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銀行風(fēng)險分析報告錦集(5篇)
在人們素養(yǎng)不斷提高的今天,報告與我們的生活緊密相連,多數(shù)報告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫的。那么一般報告是怎么寫的呢?以下是小編整理的銀行風(fēng)險分析報告,歡迎大家分享。
銀行風(fēng)險分析報告1
一、總體情況
XX月末,全行資產(chǎn)總額XX萬元,比上期XX萬元。其中,信貸類資產(chǎn)余額XX萬元,比上期XX萬元;不良余額XX萬元,比上期XX萬元;不良占比XX%,比上期XX個百分點。非信貸資產(chǎn)余額XX萬元,比上期XX萬元;不良余額XX萬元,比上期XX萬元;不良占比XX%,比上期XX個百分點。
全行負債總額XX萬元,比上期XX萬元,其中各項存款余額XX萬元,比上期XX萬元,同比XX萬元。
全行利潤總額XX萬元,比上期XX萬元,同比多XX萬元。
資產(chǎn)負債情況簡表
單位:萬元、%
二、信用風(fēng)險狀況分析
XX月末,全行各項貸款余額XX萬元,按貸款五級分類,正常、關(guān)注、次級、可疑和損失余額情況,占比情況,較上期變化情況;從期限結(jié)構(gòu)看,中長期貸款貸款情況,占比情況,較上期變化情
況;短期貸款和票據(jù)融資情況,占比情況,較上期變化情況。
表外信貸資產(chǎn)余額XX萬元,比上期XX萬元;墊款余額XX萬元,比上期XX萬元;表外業(yè)務(wù)保證金余額為XX萬元,比上期XX萬元;風(fēng)險敞口XX萬元,比上期XX萬元。
。ㄒ唬┎涣假J款變動情況 1、處臵及新發(fā)生不良貸款情況
XX月末,全行處臵不良貸款XX萬元。其中:清收不良貸款本金XX萬元,盤活不良貸款本金XX萬元,接收抵債資產(chǎn)XX萬元,核銷呆賬貸款XX萬元,其他方式XX萬元。
本期新發(fā)生不良貸款XX萬元,其中法人客戶發(fā)生XX萬元,占比XX%;個人客戶發(fā)生XX萬元,占比XX%。新發(fā)生不良貸款較多的支行是:XXXXXX;主要客戶是:XXXXXX。
列舉新發(fā)生不良貸款案例。
不良貸款變動情況表
單位:萬元
說明:其他方式是指由于借款人財務(wù)狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)等因素或者其他原因,貸款分類由不良類上調(diào)至正常類和關(guān)注類貸款的情況。
2、貸款風(fēng)險分類形態(tài)遷徙情況
本期,正常貸款(不含借新還舊和還舊借新)共向下遷徙XX萬元,比上期XX萬元,向下遷徙率XX%,比上期XX個百分點。其中,正常類貸款向下遷徙XX萬元,比上期XX萬元,向下遷徙率XX%,比上期XX個百分點;關(guān)注類貸款向下遷徙XX萬元,比上期XX萬元,向下遷徙率XX%,比上期XX個百分點。
不良貸款中,次級類貸款向下遷徙XX萬元,比上期XX萬元,向下遷徙率為XX%,比上期XX個百分點;可疑類貸款向下遷徙XX萬元,比上期XX萬元,向下遷徙率為XX%,比上期XX個百分點。
貸款風(fēng)險分類形態(tài)遷徙情況表
單位:萬元、%
。ǘ┛蛻艚Y(jié)構(gòu)分析(可列舉一至兩個典型案例) 1、法人客戶信用等級結(jié)構(gòu)分析
XX月末,全行共有法人客戶XX戶,比上期XX戶;貸款余額XX萬元,比上期XX萬元。其中,AA級以上(含)客戶貸款余額比上期增加XX萬元,占全行法人貸款增量的XX%,占全部
貸款增量的XX%。
法人客戶(按信用等級)貸款情況表
2、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析
截至XX月末,大型客戶貸款余額XX萬元,比上期XX萬元,占全行法人貸款增量的XX%;中型客戶貸款余額XX萬元,比上期XX萬元,占全行法人貸款增量的XX%。大、中型客戶貸款比上期共XX萬元,占全行法人貸款增量的.XX%。
從貸款質(zhì)量看,截至XX月末,全行法人客戶不良率XX%,比上期XX個百分點。其中,小型客戶不良率XX%,比上期XX個百分點;中型客戶不良率XX%,比上期XX個百分點;小型客戶不良率XX%,比上期XX個百分點。
法人客戶(按經(jīng)營規(guī)模)貸款情況表
單位:萬元、%
3、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析(各行可根據(jù)具體情況分析幾個重點行業(yè),如貸款余額占比前五名、國家重點調(diào)控行業(yè)等)
XX月末,法人客戶貸款主要集中在XXXXXX等行業(yè),以上行業(yè)的貸款余額XX萬元,比上期XX萬元,占全行貸款余額的XX%;不良貸款占比較高的行業(yè)為XXXX。
銀行風(fēng)險分析報告2
上半年,根據(jù)縣委、縣政府經(jīng)濟工作總體要求和省市銀行業(yè)監(jiān)管會議精神,在縣委、縣政府的關(guān)心支持下,我縣銀監(jiān)辦圍繞我縣經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略積極引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、加大信貸投入、防范金融風(fēng)險、推進金融,取得了一定成效。現(xiàn)將轄內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營特點及風(fēng)險情況報告如下:
一、我縣銀行業(yè)運行主要特點
目前,我縣有工行、農(nóng)行、建行、郵儲銀行、銀行、農(nóng)聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行7家機構(gòu),營業(yè)網(wǎng)點37個,自助銀行12個,其運行特點:
。ㄒ唬┐婵钤龇苄。Y(jié)構(gòu)也不合理。上半年,我縣銀行機構(gòu)各項存款增幅是歷史上同比最少的,全縣銀行機構(gòu)各項存款610395萬元,比年初僅增加604萬元,存款結(jié)構(gòu)也不盡合理。一是以儲蓄增加為主,而企業(yè)存款少。截至6月末,全縣銀行機構(gòu)儲蓄存款352892萬元,比年初增加2298萬元,而企業(yè)存款247810萬元,比年初只增加1140萬元。主要原因:我縣果業(yè)面積大,資金需求量劇增,大量資金投向于果業(yè);銀行信貸資金吃緊,果農(nóng)不得不求助于私人借貸,誘發(fā)民間借貸活躍;去年加強打擊非法開采稀土力度,一部分人因怕露富或被引起注意,將部分資金存入附近的廣東平遠和梅州等縣市,異地存款分流突出;全縣工業(yè)企業(yè)少,工業(yè)企業(yè)237家,其中規(guī)模以上企業(yè)30家,工業(yè)規(guī)模小。二是以農(nóng)村信用社增加為主,而其它機構(gòu)增長不一。在七家銀行機構(gòu)中,農(nóng)信社增幅最大。截至6月末,農(nóng)信社各項存款306329萬元,比年初增加12497萬元,工行、建行和銀行分別比年初增加5226萬元、3947萬元和6206萬元,而農(nóng)行、郵儲行和村鎮(zhèn)銀行分別比年初減少17771萬元、9033萬元和468萬元,農(nóng)行成為歷史上同比減少最多的,全縣出現(xiàn)了不平衡發(fā)展格局,不利于我縣銀行業(yè)整體發(fā)展。
。ǘ┵J款總體增加,但發(fā)展不平衡。一是從貸款總額看,農(nóng)信社多而其他銀行少。截至6月末,我縣銀行機構(gòu)貸款386244萬元,比年初增加34964萬元,總體呈穩(wěn)步增長,但從各行社情況看,呈現(xiàn)農(nóng)社“一枝獨秀”態(tài)勢,農(nóng)村信用社貸款194042萬元,比年初增加15706萬元,占上半年全縣貸款凈增額的45%,工行、農(nóng)行和村鎮(zhèn)銀行分別比年初增加4473萬元、5340萬元和4474萬元。農(nóng)社貸款較多,有點孤立難支,無法滿足全縣信貸資金需求。二是從貸款對象看,個體及農(nóng)戶多而中小企業(yè)少。截至6月末,全縣銀行機構(gòu)個體及農(nóng)戶貸款308995萬元,占貸款總額的80%,而中小企業(yè)貸款僅有47743萬元,占貸款總額的12.4%。個體及農(nóng)戶貸款明顯高于中小企業(yè)貸款87.6個百分點,表明我縣銀行機構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展力度仍然不足,中小企業(yè)貸款難未得到根本解決。三是從貸款行業(yè)看,涉農(nóng)貸款多而工業(yè)貸款少。我縣銀行機構(gòu)結(jié)合本地果業(yè)優(yōu)勢,加大了信貸支農(nóng)力度,特別是農(nóng)村信用社根據(jù)自身行業(yè)特點,以支持和服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,不斷增加支農(nóng)貸款,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。截至6月末,全縣銀行機構(gòu)涉農(nóng)貸款370427萬元,占貸款總額的95.9%,其中農(nóng)信社涉農(nóng)貸款182018萬元,占涉農(nóng)貸款總額的49%,有力解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及果業(yè)開發(fā)等資金需求,而全縣工業(yè)貸款只有30155萬元,占貸款總額的7.8%,低于涉農(nóng)貸款88.1個百分點,說明我縣銀行機構(gòu)貸款以農(nóng)業(yè)為龍頭,工業(yè)后勁明顯不足,加強工業(yè)信貸扶持、促進工業(yè)發(fā)展勢在必行。
。ㄈ┬刨J質(zhì)量提升,但潛在風(fēng)險還有。我縣銀行機構(gòu)積極采取措施加強不良貸款清收和管理,取得了一定成效。截至6月末,全縣銀行機構(gòu)不良貸款7560萬元,比年初減少41萬元,不良率1.96%,比年初下降了0.2個百分點,主要是農(nóng)村信用社不良率比年初下降0.35個百分點,農(nóng)行和郵儲銀行不良貸款也較低,分別為0.94%和0.24%,建行、銀行和村鎮(zhèn)銀行沒有不良貸款,全縣銀行業(yè)機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯看好。但從我縣經(jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r看,我縣銀行業(yè)不良貸款仍面臨一些潛在隱患和風(fēng)險,如工行上半年新增不良貸款90萬元,不良貸款占比較年初上升0.14個百分點。一是有的涉農(nóng)貸款會產(chǎn)生不良。目前,我縣涉農(nóng)貸款占全縣貸款總額的95%,而涉農(nóng)貸款的90%以上又是果業(yè)貸款,這些果業(yè)貸款隨著黃龍病危害程度不斷加深將會出現(xiàn)一些不良,給涉農(nóng)貸款帶來影響。從去年黃龍病災(zāi)害情況看,全縣因黃龍病被砍的果樹達到果樹總量的10%左右,大概有310萬株(全縣果樹面積52萬畝,按60株/畝計算共3120萬株),直接影響了部分果農(nóng)今年的收成,將會在一定程度上帶來今年還本付息的困難。二是有的房地產(chǎn)貸款可能斷供。由于受果業(yè)黃龍病和稀土產(chǎn)業(yè)限制性開采的影響,導(dǎo)致大量果農(nóng)和個體私營者無力購買,我縣房地產(chǎn)市場不太景氣。房地產(chǎn)價格由原來每平米5000-6000元降為4000-5000元,銷售量也明顯下降,可能會帶來一部分銀行房地產(chǎn)貸款月供問題,住房按揭貸款不能按時月供或者不月供的情況將會不同程度地顯現(xiàn)。
。ㄋ模┙(jīng)營效益見好,但不能過于樂觀。我縣銀行機構(gòu)經(jīng)營效益不斷提升,上半年,實現(xiàn)利潤4236萬元。第三、四季度是利息清收旺季,預(yù)測今年利潤億元以上。但據(jù)分析,我縣銀行業(yè)經(jīng)營面臨兩大問題:一是中間業(yè)務(wù)收入少。上半年,全縣銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)收入16563萬元,貸款利息收入15522萬元,占收入總額93.7%,而中間業(yè)務(wù)收入僅有1041萬元,占收入總額6.3%,少于貸款利息收入87.4個百分點。二是集約化程度不一。上半年,全縣銀行機構(gòu)人均利潤11.7萬元,從總體上看,集約化程度不低,但從各行情況看,國有商業(yè)銀行集約化程度相對高于農(nóng)村中小金融機構(gòu),工行和農(nóng)行人均利潤分別為13.9萬元和27.3萬元,而農(nóng)信社3.1萬元,遠遠低于這兩家老牌國有商業(yè)銀行。加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)集約化管理是我縣銀行業(yè)經(jīng)營面臨的一個突出課題。
二、我縣銀行業(yè)存在風(fēng)險和問題
當(dāng)前,因受國家政策調(diào)整、經(jīng)濟發(fā)展速度快慢等主客觀因素的影響,我縣銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展仍面臨不少風(fēng)險和問題。主要有:
。ㄒ唬┵Y金供求矛盾突出。目前,我縣經(jīng)濟主要以蜜桔、臍橙的種植業(yè)作為龍頭產(chǎn)業(yè),全縣90%以上的資金投向于果業(yè),但由于果業(yè)生產(chǎn)周期長,特別是去年受黃龍病災(zāi)害影響,收入明顯減少,需要大量資金投入。據(jù)統(tǒng)計,全縣共有果園面積約有52萬畝,按每年0.3萬元/畝計算,每年全縣果業(yè)資金需求量為15.6億元,如果從貸款增量來分析,上半年全縣銀行機構(gòu)凈增貸款3.5億元(不剔除其他因素),與果業(yè)資金需求量相比,資金缺口達12.1億元,遠遠滿足不了果業(yè)資金需求。同時,我縣工業(yè)基礎(chǔ)薄弱,今年又提出發(fā)展83個重點項目,需要大量資金啟動,導(dǎo)致資金供求更加吃緊,矛盾也更為突出。
。ǘ┬刨J結(jié)構(gòu)過于單一。由于受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響和信貸資金的限制,我縣信貸結(jié)構(gòu)較為單一,全縣銀行機構(gòu)大部分資金投向于果業(yè),特別是近幾年全縣掀起種果熱潮,90%以上的貸款投向于果業(yè),而工業(yè)貸款明顯不足,信貸結(jié)構(gòu)極為單一,給我縣銀行機構(gòu)經(jīng)營帶來貸款集中度風(fēng)險,將會出現(xiàn)一損俱損、一榮俱榮的畸形局面,如去年因受黃龍病影響,一部分果農(nóng)收入減少,無法接濟,導(dǎo)致我縣房地產(chǎn)市場疲軟。
。ㄈ┬刨J權(quán)限過于集中。多年來,國有商業(yè)銀行實行了集約化管理。我縣國有商業(yè)銀行屬低類機構(gòu),信貸權(quán)大多集中于上級分行,基層支行要發(fā)放貸款需要層層申報和諸多環(huán)節(jié),一些好的項目也因為權(quán)力過于集中帶來的'時效滯后而未能及時得到貸款支持。同時,因我縣屬山區(qū)小縣,經(jīng)濟總量小,相對于其他大縣(市),上級下達的信貸規(guī)模相對更小,如農(nóng)村信用社本是法人機構(gòu)可以資產(chǎn)負債比例管理,但因上半年人民銀行下達的信貸規(guī)模1.56萬元限制而無法發(fā)放貸款,滿足農(nóng)村強大的資金需求,一定程度上抑制了我縣銀行機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)拓展。
(四)民間借貸異;钴S。近年來,隨著國家實行穩(wěn)健貨幣政策,國有商業(yè)銀行貸款投入相對趨緩,信貸投放量愈來愈少,結(jié)果助長了我縣民間借貸的活躍,主要以賒銷物資為基礎(chǔ)的間接資金融通和以信用為基礎(chǔ)的直接資金融通兩種方式,集中在果業(yè)發(fā)展較快的中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),如吉潭和澄江,均在1000萬元以上。據(jù)測算,目前我縣民間借貸資金約有3億元,利率高達25‰不等。
(五)準(zhǔn)金融機構(gòu)沖擊大。目前,我縣已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司有1家,資本金0.6億元,另有一家在申報籌建之中,其注冊資本1.3億元,而擔(dān)保公司、典當(dāng)公司等卻有20多家,不同程度地從事地下融資活動,高利率回報吸引了大量民間資金從銀行體內(nèi)分流到體外,銀行存款上不了,信貸資金趨于吃緊。同時,一部分信貸資金也通過不同方式流入到這些從事融資的準(zhǔn)金融機構(gòu)之中,融資風(fēng)險也會轉(zhuǎn)嫁到銀行機構(gòu)。
。┵Y金異地分流突出。我縣毗鄰廣東和福建,交通便利,資金分流現(xiàn)象較為明顯。據(jù)估計,近幾年,我縣資金分流達到15億元之多,約占全縣銀行存款24.6%。一是因日常生活而分流。我縣緊鄰廣東梅縣,大多群眾看病、購買日常物品等直接到梅縣而不去,以致一部分日常生活資金流入廣東。二是因購置房屋而分流。多年來,我縣群眾到廣東梅縣購買的房屋達到20xx多套,如果按每套房屋50萬元計算,因購買房屋流入廣東的資金達10多億元。三是因購買小車而分流。近幾年,我縣群眾購買小車的熱情逐年高漲,到廣東購車并掛牌的達20xx多輛,如果按每輛小車15萬元計算,因購車分流的資金也達到3億多。四是因受執(zhí)法嚴打而分流。去年,因當(dāng)?shù)卣哟蟠驌魺o證開采稀土的力度,有部分人因怕露富或被引起注意,將部分資金轉(zhuǎn)移到附近廣東平遠和梅州、福建武平等縣市,分流到廣東、福建等地的資金達到1億多。
三、解決問題的意見和建議
當(dāng)前,要盡快走出經(jīng)濟金融低位運行困境,難達預(yù)期發(fā)展目標(biāo),關(guān)鍵要結(jié)合我縣銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和問題加以分析研究。為此,擬提出如下意見建議:
。ㄒ唬┘哟笮刨J支持力度。一是力促爭取更大信貸規(guī)模。在第三季度對各銀行機構(gòu)執(zhí)行信貸規(guī)模管理情況進行督查,對未按時間進度用足用好信貸規(guī)模的機構(gòu)提出監(jiān)管意見,并要求各銀行機構(gòu)主動向上級行反映當(dāng)?shù)貙嶋H,爭取更多信貸規(guī)模調(diào)劑到當(dāng)?shù)兀越鉀Q我縣有信貸資金而無規(guī)模發(fā)放的問題。二是推動信貸政策有效落實。當(dāng)前,國家已出臺“降準(zhǔn)”、“微刺激”政策,督促轄內(nèi)銀行機構(gòu)盡快制定執(zhí)行微刺激政策的方案與措施,進一步增強對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度,對落實不到位或執(zhí)行流于形式的機構(gòu),將實行監(jiān)管談話,約見其高管人員說明和表態(tài),以推動國家微刺激政策在我縣有效落實。
。ǘ⿵娀刨J有效管理。一是做精信貸產(chǎn)品。督促各銀行機構(gòu)全面調(diào)查分析我縣優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目,篩選好信貸支持項目,并給以積極的信貸支持,把有限的信貸資金投入到精品項目上,以提高信貸資金使用效率。二是優(yōu)化投向結(jié)構(gòu)。要求各銀行機構(gòu)根據(jù)當(dāng)前我縣產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和縣委、縣政府經(jīng)濟發(fā)展思路,特別要緊扣政府今年83個項目做文章,協(xié)同政府尋找工業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新路子,使信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。三是搞好銀企對接。要求各銀行機構(gòu)加強銀企信息交流,特別是加強與中小企業(yè)信息溝通,充分了解企業(yè)經(jīng)營困難,對一些有潛力的中小企業(yè)給予信貸支持,并不折不扣地落實今年兩次銀企簽約資金到位,切實幫助中小企業(yè)解決貸款難,減少社會不穩(wěn)定因素,以促進地方經(jīng)濟發(fā)展。
(三)拓寬政府融資渠道。一是提供有利條件協(xié)助政府融資。不管是銀行機構(gòu),還是政府部門,要以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)為中心,立足自身特點,調(diào)整工作思維,充分運用各自功能優(yōu)勢為政府融資創(chuàng)造有利條件。銀行機構(gòu)要爭取規(guī)模和資金,在風(fēng)險可控的前提下加大對當(dāng)?shù)刂攸c項目的信貸支持,而監(jiān)管部門要在合規(guī)合法的前提下利用監(jiān)管資源,為政府融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),如上半年在個別指標(biāo)不達標(biāo)的情況下通過部門優(yōu)勢,協(xié)助政府將縣土地儲備中心納入名單制管理,為政府融資平臺貸款提供了條件。二是靈活運用政策助推政府融資。正確引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)在不違反金融法規(guī)的前提下靈活運用各類金融政策,創(chuàng)新各類融資渠道,以注入信貸資金血液。如引導(dǎo)銀行辦理銀行承兌匯票敞口、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),增加農(nóng)資、家電等企業(yè)資金融通;開辦委(信)托貸款,采取借雞生蛋辦法為企業(yè)融資和擴大消費提供資金扶持;指導(dǎo)企業(yè)發(fā)行債券,直接為企業(yè)融資提供條件等。三是完善擔(dān)保機制推動政府融資。建議政府部門建立健全各類擔(dān);饳C制,激足基金數(shù)額,讓基金發(fā)揮最大倍數(shù)幅射作用,如“財園信貸通”業(yè)務(wù)可以8倍地放大基金效應(yīng),同時,可發(fā)揮土地儲備中心作用,以有效土地抵押擔(dān)保融資,增加信貸資金投放量,從而激活我縣經(jīng)濟內(nèi)在潛力和活力。
。ㄋ模┥钊胪七M金融。一是加大金融知識宣傳。組織各銀行機構(gòu)開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動,特別是加大對偏遠山區(qū)金融知識宣傳,幫助他們釋疑解難,讓廣大農(nóng)戶更多地了解金融,懂得金融,以提高社會公眾維權(quán)意識和金融知識水平。二是完善銀行組織體系。積極策應(yīng)政府號召,多呼聲、多形式地向上要政策,恢復(fù)農(nóng)發(fā)行和中國銀行,并要求各銀行機構(gòu)積極向農(nóng)村中心村延伸機構(gòu),進一步完善我縣銀行機構(gòu)體系,提升和拓展銀行業(yè)服務(wù)功能。三是推進“三大工程”建設(shè)。督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社按照上級要求加大農(nóng)村金融服務(wù)“三大工程”建設(shè),充分發(fā)揮分局掛點示范作用,為廣大農(nóng)民提供更優(yōu)金融服務(wù)。四是加快農(nóng)商行組建步伐。督促農(nóng)村信用社落實各項政策措施,爭取各方支持與配合,充實各項指標(biāo)和條件,規(guī)范股權(quán)結(jié)構(gòu),提高撥備覆蓋率,不斷加大改制力度,為明年改制創(chuàng)造條件。
。ㄎ澹﹨f(xié)助整治金融環(huán)境。一是整治各類融資公司。建議政府有關(guān)部門組織力量加大對轄內(nèi)擔(dān)保公司等融資性公司的整治力度,對不合規(guī)的擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄賣行等堅決予以取締,而對那些已發(fā)營業(yè)執(zhí)照的擔(dān)保公司應(yīng)督促其規(guī)范管理,并限期整改,不按期整改的予以取締,以維護轄內(nèi)金融秩序穩(wěn)定。二是規(guī)范引導(dǎo)民間借貸。加大金融知識宣傳,澄清對民間借貸的認識,增強客戶維權(quán)意識,合理引導(dǎo)民間資金歸流,對一些發(fā)展為地下的錢莊的將組織力量予以打擊,以規(guī)范民間融資行為。
銀行風(fēng)險分析報告3
一、風(fēng)險狀況
。ㄒ唬┎涣假J款余額情況
截止20xx年3月底,我行各項貸款余額萬元,不良貸款余額萬元,不良率2.3%,其中新發(fā)放貸款形成不良的21萬元,占比為0.12%。
縱向來看,我行三月底不良貸款率較上年同期下降3.8個百分點,但絕對額不降反升,增加2萬元?紤]一年來清收57萬元(207-150)因素,實際上我行不良貸款還在增長。致所以不良率下降,是由于貸款大幅增長稀釋而形成的。因此說,我行目前貸款風(fēng)險還在加大。
下面是我行1-5月新發(fā)放貸款不良余額變化圖
。ǘ┣废⑶闆r
截止3月底,我行20xx年以來新發(fā)放貸款欠息率也迅速增加,達225筆,金額9.91萬元,占新發(fā)貸款4.6%。
。ㄈ┵J款向下遷徙情況
1-3月,我行新發(fā)貸款遷徙3761筆、金額12049萬元,其中向下遷徙2105筆、金額6704萬元;向上遷徙1657筆、金額5344萬元;向下遷徙存量為216筆、金額630萬元。其中關(guān)注貸款209筆,609萬元,次級貸款7筆21萬元?梢钥闯觯1-3月份,我行貸款遷徙率很高,達43%。
橫向比較,我行新發(fā)貸款不良率、欠息率和遷徙率均居全市之首。
。ㄋ模┑狡谫J款收回率
1季度我行到期貸款648筆,金額2770萬元,收回634筆,金額2725萬元,未收回14筆,45萬元,綜合收回度98.38%。低于全市平均水平。
。ㄎ澹┵J款集中度
截止20xx年3月底,我行最大5戶貸款890萬元,占我行實收資本的%。風(fēng)險集中底很低。
。⿹(dān)保情況分析
截止20xx年3月底,我行種類貸款按擔(dān)保形式分類為,信用貸款81萬元,占經(jīng)不到0.01%;保證貸款15068萬元,占比82%;抵押貸款3197.6萬元,占比約0.17%,62萬元,占比不到0.01%。
從擔(dān)保方式上看,我行貸款的風(fēng)險敞口很大,達99%以上,風(fēng)險控制難度較大。
二、形成的原因分析
1、沒有樹立科學(xué)發(fā)展觀和可持續(xù)發(fā)展意識,缺乏責(zé)任感。沒有貫徹落實上級行關(guān)于要把“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)做成精品、做成效益增長點的要求。存在短期行為和僥幸心理,對產(chǎn)生風(fēng)險的可能性估計不足,版面理解營銷政策,把風(fēng)險防范和貸款營銷對立起來,一強調(diào)營銷就放松風(fēng)險防控,一強調(diào)風(fēng)險防控,就不消極營銷,又走到過去那種一收就死,一放就亂的老路上來;
2、沒有把好準(zhǔn)入關(guān),走過去粗放經(jīng)營的老路。維任務(wù)觀,降低客戶準(zhǔn)入條件,對明顯不符合主體資格的客戶,擔(dān)保人擔(dān)保意愿存在問題的客戶開展授信,另一方面,調(diào)查不深入不細致,甚至有的根本沒有到客戶家里去或經(jīng)營場所去,對客戶的基本情況和風(fēng)險狀況一無所知。對外出多時,突然回鄉(xiāng)的客戶,也不深入分析,就倉促授信,客戶貸款后迅速離鄉(xiāng),導(dǎo)致貸后管理無法有效開展;
3、重放輕管,貸后管理不到位。表現(xiàn)為,不檢查、不了解、不溝通、不催收、不管理、不提示等。對客戶生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生什么變化一無所知,客戶也不知何時還息、何時還本。貸后管理不主動、不深入,有的過分依賴原經(jīng)放人員,對接手的貸款知而不全,管而不力。另一方面,對檢查發(fā)現(xiàn)的問題不預(yù)警,不采取有效的風(fēng)險處臵措施,貸后管理檔案也不及時移交縣行信貸檔案庫等等;
4、前后任管理不銜接。少數(shù)綜合客戶經(jīng)理存在新官不理舊帳的潛意識,過度依賴前手管理貸款,對前手發(fā)放貸款需要循環(huán)的附加擔(dān)保條件,增加其他客戶還款的疑慮;
5、多人貸款一戶使用,積聚經(jīng)營風(fēng)險。存在三種情況,一是客戶本身在申請貸款時隱瞞真相,貸款發(fā)放后集中使用;二是內(nèi)部人員授意、默許客戶多人承貸一人使用。三是采取公司+農(nóng)戶或合作社+農(nóng)戶等模式運營時,貸款發(fā)放,農(nóng)戶或社員資金被公司或合作社占用。無論哪一種情況,都造成風(fēng)險集聚和放大;
6、客戶經(jīng)營問題、市場問題或客戶轉(zhuǎn)借貸款等等。
三、對策
1、開展法律、制度教育,強化從業(yè)人員的規(guī)范意識;
2、逐個解剖個案,分析形成不良的原因,增強從業(yè)人員防范能力;
3、強化從業(yè)人員的管戶責(zé)、經(jīng)營責(zé)任和自我約束意識;
4、嚴把準(zhǔn)入關(guān),加大貸前處罰力度。凡在審查、審批發(fā)現(xiàn)存在弄虛作假、誤導(dǎo)決策的.情況,必須按相應(yīng)制度給予處罰;
5、實行“四包一掛”,增加包賠條款;
6、加大貸后力度,包括定期檢查、帳戶監(jiān)管、客戶回訪、催收管理、押品管理、檔案管理等,均應(yīng)不折不扣的執(zhí)行。
7、加大對違規(guī)行為的處罰力度,不姑息遷就。
8、加大對資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度,按每向下遷徙一筆貸款扣3-5分進行考核。
9、接受單證抵押、商品房抵押,以強化客戶的自我約束力。
10、深入開展貸前調(diào)查,防止多人承貸一人使用。特別是公司+農(nóng)戶或合作社國+農(nóng)戶,更要放防控的重點。
11、對風(fēng)險水平增加的機構(gòu),采取暫停貸款發(fā)放措施,并限期糾正。對不不良貸款達到一定比例的,啟動問責(zé)機制。
12、提前謀劃,預(yù)案清收。對即將到期貸款,務(wù)必提前1個月催收,對不能還款的,提前制度好應(yīng)急預(yù)案,預(yù)案包括向擔(dān)保人主張債權(quán)、向介紹人催收、向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村施加壓力、依法訴訟、先還款后循環(huán)等等。
銀行風(fēng)險分析報告4
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會xx監(jiān)管分局:
現(xiàn)將xx銀行(下稱“我行”)年度風(fēng)險經(jīng)營分析報告如下:
一、業(yè)務(wù)經(jīng)營基本情況分析
(一)負債情況分析
截至年末,我行各項存款總額x萬元,比年初增加x萬元,增幅x%。其中:對公活期存款為x萬元,比年初增加x萬元;對公定期存款為x萬元,比年初增加x萬元;個人活期存款x萬元,比年初增加x萬元;個人定期存款為x萬元,比年初增加了x萬元;銀行卡存款為x萬元,比年初增加x萬元。我行各項存款指標(biāo)均比年初有較大幅度的增長,主要原因有以下幾個方面的原因:一是經(jīng)多方面努力,爭取到部分有實力的大企業(yè)客戶,例如x上市公司在我行開立監(jiān)管資金專戶,帶來對公定期存款一定幅度的增長;二是繼續(xù)加代發(fā)工資業(yè)務(wù)及批量開卡的營銷,在提高開戶數(shù)和發(fā)卡量的同時,也使居民儲蓄存款能夠穩(wěn)步增長;三是持續(xù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新和開展主題營銷活動;四是我行在本年新開展了間聯(lián)POS機業(yè)務(wù),在為我行發(fā)展出一批合作商戶的同時也帶來了部分新增存款;五是我行在年初原有總行營業(yè)部、x支行2個營業(yè)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上,新增了x支行等x個營業(yè)網(wǎng)點,延伸了我行的服務(wù)半徑,擴大了我行在本地區(qū)的影響力和知名度。
。ǘ┵Y產(chǎn)情況分析
1、信貸資產(chǎn)
。1)基本情況:截至年末,我行各項貸款余額x元,比年初增加x萬元,增幅x%。其中,短期貸款x萬元,比年初增加x萬元;
中長期貸款x萬元,比年初增加x萬元。按五級分類口徑統(tǒng)計,正常類貸款x萬元,關(guān)注類貸款x萬元,暫無不良貸款。
。2)貸款集中度情況:針對貸款集中度偏高的情況,我行根據(jù)實際情況,采取有保有壓、重點支持的`政策逐步降低貸款集中度,保證符合生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好,有發(fā)展?jié)摿Φ馁J款戶,壓縮產(chǎn)品落后、經(jīng)營不善的企業(yè)貸款,同時重點扶植國家產(chǎn)業(yè)政策方向的新興產(chǎn)業(yè)及“三農(nóng)”和小微企業(yè)。截至x年底,“單戶500萬以下貸款余額占比”指標(biāo)已從x月末的x%大幅提高至x%,達到監(jiān)管要求;“戶均貸款余額”指標(biāo)從x萬元降低至x萬元,力爭逐步達標(biāo)。
(3)貫徹落實“兩個不低于”情況:自開業(yè)以來,我行一直對自身的市場定位非常明確,為此,根據(jù)xx經(jīng)濟發(fā)展及行業(yè)特點,在確保風(fēng)險可控的情況下,將信貸資金重點傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)等基礎(chǔ)經(jīng)濟,達到“兩個不低于”要求的目標(biāo)。其中,支持農(nóng)業(yè)貸款x萬元,支持小微企業(yè)貸款金額x萬元,兩項合計占貸款總額的x%,有力地支持了當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟的發(fā)展,體現(xiàn)了我行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融定位。
2、非信貸資產(chǎn)
截止年末,我行非信貸資產(chǎn)x萬元,主要是委托貸款和保函兩項表外業(yè)務(wù)。本年度共發(fā)放委托貸款x筆,總金額為x萬元,委托貸款中,委托人為企業(yè)的有x戶,委托人為自然人的有x戶。本年我行共開立x筆保函擔(dān)保業(yè)務(wù),總金額為x萬元,擔(dān)保對象均為企業(yè)客戶,共有x戶。
(三)資產(chǎn)負債比例及所有者權(quán)益分析
1、資產(chǎn)負債比例。本年度,我行超額備付金余額x萬元,超額備付金比例為x%,流動性比率達到x%;貸款損失準(zhǔn)備金x萬元,撥貸比達到x%,撥備覆蓋率大于150%,不良貸款率為零,備付資金和流動性資產(chǎn)充足。
2、所有者權(quán)益。本年度,我行營業(yè)收入x萬元,同比增長x%,營業(yè)利潤x萬元,同比增長x%。其中,凈利息收入x萬元,中間業(yè)務(wù)收入x萬元。收入主要依賴于傳統(tǒng)的利息收入,中間業(yè)務(wù)收入仍然偏低,但營業(yè)利潤較上一年度有較大幅度的增長。
二、風(fēng)險狀況分析:
(一)總體評價。
截至年未,我行的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)為x萬元;資本充足率x%,核心一級資本充足率x%;單戶貸款集中度為x%,按五級分類口徑不良貸款率為零,未發(fā)生不良貸款,各項風(fēng)險控制指標(biāo)均達到監(jiān)管要求。
(二)信用風(fēng)險分析
1、信貸風(fēng)險方面:我行一方面強化風(fēng)險管理,另一方面優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),以有效防范和控制信貸風(fēng)險。截至年未,我行各項貸款余額x萬元,其中:正常類貸款x萬元,關(guān)注類貸款x萬元,其中關(guān)聯(lián)交易貸款x筆。全轄最大1戶貸款余額x萬元,該戶目前經(jīng)營正常,效益好。最大10戶貸款都為正常類,目前經(jīng)營正常,風(fēng)險較小。截至年終,我行抵x貸款為x萬元,保證貸款x萬元,信用貸款x萬元,存量抵(質(zhì))x貸款率為x%,與去年相比降低x個百分點,抵(質(zhì))押率仍然偏低,有待進一步提高。同時,堅持“服務(wù)三農(nóng),服務(wù)小微”的市場定位,將信貸資源向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品科技含量高、信用良好、管理規(guī)范,且能提供有效抵押物的農(nóng)戶和小微企業(yè)重點傾斜,在降低貸款集中度的同時優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
2、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險方面:我行保函業(yè)務(wù)采取保證金加反擔(dān)保抵押的方式控制風(fēng)險,并加強對借款人的貸前審查和貸后管理,力求將風(fēng)險降到最低。委托貸款方面,采取先存后貸的方式,并在貸款協(xié)議中設(shè)定免責(zé)條款,降低我行風(fēng)險責(zé)任。截至目前,委托貸款借款人基本都能按期還本付息,偶有借款人逾期的現(xiàn)象,但在信貸管理人員的提醒及催收后,都能盡快還本付息,保障了委托貸款人的利益;同時,我行嚴格遵循《非信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則》,規(guī)范和加強非信貸資產(chǎn)管理,提高非信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
同時建立真實、全面反映非信貸資產(chǎn)動態(tài)變化和風(fēng)險程度的管理體系,增強防范化解風(fēng)險的能力。
。ㄈ┝鲃有燥L(fēng)險分析
截止年末,我行流動性資產(chǎn)總額為x萬元,流動性負債總額為x萬元,流動性比例x%。其中:超額備付金x萬元,超額備付率x%。
由于我行網(wǎng)點相對較少,吸收存款一直比較困難,存款總額變動幅度較大,居民儲蓄存款相對較少,存貸比偏高,資金頭寸分散,流動性管理較難,易引發(fā)支付結(jié)算風(fēng)險。
為進一步強化我行流動性風(fēng)險管理,提高防范和控制流動性風(fēng)險的能力,促進各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展,我行一是加大營銷力度,以創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶提供良好的客戶體驗,吸收更多的存款,尤其是相對穩(wěn)定的居民儲蓄存款;二是加強流動性資產(chǎn)和流動性負債的測算,及時發(fā)現(xiàn)流動性風(fēng)險方面的問題并予以處理,較好地保持充足且適度的流動性,滿足客戶支付需求;三是加強宣傳,通過廣告投放和參與社會活動提升知名度和美譽度。通過上述手段,我行基本實現(xiàn)了資金營運的安全性、流動性和效益性的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
。ㄋ模┎僮黠L(fēng)險狀況
為確保我行各項業(yè)務(wù)的正常運作,及時發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)經(jīng)營中的存在問題,防范操作風(fēng)險和事故的發(fā)生,促進各項業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營。我行一方面不斷完善各項管理制度,進一步健全我行。
銀行風(fēng)險分析報告5
電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率,也有助于國內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運用尚處于早期,考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術(shù)和市場發(fā)展中的不確定性,監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實驗的政策。同時,巴塞爾委員會認為,電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來的收益與風(fēng)險并存,因此風(fēng)險與收益必須進行平衡。
一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析
隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來了各種不同的問題和風(fēng)險。根據(jù)對風(fēng)險的識別和分析,管理辦法有3個主要步驟,即:評估風(fēng)險,落實控制風(fēng)險的措施和監(jiān)控風(fēng)險。在目前這個階段,似乎操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、和法律風(fēng)險,可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險類別。
1、操作風(fēng)險。
操作風(fēng)險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意,也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計缺陷與操作失誤。
2、聲譽風(fēng)險。
聲譽風(fēng)險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負面的看法,從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風(fēng)險。聲譽風(fēng)險可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有達到預(yù)期效果,并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風(fēng)險可能源自客戶,即客戶沒有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決辦法,以致遇到問題而不知所措。聲譽風(fēng)險也可能源自對一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如,一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò),并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。
3、法律風(fēng)險。
法律風(fēng)險源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法,或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行,可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風(fēng)險。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展,銀行希望開展電子身份認證業(yè)務(wù),例如通過使用數(shù)字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險。如果銀行參加新的身份認證系統(tǒng),但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定,那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險。
4、其它風(fēng)險。
傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險,諸如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險,也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù),但是它們的實際影響力對于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來說,可能與操作、聲譽和法律風(fēng)險大不相同。
二、建立可操作的風(fēng)險防范體系
技術(shù)創(chuàng)新的日新月異,可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法,來對付目前存在的風(fēng)險,同時對新出現(xiàn)的風(fēng)險也有相應(yīng)對策。風(fēng)險管理辦法應(yīng)包括3個基本要素,即:評估風(fēng)險,控制風(fēng)險和監(jiān)控風(fēng)險,只有這樣才能達到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。
1、安全政策和措施。
安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一,其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施,也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施,可以限制內(nèi)部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險,也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽風(fēng)險。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一,這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多,例如:密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀?诹、口令串、個人身份識別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測量學(xué)都是用來控制進入和識別用戶的技術(shù)。
防火墻是硬件和軟件的結(jié)合,用來遴選和限制外部進入與開放型網(wǎng)絡(luò)(如因特網(wǎng))相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),分隔成幾個小片。防火墻技術(shù),如設(shè)計合理且實施得當(dāng)?shù)脑,能夠有效地控制進入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計復(fù)雜且成本昂貴,防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應(yīng)。一個好的設(shè)計應(yīng)該包括:整個銀行的安全要求,一目了然的操作步驟,職責(zé)的分解,選擇可靠之人來負責(zé)防火墻的設(shè)計和操作。
雖然防火墻遴選來自外部的信號,但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此,管理層應(yīng)該制定防止和檢測的控制辦法,來減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機會,特別是對遠程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險的.程序應(yīng)該包括:網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測軟件。
并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下,電子銀行和電子貨幣系統(tǒng),應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣,對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解,都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。
對于電子貨幣,額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用(包括偽造和洗錢)。這些措施包括:與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系;監(jiān)控和追蹤個人交易;維護中央數(shù)據(jù)庫里的歷史記錄;在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施;對儲值卡設(shè)定最高限額和失效日期。
2、內(nèi)部交流。
如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話,那么操作、聲譽、法律和其它風(fēng)險,就能夠得到有效管理和合理控制。同時,技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報清楚:系統(tǒng)是如何設(shè)計的,該系統(tǒng)的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少:設(shè)計缺陷造成的操作風(fēng)險(包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容);數(shù)據(jù)完整性問題;因系統(tǒng)沒有達到預(yù)期效果,而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風(fēng)險;以及信用和流動性風(fēng)險。
3、評估和升級。
在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進行評估,有助于控制操作和聲譽風(fēng)險。對設(shè)備和系統(tǒng)要進行測試,以便知道其功能是否正常,并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運行或試點有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能,則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險。
4、信息披露和客戶教育
信息披露和客戶教育,有利于銀行限制法律和聲譽風(fēng)險。信息披露和教育項目應(yīng)該讓客戶知道:如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費用、問題和錯誤如何解決,這樣一來,就利于銀行遵守客戶保護和隱私權(quán)方面的法律和條例。
5應(yīng)急計劃。
通過制定應(yīng)急計劃,銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險,計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下,銀行有計可施。計劃可以包括:數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測試,以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保:其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
6、對系統(tǒng)的運行進行測試,有利于發(fā)現(xiàn)異常情況,以及避免重大系統(tǒng)問題、中斷和攻擊。
通過多種不按正常步驟的方法,主動入侵系統(tǒng),可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設(shè)計和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法,即通過電腦軟件或?qū)徲媮砀櫹嚓P(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測試相比,監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運作、調(diào)查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態(tài)判斷。
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