論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能

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論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能

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　　論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能

　　【摘要】：本文以保險(xiǎn)的保障功能與融資功能為主線，闡述了保險(xiǎn)內(nèi)涵、功能及保障和融資功能之間的關(guān)系，分析了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中起到的作用和功能體現(xiàn)。并結(jié)合當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的有利和不利因素的系統(tǒng)剖析，對(duì)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮特別是我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)功能的充分發(fā)揮提出了對(duì)策建議。

　　【關(guān)鍵詞】：保障功能，資金融通，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

　　【正文】：

　　當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高、思想觀念更新，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民方面發(fā)揮了重要功能，保險(xiǎn)的保障功能與融資功能的理論研究成為保險(xiǎn)理論研究的一個(gè)焦點(diǎn)。現(xiàn)代保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，客觀上要求對(duì)其功能的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步提高的過(guò)程。這對(duì)于正確把握我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，將保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展融入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展之中具有十分重要的意義。

　　一、保險(xiǎn)的內(nèi)涵

　　“保險(xiǎn)”一詞有其特定的內(nèi)容和深刻的含義。在我國(guó)，保險(xiǎn)是一個(gè)外來(lái)詞，是由英語(yǔ)“insurance”一詞翻譯而來(lái)的。保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一，屬于經(jīng)濟(jì)范疇。它源于海上借貸，到中世紀(jì)，意大利出現(xiàn)了冒險(xiǎn)借貸，冒險(xiǎn)借貸的利息類似于今天的保險(xiǎn)費(fèi)，但因其高額利息被教會(huì)禁止而衰落。1384年，比薩出現(xiàn)世界上第一張保險(xiǎn)單，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從此誕生。

　　保險(xiǎn)首先作為一種經(jīng)濟(jì)制度，具備的要件：保險(xiǎn)必須有危險(xiǎn)存在、必須對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損失給以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、必須有互助共濟(jì)關(guān)系、保險(xiǎn)的分擔(dān)金必須合理;其次保險(xiǎn)是一種合同法律關(guān)系，保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力，合同中所約定的事故或事件是否發(fā)生必須是不確定的，事故的發(fā)生是合同的另一方當(dāng)事人即被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后承擔(dān)給付金錢或其他類似的補(bǔ)償。

　　保險(xiǎn)作為一種客觀事物，經(jīng)歷了萌芽、產(chǎn)生、成長(zhǎng)和發(fā)展的歷程，內(nèi)容又有廣義與狹義之分。

　　(一)廣義保險(xiǎn)

　　無(wú)論何種形式的保險(xiǎn)，就其自然屬性而言，都可以將其概括為：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。從形式上看表現(xiàn)為合作保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

　　(二)狹義保險(xiǎn)

　　通常，我們所說(shuō)的保險(xiǎn)是狹義的保險(xiǎn)，即商業(yè)保險(xiǎn)。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》明確指出：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”

　　二、保險(xiǎn)功能在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)功能也得到了空前的發(fā)揮�，F(xiàn)代保險(xiǎn)具有保障、融資、社會(huì)管理等功能。保障功能主要體現(xiàn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付、促進(jìn)社會(huì)安定等方面;融資功能主要體現(xiàn)在資金積聚和資金運(yùn)用方面;社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生活、完善社會(huì)保障體系、促進(jìn)資本有效配置等方面。

　　(一)保險(xiǎn)的保障功能

　　這是保險(xiǎn)的基本功能，是由保險(xiǎn)的本質(zhì)特征所決定的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定的，保險(xiǎn)是一種有效地風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以把發(fā)生在一個(gè)人或一個(gè)單位的災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)攤派的方法共同承擔(dān)了自然災(zāi)害、不可抗力等經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。它能轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn),確保人民生活的安定。該功能主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1.分散風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)生活中，人們不可避免地面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)。人們之所以購(gòu)買保險(xiǎn)，并不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身具有消除各種風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，而是通過(guò)保險(xiǎn)這一制度能將人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，交由專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織承擔(dān)，并且在既定的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，人們能夠從保險(xiǎn)組織那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而擺脫因風(fēng)險(xiǎn)事件造成的困境，解除人們?cè)谏a(chǎn)生活等活動(dòng)中的后顧之憂。

　　2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人在約定的責(zé)任范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失數(shù)額或者約定金額給予賠付，從而保障社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以持續(xù)進(jìn)行，或者避免被保險(xiǎn)人及其家屬在生活上陷于困境。

　　3.促進(jìn)社會(huì)安定。美國(guó)著名心理學(xué)家馬斯洛提出了人類需要五個(gè)層次理論，即生理、安全、愛(ài)與歸屬、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需要。其中，安全的需要包括物質(zhì)上的勞動(dòng)安全和職業(yè)安全、經(jīng)濟(jì)上的生活安定和未來(lái)保障、心理上的免于災(zāi)難威脅和安全感。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，通過(guò)分散人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)事故造成的意外損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，能夠彌補(bǔ)人們所遭受的不幸損失，消除人們對(duì)未來(lái)生活的憂慮和恐懼心理，從而達(dá)到安定社會(huì)的目的。

　　我國(guó)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)歷了很多次自然災(zāi)害，每次大的災(zāi)難爆發(fā)，保險(xiǎn)都起到了很大的作用，也帶來(lái)了保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展。事實(shí)證明，每次重大災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，往往是保險(xiǎn)的保障功能得以充分發(fā)揮的重要契機(jī)，因?yàn)闉?zāi)害能夠喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而這正是保險(xiǎn)業(yè)賴以發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。2003年“非典”疫情肆虐，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，因?yàn)?ldquo;非典”疫情的蔓延，大大激發(fā)了人們的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，人們對(duì)保險(xiǎn)保障功能的認(rèn)識(shí)就更為深刻，據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》對(duì)2003年經(jīng)營(yíng)狀況分析，“全年各壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就達(dá)241.92億元，比上年增加120.37億元，增長(zhǎng)99.03%”;2008年汶川地震和雪災(zāi)激發(fā)了人民的保險(xiǎn)需求，人民對(duì)保險(xiǎn)保障功能的熟悉也就更為深刻。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，“2008年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元，同比增長(zhǎng)39.1%，是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年;截止到2011年年末，2011年保費(fèi)收入已沖破萬(wàn)億大關(guān)，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.4%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入4617.9億元，同比增長(zhǎng)18.5%;人身險(xiǎn)保費(fèi)收入9699.8億元，同比增長(zhǎng)6.8%”。由此可見(jiàn)隨著保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度已逐漸為人們所信賴和接受。

　　(二)保險(xiǎn)的融資功能

　　這是保險(xiǎn)的衍生功能，是在保險(xiǎn)保障功能的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的，該功能隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)、尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越發(fā)突出。隨著精算技術(shù)的發(fā)展,商業(yè)保險(xiǎn)逐漸從先前互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，不斷壯大并積蓄了大量危險(xiǎn)補(bǔ)償基金,逐步成為了信貸、資本市場(chǎng)的資金供給方,因此拓展了保險(xiǎn)功能，立足于保險(xiǎn)基金的來(lái)源及其投資運(yùn)用,即根據(jù)保險(xiǎn)可以對(duì)信貸、資本市場(chǎng)產(chǎn)生影響而歸納出“資金融通”功能。

　　所謂資金融通，是保險(xiǎn)資金的積聚和運(yùn)用，即將形成的保險(xiǎn)資金中的閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。由此保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。一方面，由于保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差;另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)不可能一次全部賠付，也就是保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量差。這些都為保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。具體來(lái)說(shuō)：

　　1.資金的積聚。保險(xiǎn)公司主要通過(guò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會(huì)閑散資金，促使社會(huì)資金從各個(gè)行業(yè)流向保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)資金的積聚，對(duì)社會(huì)儲(chǔ)蓄具有一定的分流作用，增加居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，分散居民儲(chǔ)蓄過(guò)于集中于銀行所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化金融資源配置、提高金融資源配置效率。

　　2.資金的運(yùn)用。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期性，使得保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)用成為可能。為了確保未來(lái)償付能力的充足性和保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行資金運(yùn)用以提高保險(xiǎn)資金的收益率，這主要通過(guò)保險(xiǎn)資金從保險(xiǎn)公司流向資本市場(chǎng)而實(shí)現(xiàn)，成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資，可以為資本市場(chǎng)的健康發(fā)展提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持，改善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu);同時(shí)，也能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金提供有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，滿足保險(xiǎn)資金對(duì)安全性、流動(dòng)性和收益性的要求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　3.保險(xiǎn)的融資功能與金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。在“銀行主導(dǎo)型”的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，金融資源配置方式主要是通過(guò)銀行的間接融資來(lái)完成的，保險(xiǎn)對(duì)金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是金融創(chuàng)新的日新月異，保險(xiǎn)資金融通功能發(fā)揮的空間非常廣闊，保險(xiǎn)業(yè)已在金融市場(chǎng)中占據(jù)非常重要的地位，是資產(chǎn)管理和股市的重要參與者。

　　4.保險(xiǎn)融資功能的發(fā)揮使保險(xiǎn)成為了人們的一種投資手段。由于保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司推出的一些集保險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄和投資功能于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)等，人們購(gòu)買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅可以獲得保險(xiǎn)保障，還能得到一定的投資回報(bào)。因此在現(xiàn)代社會(huì)中，人們購(gòu)買保險(xiǎn)是一種消費(fèi)兼投資行為，保險(xiǎn)提供了一個(gè)可能和渠道。

　　綜上所述，保險(xiǎn)的融資功能進(jìn)一步表明，保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，保險(xiǎn)市場(chǎng)與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是緊密結(jié)合的，我們只有從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，才能為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開(kāi)拓空間，在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)融資的同時(shí)去推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展。正是融資功能使保險(xiǎn)具備了金融屬性，保險(xiǎn)業(yè)便與銀行業(yè)、證券業(yè)一起成為金融業(yè)的三大支柱。

　　(三)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

　　這是保險(xiǎn)的又一衍生功能，現(xiàn)代保險(xiǎn)技術(shù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能將日益凸現(xiàn)。具體表現(xiàn)在：

　　1.穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生活，為社會(huì)提供“安睡保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)通過(guò)預(yù)先確定的支出將未來(lái)不確定的可能損失固定下來(lái)，從而穩(wěn)定個(gè)人、家庭和組織機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況，有利于形成經(jīng)濟(jì)安全的心理預(yù)期，為經(jīng)濟(jì)生活平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件，客觀上起到了古典經(jīng)濟(jì)學(xué)描述的“守夜人”角色的作用。

　　2.完善社會(huì)保障體系，減輕政府負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)還被廣泛用于解決政府公共政策問(wèn)題。人壽保險(xiǎn)對(duì)于構(gòu)建完善的社會(huì)保障體系具有重要意義。隨著我國(guó)老齡人口的不斷增加，國(guó)內(nèi)企業(yè)加入WTO之后面臨的競(jìng)爭(zhēng)加劇，社會(huì)保障資金不足的矛盾將越來(lái)越突出。且我國(guó)地區(qū)間發(fā)展很不平衡，生活保障需求呈現(xiàn)多樣化、多層次的特點(diǎn)，老年護(hù)理、企業(yè)年金、健康、醫(yī)療、教育費(fèi)用等與社會(huì)生活聯(lián)系緊密的商業(yè)保險(xiǎn)需求，具有極大的潛力。

　　3.促進(jìn)資本有效配置，完善公司治理結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保和資金運(yùn)用活動(dòng)時(shí)，要收集有關(guān)企業(yè)、項(xiàng)目和經(jīng)理人的大量信息。一般單個(gè)儲(chǔ)蓄者或投資者缺乏時(shí)間、資源或能力來(lái)收集這樣大量的信息，而保險(xiǎn)人具有優(yōu)勢(shì)，能有效地配置金融資本和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有力地制約著經(jīng)營(yíng)者的違規(guī)行為，形成有效的外部治理。

　　4.激活儲(chǔ)蓄機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍認(rèn)為，儲(chǔ)蓄率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率之間存在正相關(guān)關(guān)系，但其傳導(dǎo)機(jī)制存在多種途徑。保險(xiǎn)作為金融中介之一，能有效地提高金融系統(tǒng)的運(yùn)行效率，降低結(jié)合儲(chǔ)戶和借款人的交易成本、創(chuàng)造資金流動(dòng)性、有利于形成投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

　　5.推動(dòng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化程度的提高，要求可供選擇的保險(xiǎn)商品種類豐富、保障充分，商貿(mào)就會(huì)順利進(jìn)行，反之則會(huì)受到極大的阻礙。

　　6.有利于構(gòu)建國(guó)家公共事務(wù)應(yīng)急體系。隨著科技進(jìn)步和世界政治力量的演變，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)的程度加深，而且一旦發(fā)生，危害程度更加嚴(yán)重，造成的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)影響將遠(yuǎn)甚于從前，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)設(shè)立新型險(xiǎn)種、創(chuàng)造巨災(zāi)債券等保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品、綜合運(yùn)用再保險(xiǎn)等方式，有助于化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的消極后果。

　　三、保險(xiǎn)的保障功能與融資功能之間的關(guān)系

　　在當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)的保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。保障功能與保險(xiǎn)業(yè)相伴而生，它就是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險(xiǎn)區(qū)別于銀行、證券的顯著特征。資金融通功能是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在保險(xiǎn)保障功能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生出來(lái)的衍生功能。資金融通功能將保險(xiǎn)資金中的閑置部分重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用，由于這一功能，保險(xiǎn)公司在促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮的作用日益突出，為推動(dòng)商業(yè)銀行改革提供了有力的支持。

　　兩者之間是一種本質(zhì)與衍生的關(guān)系，也就是說(shuō)，保障功能是前提和基礎(chǔ)，處于主導(dǎo)地位，而資金融通功能是產(chǎn)生于保障功能也服務(wù)于保障功能的，處于從屬地位，并且它以不斷完善保障功能的作用內(nèi)容和擴(kuò)大其影響范圍為主要職責(zé)。隨著保險(xiǎn)業(yè)衍生功能的逐漸發(fā)達(dá)，比如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推陳出新，在實(shí)踐中不斷有人將保險(xiǎn)的最本質(zhì)功能，也就是保障功能加以弱化甚至忽略，卻過(guò)分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的投資功能、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率，恰恰漠視了廣大的剛剛擺脫溫飽的消費(fèi)者對(duì)于保障型險(xiǎn)種的巨大需求，容易誘使保險(xiǎn)消費(fèi)者形成“輕保障、重收益”的非理性消費(fèi)理念，表現(xiàn)在：消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不是根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力，而是熱衷于與投資型險(xiǎn)種進(jìn)行片面的比較。這對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的負(fù)面影響不可小視。因此，正確對(duì)待保險(xiǎn)的保障功能與融資功能之間的關(guān)系，才能使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　四、更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能與融資功能的對(duì)策建議

　　當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利，對(duì)保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮應(yīng)有較大的機(jī)遇和潛力，因此加快發(fā)展是必然趨勢(shì)。我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到我國(guó)現(xiàn)階段阻礙保險(xiǎn)業(yè)功能充分發(fā)揮的不利因素：一是全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段認(rèn)知不足;二是發(fā)展不足是主要因素，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，總體發(fā)展水平仍然很低，盡管保險(xiǎn)業(yè)保持著年均30%以上的增速，但這是在較低水平上形成的高速度;三是保險(xiǎn)業(yè)依靠產(chǎn)品服務(wù)和創(chuàng)新拉動(dòng)市場(chǎng)有效需求的能力不夠是直接因素;四是保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄之間的矛盾，抑制了保險(xiǎn)資金融通功能的有效發(fā)揮;五是現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整體環(huán)境不夠理想;六是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展缺少一支專業(yè)人才隊(duì)伍支撐。因此，我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)要承擔(dān)起和諧社會(huì)建設(shè)的歷史重任，并切實(shí)發(fā)揮應(yīng)有作用，提出如下對(duì)策建議。

　　(一)保險(xiǎn)業(yè)要全面樹(shù)立嶄新的科學(xué)發(fā)展觀。

　　一是既要看到當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，提高對(duì)加快發(fā)展必然性的認(rèn)識(shí)，又要看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的較大差距，增強(qiáng)對(duì)加快發(fā)展重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí);二是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初級(jí)階段的問(wèn)題，是前進(jìn)中的問(wèn)題，要樹(shù)立“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持用發(fā)展的辦法解決前進(jìn)中的問(wèn)題，一切問(wèn)題都應(yīng)圍繞發(fā)展主題來(lái)考慮和解決，一切束縛發(fā)展的做法和規(guī)定都應(yīng)堅(jiān)決改變;三是發(fā)展的概念不僅是指業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，更重要的是結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、質(zhì)量和效益的提高，只有結(jié)構(gòu)優(yōu)化了，質(zhì)量和效益提高了，保險(xiǎn)業(yè)才能形成良性循環(huán)，發(fā)展才有后勁，才能健康運(yùn)行;四是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，決定了發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)功能必須循序漸進(jìn)，既要學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又要緊密結(jié)合我國(guó)國(guó)情，不斷探索，穩(wěn)步推進(jìn)，正確處理好加快發(fā)展與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。為了保障風(fēng)險(xiǎn)投資的安全和持續(xù)投入，必須從制度設(shè)計(jì)上予以保障，推動(dòng)科技創(chuàng)新，為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。有必要建立完善的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，消除社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)中不和諧因素之間的摩擦，減少?zèng)_突，建立良好的社會(huì)秩序，保障社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　(二)保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮最基本的保障功能，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。

　　保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在完善社會(huì)保障體系方面，不但具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，而且還大有作為。在影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的各項(xiàng)因素中，保障程度和范圍的有限無(wú)疑是其中較為突出的一項(xiàng)。目前應(yīng)從以下五個(gè)層面具體著力。

　　一是配合國(guó)家拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需的政策需要，積極發(fā)展"三農(nóng)"保險(xiǎn)。在種植業(yè)保險(xiǎn)等試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度，嚴(yán)格規(guī)范與發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。繼續(xù)探索與政府聯(lián)辦、為政府代辦等多種管理方式和經(jīng)營(yíng)模式，高質(zhì)量地做好理賠等各項(xiàng)服務(wù)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)把黨中央、國(guó)務(wù)院的惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策落到實(shí)處;各保險(xiǎn)公司要積極開(kāi)發(fā)保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收，使保險(xiǎn)真正惠及廣大農(nóng)民和低收入群體。要以農(nóng)村小額保險(xiǎn)為突破口，帶動(dòng)農(nóng)村意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)、外出務(wù)工保險(xiǎn)以及農(nóng)房保險(xiǎn)發(fā)展，逐步擴(kuò)大"三農(nóng)"保險(xiǎn)覆蓋面。

　　二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門要鼓勵(lì)、引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)，抓住國(guó)家促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的契機(jī)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，加大創(chuàng)新力度，在吸取以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)與住房、汽車消費(fèi)等相關(guān)的保險(xiǎn)發(fā)展，以保險(xiǎn)特有的方式為擴(kuò)大消費(fèi)注入動(dòng)力。

　　三是在金融危機(jī)蔓延擴(kuò)散、出口企業(yè)普遍憂慮出口收匯安全的情況下，更要大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)這一促進(jìn)和保障出口貿(mào)易發(fā)展的政策性金融工具，為企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障，在出口融資、應(yīng)收賬款管理等方面提供便捷服務(wù)，支持?jǐn)U大出口。

　　四是要面向市場(chǎng)和有效需求，創(chuàng)新發(fā)展建工險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等產(chǎn)品，為重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、民生工程、社會(huì)公共服務(wù)等項(xiàng)目建設(shè)提供全面、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障。在社會(huì)保障體系的規(guī)劃和建設(shè)中，不但要著眼于政府的力量，注重政府的主導(dǎo)作用，還要充分調(diào)動(dòng)政府可調(diào)控的社會(huì)資源，發(fā)揮社會(huì)力量參與社會(huì)保障建設(shè)的積極性，建立政府主導(dǎo)機(jī)制同社會(huì)協(xié)同機(jī)制互聯(lián)、政府行政功能同市場(chǎng)化制度互補(bǔ)、政府管理力量同社會(huì)調(diào)節(jié)力量互動(dòng)的體系，充分構(gòu)建多元參與的社會(huì)保障體系。

　　五是在制度設(shè)計(jì)上，應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)機(jī)制在多層次社會(huì)保障體系中的定位，將具備社會(huì)保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)等納入我國(guó)社保制度發(fā)展與評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)同發(fā)展。

　　(三)保險(xiǎn)業(yè)要更好地利用自身優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮融資功能，支持促進(jìn)投資。

　　一是要在堅(jiān)持合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控并能滿足資產(chǎn)負(fù)債配置要求的前提下，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平，支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。據(jù)2012年《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道，日前在保險(xiǎn)投資改革創(chuàng)新閉門討論會(huì)上，監(jiān)管部門發(fā)布了13項(xiàng)險(xiǎn)資投資新政的征求意見(jiàn)稿，涉及保險(xiǎn)資金管理范圍和保險(xiǎn)投資渠道兩大方向。其中，保險(xiǎn)資產(chǎn)投資范圍明顯擴(kuò)大，幾乎囊括保險(xiǎn)業(yè)所有能預(yù)期的投資工具。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，新政的出臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)疑是一重大利好，雖然保險(xiǎn)行業(yè)目前資產(chǎn)配置情況在短期內(nèi)無(wú)法改變，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將有助于增加保險(xiǎn)資金投資的穩(wěn)定性及可持續(xù)性，并且一系列的投資創(chuàng)新，必將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)資金管理向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型。

　　二是保險(xiǎn)公司也應(yīng)抓住難得的政策和市場(chǎng)機(jī)遇，在國(guó)家急需資金刺激經(jīng)濟(jì)的大背景下，積極爭(zhēng)取基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的債權(quán)投資計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)多贏：既支持國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)，又能確保保險(xiǎn)資金所要求的穩(wěn)定回報(bào)，與保險(xiǎn)資金運(yùn)用特性也相匹配。

　　三是保險(xiǎn)監(jiān)管部門還要鼓勵(lì)、引導(dǎo)保險(xiǎn)資金購(gòu)買國(guó)債以及符合條件的公司債和企業(yè)債，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持;鼓勵(lì)、引導(dǎo)保險(xiǎn)公司直接或間接投資資本市場(chǎng)，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定;穩(wěn)妥推進(jìn)保險(xiǎn)公司投資國(guó)有大型龍頭企業(yè)股權(quán)，特別是關(guān)系國(guó)家戰(zhàn)略的能源、資源等產(chǎn)業(yè)。

　　四是滿足人民群眾多層次的需求，穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期，提振消費(fèi)信心，增加即期消費(fèi)，也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策措施的著力重點(diǎn)之一。在這方面，重點(diǎn)要積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持有條件的企業(yè)利用商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次的養(yǎng)老保障計(jì)劃。同時(shí)有關(guān)部門要研究對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等優(yōu)惠，增加個(gè)人和企業(yè)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性;要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的水平。

　　(四)加大保險(xiǎn)宣傳力度，提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信用。

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的影響越來(lái)越深入，廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知程度雖然在不斷提高，但認(rèn)識(shí)有一個(gè)過(guò)程，因而需要在全社會(huì)范圍內(nèi)大力宣傳保險(xiǎn)的功能，持續(xù)提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響力，讓人們逐步接受它，并且自愿地為自己的未來(lái)買保險(xiǎn)。社會(huì)信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)功能，必須保證保險(xiǎn)業(yè)具有良好的社會(huì)信用。為此，要加強(qiáng)輿論宣傳，積極倡導(dǎo)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，通過(guò)建設(shè)專業(yè)人才隊(duì)伍，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以贏得良好的社會(huì)信譽(yù);要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，真正維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保證整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起共同維護(hù)金融體系和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

　　(五)為加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

　　一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者要不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活緊密相關(guān)的熱點(diǎn)問(wèn)題，大力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，尤其注重開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房等具有廣泛社會(huì)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)努力創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，將服務(wù)滲透到保險(xiǎn)消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　二是保險(xiǎn)消費(fèi)者要不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，善于利用保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。

　　三是保險(xiǎn)監(jiān)管者要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，努力創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境;大力轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高監(jiān)管透明度，積極推進(jìn)各項(xiàng)市場(chǎng)取向改革，減少對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不必要干預(yù)，同時(shí)加大對(duì)市場(chǎng)違法違規(guī)行為的懲戒力度;積極探索保險(xiǎn)資金運(yùn)作機(jī)制和管理體制的改革，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并支持有條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，不斷提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和收益率;加快對(duì)外開(kāi)放步伐，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體;逐漸轉(zhuǎn)變監(jiān)管的重點(diǎn)，實(shí)行以償付能力監(jiān)管為核心，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);金融業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，做到三者之間既合理分工、又密切合作，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　四是政府部門要高度重視保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障體系建設(shè)中的重要地位，認(rèn)真研究制定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，賦予稅收優(yōu)惠政策，以支持保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，如個(gè)人購(gòu)買長(zhǎng)期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的所得稅優(yōu)惠政策、對(duì)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅政策、對(duì)強(qiáng)制性和政策性保險(xiǎn)的減免稅收政策等等。

　　總之，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而是一種有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定的制度安排，它在參與風(fēng)險(xiǎn)管理、減少經(jīng)濟(jì)糾紛、完善保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面都發(fā)揮著積極和特殊的作用。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)步入新階段，必須主動(dòng)服務(wù)國(guó)家發(fā)展大局，支持國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng);充分發(fā)揮保險(xiǎn)自身特有、基本的功能--保障功能與融資功能，必須站在政治戰(zhàn)略高度，充分認(rèn)識(shí)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重大意義，牢固樹(shù)立和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

　　【引文注釋】：

　　1.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2003年經(jīng)營(yíng)狀況分析，中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編輯部，全國(guó)版.專文27

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