孩子出國留學的資金，家長該如何規(guī)劃？
每逢高考后，都是出國留學的旺季。除了選擇在國內(nèi)上大學，越來越多的家長和學生把目標瞄準了出國讀大學的機會。高磊的父母就是這樣的家長，當孩子分數(shù)線出來后，高爸爸就開始四處為孩子尋覓出國留學的去處。
與國內(nèi)學習相比，出國留學的費用更多，高爸爸計劃讓孩子去新西蘭上大學，一年準備20萬～25萬元的費用，加上一年新西蘭大學預科課程，5年下來大概需要準備100萬～125萬元。
高爸爸今年40歲，在鄭州工作，是一名工程師，和太太加起來每月收入大概為3萬元，每年家庭還有5萬元的年終獎。每年的生活開銷，再加上旅游和人情支出，一年需花12萬元左右。他們家目前擁有2套住房，1套自住，市值210萬元，1套投資，市值180萬元，還余70萬元貸款未還。銀行存款30萬元，銀行理財40萬元，基金賬戶20萬元，汽車價值20萬元。
為了預留孩子出國留學費用，高爸爸打算把投資的房產(chǎn)賣掉。
出國留學，每一個步驟都與錢脫不開關(guān)系，除了學費、擔保金、生活費，還會涉及到海外投資和理財?shù)雀鞣矫妗Ｔ诹魧W的每個階段，高磊一家該如何做好理財規(guī)劃呢?在國外以什么形式消費?
趙昊昕：中國光大銀行北京崇文支行貴賓理財經(jīng)理、CFP國際金融理財師，擁有金融、基金、保險等多項從業(yè)資格。十年金融從業(yè)經(jīng)驗，尤其擅長為高端客戶進行資產(chǎn)配置。
“鑒于高先生和高太太均屬于中低風險偏好客戶，所以建議70%資產(chǎn)投資低風險、中長期、固定收益類產(chǎn)品。”
一、家庭基本狀況分析
1. 高先生、高太太月收入總額3萬元，每年5萬年終獎，年總收入41萬元。家庭每年生活開支大概需要12萬。家庭年度結(jié)余29萬元，目前年度結(jié)余對于家中的留學資產(chǎn)規(guī)劃基本持平，為了保證家庭應(yīng)有的流動資金和應(yīng)急準備金的充足，房產(chǎn)規(guī)劃成為這個家庭資產(chǎn)規(guī)劃的剛性需求。
2. 高先生家庭現(xiàn)金資產(chǎn)30萬元，固定房產(chǎn)兩套，一套價值210萬，用于自住，另外一套價值180萬，用于投資，目前尚有70萬元貸款未還清。
3. 高磊新西蘭留學，每年學費大概需要20萬元，加之新西蘭留學需要預先支付一定的保證金，大概需要30萬元。所以為了完成高磊出國留學的第一步，目前家庭有50萬元的資金缺口。
4. 經(jīng)專業(yè)機構(gòu)測評，高先生、高太太均屬于中低風險偏好的客戶。
5. 高磊出國留學計劃為一年預科和四年本科，因此需要制定合理的保險規(guī)劃。
二、留學資金規(guī)劃建議
1.留學資金缺口測算
目前新西蘭留學保證金和第一年的學費，共需要50萬元，形成家庭資產(chǎn)第一個缺口。高先生希望賣掉自有的投資住房給高磊準備留學費用，但是投資住房仍有70萬的未還清貸款，因此形成了家庭資產(chǎn)第二個資金缺口。
2.房產(chǎn)規(guī)劃
高先生希望賣掉投資住房來供給高磊5年大約100萬元的留學資金，加之目前新西蘭留學資金第一年尚有缺口，所以賣掉投資性住房變成高先生家庭的剛性需求。高先生現(xiàn)有銀行理財40萬可以等理財?shù)狡诤笞儸F(xiàn)，還有30萬的現(xiàn)金存款，總計70萬用于償還投資用房產(chǎn)的貸款。隨后將房產(chǎn)變現(xiàn)，可以盤活180萬元的家庭資產(chǎn)。
3.留學資金及保險規(guī)劃
高先生家庭資產(chǎn)盤活后，聯(lián)系留學中介做好高磊留學新西蘭的各項準備，支付保證金30萬，一年學費20萬。高磊的留學夢想又向前邁進一步。但是“兒行千里母擔憂”，孩子在外求學總是令父母格外牽掛，所以商業(yè)保險的配置就顯得尤為重要。中國貫徹社保“一老一小”以來，醫(yī)療保險的一頭一尾人員也得到了很好的保障，加之在國外學校均會給每個學生配備醫(yī)療保險，所以醫(yī)療保險還算齊備。建議高先生給高磊選擇消費型保險(定期壽險、意外傷害保險)為主，該類保險有收費低、保額高的特點。
三、家庭剩余資產(chǎn)投資建議
高磊的首年留學計劃完成后，高先生和高太太心里也踏實了許多。他們需要專業(yè)人士幫助他們規(guī)劃自己剩余的資金�？鄢裘磕甑纳钪С龊秃⒆咏逃鸬闹С�，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出國留學，使得這個小康家庭的家庭資產(chǎn)增長停滯不前，所以規(guī)劃好現(xiàn)有的資金顯得尤為重要。目前二人還持有20萬的`基金和130萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)。
根據(jù)家庭配置的金字塔模型測算，家庭需要儲備10%的資產(chǎn)為定期存款或現(xiàn)金管理類理財，作為家庭備用金;鑒于高先生和高太太均屬于中低風險偏好客戶，所以建議70%資產(chǎn)投資低風險、中長期、固定收益類產(chǎn)品，作為家庭財富立命的補充;建議20%投資權(quán)益類產(chǎn)品，根據(jù)市場熱點博取收益。
楊眉：經(jīng)濟學碩士，經(jīng)濟師，國家高級理財規(guī)劃師。專注于財富管理工作十二年，在銀行、保險、金融投資等方面有著豐富經(jīng)驗。現(xiàn)任職于匯豐銀行。
“目前全球經(jīng)濟處于低增長局面，通脹水平仍低，全球除美國外，仍在降息或量寬，這些都利好債券。建議增加債券配置比例。”
一、財務(wù)現(xiàn)狀分析
家庭財務(wù)狀況良好，結(jié)余較高，償債能力較強，具備一定的投資獲益能力，但流動性過高，影響了未來財富持續(xù)增長的能力，不僅收入來源單一，而且資產(chǎn)過度集中于無生息的房產(chǎn)，需要在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時增加財產(chǎn)性收入。
二、理財目標分析
從專業(yè)角度看，高爸爸若爭取實現(xiàn)三個財務(wù)目標，須同時做好現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃和投資規(guī)劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃
保留流動資產(chǎn)6萬元，購買貨幣型基金和活期存款各3萬元，以確保家庭6個月生活開支即可�，F(xiàn)有30萬存款中的24萬元用于投資規(guī)劃，既保持資產(chǎn)流動性又提高獲取收益的能力。
2.消費支出規(guī)劃
(1)公積金還貸，以開源節(jié)流。2016年鄭州每月的公積金上限為3180元，經(jīng)過測算，高爸爸夫婦每月至少可以釋放5500元左右的公積金，完全可以滿足高爸爸一家每月4180元的房貸要求，且會有每月1300元左右的盈余。
(2)善用信用卡巧妙融資�？紤]到境外消費和交易的便捷，可以申請辦理匯豐銀行的卓越理財賬戶，大額學費享受全球轉(zhuǎn)賬服務(wù)，即時到賬，無手續(xù)費，省錢省時;同時申辦招行多幣種信用卡，為日常開銷短期融資，省卻美金轉(zhuǎn)換的中間成本。
3.風險管理與保險規(guī)劃
(1)風險分析：這個三口之家中高爸爸是家庭主要經(jīng)濟支柱，承擔責任最大，一旦發(fā)生死亡、意外、疾病等風險，家庭經(jīng)濟將陷入困境，需通過保險規(guī)劃建立家庭風險防火墻。
(2)保險規(guī)劃：依據(jù)雙十原則，可將收入的10%用于每年保費支出，即3萬元，其中，壽險：可購買300萬定期壽險，抵御孩子經(jīng)濟獨立前家庭財務(wù)風險;健康險：因夫妻均有社保，需防范重大疾病風險，建議各購買保額為50萬的重大疾病保險。
高磊將來如果出國深造，將會面臨更高昂的醫(yī)療費用和意外的風險，因此建議購買30萬元左右的重疾險以及意外及意外醫(yī)療保險以分散風險。
4.教育與投資規(guī)劃
(1)房屋出租：提高稅后收入
高爸爸原打算賣房以解決孩子的教育費用，教育費用無任何時間和費用彈性，屬于剛性需求，即意味著賣房款只能購買保本保息理財產(chǎn)品，在當前的降息時代，將極大限制綜合收益率。因此，建議房屋出租。按照鄭州當?shù)胤课莩鲎馐袌霈F(xiàn)狀，每年可獲得96000元左右穩(wěn)定現(xiàn)金流，不僅增加了投資收入，而且也改善了收入來源單一的現(xiàn)狀，使原本耗費現(xiàn)金的房產(chǎn)盤活為創(chuàng)造現(xiàn)金流的生息資產(chǎn)。
(2)增加穩(wěn)健投資：提高整體資產(chǎn)收益率
目前，全球經(jīng)濟處于低增長局面，通脹水平仍低，全球除美國外，仍在降息或量寬，這些都利好債券。且債券波動率較低，過去5年，投資級債券和高收益?zhèn)牟▌有源蠹s為4.8%，因此建議將銀行存款釋放出來的24萬以及現(xiàn)有的銀行理財40萬元，加上每年96000元的租金收入，共96萬元直接投資于境外派息型投資級別債券，每月享受穩(wěn)定派息為4%～5%，每年可以增加稅后收入為4.8萬元。
(3)開源節(jié)流，從容應(yīng)對教育費用
高磊每年學費25萬元，按照每年3%的通脹率，5年共需學費及生活費1287500元。經(jīng)過剛才的投資規(guī)劃和現(xiàn)金流調(diào)整，不僅支付高磊學費無虞，而且還有充足的結(jié)余，結(jié)余比率35%，家庭財務(wù)保持健康。
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