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寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法2016全文
為了加強(qiáng)全市住房公積金貸款管理，規(guī)范貸款管理行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，現(xiàn)將《寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為支持職工住房消費(fèi)，改善職工住房條件，規(guī)范住房公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《浙江省住房公積金條例》和中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于寧波市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的管理。
第三條 寧波市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)全市住房公積金貸款業(yè)務(wù)的管理，并承辦海曙、江東和江北區(qū)行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款管理具體業(yè)務(wù);各分中心(市住房公積金管理中心和各分中心以下簡稱管理中心)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的管理工作。
第四條 本辦法所稱的住房公積金貸款(以下簡稱貸款)是指管理中心運(yùn)用住房公積金，委托由市住房公積金管理委員會(huì)(以下簡稱市公積金管委會(huì))指定的商業(yè)銀行(以下簡稱受委托銀行)，向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人(以下簡稱借款人)發(fā)放的政策性低息貸款。
第五條 管理中心是貸款的管理部門和債權(quán)主體，并承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
第六條 管理中心委托銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與受委托銀行簽訂金融業(yè)務(wù)委托合同，明確雙方職責(zé)。
第二章 貸款對(duì)象及條件
第七條 貸款對(duì)象是已按規(guī)定繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的在職職工，并須符合下列條件：
(一)具有本市常住戶口或本市有效居留身份;
(二)申請(qǐng)貸款時(shí)，正常連續(xù)繳存住房公積金一年(含)以上;
(三)購買自住住房取得房產(chǎn)證后一年以內(nèi);建造、翻建自住住房取得房產(chǎn)證后三個(gè)月以內(nèi);大修自住住房竣工后三個(gè)月以內(nèi);
(四)購買自住住房，首付款不低于購房總款的30%;
(五)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，個(gè)人信用良好，具有按時(shí)償還貸款本息的能力;
(六)同意以貸款所購買、建造、翻建、大修的房產(chǎn)價(jià)值全額作為抵押。購買商品房的，該房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)(以下簡稱開發(fā)商)須為購房人作階段性擔(dān)保;
(七)申請(qǐng)第二次住房公積金貸款的，須還清首次住房公積金貸款;
(八)管理中心規(guī)定的其他條件。
第三章 貸款額度、期限及利率
第八條 貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人的“可貸額度”，在規(guī)定的“最高貸款額度”內(nèi)，由管理中心依借款人的貸款條件確定。可貸額度的計(jì)算公式：
可貸額度=借款人及參與計(jì)算貸款額度人員的繳存基數(shù)之和×貸款系數(shù)×12個(gè)月×貸款(計(jì)算)期限。
公式中貸款系數(shù)為40%。在最高貸款額度以內(nèi)，購買商品房不高于總房款的70%，購買二手房或購房取得房產(chǎn)證一年內(nèi)不高于總房款的60%，建造、翻建、大修自住住房不高于評(píng)估價(jià)的40%。
可貸額度測(cè)算時(shí)，借款人離法定退休年齡不到20年的，可適當(dāng)放寬貸款計(jì)算期限，最長不超過5年，同時(shí)須符合貸款期限的規(guī)定。
最高貸款額度，由市公積金管委會(huì)確定。
第九條 貸款期限的規(guī)定。
(一)購買自住住房，貸款期限最長不超過20年;建造、翻建、大修自住住房，貸款期限最長不超過10年;同時(shí)貸款期限均不超過房屋剩余的國家規(guī)定使用年限;
(二)貸款期限最長為借款人辦理貸款時(shí)至法定退休年齡的工作年限;
(三)在組合貸款中，商業(yè)性貸款期限應(yīng)與公積金貸款期限相同，且需同步發(fā)放貸款。
第十條 貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息;貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的標(biāo)準(zhǔn)。
第四章 貸款的申請(qǐng)和審批
第十一條 申請(qǐng)住房公積金貸款，借款人應(yīng)向管理中心或受委托銀行提出申請(qǐng);購買住房所在地與借款人公積金繳存地不一致的(僅限于本市行政區(qū)域內(nèi))，應(yīng)向繳存地管理中心提出申請(qǐng)。
第十二條 管理中心或受委托銀行受理借款人貸款申請(qǐng)，借款人應(yīng)如實(shí)填寫貸款申請(qǐng)書，并提供以下材料：
(一)借款人和符合條件參與計(jì)算貸款額度的配偶、子女、父母的身份證、婚姻證明、戶籍證明;
(二)有關(guān)借款人的經(jīng)濟(jì)收入(含連帶還款人的經(jīng)濟(jì)收入)或償債能力證明;
(三)購房合同，首付30%以上的購房款收據(jù);
(四)購買二手房或購房取得房產(chǎn)證一年內(nèi)的，應(yīng)提供房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證和契稅證;建造、翻建自住住房的，需提供房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告和縣級(jí)及以上規(guī)劃、建設(shè)等行政管理部門同意建造、翻建住房的證明;大修自住住房的，需提供房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告以及所在地房管或城建部門的證明;
(五)保證人出具的貸款承諾保證書;
(六)管理中心要求的其他材料。
第十三條 貸款的審批。管理中心或受委托銀行對(duì)借款人就貸款的有關(guān)事宜實(shí)行面談制度，并形成面談筆錄。對(duì)借款人的申請(qǐng)，管理中心應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)，作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)予貸款的決定，特殊情況經(jīng)管理中心領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)可延長5個(gè)工作日，并由管理中心或受委托銀行通知借款人。
第十四條 貸款合同的簽訂。借款人、管理中心、受委托銀行三方應(yīng)當(dāng)共同簽訂書面借款合同，或管理中心委托受委托銀行與借款人簽訂書面借款合同。
第五章 貸款償還
第十五條 貸款本息償還方式，分為到期一次性歸還貸款本息和按月歸還貸款本息。貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，采用到期一次性歸還貸款本息;貸款期限在一年以上的，采用按月歸還貸款本息，并從貸款發(fā)放的次月起，由貸款人委托各受委托銀行在約定的銀行帳戶上扣劃。
第十六條 借款人按月歸還貸款本息的，可在以下兩種還本付息方式中任選一種，一經(jīng)確定在合同履行期內(nèi)不作變動(dòng)。
(一)等額本息還款方式，即每月以相等額度償還貸款本息，其計(jì)算公式為：
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每月等額償還貸款本息＝貸款本金×月利率＋ |
貸款本金×月利率 |
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(1+月利率)還款總月數(shù) -1 |
(二)等額本金還款方式，即每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，其計(jì)算公式為：
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每月遞減還款額＝ |
貸款本金 |
+(貸款本金-已歸還本金累計(jì)額)×月利率 |
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貸款期月數(shù) |
第十七條 借款人提前償還貸款，須申請(qǐng)并經(jīng)管理中心或受委托銀行同意，按下列規(guī)定辦理：
(一)借款人可提前償還全部或部分貸款，提前還貸前應(yīng)先歸還當(dāng)期的本金和利息;
(二)組合貸款的借款人提前償還部分貸款的，由借款人自主選擇還貸品種;
(三)借款人提前償還部分貸款的，還款額應(yīng)在萬元以上，提前還貸后原貸款利率檔次不變，剩余還款期限和月還款額重新計(jì)算確定，并簽訂借款補(bǔ)充合同。
第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
第十八條 管理中心應(yīng)當(dāng)建立健全商品房申請(qǐng)貸款擔(dān)保資格審查制度。
(一)參與貸款合作的開發(fā)商，應(yīng)當(dāng)向管理中心提供商品房項(xiàng)目開發(fā)、預(yù)(銷)售、竣工以及財(cái)務(wù)等情況，管理中心進(jìn)行綜合評(píng)估，并與符合條件的開發(fā)商簽訂商品房抵押貸款合作協(xié)議;
(二)申請(qǐng)貸款合作的商品房項(xiàng)目，其房屋(建筑工程主體)必須結(jié)頂。
第十九條 管理中心或受委托銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性、合法性須進(jìn)行審核和評(píng)估。委托銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人提交申請(qǐng)資料的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。
第二十條 購買商品房期房或現(xiàn)房的，在管理中心審核批準(zhǔn)且借款人辦理完相關(guān)貸款手續(xù)之后放款。期房或現(xiàn)房貸款的，由開發(fā)商代辦房屋他項(xiàng)權(quán)證，并在負(fù)責(zé)送交管理中心或受委托銀行保管之前，由開發(fā)商承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任。
第二十一條 購買二手房或建造、翻建、大修自住住房的，借款人應(yīng)辦妥抵押登記手續(xù)，由管理中心或受委托銀行代領(lǐng)并保管房屋他項(xiàng)權(quán)證后放款。
第二十二條 購買自住住房一年以內(nèi)申請(qǐng)貸款的，借款人應(yīng)辦妥抵押登記手續(xù)，由管理中心或受委托銀行代領(lǐng)并保管房屋他項(xiàng)權(quán)證后放款。
第二十三條 借款人以共有產(chǎn)權(quán)作抵押的，須征得其他共有人的同意，并簽訂抵押合同，辦理抵押登記。
第二十四條 貸款資金的劃付一般采用轉(zhuǎn)帳方式。辦理商品房貸款的，由受委托銀行按借款合同的約定，將資金劃轉(zhuǎn)到開發(fā)商在受委托銀行開立的帳戶;辦理二手房、建造、翻建、大修自住住房和購房一年內(nèi)貸款的，將資金劃轉(zhuǎn)到借款人或買賣雙方約定的受委托銀行開立的帳戶。
第二十五條 借款人未按借款合同約定還款的，受委托銀行應(yīng)采取電話、短信、信函、上門等方式催討。連續(xù)3個(gè)月未償還貸款本息的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)上門催討并發(fā)律師函;連續(xù)6個(gè)月以上未償還貸款本息的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)依法向人民法院起訴。
第七章 合同的變更、終止與爭議解決
第二十六條 借款合同內(nèi)容需要變更的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)合同當(dāng)事人協(xié)商同意，并簽訂變更協(xié)議。
第二十七條 借款人按借款合同規(guī)定清償全部貸款本息的，借款合同終止履行。
借款合同終止后，受委托銀行應(yīng)按規(guī)定向借款人出具貸款本息清償證明，退還抵押物的房屋他項(xiàng)權(quán)證，借款人持有關(guān)證件到房產(chǎn)抵押登記部門辦理房屋抵押注銷手續(xù)。
第二十八條 在借款合同發(fā)生爭議時(shí)，合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，合同有約定仲裁的，申請(qǐng)仲裁;合同沒有約定的，可依法向人民法院提起訴訟。
第八章 違約責(zé)任
第二十九條 管理中心、受委托銀行不按借款合同約定發(fā)放貸款資金的，責(zé)任方應(yīng)按借款合同約定向借款人支付違約金。
第三十條 借款人不按約定償還貸款本息的，管理中心可按借款合同約定或國家有關(guān)規(guī)定，向借款人計(jì)收逾期貸款利息。
第三十一條 借款人有下列情形之一的，管理中心或受委托銀行可提前收回貸款本息。
(一)借款人累計(jì)6個(gè)月未償還貸款本息的;
(二)借款人提供虛假文件和資料，騙取貸款的;
(三)借款人在還款期內(nèi)違反《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定停繳住房公積金的;
(四)借款人未將抵押物的房屋他項(xiàng)權(quán)證在規(guī)定時(shí)間內(nèi)送交管理中心或受委托銀行保管的;
(五)借款人未經(jīng)管理中心同意，擅自將抵押物再次抵押或拆除、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與，不承擔(dān)住房維修、保管、保證抵押物完好無損責(zé)任的。
管理中心或受委托銀行決定提前收回貸款本息的，應(yīng)當(dāng)書面通知借款人。
第三十二條 借款人采取欺騙手段取得貸款的，依照《浙江省住房公積金條例》有關(guān)規(guī)定，管理中心應(yīng)當(dāng)追回被騙取的貸款本息，沒收非法所得，并對(duì)借款人處以被騙取貸款金額百分之五至百分之十的罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第九章 抵押房屋的處分
第三十三條 借款人有下列情形之一的，管理中心或受委托銀行可以通過仲裁、訴訟等方式，將借款人抵押的房屋折價(jià)或者以拍賣、變賣處理，所得價(jià)款用來清償貸款。
(一)借款合同履行期限屆滿后，未清償貸款本息的;
(二)借款人發(fā)生本辦法第三十一條規(guī)定的情形之一，管理中心或受委托銀行決定提前收回全部貸款本息，并已書面通知借款人，而借款人未清償貸款本息的;
(三)貸款期內(nèi)，借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力的，無繼承人、無受遺贈(zèng)人或無監(jiān)護(hù)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的。
第三十四條 處分抵押房屋所得價(jià)款支付處理費(fèi)用和交納有關(guān)稅費(fèi)后，清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。如有剩余應(yīng)退還借款人，如仍不足以清償貸款本息，管理中心有權(quán)向借款人追索。
第十章 附則
第三十五條 本辦法所稱的職工建造、翻建、大修自住住房均是在國有出讓或行政劃撥的土地上，其貸款的定義為：
(一)職工建造自住住房貸款是指具有本市常住戶口或本市有效居留身份，正常繳存住房公積金的借款人，經(jīng)本市縣 (市)、區(qū)級(jí)及以上規(guī)劃、建設(shè)等行政管理部門批準(zhǔn)，具有房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證的自住住房，且以該房屋作抵押的貸款;
(二)職工翻建自住住房貸款是指具有本市常住戶口或本市有效居留身份，正常繳存住房公積金的借款人，經(jīng)本市縣(市)、區(qū)級(jí)及以上規(guī)劃、建設(shè)等行政管理部門批準(zhǔn)，對(duì)主體結(jié)構(gòu)嚴(yán)重?fù)p壞，喪失正常使用功能的自住住房全部拆除，重新設(shè)計(jì)、建造，具有房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證的自住住房，且以該房屋作抵押的貸款;
(三)職工大修自住住房公積金貸款是指具有本市常住戶口或本市有效居留身份，正常繳存住房公積金及有房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證的借款人，對(duì)需拆換房屋部分主體構(gòu)件，但不改變主體結(jié)構(gòu)的自住住房進(jìn)行修理，且以該房屋產(chǎn)權(quán)作抵押的貸款。
第三十六條 共有產(chǎn)權(quán)人申請(qǐng)貸款的，僅限于配偶、子女、父母為共有產(chǎn)權(quán)人。
第三十七條 購買二手房，通過中介公司的，應(yīng)在管理中心確定的中介公司范圍內(nèi)辦理;不通過中介公司的，應(yīng)在公積金業(yè)務(wù)受委托銀行辦理。
第三十八條 住房公積金貸款的抵押房屋保險(xiǎn)，由借款人自主決定是否辦理。
第三十九條 各地原有貸款規(guī)定與本辦法相抵觸的，依照本辦法執(zhí)行。各縣(市)、區(qū)可根據(jù)本辦法，擬訂具體實(shí)施細(xì)則或補(bǔ)充規(guī)定，經(jīng)縣(市)、區(qū)住房委員會(huì)批準(zhǔn)，報(bào)市住房公積金管委會(huì)和市住房公積金管理中心備案后實(shí)施。
第四十條 本暫行辦法由寧波市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。
第四十一條 本暫行辦法自發(fā)布之日起施行。
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