出國留學(xué)該如何理財
今年秋季入學(xué)的留學(xué)生此時大多已進入行前準(zhǔn)備的最后階段。出國留學(xué),具體到每天的生活時,便與金錢脫不開關(guān)系,留學(xué)生除了學(xué)費、擔(dān)保金、生活費要操心,還可能涉及海外租房、投資和理財?shù)确矫�。這對于上大學(xué)前很少獨立理財?shù)闹袊鴮W(xué)生來說,是不得不面對的問題。近年來,英美澳等國匯率和學(xué)費不斷調(diào)整,人民幣升值,留學(xué)生該如何保管、使用和利用手中的資金,才能最大化方便自己的海外生活呢?
學(xué)費、擔(dān)保金(各國新規(guī)相繼出臺,擔(dān)保金數(shù)量及存期門檻降低)
出國留學(xué),首先要面對的是學(xué)費和擔(dān)保金的處理。隨著中國留學(xué)生人數(shù)日漸龐大,各國都開始針對中國學(xué)生提供更簡便的財務(wù)幫助。比如,如果留學(xué)新西蘭,Fund Transfer Scheme(FTS)新西蘭留學(xué)匯款專用賬戶的推出,很大程度簡化了中國學(xué)生提供資金證明的程序。在申請新西蘭留學(xué)簽證時,要求將在新西蘭留學(xué)期間的學(xué)費和生活費存入一個ANZ賬戶,作為資金證明。在中國的學(xué)生家長只需將ANZ中國分行中的資金(以紐幣為單位)轉(zhuǎn)入新西蘭的ANZ賬戶,學(xué)生到達新西蘭之后只需前往ANZ銀行激活賬戶即可。“這項政策極大地簡化了資金轉(zhuǎn)存手續(xù),也減小了外匯交易風(fēng)險。”
琥珀教育廣州分公司英聯(lián)邦項目經(jīng)理陳劍茜指出,如果留學(xué)決定做得比較倉促,沒有足夠的存款時長或者數(shù)額不足,可以通過辦理留學(xué)貸款的方式來彌補。“一般來說,留學(xué)貸款的`額度不能超過學(xué)校的報名費、一年內(nèi)的學(xué)費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和,最高不超過50萬元人民幣,貸款的期限最長不超過6年。”澳大利亞、新西蘭等國家都比較認可貸款證明,很多銀行都推出了專門的出國留學(xué)貸款產(chǎn)品。值得提醒的是,如果要申請留學(xué)貸款,最好從申請學(xué)校的時候就開始準(zhǔn)備,這樣對順利申辦簽證有幫助。
如果留學(xué)加拿大,近期也有好消息:使館對申請人原有的留學(xué)擔(dān)保金數(shù)量和存期門檻將會降低。琥珀教育廣州分公司美加項目經(jīng)理趙青表示,GIC簽證政策主要面向直錄學(xué)生,包括加拿大所有公立大學(xué)以及SPP計劃所涵蓋的學(xué)院。隨著新規(guī)定出臺,之前辦理加拿大留學(xué),擔(dān)保金數(shù)量需要35萬元以上,而且需要一年存期,如果選擇辦理GIC,只需7萬元左右(目前銀行要求1萬加元),而且不再要求追溯之前12個月的歷史。
需要注意的是,大部數(shù)留學(xué)存款政策都是�？顚Ｓ�,存入的學(xué)費將會每年定期轉(zhuǎn)入學(xué)生賬戶用作學(xué)費、生活費。也就是說,這筆資金不能隨意提取,個人無法隨意支配。
理財投資(勿輕易入股市,可考慮定投外匯或購買債券)
換匯是留學(xué)生繞不開的問題。受外幣匯率以及不同國家留學(xué)生政策的影響,出國留學(xué)的總費用也不斷在變化。因此,不少人開始考慮定投外匯。“其實這有點類似于定投基金,只不過投資基金是為了穩(wěn)定收益,而定投外匯是為了穩(wěn)定留學(xué)成本。如果要長期以一定量購進外匯,就要持續(xù)關(guān)注外匯走勢,為自己的留學(xué)費用做預(yù)算。”陳劍茜指出,近年來人民幣的持續(xù)升值導(dǎo)致去美、英、澳、加等國的留學(xué)費用相對降低,這或許也是留學(xué)人數(shù)不斷攀升的原因之一,“大家都覺得現(xiàn)在留學(xué)很劃算”。
除了定投,留學(xué)生還有什么途徑給資金保值嗎?在加拿大留學(xué)的陳同學(xué)提到了炒股,“加拿大股市門檻高、風(fēng)險大,我們留學(xué)生一般不會進入。單槍匹馬殺進去,全身而退也不容易。”在加拿大,她和同學(xué)們平時有時間主要是出去打工,增加實踐經(jīng)驗,賺一些生活費。至于打工掙來的余錢,他們通常會存在銀行里。當(dāng)?shù)劂y行有一個叫money market的機構(gòu),可以幫助他們合理規(guī)劃這些錢,比如拿多少存銀行、拿多少買基金或債券等等。
加拿大生活相對安逸,福利比較好,當(dāng)?shù)鼐用癫淮髳圩雒半U的投資行為,購買公司債券和國債的人反而比較多。相比之下,留美學(xué)生發(fā)現(xiàn),美國大學(xué)生學(xué)習(xí)進入股市和債券市場比較常見,不過大多數(shù)學(xué)生也不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財。
留美大學(xué)生譚同學(xué)表示,美國學(xué)生上大學(xué)后很少有人再伸手向父母要錢,更不用說是要錢去炒股了。譚同學(xué)和朋友一般會利用假期打工,掙錢后最普遍的理財方式是購買共同基金。因為共同基金市場業(yè)績優(yōu)異,而且能回避直接買股票的高風(fēng)險。這些基金一般持有期三四年,不隨市場波動短期進出。當(dāng)然也有較激進的同學(xué)進入股市“玩玩”,但都做好了賠錢的準(zhǔn)備,“股市風(fēng)險實在太大,作為學(xué)生基本無法跟上瞬息萬變的市場,去成熟剖析一只股票或上市公司。”
財產(chǎn)安全(家長可開設(shè)雙幣信用卡，備足過渡階段的現(xiàn)金)
由于留學(xué)很多時候是孩子獨自在海外,有的留學(xué)生不擅長理財,家長如果提前將一年的生活費打到孩子賬戶上,孩子可能半年就花完了。對于這樣的家庭,建議使用不少銀行推出的留學(xué)生雙幣信用卡,這種卡多以美元結(jié)算,既可以用原幣還款,免除貨幣兌換的損失,也可以讓家人在國內(nèi)用人民幣還款。
據(jù)了解,這類信用卡大多有主副兩張卡,留學(xué)生持副卡在境外消費,父母在國內(nèi)直接用主卡人民幣自動購匯還款,還可以設(shè)定附屬卡的消費額度,每筆消費都有短信提醒。另外,留學(xué)生們在國外消費的賬單,銀行會每月按時寄回,這樣父母在家就可以了解孩子在國外的消費情況。需要提醒的是,在國外取現(xiàn)不劃算,銀行會按取款金額收取一定的手續(xù)費。
中國出入境管理局規(guī)定,中國公民出境最多攜帶1萬美元的等值外幣,并且只要超過5000美元,就要申領(lǐng)外幣攜帶證。因此留學(xué)生如果準(zhǔn)備出國后才開賬戶,最好攜帶適量的現(xiàn)金以備過渡階段使用,“賬戶往往需要兩到三周才能順利開通。”
此外,對于在海外生活,趙青提醒,租房騙局需要特別注意。留學(xué)生到國外安頓,如果沒有校內(nèi)宿舍,想向校外的私人租房,相對比較危險。“即使學(xué)校提供租房平臺,上面的信息也大都由未經(jīng)過調(diào)查認證的業(yè)主自己發(fā)布,可靠性差,成功率低。”建議留學(xué)生最好選擇學(xué)校提供的宿舍或者寄宿家庭,有學(xué)校做擔(dān)保更有保障。
另外,留學(xué)生最好能夠購買留學(xué)保險。在美國做一個簡單的闌尾炎手術(shù)可能就需要3000多美元,比國內(nèi)高很多。通常情況下,建議醫(yī)療保險在就讀當(dāng)?shù)刭徺I,人身保險則在國內(nèi)購買,這樣父母在國內(nèi)與保險公司溝通更方便。趙青表示,“在孩子出國前,家長需要梳理已購買的保險,例如長期保終身的險種、分紅險以及投資類的保險,需要繼續(xù)付下去;而短期的意外醫(yī)療、住院補貼、意外傷害等一次性保險,可以退掉。因為這類保險一般保期是一年,而且無法保障國外發(fā)生的事件。”當(dāng)然,有些學(xué)校在留學(xué)計劃中已為留學(xué)生提供代購當(dāng)?shù)乇ｋU的服務(wù),有些國家則在辦理留學(xué)簽證時就要求先行購買規(guī)定數(shù)額的保險,建議在留學(xué)前先詳細了解目的地國家和學(xué)校的簽證要求以及保險服務(wù)。
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