2015廣州公積金實施貼息貸款新政
昨日起，廣州公積金實施貼息貸款新政，除了有望緩解廣州公積金資金壓力之外，貼息貸款或將能提高放款速度。南都記者昨日從首批試點的承辦銀行獲悉，貼息貸款的放款時間目前與組合貸款的相仿。實施首日，部分承辦銀行的辦理網點未見申請量激增。而廣州住房公積金管理中心表示，關于貼息貸款的審批時間、放款額度以及下一步會否增加試點銀行的計劃，將要等新政試行一段時間后，根據(jù)實際情況再確定。
“先付后貼”貼息次月到賬
據(jù)悉，廣州住房公積金貼息貸款業(yè)務承辦銀行有三家，包括中國建設銀行廣東省分行、中國銀行廣東省分行、廣州農村商業(yè)銀行，昨日開始，這3家銀行的公積金貸款業(yè)務受理網點，都開始受理住房公積金貼息貸款業(yè)務。新政實施首日南都記者走訪現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，上述的部分銀行辦理網點暫未出現(xiàn)辦理人數(shù)激增的情況。
何謂公積金貼息貸款?根據(jù)新政的實施辦法，公積金貸款貼息遵循“先付后貼”的原則，借款人先按商業(yè)性住房貸款利率歸還貸款本息，貼息款項由公積金中心在還款次月委托承辦銀行轉入借款人的還款賬戶，貼息金額以“貼息金額=實還貸款利息×(1-公積金貸款利率/商業(yè)性貸款利率)”這一公式計算。
根據(jù)央行最新利率標準，5年以上商業(yè)房貸基準利率為4.9%，5年以上公積金貸款利率為3.25%。目前，廣州各商業(yè)銀行的首套房利率多為基準利率的8 .8折，而無論商業(yè)貸款還是公積金貸款，二套房的利率為基準利率上浮1 .1倍。值得注意的`是，貼息貸款的實施辦法里規(guī)定，“商業(yè)貸款利率超過國家基準貸款利率的部分不予以貼息”。
承辦銀行相關人士表示，公積金貼息貸款與組合貸款辦理流程差別不大，貼息貸款相對簡單一些，對申請貸款的市民而言，手續(xù)上變化不大，兩者放款時間相仿，但具體要看公積金中心的審批進度。
首付要求“就高不就低”
《廣州住房公積金貼息貸款實施辦法》明確，符合公積金貸款條件的職工，可自愿選擇申請公積金貸款或公積金貼息貸款。而公積金貼息貸款的申請人，需要滿足廣州住房公積金貸款有關政策規(guī)定。值得注意的是，借款人連續(xù)3個月或累計6個月發(fā)生貸款逾期還貸的，公積金中心有權終止貼息，且本筆公積金貼息貸款不能轉為公積金貸款。
由于申請公積金貼息貸款，需要同時滿足廣州公積金政策及商業(yè)貸款政策。按照公積金貸款現(xiàn)行政策要求，首套房首付兩成，此前貸款已結清時二套房首付為三成，此前貸款未結清時二套房首付為四成。而商業(yè)貸款目前首套房首付為三成，二套房首付為七成。
這意味著，申請貼息貸款的首付要求“就高不就低”，申請貼息貸款的門檻會比申請公積金貸款要高。
四種貸款方式比較
在公積金貼息貸款、商業(yè)貸款、組合貸款、純公積金貸款這4中貸款方式上，各自有什么不同呢?
放款時間有何不同?
商業(yè)貸款最快，貼息貸款與組合貸款放款時間相仿
中國銀行廣東省分行相關人士表示，與過往組合貸款相比，公積金貼息貸款的手續(xù)更為便捷，客戶只需在中行網點就可以辦理全部手續(xù)，此外貼息貸款業(yè)務效率提升，根據(jù)廣州公積金管理中心的流程安排，一般情況下如資料齊全，審批流程約為13個工作日。
與其他三種貸款方式相比，貼息貸款的放款速度如何?建行廣東省分行相關人士透露，在資料齊全的情況下，純商業(yè)貸款近期可在1個月內放款，預計貼息貸款與組合貸款放款時間相仿，但會比純商貸慢一些。而農商銀行相關人士表示，組合貸款和貼息貸款的放款速度相仿，主要受公積金中心的審批進度影響，抵押登記等環(huán)節(jié)則取決于開發(fā)商和申請人。
大源按揭總經理鄭大源表示，近期純公積金貸款、組合貸款的放款時間都在3個月左右。但其認為，如果公積金中心和銀行加強數(shù)據(jù)電子化交換，壓縮客戶資料交換的時間，貼息貸款的放款時間若能提速至1個半月左右，那將比純公積金貸款、組合貸款有明顯優(yōu)勢。
貼息貸款額度多少?
公積金中心：試運行后再行確定
去年下半年，廣州公積金資金緊張，持續(xù)多月出現(xiàn)額度遭秒殺。去年實施的“限額發(fā)貸”，也讓廣州公積金中心去年發(fā)貸額有所減少。上周五公布的《廣州住房公積金管理中心2014年度部門決算》報告顯示，廣州去年發(fā)放公積金貸款188.77億元，同比減少39.99%。
廣州住房公積金管理中心此次推出貼息貸款新政，有望緩解公積金貸款資金缺口的情況。
《廣州住房公積金貼息貸款實施辦法》明確，公積金中心應根據(jù)公積金資金歸集及使用情況、上一年度公積金存貸比和公積金貸款申請排隊輪候的情況，適當控制公積金貼息貸款規(guī)模。公積金存貸比高于80%時可啟動公積金貼息貸款，公積金存貸比低于75%時應停止公積金貼息貸款，公積金存貸比低于70%時應啟動公積金貼息貸款置換。
此前曾有消息稱，廣州公積金中心計劃安排50億元用于發(fā)放貼息貸款。但廣州住房公積金管理中心相關人士昨日表示，目前貼息貸款的額度和審批時間都暫未確定，該中心將根據(jù)新政實施近期的實際情況再進行調整，下一步是否會增加承辦銀行也暫未有計劃。
業(yè)內分析
貼息貸款是否能提高放款速度
關鍵看公積金中心安排的額度
廣東中原地產項目部總經理黃韜認為，上周五出臺的一系列公積金新政，央行繼續(xù)降息降準，或能給廣州樓市帶來5%- 10%的成交量增長，但并不會像深圳等城市出現(xiàn)暴漲的情況。
黃韜認為，廣州整體有40%的成交個案會選擇公積金貸款，但廣州公積金額度近年來都不夠寬裕，使得一手、二手市場都不太接受公積金，貼息貸款新政或許讓公積金釋放更大的發(fā)貸額度，有望提高放款速度。
合富輝煌首席分析師黎文江認為，新政的效果主要得看公積金中心供應的貸款額度，額度寬松自然放款速度能提高，開發(fā)商對公積金貸款的接受程度也會相應提高。
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