民營(yíng)銀行如何挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)？
近年來，中國(guó)對(duì)引導(dǎo)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)始終持積極支持態(tài)度，國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)一系列引導(dǎo)和支持民營(yíng)資本投資金融領(lǐng)域的政策措施和意見，為民營(yíng)銀行的設(shè)立提供了良好的政策和法規(guī)環(huán)境。2013年7月6日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》(“金十條”)，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)。2015年6月，銀監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為民營(yíng)銀行的設(shè)立提供了明確的政策指導(dǎo)。自2014年3月起，首批5家民營(yíng)銀行分別開展試點(diǎn)工作，截止目前已有40余家民營(yíng)企業(yè)向銀監(jiān)會(huì)表達(dá)了發(fā)起建立民營(yíng)銀行的意向，第二批籌建陣容也已初步列隊(duì)。
隨著中國(guó)一系列金融改革政策的實(shí)施，金融改革步伐的不斷加快以及民營(yíng)銀行設(shè)立的正式開閘，越來越多的民營(yíng)背景的股東加入到民營(yíng)銀行設(shè)立的陣營(yíng)中來，面對(duì)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型，民營(yíng)銀行不僅要把握發(fā)展面臨的機(jī)遇，更要認(rèn)清其存在的挑戰(zhàn)。
鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，設(shè)立中小型民營(yíng)銀行，有利于改善中國(guó)銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)活躍市場(chǎng)。民營(yíng)銀行的建立對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及運(yùn)營(yíng)模式也提出了挑戰(zhàn)和創(chuàng)新需求。然而，民營(yíng)銀行在市場(chǎng)中的差異化定位和可持續(xù)發(fā)展，還存在一定的挑戰(zhàn)和發(fā)展空間。對(duì)于科技手段的運(yùn)用，也需要等待相關(guān)監(jiān)管限制的放開：
民營(yíng)銀行具有“來自民間、熟悉民企、貼近民眾”的天然特點(diǎn)，能夠深刻了解中小微企業(yè)等目標(biāo)客戶的融資需求，補(bǔ)充傳統(tǒng)大型銀行服務(wù)中小微企業(yè)的.不足，打造更貼近實(shí)際需求的金融服務(wù)體系。圍繞“中國(guó)制造2025”、“工業(yè)4.0”等宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，在中國(guó)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)的大浪潮中，民營(yíng)銀行能夠利用股東的產(chǎn)業(yè)背景優(yōu)勢(shì)和對(duì)產(chǎn)業(yè)的深刻理解，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供更為專業(yè)化、針對(duì)性的金融服務(wù);但相對(duì)來說，民營(yíng)銀行在獲客渠道拓展能力、IT系統(tǒng)建設(shè)投入、對(duì)區(qū)域內(nèi)行業(yè)及客戶的認(rèn)知及風(fēng)控專業(yè)化方面仍有待加強(qiáng)。截止目前，首批開業(yè)的5家民營(yíng)銀行仍處于業(yè)務(wù)的摸索階段，業(yè)務(wù)規(guī)模與大中型商業(yè)銀行間還存在較大差距，還未改變傳統(tǒng)銀行的明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
依靠股東所積累的行業(yè)經(jīng)營(yíng)背景，民營(yíng)銀行在成立之初起就擁有更為多元化、貼合度更高的客戶資源，但如何在新型的業(yè)務(wù)模式與審慎的監(jiān)管體系下找到平衡點(diǎn)，保證可持續(xù)發(fā)展仍是民營(yíng)銀行所需要考慮的重點(diǎn)。包括對(duì)于股東的甄選、關(guān)聯(lián)交易的管理、股東旗下其余金融子公司的競(jìng)爭(zhēng)或合作等。
一些民營(yíng)銀行已嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及資源優(yōu)勢(shì)，以科技引領(lǐng)開創(chuàng)新型的運(yùn)營(yíng)模式，嘗試擺脫傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)屏障及物理限制、降低業(yè)務(wù)門檻，拓寬業(yè)務(wù)輻射范圍等;但在目前審慎的監(jiān)管及政策體系下，這些民營(yíng)銀行所提出的新型業(yè)務(wù)模式的可行性及落地性仍有待商榷。例如受限于“面簽”的開戶流程規(guī)定，純互聯(lián)網(wǎng)式的民營(yíng)銀行的“遠(yuǎn)程開戶”及其他新型業(yè)務(wù)構(gòu)想難以有效拓展。中國(guó)金融業(yè)近年來在科技應(yīng)用，支付平臺(tái)的普及化與客戶體驗(yàn)提升上都發(fā)生了急速地演變，在這種情形下，民營(yíng)銀行再對(duì)標(biāo)至美國(guó)眾多社區(qū)銀行的市場(chǎng)分布已經(jīng)不再具有太大參考價(jià)值，監(jiān)管部門也可考慮給予民營(yíng)銀行在遠(yuǎn)程開戶與地區(qū)性限制等條件的開放。
一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融都扮演著挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)，致力于實(shí)現(xiàn)普惠金融的角色。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融界中的翹楚也已進(jìn)軍銀行業(yè)市場(chǎng)。首批開業(yè)的民營(yíng)銀行中的深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行作為典型的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行異軍突起。對(duì)他們而言，與傳統(tǒng)銀行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)，將體現(xiàn)在如何實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合。
互聯(lián)網(wǎng)金融善于發(fā)現(xiàn)客戶個(gè)性化需求、注重客戶體驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度和產(chǎn)品創(chuàng)新要快于傳統(tǒng)銀行;而銀行在資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，以及客戶基礎(chǔ)和海量數(shù)據(jù)方面擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行已經(jīng)在考慮引用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新舉措并與其合作，如銀行自身構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、或通過業(yè)務(wù)部門發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，乃至與互聯(lián)網(wǎng)公司建立戰(zhàn)略合作框架等，來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì);另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的逐步落實(shí)，也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入良性發(fā)展階段。2015年7月央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確界定了互聯(lián)網(wǎng)金融六大業(yè)態(tài)定位、業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，有助建立規(guī)范有序的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)共同構(gòu)成多層次金融體系。這一方面是對(duì)傳統(tǒng)金融核心地位的重申，另一方面也是對(duì)新技術(shù)新模式的歡迎�！兑庖姟返某雠_(tái)可能意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)接下來將進(jìn)入更加合理有序的發(fā)展階段，積極參與的金融機(jī)構(gòu)和初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)顯著受益，如阿里和騰訊除已有的互聯(lián)網(wǎng)金融布局外，再加上擁有銀行牌照，未來平臺(tái)優(yōu)勢(shì)突出。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)謀求轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)帶來了機(jī)遇。對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行而言，既不會(huì)完全顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，也不會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的替代，其共通點(diǎn)在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新和滿足服務(wù)群體的需求，大家都是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的金融同行者，將共同構(gòu)成多層次的金融體系。
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