農(nóng)信社ATM風(fēng)險(xiǎn)防控工作調(diào)研思考調(diào)研報(bào)告
隨著農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）科技水平的不斷提升和業(yè)務(wù)覆蓋面的拓寬，atm在各地陸續(xù)投入使用。這在既給人們帶來方便，又使農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)atm從無到有，金融服務(wù)功能不斷增強(qiáng)的同時(shí)，對(duì)農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)防控能力也提出了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，全國(guó)各地發(fā)生利用atm進(jìn)行騙、詐客戶資金的案件層出不窮，屢打不止，嚴(yán)重?fù)p害了客戶經(jīng)濟(jì)利益，造成惡劣社會(huì)影響。作為atm業(yè)務(wù)剛剛起步的農(nóng)信社，更應(yīng)加大atm風(fēng)險(xiǎn)防控力度，保障atm安全高效運(yùn)營(yíng)，增強(qiáng)公眾對(duì)農(nóng)信社atm的信心。
當(dāng)前存在的問題
�。ㄒ唬゛tm風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和警惕性不足。受農(nóng)信社科技化、電子化程度起步晚，水平不高，長(zhǎng)期以手工操作和柜面服務(wù)為主要服務(wù)方式等歷史性因素影響，習(xí)慣于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條件下的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，對(duì)新興的atm的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在觀念上沒能完全轉(zhuǎn)變，“重經(jīng)營(yíng)、輕管理”、 “重應(yīng)用、輕安全”、“重處理、輕防范”的思想還在一定程度上存在，被動(dòng)狀態(tài)較為突出，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性不高。
�。ǘ┛萍剂α枯^弱。就目前農(nóng)信社科技人才隊(duì)伍及員工科技應(yīng)用水平而言，缺乏科技高層次管理人員和龐大的高素質(zhì)應(yīng)用員工隊(duì)伍，高、精、尖的高科技人才更是匱乏，造成風(fēng)險(xiǎn)防范的科技力量支撐不夠。一方面，人才選拔、培養(yǎng)、配置機(jī)制不完善，科技工作人手不足，與農(nóng)信社機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣、科技工作量大事繁的實(shí)際情況不匹配，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)可能得不到及時(shí)化解。另一方面，科技工作的高、精、尖人才匱乏，經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，對(duì)atm的結(jié)構(gòu)、工作原理不精通，不能及時(shí)跟進(jìn)atm的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)的處理手段滯后，在atm管理使用、維修維護(hù)和應(yīng)對(duì)金融電子化風(fēng)險(xiǎn)上顯得力不從心。
�。ㄈ┮�(guī)章制度不健全且執(zhí)行力弱化。主要表現(xiàn)在規(guī)章制度缺乏全面性和系統(tǒng)性。農(nóng)信社的atm正處于起步階段，相應(yīng)的配套的規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度未能健全，且更新速度跟不上atm業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范的需要。同時(shí)，由于員工綜合素質(zhì)不高，崗位職責(zé)不清，習(xí)慣于按自我意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)辦事，相互監(jiān)督、相互制約乏力，導(dǎo)致規(guī)章制度在執(zhí)行過程中“走樣”，從而造成管理“漏洞”，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（四）服務(wù)客戶力度不夠。農(nóng)信社的客戶群體特殊，多以農(nóng)民以主，文化程度及綜合素質(zhì)不高，不十分了解atm相關(guān)知識(shí)及使用技巧，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范自我防范能力。這需要我們?cè)赼tm的服務(wù)上加大力度，主動(dòng)告知客戶atm的使用方法，大力宣傳講解使用atm時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)鑒別技巧，及時(shí)通報(bào)不法分子利用atm進(jìn)行詐騙客戶資金、實(shí)施犯罪的方式、特征，告知銀行卡被吞或無法取款時(shí)的正確操作流程，提升客戶主動(dòng)防御能力。然而在這些方面，作為atm經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)信社還做得不夠。
加強(qiáng)atm風(fēng)險(xiǎn)防控的措施建議
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)atm風(fēng)險(xiǎn)管理的組織領(lǐng)導(dǎo)。對(duì)農(nóng)信社面議，atm屬于新興業(yè)務(wù)范疇，在風(fēng)險(xiǎn)的防控上必須加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。建立atm領(lǐng)導(dǎo)小組，精心組織atm風(fēng)險(xiǎn)防控工作的實(shí)施，確保資金、人力、科技設(shè)備的及時(shí)到位和各項(xiàng)措施的高效貫徹落實(shí)；密切關(guān)注利用atm作案的社會(huì)形勢(shì)及方式特征，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新方法舉措，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)駕馭能力，為atm的安全高效運(yùn)營(yíng)奠定堅(jiān)強(qiáng)有力的組織保障。
�。ǘ┙∪玜tm管理機(jī)制。圍繞內(nèi)控管理的要求，對(duì)照近年來行業(yè)各類atm案件所反映出的金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范中暴露出來的問題和不足，進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，如崗位分工及監(jiān)督機(jī)制、加取鈔管理和安全制度、定期和不定期的檢查督導(dǎo)制度等；進(jìn)一步完善操作流程，充分發(fā)揮科技、會(huì)計(jì)、保衛(wèi)等相關(guān)部分的監(jiān)督制約作用，確保將atm的.每一個(gè)操作、每一項(xiàng)流程、每一個(gè)行為都納入制度的嚴(yán)密規(guī)范之下，并從制度上抓落實(shí)，增強(qiáng)執(zhí)行力，真正高效發(fā)揮制度的“保駕護(hù)航”作用。
（三）加強(qiáng)對(duì)atm的巡檢監(jiān)控。建立atm 定期巡檢制度，加強(qiáng)日常監(jiān)管，加大對(duì)atm運(yùn)行情況和周圍環(huán)境的檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除各為風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是要加大傍晚、夜間等案件易發(fā)時(shí)段、高發(fā)時(shí)段的巡查和監(jiān)控力度，發(fā)現(xiàn)異常情況，要及時(shí)采取措施，堅(jiān)決防止利用atm實(shí)施犯罪行為的發(fā)生。發(fā)現(xiàn)有犯罪分子可能作案嫌疑或已有作案痕跡、行為后，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并積極配合協(xié)助破案，將不法分子繩之以法，進(jìn)行有力打擊，促進(jìn)社會(huì)和諧和序。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)科技力量建設(shè)。一是以人為本，加快高科技人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，加強(qiáng)技術(shù)交流，使atm的風(fēng)險(xiǎn)防控工作有一支科技型、能力型、創(chuàng)新型的精通電子銀行業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，確�？旖荨�(zhǔn)確、及時(shí)排除各類故障和風(fēng)險(xiǎn)。二是加大科技設(shè)備的投入，建立健全完全覆蓋atm操作范圍的實(shí)時(shí)的遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)和防盜報(bào)警系統(tǒng)，并落實(shí)專人進(jìn)行監(jiān)視管理，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)并排除各類風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄎ澹﹥�(yōu)化atm使用環(huán)境。經(jīng)常性地對(duì)atm機(jī)具及自助區(qū)的清潔衛(wèi)生進(jìn)行整掃，檢查針孔攝相頭是否有灰塵，機(jī)具上是否有亂寫亂畫跡象，是否有多余的裝置，進(jìn)卡口、出鈔口有無異常，如有異常，及時(shí)采取措施進(jìn)行整改；定期對(duì)atm設(shè)備按規(guī)進(jìn)行保養(yǎng)維護(hù)，發(fā)現(xiàn)防護(hù)亭、燈箱等外部設(shè)備不能正常使用的，要及時(shí)更換，為客戶營(yíng)造一個(gè)清潔、明亮、安全的用卡環(huán)境。
（六）加強(qiáng)對(duì)atm的安全使用宣傳。通過電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、海報(bào)、發(fā)放宣傳單及現(xiàn)場(chǎng)搭臺(tái)宣傳等方式途徑，告知客戶在使用atm取款時(shí)，要注意atm上有無多余裝置，進(jìn)、出鈔（卡）處有無異常，周圍有無可疑人員，提高警惕；密碼設(shè)置不要過于簡(jiǎn)單，提高密碼復(fù)雜性和安全度，任何情況下不要輕易泄露密碼，盡量謝絕“好心人”的幫助；如遇銀行卡被吞或鈔口未出現(xiàn)金時(shí)，要及時(shí)到柜面進(jìn)行咨詢解決問題的途徑，不要相信旁邊的帖有要求“轉(zhuǎn)賬”、索取密碼等套取客戶資料的信息，避免上當(dāng)受騙；及時(shí)向客戶披露犯罪分子利用atm作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。通過農(nóng)信社和客戶自身的內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，合力而為，將atm各類風(fēng)險(xiǎn)消除在未萌芽狀態(tài)，保障客戶資金安全，增強(qiáng)客戶使用農(nóng)信社atm的信心，促進(jìn)atm業(yè)務(wù)快好發(fā)展，走向成熟。
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