100萬(wàn)如何投資理財(cái)
銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、房產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資、貴金屬投資、炒匯……面對(duì)理財(cái)市場(chǎng)上紛繁復(fù)雜的投資方式，您如何讓100萬(wàn)“錢(qián)生錢(qián)”?記者特邀來(lái)自蓉城各家銀行、保險(xiǎn)、信托公司的理財(cái)人士，透過(guò)他們獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)視角，根據(jù)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析判斷，為廣大讀者提供全方位多角度的理財(cái)建議。
A
保持流動(dòng)性 優(yōu)化組合投資
支招理財(cái)師：尹薇 肖瑤
本案亮點(diǎn)：
多元化投資渠道，3年內(nèi)總收益率將達(dá)到15.675%，適合穩(wěn)健型投資者
在剛剛過(guò)去的一年里，由于受到多種因素的影響，部分行業(yè)盈利增長(zhǎng)速度明顯放緩。6月19日，銀行間市場(chǎng)利率在短暫回落之后繼續(xù)快速回升;6月 20日，銀行間同業(yè)拆借1天利率上升到13%以上，7天利率上升到12%以上，SHBOR1周利率創(chuàng)出11%以上的新高，貨幣市場(chǎng)資金緊張局面愈演愈烈。也許在未來(lái)一段時(shí)間，貨幣市場(chǎng)資金局面緩解的有利因素較少，而資金局面持續(xù)趨緊的因素則較多。如果您有100萬(wàn)元閑置資金，如何在這樣的環(huán)境下讓這部分資產(chǎn)穩(wěn)定增值?又如何通過(guò)合理的資產(chǎn)配置讓財(cái)富抵御和減低意外風(fēng)險(xiǎn)?
對(duì)于穩(wěn)健型投資者，即風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者，工商銀行(601398,股吧)成都濱江支行個(gè)人金融理財(cái)團(tuán)隊(duì)建議，適當(dāng)減少高風(fēng)險(xiǎn)品種配置，增加相應(yīng)的中低風(fēng)險(xiǎn)品種配置。以3年為一個(gè)投資周期，該理財(cái)團(tuán)隊(duì)為投資者制定以下理財(cái)方案。
一、應(yīng)急金安排：
應(yīng)急備用金主要應(yīng)付突發(fā)情況，保障家庭6個(gè)月的基本生活，建議選擇期限較短的銀行存款和購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行組合。
二、合理安排家庭收入和支出，優(yōu)化現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu) (見(jiàn)表)
理財(cái)師建議：
穩(wěn)健型投資者應(yīng)增加多元投資渠道;安排好對(duì)付突發(fā)事件的應(yīng)急資金;合理安排好重大疾病、醫(yī)療、意外傷害等全面的人身保障;保持有足夠的易變現(xiàn)資產(chǎn)可隨時(shí)滿足消費(fèi)需求;增強(qiáng)理財(cái)能力同時(shí)實(shí)現(xiàn)資本增值。當(dāng)然還需隨著各種情況的變化，隨時(shí)調(diào)整理財(cái)方案，監(jiān)督執(zhí)行并定期進(jìn)行檢討和調(diào)整，以期達(dá)到人生目標(biāo)。
B
信托風(fēng)險(xiǎn)可控 預(yù)期年收益約9%
支招理財(cái)師：王濤
本案亮點(diǎn)：
以預(yù)期年收益率8.5%-9.5%估算，堅(jiān)持復(fù)利投資信托產(chǎn)品，理論上可實(shí)現(xiàn)7年本金翻番的理財(cái)目標(biāo)
假如您有一百萬(wàn)的閑錢(qián)，怎么在通貨膨脹時(shí)代保證自己的資產(chǎn)不縮水?怎么樣“錢(qián)生錢(qián)”?
如果您的抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏小，需要穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資，本地某信托公司資深理財(cái)經(jīng)理王濤給出的理財(cái)建議是投資信托產(chǎn)品。按照投資回報(bào)比率來(lái)講，信托投資超過(guò)商業(yè)地產(chǎn)投資，當(dāng)然也大幅超越住宅地產(chǎn)和銀行理財(cái)。“100萬(wàn)，剛好是信托合格投資者的起步門(mén)檻，也是信托投資的起步金額。”王濤介紹到，目前理財(cái)市場(chǎng)上100萬(wàn)元的信托產(chǎn)品，其預(yù)期年化收益率為8.5%—9.5%，期限一般為1—2年。這個(gè)收益是固定收益，不會(huì)受到市場(chǎng)影響而增加或者減少。
100萬(wàn)元投資信托產(chǎn)品，每年產(chǎn)生的收益究竟是多少?王濤算了一筆賬，如果購(gòu)買(mǎi)一年期收益為9%的信托產(chǎn)品，那么一年的凈收益為9萬(wàn)元。按照復(fù)利投資方法，第二年投資為100萬(wàn)元本金+第一年的收益9萬(wàn)元，也就是109萬(wàn)元，繼續(xù)買(mǎi)一款收益9%的產(chǎn)品，那么第二年的收益就是98100元……王濤說(shuō)：“以此類(lèi)推，我們?cè)谕顿Y信托7年內(nèi)，就會(huì)讓本金翻一倍，其收益也會(huì)達(dá)到100萬(wàn)元。”
王濤表示，正是因?yàn)樾磐挟a(chǎn)品的收益率比較高，所以有投資頭腦的人往往會(huì)使用零利率購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，9折房貸利率購(gòu)買(mǎi)房屋，空出資金購(gòu)?fù)顿Y信托，其收益率也完全覆蓋了前兩者的貸款利率，還小有盈余。
理財(cái)師建議：
盡管信托產(chǎn)品標(biāo)榜著“高收益”，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。王濤介紹，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是可控可防的。“信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)很小，基本等同于銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)值。這也就是為什么很多人稱(chēng)之信托為剛性?xún)陡兜脑�。每一個(gè)信托產(chǎn)品其風(fēng)控也是層層把控的.。”
王濤建議投資者，選擇一款信托產(chǎn)品時(shí)不能只看收益率，重要是看以下幾點(diǎn)：
其一是融資方的還款能力;其二是質(zhì)押物的質(zhì)押率，一般質(zhì)押率低于50%就是風(fēng)險(xiǎn)極小的;其三是看信托公司的背景實(shí)力，過(guò)往產(chǎn)品的兌付率。
C
收益+保障巧用保險(xiǎn)產(chǎn)品養(yǎng)老
支招理財(cái)師： 劉道劍
本案亮點(diǎn)：
收益及保障雙豐收，同時(shí)首年交保費(fèi)不到10萬(wàn)元，更多資金可根據(jù)自身情況制定投資計(jì)劃
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老百姓手中的閑錢(qián)越來(lái)越多，錢(qián)的貶值速度也在不斷加快，所以整理財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值是每個(gè)現(xiàn)代人必須面臨的問(wèn)題。
在以經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的大社會(huì)環(huán)境中，理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)途徑復(fù)雜多樣，如何配置理財(cái)產(chǎn)品考驗(yàn)著千千萬(wàn)萬(wàn)的普通百姓。
如果投資者擁有100萬(wàn)元的閑置資金，那么他的資產(chǎn)保守估計(jì)在1000萬(wàn)元以上。這個(gè)時(shí)候家庭應(yīng)該考慮的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是惡性負(fù)債。所謂惡性負(fù)債是和良性負(fù)債對(duì)立的，良性負(fù)債是指銀行里的各種抵押貸款等，惡性負(fù)債是指因發(fā)生意外或重疾導(dǎo)致的負(fù)債。惡性負(fù)債具有極大的不確定性和破壞性，會(huì)直接導(dǎo)致家庭財(cái)富縮水。通常解決惡性負(fù)債的途徑主要靠人壽保險(xiǎn)。
以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的三款產(chǎn)品“幸福金生卓越版”、“年年吉祥”和“幸福到老”為例，假設(shè)投資者今年 35歲，那么每年交費(fèi)98515元，三款險(xiǎn)種投保期限分為10到20年不等。雖然總保費(fèi)是超過(guò)100萬(wàn)元，但首年對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，只用了不到10萬(wàn)元。此外，劉道劍建議投資者將剩下的90萬(wàn)元按照理財(cái)金字塔規(guī)則，10萬(wàn)元用來(lái)做緊急備用金，剩下的80萬(wàn)元可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力配置不同比例的國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票等投資品種。
選擇以上三款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資者可享有以下收益及保障(以下數(shù)據(jù)按中檔分紅數(shù)據(jù)測(cè)算)：
A、從60歲開(kāi)始，每年領(lǐng)取75002元養(yǎng)老金，且逐年遞增，到70歲每年領(lǐng)取90931元，到80歲每年領(lǐng)取110474元，保證領(lǐng)取20年;
B、假如不領(lǐng)取，放在保險(xiǎn)公司復(fù)利計(jì)息，到80歲一次性可領(lǐng)取2663774元，到90歲一次性可領(lǐng)取3899325元，假如征收遺產(chǎn)稅的話，這筆錢(qián)未來(lái)可以抵扣稅金或者作為遺產(chǎn)免交遺產(chǎn)稅留給下一代，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健傳承;
C、享有200萬(wàn)元的意外傷害保障，如果乘公共交通發(fā)生意外則翻倍為400萬(wàn)元;
D、享有30萬(wàn)元的重大疾病保障，包含39種重大疾病，同時(shí)享有最高15萬(wàn)元的輕癥疾病保障，包含常見(jiàn)的11類(lèi)輕癥重疾，比如極早期惡性腫瘤、輕微腦中風(fēng)、較小面積III度燒傷等常見(jiàn)輕癥重疾，一旦發(fā)生輕癥重疾公司賠付后，未交保費(fèi)將豁免，同時(shí)免費(fèi)享有30萬(wàn)元的重大疾病保障，到老年時(shí)還將有分紅以滿足養(yǎng)老及其他家庭資金的需求。公司還對(duì)重大疾病提供導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診服務(wù)，免除客戶看病難、不確信診斷結(jié)果時(shí)對(duì)更好醫(yī)療和救治條件的擔(dān)憂。
理財(cái)師建議：
一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢(qián)。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下涵義：
理財(cái)是理一生的財(cái)，不只是解決燃眉之急的金錢(qián)問(wèn)題而已。
理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢(qián)(現(xiàn)金流出)，也需要賺錢(qián)來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。
理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入(收入中斷風(fēng)險(xiǎn))或現(xiàn)金流出(費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn))。
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