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家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案
為確保事情或工作高質(zhì)量高水平開(kāi)展，常常需要預(yù)先制定方案，方案是書(shū)面計(jì)劃，具有內(nèi)容條理清楚、步驟清晰的特點(diǎn)。我們應(yīng)該怎么制定方案呢？下面是小編幫大家整理的家庭投資理財(cái)規(guī)劃方案，僅供參考，歡迎大家閱讀。
一、理財(cái)規(guī)劃方案范例
馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個(gè)8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬(wàn)元。20xx年夫婦倆購(gòu)買(mǎi)了一套總價(jià)為90萬(wàn)元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬(wàn)左右的貸款未還，因當(dāng)初買(mǎi)房時(shí)采用等額本息還款法，馬先生沒(méi)有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬(wàn)（現(xiàn)值）。銀行存款25萬(wàn)左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為20xx元；每月房屋按揭還貸20xx元，家庭日常開(kāi)銷(xiāo)在3000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬(wàn)元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對(duì)保險(xiǎn)不了解，希望得到專(zhuān)家?guī)椭�。董女士有在未�?lái)5年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬(wàn)元）。此外，為接送孩子讀書(shū)與自己出行方便，夫婦倆有購(gòu)車(chē)的想法，目前看好的車(chē)輛總價(jià)約在30萬(wàn)。夫婦倆想在十年后（20xx年）送孩子出國(guó)念書(shū)，綜合考慮各種因素后每年需要10萬(wàn)元各種支出，共6年（本科加碩士）。請(qǐng)為馬先生家庭設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃綜合方案。
二、具體解決方案
�。ㄒ唬┛蛻�(hù)財(cái)務(wù)狀況分析：
1.編制客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)負(fù)債表
2.編制客戶(hù)現(xiàn)金流量表
現(xiàn)金流量表
3.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的比率分析
（1）客戶(hù)財(cái)務(wù)比率表
�。�2）客戶(hù)財(cái)務(wù)比率分析：
從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說(shuō)明客戶(hù)有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶(hù)的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說(shuō)明客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時(shí)也說(shuō)明客戶(hù)還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說(shuō)明客戶(hù)的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶(hù)隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過(guò)高的數(shù)值顯示該客戶(hù)過(guò)于注重流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動(dòng)性比率也同樣說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。
4.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)
客戶(hù)現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。另外，購(gòu)車(chē)后，每年會(huì)有一筆較大的開(kāi)銷(xiāo)。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來(lái)越小。
5.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)
總體看來(lái)，客戶(hù)償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶(hù)的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
（二）確定客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)
1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性
2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（短期）
3.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)車(chē)：近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛總價(jià)在30萬(wàn)的車(chē)。（短期）
4.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)房：在未來(lái)5年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬(wàn)元）。（中期）
5.子女教育規(guī)劃：十年后（20xx年）送孩子出國(guó)念書(shū)，每年需要10萬(wàn)元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬(wàn)元。（長(zhǎng)期）
6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長(zhǎng)期）
（三）制定理財(cái)規(guī)劃方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
客戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對(duì)于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃
建議客戶(hù)每年購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)4.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用（家庭可支配收入的15%），具體如下：
A. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約500萬(wàn)，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出30，000元。
B. 意外保障保險(xiǎn)：保障額約250萬(wàn)（意外保障額度等于未來(lái)支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5，000元。
C. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約40萬(wàn)，孩子約20萬(wàn)，采用年交型，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。
D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險(xiǎn)補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬(wàn)元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。
3.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)車(chē)
以客戶(hù)目前的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，建議客戶(hù)在半年內(nèi)買(mǎi)車(chē)，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購(gòu)車(chē)后，預(yù)計(jì)每年的汽車(chē)花費(fèi)為30，000元。
4.子女教育規(guī)劃
兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報(bào)率為6%，則每年投入50，000元即可。
5.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)房
由于客戶(hù)每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬(wàn)元，假定投資收益率3%，半年后開(kāi)始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場(chǎng)基金。
6.退休養(yǎng)老規(guī)劃
在接下來(lái)的五年半里，除最初的半年付購(gòu)車(chē)款外，每年會(huì)有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會(huì)有1，640，000元的資金（預(yù)期未來(lái)10年股票類(lèi)資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會(huì)有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會(huì)有830，000的資金。那么，客戶(hù)在十年之后會(huì)有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。
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