《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》政策解讀
央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》為網(wǎng)絡(luò)支付安全保駕護(hù)航(政策解讀)。
近日,中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,自2016年7月1日起實施!掇k法》實施后,還能用微信發(fā)紅包嗎?通過支付機構(gòu)能進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬嗎?中國人民銀行支付結(jié)算司司長謝眾就有關(guān)問題回答了記者的提問。
還能用微信發(fā)紅包嗎
《辦法》明確,將個人支付賬戶分為三類,對應(yīng)不同的功能和限額。
其中,Ⅰ類賬戶只需要1個外部渠道驗證客戶身份信息,身份驗證簡便快捷,可以用于消費和轉(zhuǎn)賬,但累計交易限額僅1000元,適合小額、臨時的支付需求,如用微信收發(fā)紅包、AA轉(zhuǎn)賬等。
對Ⅱ類和Ⅲ類賬戶,支付機構(gòu)需要通過多種渠道了解、核實客戶身份,能夠更好地防范假名、匿名賬戶,因此具有較高的年累計交易限額,滿足客戶網(wǎng)絡(luò)購物等支付需要。其中,通過3個驗身渠道的Ⅱ類賬戶,可以消費、轉(zhuǎn)賬,年支付額度10萬元;通過5個驗身渠道的Ⅲ類賬戶,除可用于消費、轉(zhuǎn)賬外,還可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品,年累計交易額度最高可以到20萬元。
簡單地說,Ⅰ類賬戶有個身份證或是手機號就可以開,而Ⅱ類、Ⅲ類賬戶需要分別提供至少3個、5個驗身渠道。謝眾表示,這不是要求用戶到相關(guān)部門去證明“我是我”,而是要求支付機構(gòu)去證明“你是誰”,用戶只需在網(wǎng)上填寫相關(guān)信息并確認(rèn)無誤即可,驗證的事交給支付機構(gòu)去做,不會對客戶造成額外的不便。而證明“你是誰”,除了提供身份證,還可以綁定一個銀行卡、提供手機號,或是提供水電繳費單、學(xué)歷證明等,實在不行還可以多綁定兩張銀行卡。
需要注意的是,Ⅰ類賬戶自開立起累計支付限額1000元,也就是說,累計發(fā)紅包超過1000元以上的用戶,需要多提供外部渠道驗證身份升級到Ⅱ類、Ⅲ類賬戶才能繼續(xù)發(fā)。
限額夠不夠用
《辦法》從兩個維度對個人支付賬戶限額進(jìn)行了規(guī)定:
一是根據(jù)賬戶類別,設(shè)定賬戶支付限額,即Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶均有累計付款限額。
二是根據(jù)支付機構(gòu)采用交易驗證方式的不同,設(shè)定支付賬戶日累計支付限額:若支付機構(gòu)采用雙因素驗證,且其中包含電子簽名/數(shù)字證書,則具體限額由支付機構(gòu)與客戶自行約定;若支付機構(gòu)采用雙因素驗證,但其中不包含電子簽名/數(shù)字證書,單日限額5000元;若支付機構(gòu)采用單因素或無密驗證,單日限額1000元。
“根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,現(xiàn)有支付賬戶余額的額度設(shè)置已覆蓋絕大部分使用賬戶余額付款客戶的需求,在此基礎(chǔ)上與快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付結(jié)合,完全能夠滿足客戶正常的付款需求。”謝眾說,客戶也可以選擇不同支付機構(gòu)、開立不同類型支付賬戶,通過不同交易驗證方式來獲得多種靈活的支付賬戶支付額度配置。
此外,《辦法》將支付賬戶的功能、限額,與支付機構(gòu)的`服務(wù)能力和服務(wù)水平掛鉤,防范和減少因客戶姓名被冒用、客戶賬戶被盜刷帶來的信息泄露和資金損失。要求支付機構(gòu)制定客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險控制機制,確保自身及商戶均不存儲客戶的敏感信息,從源頭上防范客戶信息泄露情況的發(fā)生。“可以說,新規(guī)在客戶交易的前、中、后三個不同階段構(gòu)建了一個立體的、覆蓋全流程的防護(hù)網(wǎng),以切實為客戶的網(wǎng)絡(luò)支付安全保駕護(hù)航。”謝眾說。
通過支付機構(gòu)能進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬嗎
除了限額方面,值得關(guān)注的是,《辦法》提出建立支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作機制,根據(jù)支付機構(gòu)分類評級情況,在業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面,對支付機構(gòu)實施差別化管理,以扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施充分發(fā)揮分類監(jiān)管對支付機構(gòu)經(jīng)營管理的正面引導(dǎo)和推動作用。
對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu),《辦法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面,提升了監(jiān)管彈性和靈活性。
比如,評定為A類且Ⅱ、Ⅲ類賬戶實名比例達(dá)到95%及以上的機構(gòu),單日5000元和1000元限額分別可以提升至10000元和2000元;綜合評級較高、實名制落實情況較好的支付機構(gòu)可以擴充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能,客戶既可以將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬給他人的銀行賬戶,他人的銀行卡也可以給客戶本人的支付賬戶劃款。這樣,支付賬戶間、銀行賬戶間、支付賬戶和銀行賬戶間的非同名轉(zhuǎn)賬通過支付機構(gòu)均可正常辦理。
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