住房公積金增值收益到底應(yīng)該歸誰(shuí)？
公積金增值收益該歸誰(shuí)?
■繳存差距過(guò)大，壟斷行業(yè)“公積金”隱性福利驚人
畢業(yè)10年后的一次大學(xué)同學(xué)聚會(huì)讓紀(jì)宇(化名)有些郁悶。同樣奮斗在北京，在私人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)任職的紀(jì)宇，公積金繳存總額約600元，僅是在外資藥企工作的同學(xué)的1/8，相當(dāng)于在銀行工作的同學(xué)的1/15.“不曬不知道，差別真不小，人家公積金比我月收入還多，收入差距能不大嗎?”
作為個(gè)人收入的一部分，住房公積金繳存差距大一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，尚有大量私營(yíng)企業(yè)低收入職工未加入繳存行列，且不同行業(yè)間的實(shí)際繳存差距也較大。早在2006年審計(jì)署首次對(duì)住房公積金進(jìn)行全國(guó)性專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)時(shí)就發(fā)現(xiàn)，10%繳存額高的人員平均月繳存1572元，10%繳存額低的人員平均月繳存54元，前者是后者的29倍。
在紀(jì)宇看來(lái)，與個(gè)人收入一樣，公積金有高有低本無(wú)可厚非，但壟斷行業(yè)職工不該享有過(guò)高的“隱性福利”。“私企老板愿意掏自己的錢(qián)給員工漲福利，咱管不著，可是那些煙草、銀行、電網(wǎng)的國(guó)企職工是否該有個(gè)限度?”
紀(jì)宇的質(zhì)疑并非空穴來(lái)風(fēng)。去年，吉林煙草工業(yè)有限責(zé)任公司高層管理人員繳存公積金是當(dāng)?shù)仄胀ň用裨率杖氲?倍，就引發(fā)輿論嘩然。吉林省城鎮(zhèn)常住居民的月均收入不足2000元，而吉林煙草公司5位高管被查出每月公積金逾1.4萬(wàn)元，共超額繳納公積金233.83萬(wàn)元。今年湖北省人大城環(huán)委公布的《湖北省住房公積金管理情況》調(diào)研報(bào)告也顯示，不同行業(yè)職工住房公積金繳存差別較大，其中荊門(mén)市電力、石化、煙草、金融等行業(yè)與旅店、餐飲、勞務(wù)等行業(yè)的個(gè)人月均繳存額度，最大相差87倍。
■存款利率過(guò)低，百姓個(gè)人資產(chǎn)每天都在縮水
除了繳存差距大，公積金存款利率過(guò)低也廣為詬病。“我的公積金在銀行都存8年了，可只能按活期或3個(gè)月定存給我利息。我的錢(qián)不讓隨便取，又只給這么低的利息，一直這么貶值太不合理了!”從事貿(mào)易工作的馮先生坦言，因?yàn)闆](méi)有購(gòu)房和裝修，自己在銀行的公積金已存到20多萬(wàn)元，去年拿到的利息不足一年期銀行理財(cái)?shù)囊话搿?ldquo;現(xiàn)在全社會(huì)都缺錢(qián)，我的.錢(qián)又不出銀行，提高點(diǎn)利息有這么難嗎?”
有馮先生這樣疑惑的公積金繳存者，不在少數(shù)。截至今年8月，全國(guó)繳存住房公積金職工1.07億人，約3000多萬(wàn)人借助公積金貸款“住有所居”，多數(shù)職工的公積金只能躺在銀行里。根據(jù)公積金現(xiàn)行規(guī)定，職工個(gè)人賬戶按活期和3個(gè)月定期存款利率計(jì)息，過(guò)去10年，公積金加權(quán)平均存款利率僅約2.15%，而同期年均CPI增幅約2.6%.公積金存款利率長(zhǎng)期跑不贏物價(jià)漲幅，就意味著百姓個(gè)人資產(chǎn)每天都在縮水。
■地方政府攥取“籌碼”，職工難享資金增值收益
蛋糕切得不均與到手的蛋糕變小，看起來(lái)是兩件事，卻都指向了公積金管理制度的核心矛盾，即公積金增值收益究竟歸誰(shuí)。
我國(guó)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)規(guī)定，住房公積金屬于繳存職工個(gè)人所有，由住房公積金管理中心運(yùn)作，增值收益應(yīng)當(dāng)存入住房公積金管理中心在受委托銀行開(kāi)立的住房公積金增值收益專(zhuān)戶，增值收益用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。換言之，公積金是繳存職工個(gè)人的，但增值收益都?xì)w地方政府。
這種制度定位導(dǎo)致職工繳存權(quán)利和義務(wù)嚴(yán)重脫節(jié)。目前，住房公積金增值主要用作廉租房建設(shè)。但依據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部抽樣調(diào)查，只有2%的繳存職工承租廉租房。這意味著，絕大部分繳存職工只有繳存義務(wù)，難以享受增值收益，只能拿到銀行活期或3個(gè)月儲(chǔ)蓄的利息。而在一些城市，公積金反成了地方政府的“小金庫(kù)”，非法騰挪、使用的案例并不鮮見(jiàn)。
與地方政府資金規(guī)模密切相關(guān)的制度功能，又加劇了公積金繳存比例差距拉大——為使增值收益最大化和利用公積金作為獲取銀行貸款的籌碼，地方政府突破繳存“上限”的沖動(dòng)強(qiáng)烈，有的城市甚至把擴(kuò)大公積金歸集額度作為工作目標(biāo)。有的城市則把提高繳存比例和繳存上限作為對(duì)特定行業(yè)的政策優(yōu)惠手段，使公積金變?yōu)槌鞘?ldquo;招商引資”的手段。
■明確權(quán)屬提高收益，打造職工“政策性住房銀行”
要破解公積金改革的種種難題，首先要明確公積金增值收益的產(chǎn)權(quán)歸屬。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)研究所執(zhí)行所長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師陳杰表示，按住房公積金的私有屬性，公積金凈收益應(yīng)反饋給繳存職工。應(yīng)盡快修訂《條例》，明確公積金增值歸繳存職工所有，用于保障繳存人的基本住房需求，不再上繳地方財(cái)政，從而打消地方政府提高繳存上限、擴(kuò)大繳存額度的沖動(dòng)，提高住房公積金制度的吸引力。
“增值收益可以通過(guò)貸款或購(gòu)買(mǎi)債券形式支持保障房，但不能是無(wú)償形式，利率不應(yīng)低于銀行同期存款利率。返回增值收益應(yīng)按繳存份額以分紅形式計(jì)入個(gè)人賬戶，滾動(dòng)積累，直到銷(xiāo)戶提取。”陳杰說(shuō)。
要改善目前公積金“存著不劃算、用來(lái)真麻煩”的窘境，提高資金使用效率是基本條件。“如果大部分資金閑置，沒(méi)有增值收益，提高存款利率是不現(xiàn)實(shí)的。”陳杰說(shuō)。
由于各城市公積金使用率不均衡，又不能跨區(qū)調(diào)劑，公積金常常是在城市內(nèi)“自體循環(huán)”，全國(guó)公積金結(jié)余資金也面臨貶值壓力。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，如果將各設(shè)區(qū)城市住房公積金管理中心部分結(jié)余資金集中起來(lái)，統(tǒng)一運(yùn)作，收益率有望達(dá)到5%至6%，比各地公積金中心分別運(yùn)作平均提高2個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)約1萬(wàn)億元的結(jié)余資金，每年可以增加200億元增值收益，增值收益率可以增一倍。
“有條件的地方也可以考慮，將公積金存款利率提高到6個(gè)月定期存款的水平，形成剛性機(jī)制，倒逼住房公積金管理中心提高資金使用率。”陳杰說(shuō)。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，作為解決職工基本住房問(wèn)題的保障資金，要讓住房公積金在滿足職工住房消費(fèi)上發(fā)揮更積極的作用，還需要更徹底的制度改革。清華大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)劉洪玉介紹，我國(guó)住房消費(fèi)越來(lái)越依賴住房金融體系提供的個(gè)人住房抵押貸款服務(wù)，但商業(yè)性住房金融服務(wù)并不能承擔(dān)起這一任務(wù)，需要發(fā)展政策性住房金融服務(wù)，對(duì)城鎮(zhèn)居民首次購(gòu)房等基本住房需求提供金融支持。
“從我們最近10多年的跟蹤研究看，以住房公積金體系為基礎(chǔ)，建立我國(guó)面向住房消費(fèi)端的政策性住房金融體系，是一個(gè)最值得期待的住房公積金制度改革與創(chuàng)新的方向。”劉洪玉說(shuō)。
■完善制度強(qiáng)化監(jiān)管，提高公積金分配的公平性
如果說(shuō)，明確增值收益產(chǎn)權(quán)歸屬是制度基礎(chǔ)，那么，修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，強(qiáng)化和細(xì)化監(jiān)管職能，將為公積金分配更公平提供法律保障。
2005年建設(shè)部等三部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，單位和職工繳存比例原則上不高于12%.繳存住房公積金的月工資基數(shù)，原則上不應(yīng)超過(guò)職工工作地所在設(shè)區(qū)城市統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的上一年度職工月平均工資的2倍或3倍。不過(guò)，由于這一政策只是不具有法律強(qiáng)制力的“原則性意見(jiàn)”，長(zhǎng)期以來(lái)，其所設(shè)的“上限”，并未成為“高壓線”，被壟斷行業(yè)屢屢突破。
陳杰建議，盡快修訂《條例》，從法律上賦予住房公積金監(jiān)管部門(mén)更強(qiáng)有力的監(jiān)管職能。“對(duì)突破上限的超額繳存視同為逃稅漏稅行為，由住房公積金監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行警告、禁止，由稅務(wù)部門(mén)依法進(jìn)行追繳和處罰。”
強(qiáng)化監(jiān)管、縮小差距，并不意味著公積金的管理就該“一刀切”。劉洪玉建議，修訂后的《條例》應(yīng)體現(xiàn)分類(lèi)管理的思路。對(duì)國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)等，要嚴(yán)格執(zhí)行“限高”政策;對(duì)混合所有制等其他類(lèi)型的市場(chǎng)化企業(yè)或機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格執(zhí)行“保低”政策，彈性執(zhí)行“限高”政策，比如可以不控制繳存額或比例上限，但要控制享受政府政策支持或稅收減免優(yōu)惠的繳存額上限。
“國(guó)際上許多住房政策都是政府、社會(huì)、個(gè)人合作的政策，也稱(chēng)為‘三明治’式的政策。只要不損害公共利益，公共政策應(yīng)長(zhǎng)期穩(wěn)定在一個(gè)范圍或水平內(nèi)，不排斥居民的選擇超出這個(gè)范圍或水平，但居民個(gè)人選擇超出這個(gè)范圍或水平后，政府從公平和效率等目標(biāo)出發(fā)，對(duì)超出范圍的部分不再給予特殊政策支持。住房公積金繳存管理的原則也應(yīng)如此，即對(duì)超過(guò)‘上限’的繳存額不再給予稅惠政策，防止引發(fā)新的不公平，保障公共利益不受損害。”劉洪玉說(shuō)。
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