投資技巧:等額本息和等額本金哪個更劃算
經(jīng)常會有人抱怨,選擇了等額本息還款方式比等額本息還款方式下,同樣的年限,但是利息支出會高出很多。所以,如果選擇了等額本息還款方式,就感覺自己吃了很大的虧似得。
但是,真的是這樣嗎?
其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式,其利息的計算都是用你借用銀行的本金余額,乘以對應(yīng)的月利率(約定的年化利率/12個月),計算出自己當月應(yīng)該償還銀行的利息的。也就是說,兩種不同的還款方式,利率水平其實是一樣的'。之所以計算出的利息不同,其實是因為你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要還的利息就多;借的本金少,要還的利息就少。
舉個例子:
如果借款100萬,20年還清,年利率6.55%,則月利率為0.5458%。
假設(shè)等額本金,則月還款本金為:100萬/240個月,即每月為4167元;
(1) 第一個月還款利息為:100萬*0.5458%=5458元,則第一個月的實際還款額為4167+5458=9625元。
(2) 第二個月剩余本金為100萬-4167=995833元,則第二個月要還的利息為:
995833*0.5458%=5435.26元,則第二個月的實際還款額為4167+5435.26=9602.26元
以此類推
等額本金下20年共還款約166萬元,共支付利息66萬元。
2. 如果是等額本息,借款100萬元,20年還清,年利率6.55%,月利率0.5458%,則每月還款額(含本、息)為7485.2元。
(1) 第一個月計算出的利息同樣為5458元,第一個月只歸還了本金7485.2-5458=2027.2元;
(2) 第二個月計息的基礎(chǔ)是上個月的本金余額,即100萬-2027.2=997972.8元,則第二個月應(yīng)還的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元,即第二個月歸還的本金為7485.2-5446.94=2038.26元
以此類推
等額本息下,20年共還款約180萬元,共支付利息80萬元。
通過上面的計算,是不是可以看出:兩種不同的還款方式,都是公平的。不存在吃虧占便宜、不存在哪個更合算的問題。等額本金與等額本息相比,因為之前月份每個月都比等額本息的還款金額大,所以其實就類似于每個月都有部分提前還款,通過這種每個月的提前還款減少了本金余額,占用利息自然就少了。其實如果不選擇等額本金的方式,而是在你有錢的時候?qū)iT做一大筆的提前還款,效果也是差不多的。你最終利息高,是因為你每個月占用銀行的本金多造成的,并不是銀行設(shè)計要多賺你的利息。
所以,如果你前期資金并不算太緊張,可以選擇等額本金方式,降低全部的利息支出;如果你前期資金緊張,你可以選擇等額本息方式,這樣雖然前期利息支出多,但是資金壓力會小。等什么時候有資金的時候適當做些提前還款,同樣能夠達到降低利息支出的效果
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