商業(yè)保險是作為個人養(yǎng)老賬戶的一部分

　　在一個商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)發(fā)達的社會，商業(yè)保險往往作為個人養(yǎng)老賬戶的一個重要組成部分，與企業(yè)年金、個人退休賬戶共同組成“三條腿”來支撐國民的老年生活。過去，“養(yǎng)老險”不被深圳人重視，但隨著老齡社會的到來，面對物價飛漲和貨幣貶值，越來越多的深圳人開始意識到，退休后僅靠社保是不夠的，要保持一個有品質(zhì)的老年生活，不能少了“商業(yè)養(yǎng)老險”。

　　社保只提供基本保障 商業(yè)保險是有益補充

　　養(yǎng)老險到底是怎樣一個險種？它與我們常說的社保是什么關(guān)系？普通消費者大都在職業(yè)生涯中有繳社保，那么還需要另外購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？帶著上述問題，記者采訪了泰康人壽(微博)深圳分公司的相關(guān)負責人。

　　“養(yǎng)老保險就是年輕時定期投入一筆錢，通過養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保值增值，在退休后定期取出以滿足退休后生活的一種財務(wù)安排。財務(wù)安排的重點就是平衡三大要素，即投入、產(chǎn)出和產(chǎn)品風險三者的關(guān)系。”泰康人壽深圳分公司銀保培訓中心經(jīng)理王紅東告訴記者。

　　目前消費者購買養(yǎng)老險存在一些誤區(qū)：有的認為有社保了就不需要商業(yè)養(yǎng)老保險，還有的認為購買養(yǎng)老保險收益不高，不劃算。

　　王紅東表示，首先，社保不能替代商業(yè)保險的作用。因為社保有替代率的問題，一般退休后的退休金是平時工資的40%左右，但隨著年齡增大，醫(yī)療、保健、出行、生活等成本會不斷上升，依靠社保只能保證溫飽問題。

　　“消費者應(yīng)該正確認識養(yǎng)老險，目前我國養(yǎng)老缺口巨大，社保只是提供了最低的養(yǎng)老保障，而商業(yè)保險是很好的補充，從而保證將來的養(yǎng)老生活不受影響。”王紅東表示，“想在老年時仍保持現(xiàn)有的品質(zhì)生活，必須提前做好準備，為自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險。”

　　“養(yǎng)老金要早準備，并且越早準備壓力越小。”王紅東建議，“剛開始購買時可能不一定夠用，之后可以根據(jù)年齡的增加及收入的增加逐步加大購買額度。”

　　其次，王紅東表示，購買養(yǎng)老保險的目的是為未來的必須開支做專門規(guī)劃。“不管收益高還是低，這筆錢是一定要準備的，這樣養(yǎng)老才有基本保障。這筆錢存得多，就是未來養(yǎng)老生活的品質(zhì)保證；存得少，就只能是未來養(yǎng)老生活的基本保證。”

　　王紅東提醒，購買養(yǎng)老保險越早購買越劃算，養(yǎng)老應(yīng)未雨綢繆提早規(guī)劃；其次，投入要與自己及家庭的收入相匹配，建議不超過家庭年收入的15%；第三，應(yīng)該選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時間的跨度越長越好；最后，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

　　養(yǎng)老險抵御風險較弱 可搭配意外險重疾險

　　由于養(yǎng)老保險會伴隨投保人的晚年生活，業(yè)內(nèi)人士建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險首先應(yīng)選擇一家投資收益好且發(fā)展穩(wěn)健的保險公司，這樣未來的收益才可以更好地抵御通貨膨脹，從而獲得更高保障。

　　記者獲悉，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為4類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。這4類保險相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

　　泰康人壽深圳分公司營銷部經(jīng)理莊洪告訴記者，目前個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險主要還是傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)養(yǎng)老險通過訂立合同，約定養(yǎng)老保險的繳納年限、繳納金額和領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間和額度。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領(lǐng)取時間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時間，現(xiàn)有傳統(tǒng)的養(yǎng)老險都有保證領(lǐng)取年限，一般都保證領(lǐng)取10年。“這種養(yǎng)老保險的特點就是有固定回報，風險低，不受外界風險的影響，十分穩(wěn)定。也因其過分穩(wěn)定，使其缺乏市場性特點，無法抗擊通貨膨脹等因素的影響。”

　　分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。莊洪分析認為：“分紅型養(yǎng)老金避免了傳統(tǒng)型的弊端，分紅型養(yǎng)老金有保底收益率，此外還有個約定回報，可根據(jù)經(jīng)濟形勢的好壞分紅，理論上抗擊了通貨膨脹。但其弱點也很明顯，就是分紅收益的不穩(wěn)定性，保險公司每年的分配盈余是變動的，并不保證都有分紅。”

　　另外，養(yǎng)老險還有萬能型壽險、投資連結(jié)保險等更偏向于理財?shù)谋ｋU。“選擇這類保險的客戶，一定要是投資意識較強的客戶，并且風險承受能力也強，不然的話，不建議選用這類保險作為養(yǎng)老保險。一旦投資失敗，損失很大。”莊洪說。

　　莊洪表示：“從有效規(guī)避通貨膨脹風險的角度考慮，建議投保時優(yōu)先選擇分紅型的養(yǎng)老險，同時最好可以選擇年金型的分紅養(yǎng)老保險，從而讓老年生活具備比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流。”

　　莊洪建議，養(yǎng)老險抵御風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。“交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購買；如果家庭收入一般，先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障、年老時轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。”

　　“此外，不要挪用養(yǎng)老保險賬戶資金去投資。”莊洪還提醒：“養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全，然后才是收益。千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。”

　　深圳養(yǎng)老需求旺盛 偏向個性化高端化

　　記者獲悉，作為高端養(yǎng)老社區(qū)的領(lǐng)頭羊，泰康人壽在北京、上海、廣州相繼選址建立養(yǎng)老社區(qū)后，又將眼光瞄向了深圳。2013年，泰康人壽在深圳開設(shè)了“養(yǎng)老體驗館”，旨在讓深圳人走近和了解高端養(yǎng)老社區(qū)的概念。

　　據(jù)悉，泰康養(yǎng)老社區(qū)的入門門檻是200萬元，針對的群體基本是希望未來擁有保持高品質(zhì)生活的“三高”(高職、高知、高管)金領(lǐng)人群。“當然，我們的社區(qū)不僅面對這些金領(lǐng)，同時也面對需要穩(wěn)健、安全和持續(xù)的現(xiàn)金流，以及未來有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)傳承需求的中產(chǎn)階層。”泰康人壽深圳分公司銀保高客創(chuàng)新與服務(wù)中心經(jīng)理王旭光表示。

　　據(jù)悉，泰康主要以分紅型終身養(yǎng)老險匹配養(yǎng)老社區(qū)，投保人可自由選擇泰康的分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品。此外，針對養(yǎng)老的產(chǎn)品還有全球高端醫(yī)療特配產(chǎn)品，投保人在擁有高保障和穩(wěn)定收益的同時，還擁有全家重疾綠色通道產(chǎn)品服務(wù)，并可授權(quán)轉(zhuǎn)讓給直系親屬。

　　王旭光表示，未來會考慮在深圳建立養(yǎng)老社區(qū)。一方面深圳的養(yǎng)老市場有巨大空間。改革開放30年，深圳初期創(chuàng)業(yè)者大多進入養(yǎng)老年齡，并且在步入老齡的趨勢中。“深圳在20年間創(chuàng)造了大量中產(chǎn)、新興企業(yè)家，他們在深圳安家樂業(yè)，老人也隨遷深圳，養(yǎng)老的潛在需求旺盛，而這批高凈值人群對養(yǎng)老的需求是個性化的、高端的。”

　　“越是發(fā)達地區(qū)，高端養(yǎng)老越是有市場。珠三角作為中國改革發(fā)展的前沿陣地，也是中國目前的財富聚集地之一，養(yǎng)老社區(qū)的需求旺盛。”王旭光分析認為，“政府福利機構(gòu)只能面對低收入人群解決普遍性問題，無法解決高端個性化需求，深圳的高端養(yǎng)老需求旺盛，但資源非常短缺，面對這樣的難題，政府通常會鼓勵民間養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進入，去補充發(fā)展這一高端養(yǎng)老市場，這正是我們險企的機會。”

　　王旭光分析認為，深圳具有得天獨厚的地理優(yōu)勢，深圳毗鄰粵港澳，深圳人的移民特點濃厚，思想開放、包容，能較快接受社區(qū)養(yǎng)老的新觀念；其次，從地理版圖上看，深圳東西狹長、南北縱深正在開發(fā)，有土地機會。“深圳有湖、有山、有海，空氣好，氣候適宜，很適合建養(yǎng)老社區(qū)。”王旭光說。

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