錢少更要“理” 低收入如何理財
不少人因為錢少且收入低，覺得自己沒有錢來理財，其實越是這樣，越要重視理財，如此方能成為有錢人。不過對錢少收入低的人群來說，在理財?shù)臅r候，需要更加謹慎，畢竟其抗風險能力較低。
建議一：積極攢錢。
“收入少，消費卻不少……”這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問題。
要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩余，再用這些剩余資產進行投資。
其實，低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。
以住房為例，對于低收入家庭來說，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標準，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購房款總額。
可考慮先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今后通過置換，“以小換大”，“以舊換新”，會比直接購買新樓輕松一些。
建議二：善買保險。
重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債累累。
因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。
建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產品，以“健康醫(yī)療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對于那些社會醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。
如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難�？紤]到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活開支和孩子的教育方面，保險支出以不超過家庭總收入10%為宜，而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。
建議三：慎重投資。
對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經不住大虧，因此，在投資之前要有心理準備，首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率。
要基本了解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風險，只不過是大小而已，但對于低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。
投資什么，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控制。
建議四：基金定期定投，巧選高波動基金。
基金定期定額投資法相比等分額投資法，優(yōu)點在于在高位買入較少份額，而在低位買入較多份額，從而實現(xiàn)更低的平均成本。正因此，越是波動性高的基金，越適合用定期定額投資。
選對定投日期很重要。一般來說，目前大多數(shù)定期定投的實踐者都是采用每個月一次定投的方式。當然，伴隨各家機構的定投平臺的`不斷進步，如今已經有越來越多的機構可以實現(xiàn)按周乃至按日來進行定投。
利用基金轉換。許多執(zhí)行定期定額投資的投基者，往往會選擇將富裕的資金存放在貨幣基金之中，待定投執(zhí)行日前贖回，以確保有足夠的資金進行定投。如此操作手法麻煩不說，而且因為貨幣基金贖回和定投之間的時間差，還會損失1天甚至更多的貨幣基金收益。其實，很多基金定投平臺不但支持定期申購，還支持定期轉換功能。你完全可以設定為每個月將若干金額的貨幣市場基金定期轉換為你打算定投的基金。如此既免去了手工操作的麻煩，而且也可以實現(xiàn)當日成交，避免了資金的閑置。當然，上述方法的前提是兩個基金必需隸屬于一家基金公司，而且認購平臺支持定期轉換的功能。
巧用價值平均投資法。與定期定額投資相比，價值平均策略關注的不是每月固定投入多少，而是每月我們的資產凈值固定上升多少。假設我們可以計劃未來每個月基金市值增加1000元――請注意，是基金市值增加1000元，而非購買1000元基金。第一個月你以1元凈值買入了1000份凈值，次月股市表現(xiàn)大好，你買的基金凈值變成了1.2元，即你的基金市值變?yōu)?200元。若按照定期定額法，下一個月你需要購買的基金數(shù)額依舊是1000元，但是用價值平均策略則不同了，我們要求的只是到第二個月末基金的市值達到2000元，既然現(xiàn)在已經有1200元了，那么我們當月只需要投入800元買入666.67份基金即可。上述方法雖好，但是遇上市場大跌必須大幅度加大定投的金額。
封基也可做定投。雖然定期定投一直為開放式基金所推崇，但其實封閉式基金一樣可以進行定投，只不過這需要我們在二級市場上自行操作。相比開放式基金，封閉式基金因為折價率的原因，可以為我們提供更多的安全邊際，而且封閉式基金買賣的傭金也低于開放式基金的申購費用，從而可以實現(xiàn)更低的入市成本。與此同時，每周封閉式基金公布的凈值與市價比較，我們也可以方便觀察封閉式基金溢價率的變化，并且可以根據(jù)溢價率的高低動態(tài)調整定投的金額，在溢價率超過30%以上時多定投些封閉式基金，在溢價率過小(比如低于10%)的時候減持部分封閉式基金。
錢少，不是問題!問題在于錢少人懶。所以，財富增長，需要勤于理財。
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