大學(xué)生銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告
統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費(fèi)信貸的狀況,具有以下特點(diǎn):
(l)以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善,其他業(yè)務(wù)正逐步展開;
(2)總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展,但量小,拓展狹窄;
(3)各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求,均在加緊設(shè)計(jì)新品種,制訂新制度、新辦法,隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。
(一)當(dāng)前開展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)
1.各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列,但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì),如買得起私車的人有公車坐,有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等;中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者,但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響,未來收入具有不確定性,購買福利房、微利房挖走了一部分收人,一般耐用品購置則無需貸款也能消費(fèi),高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力,但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購車者望而卻步;而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī),極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。
2.未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降,居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增,而相反,消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行,都增加了人們的支出預(yù)期,再加上物價(jià)不斷回落,人們買漲不買跌,持幣待購,更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。
3.消費(fèi)者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度,即沒有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明;個(gè)人賬戶、收人來源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等,沒有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國還沒有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制,更沒有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu),銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下,消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。
4.貸款保證難落實(shí),F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全,減少貸款風(fēng)險(xiǎn),通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸,消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。
5.資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶分散、利率固定,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動(dòng)性問題,對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下,商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。
6.相關(guān)法規(guī)不健全。我國關(guān)于信貸方面的'法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等,這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的,針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以,在消費(fèi)信貸回收過程中,一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、
涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題,缺乏強(qiáng)制性的法律保障,實(shí)際操作中極為困難。
7.人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家,量人為出,不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí),消費(fèi)信貸才能迎來一個(gè)燦爛的春天。
開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題:
(l)商品房?jī)r(jià)格居高不下,樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài),但新樓盤仍不斷推出,房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì),價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng),顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求,價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳,說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下,加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù),銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。
(2)國家對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)來看,豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例,普通住宅樓盤相對(duì)較少,房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理,造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。
(3)住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會(huì)環(huán)境,按揭申請(qǐng)一旦違約,處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作,可以通過在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決,但目前違約人往往不愿采取以上方式,只有通過法院裁定后進(jìn)行拍賣,以此種方式處理,時(shí)間長(zhǎng)、拍賣費(fèi)昂貴、透明度低,銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力,還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。
(4)房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中,個(gè)別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價(jià)款的情況下,國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證,銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證,致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中,也尋找不到一個(gè)正常的渠道來進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢,給工作帶來很多困難。
(5)業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中,因目前還沒有推出個(gè)人
資信評(píng)估體系,信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入,單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平,使銀行無法認(rèn)定其真實(shí)性。
(6)不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金,造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。
(7)房屋按揭利率偏低,影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后,樓宇按揭利率低于(至多等同于)同期限檔次貸款利率,由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣,牽制了信貸人員的時(shí)間和精力,又不允許銀行收取合理費(fèi)用,基層行出于自身考慮,開辦業(yè)務(wù)的積極性不高。
(二)進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇與啟示
通過對(duì)深圳市各階層的現(xiàn)有消費(fèi)信貸狀況及他們現(xiàn)在與未來對(duì)消費(fèi)信貸的需求、銀行選擇、信貸項(xiàng)目、利率以及風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行分析,在關(guān)于消費(fèi)信貸主體的選定及對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)、關(guān)于消費(fèi)信貸項(xiàng)目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查,調(diào)查所得的分析結(jié)論是:
1.銀行開展消費(fèi)信貸的空間相當(dāng)大。消費(fèi)信貸同儲(chǔ)蓄一樣,本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù),提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事消費(fèi)活動(dòng)的一種正常選擇。但長(zhǎng)期以來,我國商業(yè)銀行則僅僅為消費(fèi)者提供一種選擇,即推遲消費(fèi),而沒有提前消費(fèi),這也是我國發(fā)展消費(fèi)信貸所,面臨的真正困難之一,即得不到消費(fèi)者的認(rèn)同和熱烈響應(yīng)。在調(diào)查中94%的消費(fèi)者沒有從銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)。
2.正確認(rèn)識(shí)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講,自然人或家庭作為社會(huì)的基本細(xì)胞,既是社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造的基本因素,也是社會(huì)財(cái)富消費(fèi)和擁有的基本主體。這種社會(huì)的基本細(xì)胞和基本主體,向銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸顯然比企業(yè)要安全得多,由此銀行消費(fèi)信貸投資風(fēng)險(xiǎn)也小得多,原因是法人企業(yè)所負(fù)的僅僅是有限責(zé)任,而自然人和家庭則是無限責(zé)任,自然人或家庭是最具有能力承擔(dān)法律民事責(zé)任的主體。從現(xiàn)實(shí)上講,我國消費(fèi)者與國外消費(fèi)者大相徑庭,在消費(fèi)的擴(kuò)張方面顯然要謹(jǐn)慎得多。我國消費(fèi)者在從事現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)一般會(huì)仔細(xì)盤算,很少有消費(fèi)者會(huì)實(shí)行赤字消費(fèi);在從事未來消費(fèi)時(shí),則大都會(huì)充分考慮到自己的償還能力,并留有較大的余地。
3.銀行應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸的宣傳力度。在這次問卷調(diào)查中,令人吃驚的是,即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)趨高的深圳,對(duì)消費(fèi)信貸有所了解也只占被采訪者的20%。我國許多消費(fèi)者由于從來沒有申請(qǐng)消費(fèi)信貸,對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)少得可憐。消費(fèi)者在從事消費(fèi)活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來從事消費(fèi)計(jì)劃,造成我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足,商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間大大受到限制。
4.深圳消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動(dòng)和需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),有90%的人表示在現(xiàn)在或?qū)硇枰M(fèi)信貸,消費(fèi)者有消費(fèi)信貸需求,是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件,要做的便是如何將這些對(duì)消費(fèi)信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。
5.簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸運(yùn)作程序。消費(fèi)者普遍感到申請(qǐng)消費(fèi)信貸的手續(xù)十分繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應(yīng)該大力借鑒國外經(jīng)驗(yàn),真正簡(jiǎn)化開展消費(fèi)信貸的申請(qǐng)手續(xù)和申請(qǐng)程序,讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到在條件許可情況下很方便取得消費(fèi)信貸。
6.積極拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域,銀行目前開展消費(fèi)信貸的領(lǐng)域太窄,方法不靈活。消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域十分寬廣,既有精神消費(fèi),例如教育、旅游觀光等,也有物質(zhì)消費(fèi),例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費(fèi)品等,消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí),應(yīng)改變銀行只將消費(fèi)信貸總額貸給開發(fā)商或經(jīng)濟(jì)商,再分貸給消費(fèi)者的作法。
7.銀行應(yīng)該選擇有效的消費(fèi)貸款工具手段。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),有18% 的被訪者選擇“一攬子消費(fèi)授信貸款”,只有21% 的消費(fèi)者選擇信貸與消費(fèi)項(xiàng)目掛鉤方式。另有 87% 的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具,消費(fèi)者之所以希望選擇這些項(xiàng)目,主要原因是我國目前申請(qǐng)消費(fèi)信貸手續(xù)極為復(fù)雜,申報(bào)時(shí)間也很長(zhǎng),所以采取這些可以節(jié)省時(shí)間和精力的信貸方式,實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸的成本。值得一提的是,消費(fèi)者選擇信貸的這種意愿對(duì)銀行從事消費(fèi)貸款也是有利的,既可以節(jié)約項(xiàng)目評(píng)審的時(shí)間和花費(fèi),也可以節(jié)約技術(shù)人力成本和時(shí)間,銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。
8.消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)多樣靈活。調(diào)查顯示,99% 的被訪者認(rèn)為銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是必要的,60% 的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認(rèn)為,消費(fèi)信貸在以財(cái)產(chǎn)抵押為主的同時(shí),也可有選擇性地實(shí)施信用等級(jí)貸款,以使個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制多樣化、靈活化。
9.努力開發(fā)消費(fèi)信貸的品種。在現(xiàn)有消費(fèi)信貸項(xiàng)目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎(chǔ)上,結(jié)合特區(qū)居民消費(fèi)特點(diǎn),借鑒國際上發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸的發(fā)展情況,積極完善和開發(fā)二手住房市場(chǎng)抵押貸款、信用卡消費(fèi)貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費(fèi)貸款等,并不斷對(duì)消費(fèi)信貸的品種進(jìn)行創(chuàng)新。
【大學(xué)生銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告】相關(guān)文章:
銀行調(diào)研報(bào)告01-29
銀行調(diào)研報(bào)告模板04-20
銀行調(diào)研報(bào)告范本03-11
銀行調(diào)研報(bào)告分享02-25
銀行企業(yè)調(diào)研報(bào)告模板02-09
銀行調(diào)研報(bào)告怎么寫02-08