詳解第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍

　　在購車的過程中需要購買保險(xiǎn)，其中第三者保險(xiǎn)費(fèi)是比較實(shí)用的險(xiǎn)種。 以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買這個保險(xiǎn)，機(jī)動車便上不了 牌也不能年檢。在機(jī)動車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡稱交強(qiáng)險(xiǎn))出臺后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

　　■第三者責(zé)任險(xiǎn)介紹

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡稱三責(zé)險(xiǎn))是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30%。第三者責(zé)任險(xiǎn)”，聽起來就有些云里霧里的味道。您看了下面的故事就知道第三者險(xiǎn)的重要了。

　　1.孫先生對自己的一時糊涂后悔萬分。兩周前，由于夜晚疲勞駕車，回家途中不慎將一位騎車男子撞倒在地，他想逃避責(zé)任，便一踏油門逃走了。但終究難逃法網(wǎng)，日前他作為肇事逃逸司機(jī)被公安局拘捕，同時將面對傷者巨額的醫(yī)療費(fèi)。這時孫先生想到了三責(zé)險(xiǎn)———他還能得到保險(xiǎn)理賠嗎?

　　肇事逃逸絕對是遭人唾棄的行為。按規(guī)定，保險(xiǎn)公司對有肇事逃逸行為的投保人不會有任何賠償。除了被拘捕，這也是肇事逃逸必須付出的代價(jià)。

　　2.李小姐拿到駕照后就很少開車，但有時工作需要又不得不自己開車出行，由于駕駛技術(shù)生疏，短短兩個月內(nèi)先后兩次出事故，需承擔(dān)巨額賠償。第一次讓保險(xiǎn)公司理賠，她感到心安理得，第二次出事后便覺得心里沒有底：這次還能理賠嗎?

　　李小姐的擔(dān)心是多余的。按照保險(xiǎn)合同，只要在有效的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生理賠過程中金額不超過其限額，都能得到全額賠償。但保險(xiǎn)只能給她帶來經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，出行安全還得靠自己當(dāng)心。

　　3.黃先生買了一輛二手車，覺得即實(shí)惠又實(shí)用，可最近出了一樁事故卻使他很煩惱：由于原車主并沒有為這輛車辦理保險(xiǎn)，因而他也就無法得到理賠。

　　車輛在易手后需要進(jìn)行重新評估，保險(xiǎn)合同也要隨之更改。黃先生不知是不懂還是疏忽，沒有為二手車變更保險(xiǎn)，只好自己吃“啞巴虧”了。

　　4.許科長是個大忙人，最近發(fā)生了一次車禍后，他幾次想去保險(xiǎn)公司辦理賠手續(xù)，但應(yīng)接不暇的工作、會議使他分身乏術(shù)，只好一拖再拖。到他終于想到去保險(xiǎn)公司時，已隔了很長時間，擔(dān)心保險(xiǎn)公司不會接受。結(jié)果，他順利拿到了賠款，一顆心才石頭落地。

　　發(fā)生事故后，應(yīng)該48小時內(nèi)向保險(xiǎn)公司投案，然后按照其要求準(zhǔn)備相應(yīng)的證明，在確定賠償金額后，2年內(nèi)都可以拿回這筆賠款。試想，沒有人會在2年內(nèi)一直對這筆賠款熟視無睹吧。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別

　　一、賠償原則不同：根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。

　　二、保障范圍不同：除了《條例》規(guī)定的個別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

　　三、具有強(qiáng)制性：根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。

　　四、根據(jù)《條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

　　五、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。

　　六、第三者責(zé)任險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償后予以補(bǔ)充賠償。

　　七、第三者責(zé)任險(xiǎn)并不區(qū)分責(zé)任限額

　　■第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和國務(wù)院《道路交通事故處理辦法》 ( 1991 年9 月22 日 中華人民共和國國務(wù)院令第89 號 ) 進(jìn)行確定和計(jì)算�！稒C(jī)動汽車保險(xiǎn)條款》第八條規(guī)定：第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分五個賠償檔次 5 萬元、 10 萬元、 20 萬元、 50 萬元、 100 萬元，其保險(xiǎn)費(fèi)用分別為 800 元、 1040 元、 1250 元、 1500 元、 1650 元，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。這一條款規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)。

　　■第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款方式

　　一次性賠償原則

　　賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定后，對被保險(xiǎn)人追加的索賠請求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險(xiǎn)人對第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)事故賠償結(jié)案后，對被保險(xiǎn)人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再負(fù)責(zé)。

　　保險(xiǎn)的連續(xù)責(zé)任

　　被保險(xiǎn)人獲得賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，無論每次事故是否達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。

　　免賠率的規(guī)定

　　根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：(1)負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%。

　　事故責(zé)任限額

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，同時也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。

　　一、每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：

　　(1)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;摩托車、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》有關(guān)摩托車、拖拉機(jī)定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計(jì)劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區(qū)域?qū)儆贐類，最低選擇2萬元。

　　(2)除摩托車、拖拉機(jī)外的其他汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險(xiǎn)人在投保時自行協(xié)商選擇確定。

　　二、主車與掛車連接時發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

　　掛車投保后與主車視為一體，是指主車和掛車都必須投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而且是主車拖帶掛車。無論賠償責(zé)任是否是由掛車引起的，均視同是由主車引起的，保險(xiǎn)人第三者責(zé)任險(xiǎn)的總賠償責(zé)任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)向承保主車的保險(xiǎn)公司索賠，還應(yīng)提供主車、掛車各自的保險(xiǎn)單。兩家保險(xiǎn)公司按照所收取的保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)比例分?jǐn)傎r償。

　　■第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國現(xiàn)行《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定處理。

　　(2)根據(jù)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額核定賠償金額。

　�、佼�(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過責(zé)任限額時：

　　賠款=責(zé)任限額×(1-免賠率)

　�、诋�(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于責(zé)任限額時：

　　賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

　　(3)自行承諾或支付的賠償金額：指不符合《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，且事先未征得保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人擅自同意承擔(dān)或支付的賠款。

　　(4)違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。

　　■第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算方法

　　當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過賠償限額時：賠款=賠償限額 x(1- 免賠率 )

　　當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于賠償限額時：賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額 x(1- 免賠率 ) 對第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款進(jìn)行計(jì)算時，被保險(xiǎn)人應(yīng)特別注意以下幾點(diǎn)：

　　1 、賠款計(jì)算依據(jù)交通管理部門出具的《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》以及據(jù)此做出的《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。當(dāng)調(diào)解結(jié)果與責(zé)任認(rèn)定書不一致時，對于調(diào)解結(jié)果中認(rèn)定的超出被保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的金額，保險(xiǎn)

　　2 、對于不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的賠償項(xiàng)目但被保險(xiǎn)人己自行承諾或支付的費(fèi)用保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。

　　3 、法院判決被保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)谌�者的金額，如精神損失賠償費(fèi)等保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。

　　4 、保險(xiǎn)人對第三者責(zé)任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加不再負(fù)責(zé)。

　　為了更好地保障大家的利益，最后讓保險(xiǎn)專家給你幾點(diǎn)小提示：

　　1.購買車輛保險(xiǎn)時，需仔細(xì)閱讀條款，特別是免賠部分的內(nèi)容一定要看清，不懂要搞清。

　　2.遇到事故時，請及時通知保險(xiǎn)公司，這樣可以為之后的理賠作更充分的準(zhǔn)備。

　　3.按照事故的不同情況，在向保險(xiǎn)公司提交證明時，先打個電話詢問，在確認(rèn)了所需證件已經(jīng)齊全的情況下再前去索賠，以免事倍功半。

　　4.車輛過戶時，保險(xiǎn)合同一定要重新辦理，否則無效。這點(diǎn)買二手車時一定要注意。

　　5.注意保險(xiǎn)合同的有效期，盡早辦理下一年的合同，不要產(chǎn)生真空期。

　　6.上一保險(xiǎn)年度未發(fā)生賠款，且續(xù)保期限仍為一年時，在下一年的費(fèi)率上可以享受一定的優(yōu)惠。安全行駛，會讓你得到真正的實(shí)惠。

　　以上就是給大家介紹的第三者責(zé)任險(xiǎn)介紹與賠償范圍及賠償方式，希望能夠?qū)Υ蠹矣兴鶐椭�，第三者�?zé)任險(xiǎn)對于車主來說十分的重要，只有我們將第三者責(zé)任險(xiǎn)的基本知識了解清楚，才能夠在使用時做到有的放矢，不出差錯。

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