淺談社會醫(yī)療保險改革中商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品戰(zhàn)略
在我國社會醫(yī)療保險制度改革的過程中，雖然商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間很大，但是，就目前來看，商業(yè)醫(yī)療保險仍然是一個燙手的山芋。醫(yī)療保險在國際上一直是一類操作難度大、盈利空間小的業(yè)務，而且，目前我國醫(yī)療體制改革剛剛起步，醫(yī)療服務節(jié)約化的制約機制還尚未形成，加之必要的統(tǒng)計資料不足，保險公司對醫(yī)療費用支出的預測和監(jiān)控難度大、運作成本高，同時國家對商業(yè)醫(yī)療保險尚未出臺減免稅收的優(yōu)惠政策，公眾對保險產(chǎn)品價格的接受能力有限，可以說商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的外部環(huán)境還不理想，保險公司經(jīng)營此類業(yè)務的風險較大，這是我國當前保險公司開辦的醫(yī)療保險險種單一，保障功能不足，業(yè)務量小的一個重要原因。但是，各家保險公司也應當認識到要是等到一切環(huán)境條件都就緒了再去推出產(chǎn)品、發(fā)展業(yè)務的話，恐怕早已喪失商機。值得一提的是，從各國保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，醫(yī)療保險對于壽險公司擴大并穩(wěn)定客戶群體、推銷主險產(chǎn)品的帶動作用是十分是明顯的，況且當前醫(yī)療改革熱潮中凸現(xiàn)的如此巨大的保險需求正是壽險公司打破業(yè)務僵局、擴大市場份額的有利時機，所以說各家保險公司面臨的問題不是該不該大力發(fā)展醫(yī)療保險業(yè)務，而是如何調(diào)整產(chǎn)品戰(zhàn)略，在將風險控制在可以承受的條件下，如何配合醫(yī)療保險改革開發(fā)適應性產(chǎn)品，以迅速打開局面、占領市場。具體來說，保險公司在確定產(chǎn)品戰(zhàn)略時應當注意以下幾個方面。
（一）目光要長遠。首先，保險公司在進行產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務拓展決策時要進行長期效益評估和綜合效益評估。雖然醫(yī)療保險的短期效益并不樂觀，但是從長期來看，隨著承保規(guī)模的擴大、醫(yī)療體制改革的推進、資金運用渠道的放寬和國家優(yōu)惠政策的扶持，商業(yè)醫(yī)療保險還是有利可圖的。而且，從綜合效益的角度來看，保險公司還要對醫(yī)療保險加強公司形象、擴大客戶群體、促進主險展業(yè)的外部效應給予一定考慮；其次要保證產(chǎn)品可運行的長期性，這是保險公司進行長期、綜合評估決策的前提。醫(yī)改政策是動態(tài)的，保險公司要研究醫(yī)療改革的趨勢，把握方向，開發(fā)能長期適應醫(yī)療改革進展的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，這樣才能保證險種的生命力，爭取到長期的盈利空間。
（二）要合理考慮風險因素。保險公司應當根據(jù)現(xiàn)有技術水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風險小、需求空間大的險種。就改革趨勢看，門診費用和高檔醫(yī)療消費是社會醫(yī)療保險的真空地帶，但商業(yè)醫(yī)療保險并不能不計風險地有孔即入。從目前情況來看，門診醫(yī)療費用較難控制，而住院醫(yī)療保險由于醫(yī)療費用數(shù)額大、發(fā)生率低、醫(yī)療方案相對較易于監(jiān)控，因而保險公司應當優(yōu)先開發(fā)住院醫(yī)療產(chǎn)品，謹慎開發(fā)包含門診醫(yī)療的綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品；從保險給付方式來看，定額給付型產(chǎn)品要比費用補償型產(chǎn)品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫(yī)療保險的補充，保險公司應當首先開發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫(yī)療保險，暫緩開發(fā)費用補償性的`醫(yī)療保險產(chǎn)品；從保險期限來看，逐年續(xù)保的產(chǎn)品要比長期型或終身型產(chǎn)品對保險公司而言承擔的經(jīng)營風險小，對于試驗性險種，保險公司可先設計逐年承保條件，掌握一定經(jīng)驗數(shù)據(jù)后再附加保證續(xù)保條款改造成長期險種，但是保險公司規(guī)避風險的策略也要同時考慮到客戶的實際保險需求，應盡量提供保障功能強的實用型險種。
�。ㄈ┮e極爭取、巧妙利用優(yōu)惠政策。從國際慣例來看，國家為商業(yè)醫(yī)療保險提供稅收優(yōu)惠政策是大勢所趨，保險公司及行業(yè)協(xié)會應當利用各種手段向國家爭取政策優(yōu)惠。另一方面，保險公司更要在現(xiàn)有政策的彈性限度內(nèi)積極尋求金融創(chuàng)新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規(guī)定企業(yè)自辦的補充醫(yī)療保險保費在工資總額4％以內(nèi)的可以從職工福利費中列支，福利費不足列支的部分，經(jīng)同級財政部門核準后列入成本。保險公司可以開發(fā)相應產(chǎn)品，先由投保企業(yè)申辦企業(yè)補充醫(yī)療保險基金，然后讓投保企業(yè)將基金委托保險公司代管，保險公司通過各種風險分散手段使其實質(zhì)上達到普通團體醫(yī)療保險的保障水平，并從中收取管理費用。這樣既可以降低投保人的投保成本，又可以擴大保險公司的盈利空間。
�。ㄋ模┓e極引進國外保險產(chǎn)品設計思路進行產(chǎn)品創(chuàng)新。國外保險技術比較先進，實際業(yè)務中出現(xiàn)了許多非傳統(tǒng)的風險轉(zhuǎn)移產(chǎn)品，國內(nèi)保險公司應當充分汲取其中的產(chǎn)品設計思路，結(jié)合國內(nèi)的具體情況進行產(chǎn)品創(chuàng)新。如可以嘗試以下思路：
1.租借式企業(yè)自保賬戶。保險公司向客戶企業(yè)提供一個單獨賬戶并附加相應的管理、精算和投資服務，保險公司根據(jù)服務收取相應手續(xù)費�？蛻糇庥玫馁~戶用于該企業(yè)自辦醫(yī)療保險的保費、賠款和資金運用收益的結(jié)算，同時保險公司還可以應客戶要求對超過約定數(shù)額的醫(yī)療費賠付項目吸納承�；虼滢k理超賠分保。這種形式既可以使企業(yè)不必自行投入人力物力便可以享受“自保”和專業(yè)化的風險管理服務，同時又可以將企業(yè)自�；鸩槐愠袚母哳~風險及時轉(zhuǎn)嫁出去，避免自�；鸬膭×艺饎�，而保險公司也可以部分轉(zhuǎn)嫁費率精算上的技術風險而擁有穩(wěn)定的利潤來源，保險雙方可以在最大誠信基礎上達到雙贏。
2.提前給付期權。即大病醫(yī)療保險與壽險產(chǎn)品結(jié)合的一種產(chǎn)物。客戶在投保人壽保險的基礎上，只需加繳少許保費，便可以獲得一個提前給付期權，當客戶在保險期間內(nèi)被確診患有合同規(guī)定范圍內(nèi)的幾種重大疾病時（一般來說這些疾病要么屬于絕癥，要么治療費用極高且若不及時醫(yī)治可能危及被保險人的生命），則上述期權便轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險金請求權，保險公司可以依此向客戶提前給付死亡保險金的約定比例部分，而壽險保單上的死亡保險金相應減少。目前，我國已有保險公司在條款設計時采用了類似的機制，應當說這種產(chǎn)品設計思想可以為已經(jīng)投保人壽保險的客戶比較經(jīng)濟地提供附加醫(yī)療保障服務。
3.多觸發(fā)型產(chǎn)品。這是國外流行的財產(chǎn)險非傳統(tǒng)產(chǎn)品的一種，其特點是在保險期間內(nèi)，除了保險合同條款規(guī)定的保險事件（第一觸發(fā)原因）發(fā)生外，還需要另外一個事件（第二觸發(fā)原因）發(fā)生，保險人才會支付賠款。由于醫(yī)療費用的攀升，當前醫(yī)療保險產(chǎn)品在設計時常會遇到這樣的兩難境地：若提高產(chǎn)品保障功能，向投保人承諾較易發(fā)生的大病病種或長期醫(yī)療保障，則較高的設計費率卻使多數(shù)客戶難以承受；若要限制保險公司經(jīng)營風險，則只能縮小承保病種范圍或要求逐年進行續(xù)保審核，這又會造成保險產(chǎn)品的保障面過窄，從而產(chǎn)品吸引力下降。在現(xiàn)實生活中，所謂的“禍不單行”時常發(fā)生，這種情形對于家庭生活的打擊更為嚴重，而在保險保障上卻是一個空白區(qū)。保險公司可以將重大疾病作為第一觸因，再設計另外一種可能同時發(fā)生的重大家庭風險作為第二觸因，從而為保險公司通過市場細分降低產(chǎn)品價格提供了一種新的思路。
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