大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)需求調(diào)查分析

　　一、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬�、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策概述

　　直至新醫(yī)改方案出臺(tái)之前，我國在校大學(xué)生并沒有被納入實(shí)質(zhì)性的社會(huì)保障范疇，醫(yī)療保障也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用主要來源于公費(fèi)保險(xiǎn)和學(xué)生平安保險(xiǎn)。

　　20xx年10月25日國務(wù)院辦公廳終于下發(fā)了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》），大學(xué)生作為社會(huì)的一員，被正式納入全民醫(yī)保的范疇。該《指導(dǎo)意見》主要提出了以下三點(diǎn)意見：

　　1．基本原則：堅(jiān)持自愿原則；中央確定基本原則和主要政策，試點(diǎn)地區(qū)制定具體辦法，對(duì)參保學(xué)生實(shí)行屬地管理。

　　2．主要政策：

　�。�1）參保范圍。各類全日制普通高等學(xué)校（包括民辦高校）、科研院校（以下統(tǒng)稱高校）中接受普通高等學(xué)歷教育的全日制本�？粕�、全日制研究生。

　�。�2）保障方式。大學(xué)生住院和門診大病醫(yī)療，按照屬地原則通過參加學(xué)校所在地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)解決，大學(xué)生按照當(dāng)?shù)匾?guī)定繳費(fèi)并享受相應(yīng)待遇，待遇水平不低于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民。鼓勵(lì)大學(xué)生在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，按自愿原則，通過參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等多種途徑，提高醫(yī)療保障水平。

　�。�3）資金籌措。大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，按照當(dāng)?shù)刂行�學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。個(gè)人繳費(fèi)原則上由大學(xué)生本人和家庭負(fù)擔(dān)，有條件的高�？蓪�(duì)其繳費(fèi)給予補(bǔ)助。大學(xué)生參保所需政府補(bǔ)助資金，按照高校隸屬關(guān)系，由同級(jí)財(cái)政負(fù)責(zé)安排。中央財(cái)政對(duì)地方所屬高校學(xué)生按照城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助辦法給予補(bǔ)助。各地采取措施，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生個(gè)人應(yīng)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)及按規(guī)定應(yīng)由其個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，通過醫(yī)療救助制度、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生體系和社會(huì)慈善捐助等多種途徑給予資助，切實(shí)減輕家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　二、調(diào)查方法和內(nèi)容

　　（一）、調(diào)查方法

　　本次采用網(wǎng)絡(luò)在線收集數(shù)據(jù)，采取的是隨機(jī)抽樣的方法，對(duì)各大高校的大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)情況進(jìn)行收集和整理，以保證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、客觀性和準(zhǔn)確性。

　�。ǘ�）、調(diào)查范圍與對(duì)象

　　各個(gè)高校在校大學(xué)生和在讀的大學(xué)生

　　三、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

　　（一）學(xué)生的參保情況

　　數(shù)據(jù)顯示11％的大學(xué)生通過學(xué)校購買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，16％的大學(xué)生自己購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，5％的大學(xué)生沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)，剩下的68％通過學(xué)校參加了大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　從上圖中我們可以看出，在參保原因中，學(xué)校統(tǒng)一組織的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)占68％，其余有少數(shù)是自己購買的商業(yè)保險(xiǎn)和學(xué)校購買的商業(yè)保險(xiǎn)，分別占16％和11％，沒有參加的人數(shù)占5%。在未參保原因中，有95％的同學(xué)從沒考慮過這個(gè)問題，5％的同學(xué)不知如何參加，進(jìn)一步調(diào)查顯示，有51%的同學(xué)對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)不了解，45%的同學(xué)對(duì)此為一般了解，只有3.5%的同學(xué)對(duì)此非常了解，這一方面說明大部分學(xué)生對(duì)目前的參保情況不甚了解，缺乏自主性；另一方面也說明學(xué)校在方面還有責(zé)任和義務(wù)要對(duì)學(xué)生進(jìn)行積極的引導(dǎo)，如加強(qiáng)對(duì)同學(xué)們保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，轉(zhuǎn)變一些同學(xué)的舊觀念等等。

　　（二）學(xué)生的滿意度和醫(yī)療支出情況

　　有些學(xué)校為了學(xué)生方便，都統(tǒng)一購買了保險(xiǎn)，這讓學(xué)生沒有了選擇的余地，65%的同學(xué)認(rèn)為應(yīng)該讓同學(xué)們自行選擇，這樣才具有競爭性，有利于保險(xiǎn)的質(zhì)量。而且在參保的人有80%的人并沒有享受過醫(yī)療保險(xiǎn)。在享受過的人中只有12%人對(duì)其服務(wù)感到非常滿意，28%的人感到比較滿意。僅有4%的人感到不滿意，由此我們可以看出蘇州的醫(yī)療保險(xiǎn)還是比較健全的。

　�。ㄈ�）、學(xué)生對(duì)其的評(píng)價(jià)

　　在對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)作出評(píng)價(jià)時(shí)，有71%的學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)是有意義的，29%的學(xué)生認(rèn)為這是沒有意義的，這可能是由于青年人自認(rèn)為身體健康，患病率低的緣故；大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還有同學(xué)認(rèn)為“花的錢不多，買個(gè)安心，萬一真出了什么事，也能給家里減少一些負(fù)擔(dān)，也給未來一份保障”。有些同學(xué)還認(rèn)為這是一項(xiàng)社會(huì)福利，成年的合法公民都應(yīng)享有。同時(shí)解決不同學(xué)校學(xué)生享受的醫(yī)療保障待遇差別較大的問題，利于體現(xiàn)社會(huì)公平。總的來說，現(xiàn)在大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)逐漸增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也更正面一些。

　　四、結(jié)果與分析：

　　近些年來，大學(xué)生突然遭遇意外傷害或嚴(yán)重疾病的事件屢屢發(fā)生，也因此對(duì)他們的學(xué)業(yè)造成了不同程度的影響。他們的不幸遭遇引起了社會(huì)和學(xué)校的關(guān)心，經(jīng)常可見眾多大學(xué)生為了延續(xù)重病同學(xué)的生命，自發(fā)在學(xué)校內(nèi)甚至于走上街頭向行人募捐，許多新聞媒體集中策劃并組織對(duì)大學(xué)生健康的“愛心活動(dòng)”。在精神撫慰和醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的籌措上，大家已經(jīng)在道義上盡到了自己的義務(wù)。但是天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。面對(duì)種種突發(fā)的意外，僅僅是依靠這種道義上的援助已日漸顯得杯水車薪。尤其是來自農(nóng)村的大學(xué)生，作為社會(huì)弱勢(shì)群體的一員，一旦遭遇大病或?yàn)?zāi)難，將會(huì)給家庭帶來毀滅性的打擊。但是，由于缺乏了解和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生往往不重視保險(xiǎn)的作用，有的同學(xué)可能認(rèn)為自已身體結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)，用不著參加什么大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，乃至在遇到危難時(shí)束手無策。事實(shí)上，參加大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，也不是說一定要在大學(xué)期間發(fā)生意外傷害、生病住院，才有保險(xiǎn)價(jià)值，才有必要，如果這樣，保險(xiǎn)也就失去了它本身的意義了。另一方面，隨著時(shí)間的推移，大學(xué)生在保險(xiǎn)中出現(xiàn)的種種問題也日益暴露出來，如索賠問題、醫(yī)療服務(wù)問題等等，都反映出現(xiàn)階段高校醫(yī)療保險(xiǎn)的不徹底性，如何搞好大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)工作，給學(xué)生群體帶來切實(shí)的好處，仍是一個(gè)值得關(guān)注的問題。

　　當(dāng)前要搞好大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)工作，我們認(rèn)為可以從以下幾方面入手：

　�。╨）大力開展學(xué)校教育，增強(qiáng)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)。學(xué)校可以利用自身的天然優(yōu)勢(shì)，通過舉辦各類講座、設(shè)立相關(guān)課程等方式，培養(yǎng)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生在校期間很難保證任何意外不出，一旦出現(xiàn)問題，按照目前的醫(yī)療制度，學(xué)校和個(gè)人都無法承受巨額的醫(yī)療費(fèi)，這不利于青年學(xué)生的健康成長。因此，學(xué)校有責(zé)任和義務(wù)對(duì)學(xué)生進(jìn)行積極引導(dǎo)，增強(qiáng)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，減少意外事故發(fā)生的可能性。

　�。�2）重視索賠工作，提高學(xué)生的索賠滿意度。大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)，搞好服務(wù)工作是關(guān)鍵。學(xué)�？梢耘蓪Ｈ素�(fù)責(zé)學(xué)生的索賠工作，隨時(shí)接受學(xué)生的索賠申請(qǐng)，對(duì)每一位前來辦理索賠申請(qǐng)的學(xué)生都要耐心細(xì)致地講解索賠過程、注意事項(xiàng)等，幫助學(xué)生辦理索賠手續(xù)、領(lǐng)取賠款并及時(shí)發(fā)放給學(xué)生本人，保障在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)各項(xiàng)索賠工作能快速、及時(shí)、有效地展開。

　�。�3）保險(xiǎn)報(bào)銷應(yīng)該多元化�，F(xiàn)在患小病的人特別多，他們又不會(huì)去住院，所以不好報(bào)銷，所以范圍不要只局限于只報(bào)銷住院費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)也應(yīng)適當(dāng)報(bào)銷。使得更多的人可以享受到醫(yī)療保險(xiǎn)。

　�。�4）應(yīng)該增加報(bào)銷效率，簡化手續(xù)程序。資料顯示，絕大多數(shù)大學(xué)生購買保險(xiǎn)的目的只是想在減少麻煩的基礎(chǔ)上更好地回避風(fēng)險(xiǎn)，而不會(huì)把保險(xiǎn)作為一種投資行為或者理財(cái)方式。因此，學(xué)生保險(xiǎn)的程序不應(yīng)太復(fù)雜，運(yùn)轉(zhuǎn)周期要短；保險(xiǎn)金額補(bǔ)償發(fā)放要快；保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)太昂貴，應(yīng)以實(shí)惠型為主。

　　五、總結(jié)

　　將大學(xué)生納入社會(huì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保范圍的舉措是一種社會(huì)的進(jìn)步。隨著雞肋似的“公費(fèi)醫(yī)療”轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)醫(yī)保，大學(xué)生雖然需要自己承擔(dān)一部分費(fèi)用，但是由此而來的方便好處卻是實(shí)實(shí)在在的。首先，社會(huì)醫(yī)保覆蓋范同廣，保障高。該項(xiàng)政策惠及所有大學(xué)生，且沒有象商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)那樣的投保資格的審查，這給已經(jīng)患病的大學(xué)生帶來了春天的雨露；同時(shí)支付限額較高，甚至有些城市未設(shè)定支付限額，這對(duì)患嚴(yán)重疾�。ㄈ绨籽�病等）的學(xué)生來說，無疑是生命的延續(xù)。其次，保費(fèi)較低，基本上都在學(xué)生和家庭的承受范圍之內(nèi)，且確實(shí)有困難的還可申請(qǐng)其他途徑的免交，真正惠及到了每人每戶。再次，社會(huì)醫(yī)保系統(tǒng)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它在時(shí)間的延續(xù)上和未來的受益方面都要比商業(yè)保險(xiǎn)更加完善，更加有效。此外，由于社會(huì)醫(yī)保還可和以后自己工作時(shí)間段內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)、退休后的醫(yī)療保障直接掛鉤，這也是普通商業(yè)保險(xiǎn)所無法比擬的優(yōu)點(diǎn)。

　　雖然大學(xué)生醫(yī)保的推行帶給人們諸多好處，但也不可否認(rèn)，在制度和執(zhí)行尚不成熟的今天，仍面臨各種挑戰(zhàn)。首先，對(duì)于新的大學(xué)生醫(yī)保制度，不少過去享有公費(fèi)醫(yī)療的大學(xué)生也有看法，因?yàn)獒t(yī)保制度，明顯“有利于”患重大病癥者，而一般的小毛病，則需要大學(xué)生自掏腰包付一定的費(fèi)用，相比過去“不劃算”，而且，有一些大學(xué)生認(rèn)為自己身強(qiáng)體壯，沒必要參加醫(yī)保，繳納一筆費(fèi)用。其次，雖然目前各省市的保費(fèi)較低，但對(duì)于一些家庭特別困難的學(xué)生和家庭來說，仍然可能是筆不小的開支，甚至?xí)�影響到參保率。針�?duì)這種特殊家庭，國家和學(xué)校應(yīng)該采取措施幫助該類家庭。最好，要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生醫(yī)保的管理，讓醫(yī)保制度切實(shí)解決大學(xué)生看病的實(shí)際問題。比如對(duì)放假及實(shí)習(xí)期間的看病問題，雖然已有省份提出相應(yīng)措施，但在全國還存在很大的差異，這在某種程度上也會(huì)削弱學(xué)生的投保積極性；還有就是學(xué)生關(guān)心的門診看病問題，在全國的做法也不一致。門診看病不能報(bào)銷，以及有起付線等規(guī)定也無疑給學(xué)生看病增加了很大的支出；看病先自己墊付醫(yī)藥費(fèi)再根據(jù)單據(jù)報(bào)銷的做法同樣也有“雨后送傘”之嫌，給學(xué)生家庭特別是困難家庭帶來了很大的困難。所以，在以后的政策修訂及實(shí)施過程中，我們可以根據(jù)實(shí)際情況，參照國外的經(jīng)驗(yàn)，盡量考慮到光大學(xué)生的利益，使門診、住院都參加醫(yī)保，并且醫(yī)藥費(fèi)由醫(yī)院和醫(yī)保基金直接發(fā)生關(guān)系，不需先行墊付。

　　大學(xué)生這一特殊群體是未來社會(huì)生產(chǎn)的主力軍，他們的健康直接關(guān)系到社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，建立一套完善而切實(shí)可行的大學(xué)生醫(yī)療保障體系對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要，這也是高等教育在改革和發(fā)展中所面臨的一個(gè)新的現(xiàn)實(shí)問題和研究課題。同時(shí)，我們必須認(rèn)識(shí)到，任何制度的形成都不是一蹴而就的，大學(xué)生醫(yī)療保障體系的建立和實(shí)施，需要社會(huì)各方面持續(xù)不斷的關(guān)注和努力。