《個人貸款管理暫行辦法》政策解讀
《個人消費貸款管理辦法》已經(jīng)出臺很久了，下面是CN人才網(wǎng)小編為大家?guī)淼南嚓P(guān)政策解讀，歡迎參考。
《辦法》的出臺背景
近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年(2008年)同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險;同時，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實體經(jīng)濟，影響到信貸對國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟，保護借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國銀監(jiān)會在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。
《辦法》的具體政策
1.不會抬高個貸門檻
《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實際上，目前(2009年)的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。
同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的.安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。
2.實貸實付監(jiān)控用途
《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險;同時可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實保護借款人合法權(quán)益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機構(gòu)而言，這會增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。
3.面談制度防范風(fēng)險
國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，《辦法》進(jìn)一步強化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點強調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。
4.信用卡透支不適用
根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》;信用卡透支不適用該《辦法》。
銀監(jiān)會將給銀行業(yè)金融機構(gòu)3個月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實施準(zhǔn)備工作。
《辦法》的貫徹落實
1.規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍
《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法;信用卡透支不適用本辦法。
2.給予了銀行業(yè)金融機構(gòu)三個月的準(zhǔn)備期
銀監(jiān)會將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實施準(zhǔn)備工作。
3.密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況
《辦法》實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實提高銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸管理水平。