳統(tǒng)的職能分工人為分割了業(yè)務(wù)流程，方便銀行自身的內(nèi)部管理而忽視了滿足客戶的需要。為此，應(yīng)對銀行傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法從根本上進行重新思考和設(shè)計。應(yīng)根據(jù)客戶需求將分散在各個職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創(chuàng)造的營運流程重新組裝，從而建立以客戶為中心的流程組織，以期在客戶滿意、成本、質(zhì)量和對市場的反應(yīng)速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續(xù)競爭優(yōu)勢。重新整合業(yè)務(wù)流程，特別強調(diào)一些業(yè)務(wù)流程設(shè)計應(yīng)盡量采取并行方式，提高效率。同時在設(shè)計業(yè)務(wù)流程時還應(yīng)區(qū)分不同客戶和不同場合，在業(yè)務(wù)處理上應(yīng)有靈活性，而不是一概以標準化的流程來應(yīng)付多樣化的消費者。銀行通過整合業(yè)務(wù)流程管理再造業(yè)務(wù)的綜合化，對外將同一客戶的各項金融服務(wù)統(tǒng)一由一個部門受理，同一客戶的所有業(yè)務(wù)聯(lián)系統(tǒng)一由客戶經(jīng)理負責提供制度保障，使得客戶經(jīng)理有條件專門負責與客戶的溝通、客戶的調(diào)查和客戶的開拓以及替客戶協(xié)調(diào)銀行后臺各部門的關(guān)系。
內(nèi)部組織與協(xié)調(diào)機制的改革，必須把組織結(jié)構(gòu)、人員、系統(tǒng)、工作程序及資訊科技等結(jié)合起來，推動在整個機構(gòu)里都能體現(xiàn)到以客戶為本的經(jīng)營管理策略，為實施客戶經(jīng)理制提供必要的機制保障和生存空間。
�。ㄈ┙y(tǒng)一管理，建立客戶經(jīng)理服務(wù)中心
根據(jù)市場分析和客戶分類，銀行內(nèi)部可以專設(shè)客戶經(jīng)理部門，進行統(tǒng)一管理，使得客戶經(jīng)理能專注于產(chǎn)品宣傳營銷，專注于受理客戶提出的需求�？砂凑展竞蛡�人業(yè)務(wù)分為兩類客戶經(jīng)理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應(yīng)社會背景和資源的素質(zhì)的人員。每一類客戶還可以按照業(yè)務(wù)特點、行業(yè)或產(chǎn)品進行細分，同類客戶可由一個客戶經(jīng)理管理，重要客戶可以專門配備客戶經(jīng)理或客戶經(jīng)理小組。打破客戶經(jīng)理設(shè)置“官本位”化，取消客戶經(jīng)理的行政級別，高級、中級和初級客戶經(jīng)理根據(jù)服務(wù)客戶需要設(shè)定，不再與行政級別相對應(yīng)，不再套用行政級別名稱。部門之間應(yīng)建立工作承諾制，使客戶經(jīng)理對跨部門的需求能及時處理。各專業(yè)部門在本專業(yè)范圍內(nèi)應(yīng)接受客戶經(jīng)理的委托和協(xié)調(diào)，指定人員辦理負責辦理客戶經(jīng)理委托事項。只要客戶提出的金融服務(wù)涉及銀行多個部門的，客戶經(jīng)理有權(quán)要求各部門予以業(yè)務(wù)協(xié)作。賦予客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)權(quán)，業(yè)務(wù)監(jiān)督權(quán)、業(yè)務(wù)辦理權(quán)、業(yè)務(wù)解釋權(quán)及費用開支權(quán)。對重要客戶的客戶經(jīng)理授以更多的處理業(yè)務(wù)權(quán)限，如有權(quán)直接向行長報告客戶的要求和動向，特別是客戶提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開辦的業(yè)務(wù)、超越權(quán)限的業(yè)務(wù)等），并將對客戶需求的處理意見代表銀行答復客戶�？蛻艚�(jīng)理有責任向本部門和相關(guān)部門反饋市場信息、客戶動向，為領(lǐng)導和業(yè)務(wù)部門制定經(jīng)營管理政策提供準確可靠的依據(jù)。
�。ㄋ模⿲嵤┘睿瑯�(gòu)建市場化人才約束機制
建立商業(yè)銀行客戶經(jīng)理激勵約束機制的基本原則是：按照責、權(quán)、利相匹配的原則，將客戶經(jīng)理的收入與工作績效緊密掛鉤，合理拉開分配差距，克服平均主義，吸引高素質(zhì)人才，以實現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展目標。在業(yè)績考核方面，一是依據(jù)貢獻度為核心的考核指標評價體系，把各類客戶經(jīng)理的考核統(tǒng)一到一個平臺，即利潤之上，以解決客戶經(jīng)理設(shè)置、錄用、激勵、約束、評價、退出等一系列問題；二是要加大對客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)經(jīng)營的授權(quán)力度，但要做到授權(quán)有限；三是要根據(jù)績效決定報酬。
（五）加強培訓，全方位提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)
客戶經(jīng)理是未來商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶經(jīng)理因著工作經(jīng)驗、知識結(jié)構(gòu)、分工機制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務(wù)還有一定的距離。所以應(yīng)加強客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓，造就一批不僅全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識同時也熟捻市場營銷技巧的復合型的客戶經(jīng)理。通過培訓和鼓勵員工自學，使其具有相當學歷和資歷，了解有關(guān)的經(jīng)濟金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，熟悉本外幣存貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)制度和辦法，基本熟悉企業(yè)財務(wù)會計知識和法律知識，掌握一定的外匯、結(jié)算、出納、儲蓄、信用卡、理財?shù)茹y行業(yè)務(wù)知識，能進行基本的計算機操作，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從單純的業(yè)務(wù)技能到獨擋一面綜合素質(zhì)的提高。在銀行內(nèi)部實行崗位輪換制,以適應(yīng)動態(tài)的市場行為對人才一專多能、才智結(jié)構(gòu)復合的多維要求，還可以把業(yè)務(wù)骨干送往大專院校、大企業(yè)、大集團培訓，及時補充和豐富理論及實踐知識，不斷提高理論和實際操作水平，促其快速成長。通過多層次多方位加強培訓，為銀行培養(yǎng)造就一批實干的高精尖人才。
銀行調(diào)研報告14
今年是人民銀行“財務(wù)精細化管理年”，針對央行財務(wù)特點，從多方面推行財務(wù)精細化管理：從制度的修訂到從節(jié)約一張紙、一度電等小事做起，在差旅費的管理、固定資產(chǎn)的管理等方面進行精細化管理。從總行到各分支，人民銀行把財務(wù)精細化的管理貫徹執(zhí)行。取得了一定的效果，同時也產(chǎn)生了問題。
目前人民銀行的財務(wù)指標給縣支行壓縮比往年有所下降，只夠發(fā)工資，其他支出都很有限，而當前物價上漲，在盡可量節(jié)約的情況下，一些必要的開支也在水漲船高，例如水費、電費、電話費等也占據(jù)財務(wù)指標一定的比例。
一、人民銀行財務(wù)精細化管理的方法
社會在不斷發(fā)展，競爭也在不斷加劇，精細化管理已經(jīng)人民銀行生存和發(fā)展的基本條件，財務(wù)是人民銀行精細化管理的核心，因此，要加強財務(wù)精細化的管理，可提升人民銀行競爭力的必要途徑。
人民銀行各領(lǐng)導干部正確地把握財務(wù)精細化管理的概念，提高市場應(yīng)變能力，規(guī)劃好每一分錢、用好每一分錢、賺到可以賺到的每一分錢。在財務(wù)精細化管理中，首先是全面管理的概念。財務(wù)精細化管理體現(xiàn)在人民銀行的各個方面，在資產(chǎn)、財務(wù)、成本、收入等方面體現(xiàn)精細化，改進財務(wù)管理，實行全賬戶核批分行費用指標的預算管理模式，開展縣支行費用報賬制試點。對中心支行以上的機構(gòu)實行財權(quán)與事權(quán)相分離的管理辦法，集中財務(wù)核算，加強費用支出的控制和監(jiān)督。
實行會計集中核算。改變原來分散核算的方式，運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在137個地市中心支行推廣運行會計核算“四集中”系統(tǒng)。積極配合支付系統(tǒng)建設(shè)，研究開發(fā)中央銀行會計集中核算系統(tǒng)。
完善會計規(guī)章制度。制訂適用于各銀行機構(gòu)的.《銀行會計基本規(guī)范指導意見》、《銀行會計檔案管理辦法》，以及《中國人民銀行會計事后監(jiān)督辦法》等內(nèi)部會計規(guī)章制度。
第二其次全員管理的概念。精細化應(yīng)體現(xiàn)在每個財務(wù)工作者的日常工作中，并依靠全體員工的參與來組織、實施人民銀行的財務(wù)活動，其中涉及崗位職能的定量化、工作流程的標準化以及工作效果的最佳化。為推進增收節(jié)支工作，人民銀行制定了成本控制的制度，如水電、物業(yè)、車輛、招待、會議等費用的管理辦法，開展節(jié)能節(jié)支活動，把節(jié)約意識教育貫穿于職工思想教育的全過程，在全局樹立了人人崇尚節(jié)約、人人做到節(jié)約的良好氛圍。同時，優(yōu)化人力資源配置，確保營銷人員、二類網(wǎng)點人員，嚴格控制管理人員，嚴格控制內(nèi)部處理、輔助崗位人員，實行飽和工時管理。
第三是過程管理的概念�！熬殹眱蓚�字體現(xiàn)在財務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)之中，每一個環(huán)節(jié)都不能松懈、疏忽，應(yīng)該做到環(huán)環(huán)緊扣、道道把關(guān)。人民銀行嚴格地執(zhí)行成本預算管理，并建立了成本費用的日常監(jiān)控機制，對各單位成本費用實行動態(tài)管理，一旦發(fā)現(xiàn)異常即下發(fā)支出預警通知單。
二、人民銀行財務(wù)精細化管理的效果
首先全面地提升了管理和質(zhì)量，在服務(wù)質(zhì)量、工作流程、資金安排上，都有據(jù)可循，完善了管理中的許多細節(jié)，在財務(wù)管理上，對資金的規(guī)劃、使用和運用上，都有了合理地安排，健全了財務(wù)制度，對于財務(wù)隊伍的建設(shè)在某種程度上也提高了素質(zhì)建設(shè)，分期舉辦的中心支行以上機構(gòu)主管會計行長培訓班和中心支行會計業(yè)務(wù)骨干培訓班及會計管理人員參加的“中央銀行會計與風險管理”研討班，使會計管理人員的整體素質(zhì)有所提高。
三、人民銀行財務(wù)精細化管理中存在的問題及建議
1存在的問題
還沒有建立相關(guān)的部門對預算和支出進行標準的預算定額，專項資金使用項目還沒有完整的評估機制，人民銀行集中收付的部門預算不夠明晰，因為財務(wù)精細化管理受環(huán)境的制約及人為的因素，在全過程中會出現(xiàn)控制不嚴、制度執(zhí)行不嚴的情況，受原有思想的影響，態(tài)度上不認真。還有，人民銀行總行給縣支行財務(wù)指標壓縮較往年有所下降，把給的款項僅夠工資的發(fā)放，其他方面的支出就變得很有限，例如水費、電費和電話費因物價上漲而水漲船高，這樣就所剩無幾。
2建議
完善制度，加強監(jiān)督，進一步提高會計基礎(chǔ)工作水平。要把會計工作作為加強縣支行建設(shè)、推動全轄整體工作上臺階的重要著力點，列入重要議事議程。要整合會計、國庫、事后監(jiān)督、營業(yè)等部門的監(jiān)督檢查資源，按照統(tǒng)一標準開展會計監(jiān)督檢查，做到檢查信息共享、檢查資源共用。要繼續(xù)推進會計人員的橫向與縱向交流，促進縣支行會計管理水平共同提高。轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，進一步促進財務(wù)管理科學化、精細化、規(guī)范化。要把預算編制好、分配好、執(zhí)行好。要樹立過緊日子的思想，做好“節(jié)流”和“挖潛”的文章。要鞏固專項治理成果，建立健全防治“小金庫”長效機制。加強管理，規(guī)范行為，進一步履行好會計財務(wù)各項工作職責。要以工程建設(shè)領(lǐng)域突出問題專項治理為契機，認真落實基建管理責任制，加大項目監(jiān)督管理力度。要推廣固定資產(chǎn)管理系統(tǒng)（網(wǎng)絡(luò)版），加強固定資產(chǎn)管理，提高固定資產(chǎn)使用效益。要規(guī)范集中采購行為，提高集中采購透明度。
倡導持之以恒，反對虎頭蛇尾，前功盡棄；貴在落實，反對搞花架子，要反復研究，不斷改進，逐步深入；求真務(wù)實，反對弄虛作假，否則只能是自欺欺人，釀成苦果。
3結(jié)語
人民銀行財務(wù)實行精細化管理對于人民銀行來說，是一件舉足輕重的大事，從小處節(jié)約，反映了人民銀行的從業(yè)態(tài)度，是一種保持認真負責、追求精益求精的管理態(tài)度，是建立在常規(guī)管理的基礎(chǔ)上，并將常規(guī)管理引向深入的一種管理思維，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標的管理方式�？梢哉f，精細化管理是社會分工的精細化對現(xiàn)代管理的必然要求。
銀行調(diào)研報告15
調(diào)研是一項重要的基礎(chǔ)工作，通過深入調(diào)研，了解掌握我行自身建設(shè)和業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展中遇到的問題和困難，深層次地分析產(chǎn)生這些問題和困難的原因，提出解決這些問題和困難的對策與建議，供領(lǐng)導決策，對于促進我行科學發(fā)展具有重要意義。我行十分重視調(diào)研活動，認真扎實開展調(diào)研活動，取得了調(diào)研活動的良好成績，現(xiàn)將我行開展調(diào)研活動的有關(guān)經(jīng)驗具體介紹如下：
一、認真學習，提高對調(diào)研活動的認識
我行通過認真學習，提高對調(diào)研活動的認識。充分認識到開展調(diào)研活動是深入學習實踐科學發(fā)展觀的需要，是認真貫徹落實黨的十八大和十八屆四中、五中全會的需要，是緊緊圍繞“加快科學發(fā)展，實現(xiàn)新的跨越”做強做優(yōu)銀行的需要；通過開展調(diào)研活動，認真梳理和查找影響科學發(fā)展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，扎實運用調(diào)研成果，為推動銀行健康、持續(xù)、快速發(fā)展提供有效的決策參考。同時，我行切實把調(diào)研活動作為一項重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營工作同布置、同落實、同檢查、同考核，著力推進調(diào)研活動的深入發(fā)展。
二、開展調(diào)研活動的具體做法
1、加強領(lǐng)導，認真開展調(diào)研活動
我行十分重視調(diào)研活動，切實加強對調(diào)研活動的領(lǐng)導，確保調(diào)研活動科學有序進行，并取得調(diào)研活動的實際成效。在開展調(diào)研活動中，著重抓好三項工作：一是有調(diào)研活動負責人。根據(jù)行開展調(diào)研活動的需要，指定一名干部為調(diào)研工作負責人。由調(diào)研工作負責人按照行開展調(diào)研活動的精神與要求，制定年度和季度調(diào)研活動方案，按照活動方案進行調(diào)研。二是有調(diào)研隊伍。我行配備專職調(diào)研工作人員，加強對專職調(diào)研工作人員的學習培訓，提高其政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠勝任調(diào)研活動需要。三是有定期調(diào)研任務(wù)。我行根據(jù)工作發(fā)展的需要和各個時期的工作側(cè)重點，安排調(diào)研任務(wù)，深入開展調(diào)研。
2、加強學習培訓，提高調(diào)研工作人員素質(zhì)
調(diào)研活動的質(zhì)量高與低、成功與否，能不能解決實際問題，提出切實可行的對策與措施，與調(diào)研工作人員的素質(zhì)直接有關(guān)。我行加強對調(diào)研工作人員的學習培訓，提高調(diào)研工作人員的政治素質(zhì)，確保掌握調(diào)研活動的政治方向與政治立場；提高調(diào)研工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，掌握調(diào)研工作的方式方法，提高調(diào)研工作人員發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題以及撰寫調(diào)研報告的能力，提高調(diào)研報告的深度、廣度與質(zhì)量。
3、突出主題，精選課題，破解難題
我行在開展調(diào)研活動中，要求做到突出主題，精選課題，破解難題，講究調(diào)研活動的針對性與實效性，提高調(diào)研活動的質(zhì)量，達到開展調(diào)研活動的初衷與目的。
一是突出主題。明確要求調(diào)研工作人員要提高調(diào)研活動的廣度與深度，形成的調(diào)研報告要與我行的發(fā)展實際相結(jié)合，做到課題突出，立論鮮明，富有實踐意義。調(diào)研活動要與加強改善銀行內(nèi)部管理相結(jié)合，圍繞改革完善經(jīng)營機制，加快經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展，強化內(nèi)部管理，加強執(zhí)法監(jiān)察和安全保衛(wèi)工作，進行深入調(diào)研，為提升銀行內(nèi)部管理明確思路和措施。調(diào)研活動要與提高服務(wù)水平相結(jié)合，圍繞明確客戶服務(wù)的工作重點，挖掘客戶服務(wù)工作的內(nèi)涵，了解客戶的服務(wù)需求，查找日常工作中需要改進、改善的地方，進行廣泛調(diào)研，為提高我行整體服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，提出對策措施。調(diào)研活動要與加強風險防范相結(jié)合，就合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作，增強員工內(nèi)控意識，發(fā)現(xiàn)并消除存在的金融風險，進行細致調(diào)研，為防范金融風險，做到合規(guī)守法，保證銀行資產(chǎn)平安，實現(xiàn)最大效益，提出意見和建議。
二是精選課題。我行著重圍繞貫徹落實上級行決策部署、明確發(fā)展思路、完善發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高核心競爭力、轉(zhuǎn)變工作作風、提高工作效能、改進服務(wù)水平等方面確定調(diào)研課題。要求調(diào)研工作人員深入基層網(wǎng)點和客戶當中，采取走訪、座談、發(fā)問卷等形式，廣泛開展調(diào)研活動，切實摸透實情，查找問題是否實在、提出的思路是否切實可行。調(diào)研時，分別聽取不同層面意見和建議，進一步增強調(diào)查資料的真實性和廣泛性。
三是破解難題。我行要求調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動中，要掌握被調(diào)研單位的真實情況，幫助理清哪些是群眾最需要迫切解決的問題，哪些是體制機制的問題，哪些是工作不到位的問題，哪些問題是亟待解決的等等，使調(diào)研活動的過程真正成為找準問題、解決問題的過程。同時，要求調(diào)研工作人員堅持邊調(diào)研邊解決問題，對調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的問題，能解決的馬上解決，不能解決的制定措施，擬定解決時限，切實增強調(diào)研活動效果。
4、落實措施，明確調(diào)研活動的'要求
為確保調(diào)研活動實效，真正服務(wù)于我行科學發(fā)展，我行落實措施，明確調(diào)研活動的要求。
一是調(diào)研活動方案準確可行。要求調(diào)研工作人員制定的調(diào)研活動方案符合工作實際，要廣泛征求黨員群眾意見，反復修改完善，確保調(diào)研活動方案便于實施、可行有效，符合科學發(fā)展要求與我行實際工作需要。
二是確保調(diào)研活動質(zhì)量。調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動中，要確保時間，集中精力，全面了解，深入研究，確保信息真實、全面，切實掌握詳實的第一手材料，做細做實做深調(diào)研工作，提高調(diào)研活動質(zhì)量，確保調(diào)研要求不降低、調(diào)研工作不走樣、調(diào)研效果不打折。
三是明確調(diào)研活動的工作方式。我行要求調(diào)研工作人員深入到基層服務(wù)網(wǎng)點和廣大客戶中，采取座談討論、入戶走訪、個別談話、實地調(diào)查等行之有效的方式進行調(diào)研，要做到“三請教、三問計、三用心”，即：堅持向書本請教、向?qū)＜艺埥�、向群眾請教；堅持問計于基層、問計于群眾、問計于實踐；堅持用心想事、用心謀事、用心干事。
5、認真撰寫調(diào)研報告
我行要求調(diào)研工作人員，按照調(diào)研活動方案，緊扣調(diào)研課題，緊密結(jié)合調(diào)研過程中征集到的意見建議和工作實際，進行細致客觀地分析和歸納整理，對照科學發(fā)展觀要求、上級行的決策部署與工作精神及我行工作實際，查找影響工作開展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，形成有情況、有分析、有對策，不少于3000字的調(diào)研報告。
6、充分運用調(diào)研成果
我行定期通過召開座談會、交流會的形式交流調(diào)研成果，充分運用調(diào)研成果，積極探索我行促進科學發(fā)展的新思路、新舉措，為下一步的工作決策提供科學依據(jù)。同時，按照調(diào)研成果落實各項工作措施，提高科學發(fā)展水平，盡快將調(diào)研成果轉(zhuǎn)化為解決問題、推進工作發(fā)展的新動力，使調(diào)研活動成為各項工作發(fā)展不可或缺的參謀助手，真正為中心工作服務(wù)，充分發(fā)揮了調(diào)研活動的應(yīng)有作用。
三、調(diào)研活動取得的成績
我行重視調(diào)研活動，積極開展調(diào)研活動，利用調(diào)研成果促進各項工作發(fā)展，提升銀行核心競爭力，增強服務(wù)能力與服務(wù)水平，取得了良好成績。自20xx年來，我行共開展調(diào)研活動*次，寫出調(diào)研報告**份,近年來，我行認真努力、扎實有效地開展調(diào)研活動，雖然取得了較好的成績，促進了自身建設(shè)和各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是與上級行的要求和人民群眾的希望相比，還是存在一定的不足與差距，主要是調(diào)研活動的深度與廣度還不夠，少數(shù)調(diào)研報告質(zhì)量還不夠高，運用調(diào)研成果有待加強，這些存在的不足與差距需要切實改進和加以提高。今后，我行要繼續(xù)加強學習，提高對調(diào)研活動重要性的認識，
按照上級行的要求，扎實推進調(diào)研活動深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異成績，進一步促進我行科學發(fā)展，為地方經(jīng)濟社會發(fā)展作出貢獻。
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