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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)步驟
個(gè)人理財(cái)計(jì)劃是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過投資基金，來(lái)一步一步來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。以下是小編整理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)步驟，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
一生的支出包括個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是要支應(yīng)個(gè)人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷。理財(cái)支出：包括貸款利息支出、保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出、投資手續(xù)費(fèi)用支出等。
第一步：確定您的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財(cái)目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財(cái)目標(biāo)就會(huì)每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。
第二步：明確您的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。例如3個(gè)月后要用的錢是絕對(duì)不能用來(lái)做高風(fēng)險(xiǎn)投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來(lái)投資，則會(huì)失去獲得更高回報(bào)的可能。
第三步：制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)可行性方案來(lái)操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金。
風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金或貨幣�；鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險(xiǎn)承受力也會(huì)不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險(xiǎn)型、高風(fēng)險(xiǎn)型之分了。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真諦其實(shí)是要通過合理的規(guī)劃、管理財(cái)富來(lái)達(dá)到人生目標(biāo)。
當(dāng)期的收入超過支出時(shí)會(huì)有儲(chǔ)蓄產(chǎn)生，而每期累積下來(lái)的儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當(dāng)人的資源無(wú)法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時(shí)，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)支應(yīng)晚年所需。
提示：在現(xiàn)代社會(huì)中，不是所有的收入都可用來(lái)支應(yīng)支出，有所得要繳所得稅、出售財(cái)產(chǎn)要繳財(cái)產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財(cái)中重要的一環(huán)，對(duì)高收入的個(gè)人更成為理財(cái)首要考慮�；蹞裣蚰扑]以下產(chǎn)品，供您參考。
拓展閱讀：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是什么
理財(cái)，指“家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和安排”。通俗的講就是當(dāng)你需要花錢的時(shí)候有足夠的錢給你花。理財(cái)不等于發(fā)財(cái)，合理安排家庭財(cái)務(wù)收支，做到收支平衡，保障家庭基本生活開支，才是理財(cái)?shù)母�。有很多人認(rèn)為理財(cái)就是投資，讓資產(chǎn)升值。這是一種片面的理解。其實(shí)，真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。這些規(guī)劃都是為了一個(gè)目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，養(yǎng)老，疾病預(yù)防等等計(jì)劃能夠有足夠的金錢支付，而不至于出現(xiàn)財(cái)務(wù)收支失衡。要想搞好理財(cái)規(guī)劃，首先應(yīng)該掌握其“七要素”：
�。�.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。就是指手中要有足夠的活錢，手持現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求：未來(lái)預(yù)期的現(xiàn)金支出（短期內(nèi)的，比如1-3月）則通過各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來(lái)滿足。銀行活期存款，通知存款，貨幣基金等等是比較好的現(xiàn)金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是銀行的一種新業(yè)務(wù)，通常是提前1星期通知，1星期后可以提取。貨幣基金是投資于貨幣市場(chǎng)的基金，由于免收手續(xù)費(fèi)，也沒有利息稅，相比較前2者，收益更高。風(fēng)險(xiǎn)也很小，特別適合預(yù)期現(xiàn)金管理。
�。�.合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘关?cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。把不必要的開支盡量壓縮。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì)省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。每個(gè)人都應(yīng)該建立自己的財(cái)務(wù)開支流水帳，把每天的開支記錄下來(lái)，（太瑣碎的可以不記，但10元以上的總應(yīng)該記錄下來(lái)吧）月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。時(shí)間長(zhǎng)了，也會(huì)找出自己的開支規(guī)律，預(yù)算出未來(lái)開始，為建立家庭開支規(guī)劃做好準(zhǔn)備�，F(xiàn)在流行負(fù)債消費(fèi)，一定比例的負(fù)債是可以接受的，但不能過度，否則你只能成為債務(wù)的奴隸。通常認(rèn)為，家庭負(fù)債率不能超過２５％—３０％，這是一個(gè)安全線。
�。�.實(shí)現(xiàn)教育期望。家庭成員的教育在家庭開支中所占比重越來(lái)越大，不論是子女的教育，還是成人在職教育，都是必不可少的。家庭需要及早對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。對(duì)于教育開支，需要設(shè)立一個(gè)專用帳戶進(jìn)行管理，除非不得以，否則不要?jiǎng)印？梢宰鲋卸唐诘耐顿Y，對(duì)自己的，可以做短期的保本型投資，比如各種商業(yè)銀行的人民幣集合理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)子女的，可以根據(jù)子女的教育年齡，選擇合適的投資時(shí)期，做一些中長(zhǎng)期的投資。
�。�.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。所以，保險(xiǎn)是必要的。特別是只參加基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群來(lái)說，很有必要再買一些商業(yè)保險(xiǎn)，作為補(bǔ)充。選擇保險(xiǎn)時(shí)，最好是選一些兩全類的。
�。�.合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。說白了就是合理避稅。為達(dá)到這一目標(biāo)，通過對(duì)各種經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。經(jīng)營(yíng)投資項(xiàng)目的合理抵稅，理財(cái)項(xiàng)目中免稅品種的選擇，都是很必要的。
�。�.積累財(cái)富。個(gè)人財(cái)富的增加有可通過“省錢”來(lái)實(shí)現(xiàn)，但財(cái)富的絕對(duì)增加則要通過收入的增加來(lái)實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累主要靠投資實(shí)現(xiàn)。說到底，錢是可以自己“生錢”的。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇確定有效的投資方案，合理配備各種投資理財(cái)品種，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次�，F(xiàn)實(shí)中可供普通居民投資的產(chǎn)品不是很多，股票，基金，債券，集合理財(cái)產(chǎn)品，黃金，不動(dòng)產(chǎn)，藝術(shù)品等等。投資有一個(gè)原則，就是不熟的不要去做。你不了解它的時(shí)候，千萬(wàn)不要盲目去跟風(fēng)，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)減少很多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
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