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支付結(jié)算調(diào)研報告集錦6篇
隨著社會不斷地進(jìn)步，報告使用的次數(shù)愈發(fā)增長，通常情況下，報告的內(nèi)容含量大、篇幅較長。在寫之前，可以先參考范文，以下是小編整理的支付結(jié)算調(diào)研報告，歡迎閱讀與收藏。
支付結(jié)算調(diào)研報告1
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運網(wǎng)營業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：
�。ㄒ唬┵~戶設(shè)置
快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
（二）在線支付結(jié)算模式
實現(xiàn)快運商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資
金結(jié)算：
訂購：買方訂購時直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。
退款：退貨時，快運商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。
�。ㄋ模┦召M標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（**）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專業(yè)在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的.QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌稣加新尸F(xiàn)狀
20xx年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財務(wù)通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。
�。ǘ┦召M標(biāo)準(zhǔn)
支付結(jié)算調(diào)研報告2
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，
一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。
二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運網(wǎng)營業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報如下：
（一）賬戶設(shè)置
快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
（二）在線支付結(jié)算模式
實現(xiàn)快運商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資金結(jié)算：
訂購：買方訂購時直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。
退款：退貨時，快運商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。
（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。
（四）收費標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0。7%，500—1000萬0。6%，1000萬以上0。5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的0。5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數(shù)突破5。5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專業(yè)在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的`獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。
（二）市場占有率現(xiàn)狀
20xx年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50。64%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5。5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財務(wù)通以20。58%的市場份額位居第二位；快錢以6。28%的市場份額位居第三位。
支付結(jié)算調(diào)研報告3
中國人民銀行東莞市中心支行：
根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20xx]154號）的精神，我行經(jīng)過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、針對排隊的問題，我行主要做了如下工作：
1、因為我行是社會養(yǎng)老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會按時到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的時候向老人家做好解釋，說明養(yǎng)老金在老人家的賬戶里隨時可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設(shè)置大堂經(jīng)理，做好客戶的分流。
3、對外開設(shè)機(jī)動的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶人流偏多的時候開放，在客戶人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機(jī)40臺。
二、由于個人信用存在比較大的風(fēng)險，我行對個人開辦支票業(yè)務(wù)設(shè)有一定的限制。
1、要求開辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔(dān)保。
三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會引發(fā)更大的風(fēng)險。因此我行認(rèn)為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。
四、我行對個人匯兌業(yè)務(wù)的收費執(zhí)行人民銀行制定的.銀行結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)實時貸記業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費表。
五、我行已落實了提高自動柜員機(jī)取款交易上限至每卡每日累計2萬元，效果良好。
六、我行在進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理時，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時，客戶開出的影像支票被南海農(nóng)行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。
2、現(xiàn)行一些單位委托了某個銀行代收費，但該銀行在沒有與相關(guān)繳款人及其開戶銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據(jù)。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現(xiàn)在銀行出售的支票要求必須加蓋機(jī)構(gòu)代碼，而加蓋機(jī)構(gòu)代碼的支票可以在全國流通，那電匯現(xiàn)在還有沒有存在的必要。
4、現(xiàn)行社會上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時是要經(jīng)過兩人的復(fù)核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應(yīng)如何處理才比較妥當(dāng)。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟(jì)。
支付結(jié)算調(diào)研報告4
摘要：支付結(jié)算是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本職能之一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在加快農(nóng)村金融改革發(fā)展和改善農(nóng)村金融服務(wù)中不僅要積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)在支付結(jié)算手段和服務(wù)水平上有所創(chuàng)新和提高。本文通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式，在了解各銀行支付結(jié)算工具的使用程度上，分析了農(nóng)發(fā)行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的局限，提出農(nóng)發(fā)行提高支付結(jié)算服務(wù)水平的建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)發(fā)行;支付結(jié)算
一、調(diào)研意義
隨著我國利率市場化的不斷推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為各商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點和焦點。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，相對于商業(yè)銀行可提供的中間業(yè)務(wù)類型較少，因而研究支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)發(fā)行與時俱進(jìn)、積極主動地根據(jù)市場和客戶需求拓展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展的渠道。探討農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的新突破對于步入改革局面的農(nóng)發(fā)行提高自身市場競爭力和盈利效率有重要意義。
二、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算發(fā)展歷程
農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直穩(wěn)步發(fā)展。支付系統(tǒng)方面，20xx年綜合業(yè)務(wù)會計應(yīng)用系統(tǒng)上線，實現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃的實時處理，全行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中，規(guī)范了會計核算流程;20xx年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)與CM20xx信貸管理系統(tǒng)對接;20xx年和20xx年啟動了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)一、二期改造項目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業(yè)務(wù)的開發(fā)，優(yōu)化完善了柜員制業(yè)務(wù)處理。為積極配合和支持人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的全面推廣以及打通我行跨行支付業(yè)務(wù)的快速匯劃通道，農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實現(xiàn)了與大、小額支付系統(tǒng)的直聯(lián)對接;20xx年農(nóng)發(fā)行另外還應(yīng)用了電子驗印系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng);20xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統(tǒng)的上線運行，同時完成了人民銀行國庫信息處理系統(tǒng)、支付結(jié)算綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、南通同城支付系統(tǒng)與農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口工作;20xx年，農(nóng)發(fā)行正式啟動了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)工作，20xx年6月農(nóng)發(fā)行開始全面推廣綜合柜員制，真正體現(xiàn)了服務(wù)客戶的經(jīng)營理念;20xx年農(nóng)發(fā)行完成與人民銀行二代支付系統(tǒng)的對接，全面實現(xiàn)總行“一點接入，一點清算”的資金清算運行模式。
支付工具方面，20xx年農(nóng)發(fā)行與工商銀行合作聯(lián)合發(fā)行的“牡丹金山卡”，借助工商銀行的信用卡和網(wǎng)銀平臺為農(nóng)發(fā)行客戶提供離柜結(jié)算服務(wù)，豐富了為三農(nóng)提供金融服務(wù)的手段。但是由于缺乏獨立的網(wǎng)銀平臺，目前農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算工具以支票和匯兌方式為主。
三、調(diào)研情況說明
(一)問卷調(diào)查情況
問卷通過網(wǎng)絡(luò)方式發(fā)放、收回，共收回有效問卷67份。問卷的發(fā)放采用指定調(diào)查對象的方式發(fā)放，被調(diào)查人員均為銀行機(jī)構(gòu)工作人員，對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)比較了解。問卷發(fā)放的渠道是網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽、六盤水等多個城市，調(diào)研數(shù)據(jù)樣本面廣，調(diào)研結(jié)果的可靠性較強(qiáng)。
(二)調(diào)查局限
1.由于問卷發(fā)放采用定向發(fā)放的方式，本次調(diào)研所調(diào)查的政策性銀行員工僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工。
2.由于問卷發(fā)放方式主要通過同業(yè)之間的熟人傳遞，調(diào)查時間較緊，最終采集樣本容量較小。
3.本文對調(diào)查結(jié)果的分析僅針對單個因素進(jìn)行了論述，沒有進(jìn)行進(jìn)一步的多因素交叉分析。
(三)其它說明
1.由于農(nóng)發(fā)行目前客戶均為企業(yè)類客戶，故問卷對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的選擇情況調(diào)查問卷中僅限于了解企業(yè)/公司類客戶的使用情況。
2.部分所調(diào)查問題需要進(jìn)行進(jìn)一步，問卷設(shè)置了關(guān)聯(lián)選項題目。
3.由于題目設(shè)置有多選題，故存在選項比例之和大于100%的情況。
四、調(diào)研結(jié)果分析
(一)調(diào)查結(jié)果說明
首先，對被調(diào)查的銀行工作人員按所在銀行性質(zhì)進(jìn)行分類，政策性銀行(僅調(diào)查了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工)工作人員有14人，占調(diào)查人數(shù)的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調(diào)查人數(shù)的37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調(diào)查人數(shù)的26.87%;農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行工作人員10人，占調(diào)查人數(shù)的14.93%。
受調(diào)查人員中，直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有21人，占受調(diào)查人員的31.34%;沒有直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有46人，占受調(diào)查人員的68.66%。
第3題至第4題將支付結(jié)算工具按照票據(jù)類結(jié)算工具和非票據(jù)結(jié)算工具進(jìn)行分類后，對被調(diào)查人員所在的銀行(網(wǎng)點)辦理的各類結(jié)算工具情況作調(diào)查了解。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理過程中，客戶所使用的票據(jù)類結(jié)算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理�？蛻羲褂玫姆瞧睋�(jù)類結(jié)算工具使用情況是：匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理。
第5題調(diào)查了企業(yè)客戶對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度。調(diào)查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調(diào)查人數(shù)的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調(diào)查人數(shù)的53.73%;表示非常樂于接受的為23人，占受調(diào)查人數(shù)的34.33%;表示不太清楚企業(yè)對該支付手段接受程度的為6人，占受調(diào)查人數(shù)的8.96%。
對于使用網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算手段“很難接受”的2人做了進(jìn)一步調(diào)查，其中1人表示難以接受的原因是不會操作或覺得操作不方便，另一人則是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付的安全性和其它原因。
第7題對于公司/企業(yè)客戶使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付結(jié)算的頻率的調(diào)查情況是：選擇幾乎沒有的6人，占受調(diào)查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調(diào)查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調(diào)查人員的59.7%;選擇不太清楚的9人，占受調(diào)查人員的13.43%。問卷第8題對銀行工作人員對“牡丹金山卡”的了解情況作了調(diào)查，結(jié)果顯示：從未聽說的有45人，占受調(diào)查人員的67.16%;僅僅聽說，但未辦理使用的有17人，占受調(diào)查人員的25.37%;本人或認(rèn)識的.人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受調(diào)查人員的7.46%。
第9題進(jìn)一步對牡丹金山卡的知曉程度為“僅僅聽說，但未辦理使用”和“本人或認(rèn)識的人持有’牡丹金山卡’”兩種情況的22人做調(diào)查，以了解其對“牡丹金三卡”功能用途的知曉程度，結(jié)果顯示：對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受調(diào)查人員的50%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受調(diào)查人員的45.45%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調(diào)查人員的4.55%。
(二)調(diào)研結(jié)論
1.調(diào)研結(jié)果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點)經(jīng)常辦理。說明支票、匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算工具仍然是農(nóng)發(fā)行和其它商業(yè)銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要手段。
2.調(diào)研結(jié)果顯示，對于企業(yè)客戶對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度的調(diào)查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調(diào)查者均為農(nóng)發(fā)行員工。調(diào)研結(jié)果說明企業(yè)類客戶對于網(wǎng)上結(jié)算的方式普遍是比較接受的，但是農(nóng)發(fā)行的客戶群體對這種支付方式有所顧慮。
3.調(diào)研結(jié)果顯示，從未聽說過“牡丹金山卡”的受調(diào)查人員，占到67.16%;僅僅聽說“牡丹金山卡”，但未辦理使用的占25.37%;本人或認(rèn)識的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受調(diào)查者中聽說或持有“牡丹金山卡”的22人中，對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點。說明雖然我行與工行在07年就聯(lián)合推出“牡丹金山卡”這種方便的結(jié)算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業(yè)從業(yè)人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農(nóng)發(fā)行員工對該卡的使用和了解程度也非常低。
五、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展建議
(一)完善現(xiàn)有支付結(jié)算方式
1.優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)
支票、銀行承兌匯票、匯兌等結(jié)算工具較為便利快捷，較多客戶使用，但我行的系統(tǒng)很多，業(yè)務(wù)處理程序設(shè)計復(fù)雜，辦理一項匯劃業(yè)務(wù)，要在內(nèi)外網(wǎng)之間、不同系統(tǒng)之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務(wù)效率，應(yīng)對現(xiàn)有結(jié)算支付程序系統(tǒng)和流程進(jìn)行整合優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
2.加大對“牡丹金山卡”的宣傳
“牡丹金山卡”是我行與工商銀行聯(lián)合推出的新型結(jié)算工具。包括商務(wù)卡和個人卡，涵蓋了銀聯(lián)、威士和萬事達(dá)卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準(zhǔn)貸記卡。其中，商務(wù)卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)辦公物品采購、會議費、團(tuán)體差旅費的支付等;個人卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)向其員工發(fā)放工資、獎金，預(yù)先支付員工的差旅費、培訓(xùn)費、醫(yī)療、保險等費用。我行應(yīng)動員本行員工對“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用進(jìn)行全面詳細(xì)的了解，在全面了解的基礎(chǔ)上向客戶宣傳其便利性，推薦客戶使用。
3.推廣網(wǎng)銀支付結(jié)算方式
我行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)量有限，一方面是由于本行的業(yè)務(wù)人員本身對網(wǎng)上銀行的操作不是很熟悉，在客戶提出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理和操作需求時不能提供有效的操作指導(dǎo)。另一方面也是由于我行沒有自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基于工商銀行的網(wǎng)銀平臺，在企業(yè)開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和進(jìn)行操作時需要到工商銀行網(wǎng)點辦理或咨詢，部分客戶對這種形式的網(wǎng)銀支付覺得比較麻煩，對我行的網(wǎng)銀支付方式有所誤解。我行已經(jīng)與工行有合作基礎(chǔ)，而且獨立開發(fā)網(wǎng)銀支付平臺的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應(yīng)繼續(xù)與工行合作，防止現(xiàn)有客戶群體的流失。首先，要加強(qiáng)對本行員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理的操作培訓(xùn)，進(jìn)而積極向客戶推廣，指導(dǎo)客戶使用。特別是可以向客戶推薦網(wǎng)銀與“牡丹金山卡”配套使用，如果能指導(dǎo)客戶熟練掌握網(wǎng)銀支付、發(fā)工資等操作，讓客戶熟悉網(wǎng)銀操作的便利性，就能防止一部分企業(yè)存款的流失。
4.探索與商業(yè)銀行的更多合作方式
我行可以選擇與一些商業(yè)銀行合作，利用商業(yè)銀行提供服務(wù)多樣化的優(yōu)勢為我行客戶提供更多支付結(jié)算服務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)共利共贏。如我行營業(yè)網(wǎng)點大都設(shè)立在縣域且只有1個營業(yè)網(wǎng)點，支農(nóng)作用受網(wǎng)點限制，不利于為鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶提供便利的支付服務(wù)，可以利用郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)網(wǎng)點較多、農(nóng)戶客戶存量較大的優(yōu)勢，通過合作為購銷企業(yè)和農(nóng)戶辦理結(jié)算銀行卡的方式，真正方便農(nóng)民農(nóng)戶。
(二)發(fā)展其它支付工具和渠道
隨著我行國際業(yè)務(wù)的開辦，更多的國際結(jié)算常用結(jié)算工具也亟需開辦，我行應(yīng)適時推廣信用證、保函等支付結(jié)算工具。為了適應(yīng)我行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展、業(yè)務(wù)量的增加，我行也應(yīng)適時增加ATM機(jī)、POS機(jī)等離柜支付渠道。
(三)防范支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險
提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，要通過提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，完善內(nèi)控機(jī)制等方式規(guī)避業(yè)務(wù)辦理中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險。
首先，要加強(qiáng)隊伍建設(shè)，要實行會計人員準(zhǔn)入退出機(jī)制，加強(qiáng)會計人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和政治學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德法制觀念，并做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關(guān)。二是運用科學(xué)技術(shù)防范資金支付風(fēng)險，運用電子票據(jù)鑒別儀等科學(xué)儀器提高銀行的驗票技術(shù)，并加大推廣支付密碼器等科技產(chǎn)品在銀行結(jié)算工作中的應(yīng)用力度，用支付密碼為企業(yè)的支付結(jié)算提供進(jìn)一步保障。三是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)算工具的創(chuàng)新，及時完善內(nèi)部控制度，加強(qiáng)事后稽核及會計檢查。(作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行六枝特區(qū)支行會計結(jié)算部)
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支付結(jié)算調(diào)研報告5
一、網(wǎng)點基本情況
縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個營業(yè)網(wǎng)點，其中在城網(wǎng)點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點個，有個空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動取款機(jī)臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝pos機(jī)。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點已開通
大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬元。
二、結(jié)算知識普及率偏低
從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎�，對該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。
三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后
我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。
四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一
農(nóng)民觀念意識落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。
五、問題及原因
1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認(rèn)知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時修復(fù)，影響客戶正常使用。
2、收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。
3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。
4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”“低�！钡葘r(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。
六、建議
1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識
加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。
2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源
根據(jù)農(nóng)村市場的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的.需求。
3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度
一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計劃地安裝atm機(jī)和pos機(jī)具。
4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍
一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業(yè)網(wǎng)點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。
支付結(jié)算調(diào)研報告6
支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運行及運行效率直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，通過不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。
一、關(guān)于中央銀行對支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際經(jīng)驗
各國中央銀行對支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統(tǒng)實施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認(rèn)為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r候建立和實施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對這些
系統(tǒng)進(jìn)行評估，并在必要時引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。
（一）監(jiān)督的目標(biāo)
雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。
（二）監(jiān)管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。
�、趪H標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。
③有效的權(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類資源。
�、芤恢滦�。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的.監(jiān)督職能和運營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運用的一致性。
�、菖c其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨監(jiān)管時政策實施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。
�。ㄈ┍O(jiān)督的范圍
監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲把監(jiān)督重點放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。
由于各國政府機(jī)構(gòu)對證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。
大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手達(dá)成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。
（四）監(jiān)督活動
中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導(dǎo)改革三個階段展開。
1、監(jiān)測
為了實現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計和性能的信息
公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則
發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動報告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)
依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評估報告及內(nèi)部審計報告 與系統(tǒng)運行方及參與者座談和征詢
問卷調(diào)查
合規(guī)檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場檢查。
2、評估
通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計評估體系，設(shè)置評估指標(biāo)，運用科
學(xué)的評估手段，對系統(tǒng)是否滿足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評價。
3、引導(dǎo)改革
中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒有滿足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：
①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統(tǒng)運行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動采取改進(jìn)措施。
�、诠_聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。
�、軈⑴c系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時，可以對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
�、菖c其它監(jiān)管部門合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管。
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