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25周歲年輕一代的理財案例分享
案例介紹:
小張先生是我的客戶張先生的獨子,自從上次我?guī)蛷埾壬M行個人財務(wù)分析后,他對個人理財產(chǎn)生了濃厚的興趣。他多次表示讓我給他的兒子也“看看”,分析、調(diào)理一下小張先生目前的財務(wù)狀況。
小張先生1979年出生,未婚。同大多數(shù)年輕人一樣,愛交朋友、好玩,但與同齡人相比,我覺得他性格中多了一份沉穩(wěn)和內(nèi)斂,也許正因為如此,小張先生工作兩年多居然積攢下了20多萬元存款,這真有點出乎我的意料。他的家庭狀況較寬裕,小張先生無任何生活負(fù)擔(dān)。本人職業(yè)IT行業(yè)白領(lǐng),月收入1萬元,月開支情況如下:娛樂健身費1200元;交通費300元;通訊費200元;旅游消費月均250元;上交家人2500元。現(xiàn)有銀行定期存款16萬元,參加社會保險保障,無任何投資經(jīng)驗。風(fēng)險偏好:性格較沉穩(wěn),屬理智型投資者,不愿冒高風(fēng)險,但也希望嘗試投資。目標(biāo):希望近期購置按揭住房一處,首付 + 裝修約花費10萬元;購置小轎車一輛,價值10萬元以內(nèi)。
案例分析:
通過與小張先生多次交談,我發(fā)現(xiàn)他雖然年紀(jì)不大,但談吐斯文、行為舉止頗為老成、不奢華浪費,是一位有抱負(fù)的上進青年。個人經(jīng)濟情況總結(jié)如下:
一、 小張先生的月收支情況:
1. 月收入:1萬元
2. 月支出:1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 4450元
3. 月贏余:約5000元
4. 現(xiàn)有存款:16萬元(定期存款)
二、 通過對小張先生個人經(jīng)濟情況的分析,我認(rèn)為他目前財務(wù)狀況的主要問題是:【您現(xiàn)在閱讀的文章來自“中國人才指南網(wǎng)”,請記住我們的永久域名:fnhaliao.com 】
1. 缺乏全面的保險保障。
2. 儲蓄品種過于單一,缺少有效的投資。
3. 單身期,急需資本積累滿足未來生活需要。
三、 未來主要任務(wù):在建立全面的保險保障、解決后顧之憂的同時,實現(xiàn)資本的積累,逐步完成購房、購車、結(jié)婚、安家、養(yǎng)老等人生目標(biāo)。
四、 理財目標(biāo):未來2-5年對小張先生來講,無論在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時期,變數(shù)大、開銷大,所以理財規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在:在充分保證流動性的基礎(chǔ)上實現(xiàn)資金的保值增值,盡量避免片面追求高利潤的風(fēng)險投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長并具有一定的流動性的品種,盡量避免風(fēng)險較大(如股票)或變現(xiàn)較難的中長期投資品種(如3-5年期的國庫券)。
理財建議:
一、風(fēng)險管理計劃:年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低,但是發(fā)生意外事故的風(fēng)險也不可忽視。所以,一份可保終身意外的保險是十分必要的。由于年齡越低,保費越少,所以及早購買那種以重大疾病為主險,住院醫(yī)療、重大意外為附險的險種,為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費(年繳)的方式。至于
養(yǎng)老型保險品種,我個人認(rèn)為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時期不宜急于購買。(養(yǎng)老安排是理財規(guī)劃的一項重要內(nèi)容,它可以通過多種方式實現(xiàn)。購買養(yǎng)老型保險只是若干養(yǎng)老方式中的一種,但并不是唯一的,所以和其他長期投資一樣,也需要考慮購買時機)
二、儲蓄積累計劃:設(shè)立活期儲蓄帳戶:
a) 開立儲蓄存折,存入1萬—1.5萬元作為應(yīng)急資金(應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費用)。
b) 設(shè)立強儲蓄帳戶:開立一年期零存整取帳戶,月存入2000元。小張先生年紀(jì)較輕、抵制力不足,所以儲蓄理財意識的培養(yǎng)非常重要,每月的固定存款行為希望能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是,現(xiàn)階段存款利率較低,不宜做長期儲蓄,所以存款以一年期為最佳。另外,這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費用。
c) 調(diào)整存款結(jié)構(gòu):將16萬元定期存款做部分提支10萬元準(zhǔn)備進行投資,其余6萬元可以繼續(xù)做定期存款,但結(jié)構(gòu)需要調(diào)整一下。存單到期后,建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時,都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性,避免提前支取時利息受損,又能享受到三年期較高存款利率,這種存款理財技巧比較適合于小張先生這類客戶。
三、投資養(yǎng)老計劃:
d) 嘗試進行投資:由于小張先生沒有任何投資經(jīng)驗,平時工作又比較繁忙,所以不提倡其進行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜又耗費精力的投資品種。我的建議是將10萬元投資于多種開放式基金:其中5萬元購買貨幣型開放式基金(流動性強、收益穩(wěn)定);5萬元購買股票型開放式基金(積累投資經(jīng)驗、追求較高收益)。此種方式較為靈活,在投資的同時又可隨時變現(xiàn),用于繼續(xù)教育或彌補應(yīng)急帳戶資金的不足,較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。
e) 設(shè)立投資儲備帳戶、進行養(yǎng)老安排:開立活期儲蓄卡帳戶(可指定為個人結(jié)算帳戶),每月存入2000元采用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個投資賬戶對小張先生來講十分重要,只要能長期堅持下去,十幾年甚至幾十年過后復(fù)利投資所形成的巨大財富應(yīng)該足夠他快樂養(yǎng)老了。
總結(jié):
如果將規(guī)劃前后做比較,可以發(fā)現(xiàn):現(xiàn)在的小張先生不會再有后顧之憂;意外傷害保險、醫(yī)療保險為他提供了全面的人身保障;有了對付突發(fā)事件的應(yīng)急資金;有足夠的易變現(xiàn)的資產(chǎn)可以隨時滿足消費需求;正在逐步實現(xiàn)資本的積累,作為今后的生活儲備;嘗試投資一定風(fēng)險的投資品種,可以增強金融意識(這對現(xiàn)代人非常重要)同時實現(xiàn)資本增值。
理財經(jīng)理提示:
該規(guī)劃保質(zhì)期一年,期滿或期間有任何重大生活狀況變化,應(yīng)及時通知理財經(jīng)理,以便調(diào)整理財規(guī)劃。
。ㄎ恼聛碓矗禾熘抢碡斮Y訊。本文作者崔萌,中國建設(shè)銀行北京市分行海淀支行個人理財中心客戶經(jīng)理,中央財經(jīng)大學(xué)金融系本科。)
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