解讀非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法
市場(chǎng)上關(guān)于意見稿規(guī)定網(wǎng)購(gòu)最高限額為5000元的說(shuō)法為誤讀，通過(guò)第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的額度能滿足絕大部分消費(fèi)需求?事實(shí)上并不是這么簡(jiǎn)單。
昨日(7月31日)晚間，一份名為《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》剛一出來(lái)就刷爆了朋友圈。既有網(wǎng)絡(luò)大V鋪天蓋地而來(lái)的一頓罵聲，也有為支付寶、微信支付叫屈伸冤，還有各路專家、官員們的解釋。
今天上午的一則報(bào)道稱，央行相關(guān)人士已經(jīng)回應(yīng)，市場(chǎng)上關(guān)于意見稿規(guī)定網(wǎng)購(gòu)最高限額為5000元的說(shuō)法為誤讀，通過(guò)第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的額度能滿足絕大部分消費(fèi)需求。
事實(shí)上并不是這么簡(jiǎn)單，那么筆者就《征求意見稿》出臺(tái)分別對(duì)消費(fèi)者及第三方支付機(jī)構(gòu)的影響展開討論。
對(duì)消費(fèi)者有什么影響
此次發(fā)布的《征求意見稿》最主要是改變了資金渠道這個(gè)環(huán)節(jié)上的規(guī)則。也就是說(shuō)，當(dāng)用戶在網(wǎng)上購(gòu)物付款選擇資金渠道的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題：
(1)如果用戶選擇快捷支付(使用銀行卡資金)，原本他只需要和支付寶簽約，交易時(shí)驗(yàn)證支付寶密碼，就可以直接消費(fèi)銀行卡里的錢�？坼e(cuò)了錢支付寶全額賠付。
但是按照《征求意見稿》對(duì)快捷支付的規(guī)則，就會(huì)遇到三個(gè)問(wèn)題：
其一，用戶需要和銀行簽約，那么用戶是否需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)簽約，還是在銀行的網(wǎng)銀里綁定支付寶賬戶?
其二，如果每家銀行使用的驗(yàn)證密碼方式不同，那么付款時(shí)更換不同的卡就需要使用不同的付款流程，記住不同的密碼，是否會(huì)太麻煩?
其三，是否每家銀行都愿意承擔(dān)用戶資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)用戶進(jìn)行賠償?
(2)如果用戶選擇賬戶余額支付貨款，原本輸入支付密碼即可完成付款。
但是現(xiàn)在按照《征求意見稿》，如果沒(méi)有進(jìn)行復(fù)雜的身份驗(yàn)證過(guò)程，那么賬戶功能就不全。即便完成了所有的身份驗(yàn)證，依然有年度限額限制。
現(xiàn)在很多人糾結(jié)在1000/5000限額問(wèn)題上，其實(shí)在交易驗(yàn)證密碼過(guò)程中，使用什么驗(yàn)證方式都是支付機(jī)構(gòu)推送給我的，除了數(shù)字證書和電子簽名基本不會(huì)使用之外，一般的“支付密碼+短信碼”驗(yàn)證過(guò)程和5000元的額度筆者個(gè)人認(rèn)為能解決99%以上需求的。
但筆者認(rèn)為，賬戶功能受限才是最討厭的。沒(méi)有轉(zhuǎn)賬功能的賬戶簡(jiǎn)直就是廢了，不能做理財(cái)和年度限額也很令人詫異。對(duì)于現(xiàn)在這一代網(wǎng)民來(lái)說(shuō)，很多人已經(jīng)把生活消費(fèi)都放到網(wǎng)絡(luò)上，無(wú)論是大件電器、出境游等價(jià)格都不低于幾萬(wàn)元。而對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，20萬(wàn)的額度就更不夠了。不知道政策制定者是怎么考慮的。
(3)監(jiān)管者沒(méi)有綜合考慮用戶支付體驗(yàn)的問(wèn)題。
監(jiān)管者人為割裂了快捷支付和余額支付作為統(tǒng)一的支付體驗(yàn)，它給用戶帶來(lái)的便捷性。
對(duì)支付機(jī)構(gòu)會(huì)有什么影響
第一，監(jiān)管者人為割裂了支付機(jī)構(gòu)在“快捷支付”和“余額支付”兩種支付方式中統(tǒng)一的.支付體驗(yàn)，破壞了用戶的支付體驗(yàn)，降低了效率。在一筆付款中，消費(fèi)者要么選擇一個(gè)功能受限的賬戶;要么就要面對(duì)多家銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則、不同的密碼。
第二，監(jiān)管者通過(guò)壓抑支付機(jī)構(gòu)的賬戶功能的方式增加銀行賬戶的競(jìng)爭(zhēng)力，最終結(jié)果很可能是適得其反。未來(lái)一代人將是互聯(lián)網(wǎng)上的一代人，銀行努力不提高自己的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)能力，而反復(fù)利用政策壓制這種低成本習(xí)慣路徑，其結(jié)果必然是競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步降低。
第三，“快捷支付”不僅是一種支付方式，其背后還包括支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)公司大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、云計(jì)算的并發(fā)處理能力和多年的經(jīng)驗(yàn)。在未出現(xiàn)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)事件的前提下，貿(mào)然讓銀行承擔(dān)驗(yàn)證密碼流程和風(fēng)險(xiǎn)兜底的責(zé)任，這也可能給各家銀行帶來(lái)巨大隱患。
第四，央行在大家紛紛對(duì)年度限額提出質(zhì)疑之后，第一時(shí)間使用數(shù)據(jù)進(jìn)行還擊。
2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元;72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過(guò)10萬(wàn)元。
這一數(shù)據(jù)的問(wèn)題在于換個(gè)角度來(lái)看：
第一，如果按照3億支付用戶來(lái)計(jì)算(cnnic數(shù)據(jù))，個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等全年累計(jì)付款金額超過(guò)20萬(wàn)元的人數(shù)為450萬(wàn);個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)全年累計(jì)金額超過(guò)10萬(wàn)元的人數(shù)為84萬(wàn)人。這部分人群并不小。
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