穆罕默德·尤努斯教授北大演講（全文）

　　大家下午好!非常感謝大家，我非常高興再次回到北大，我覺得這是一個非常好的經(jīng)歷，就像我提到的那樣，我第一次來的時候還沒有獲得諾貝爾獎，可能就是后來我來了北大，所以我獲得這樣的諾貝爾獎，我應(yīng)該更多的來北大，就可以獲得更多的獎項。

　　很高興今天回到了北大，像介紹人說的那樣，我和大家分享我的故事不是非常長的演講，而是跟大家講述一下我的經(jīng)歷，我為什么這樣做。那么，是關(guān)于我做一些研究的工作嗎?其實跟我的研究工作一點關(guān)系也沒有。而是關(guān)于我所處的環(huán)境，還有到底是什么樣的環(huán)境讓我產(chǎn)生這樣的做法。讓我開始走上貸款這條道路的環(huán)境是當(dāng)時我在吉大港大學(xué)教書，由于饑荒，旁邊的小村鎮(zhèn)有很多艱苦和貧窮情況，所以我希望能夠在我力所能及范圍內(nèi)幫助大家，尤其是大學(xué)旁邊的小村鎮(zhèn)可以做出一些什么。所以我就開始做一些小事來幫助他們。同時在那個時候我們看到有高利貸的現(xiàn)象出現(xiàn)，因為在那個時候高利貸者他們借的錢很少給借款人，然后控制他們的生活，把他們的血汗榨干，情況很糟糕。大家能夠面對面的看到這樣的問題，大家在書上讀到這些問題的時候可能感受不是這么真切，但是當(dāng)大家真實的面對看見這樣的事情發(fā)生，感想就不一樣，所以這給我一個非常大的觸動。而且那個時候我覺得非常無助，我是一個非常渺小的人，而且在這樣一個復(fù)雜環(huán)境中，你自己一個人是很難撼動整個系統(tǒng)，這不是一個小小的村鎮(zhèn)問題，也不是一個區(qū)域的問題，而是整個國家的問題，是全世界的問題。所以你不可能以一人之力去改變整個大環(huán)境，雖然是一個非常令人感到沮喪的情況，但是我突然想到了我還是可以做一些事情的，我可以給這些人借錢，我自己拿錢借給他們，如果我給他們借錢的話，他們不需要找高利貸者放貸了，他們會有更多的自由，至少在某種情況下我可以保護村鎮(zhèn)中的一部分人，這樣的一個想法讓我有了很大的激勵，我開始從我自己的兜里掏錢借給別人，這些窮人他們非常喜歡這些方式，而且越來越多的人喜歡這樣的方式，越讓我有這樣的動力，我希望更多的貸款給這些人，這樣事業(yè)繼續(xù)下去。大家可以猜到，幾個月以后我沒有錢了，因為大家都想跟我借錢，我就去銀行，看銀行是否可以給這些窮人借錢，銀行說不，你們不能這樣做，銀行說我們不會借錢給窮人的，我內(nèi)心十分掙扎，我勸說銀行讓他們愿意給窮人借錢，但是他們反復(fù)地告訴我們他不能給窮人貸款，因為對窮人信貸額度太低。

　　我就問他們之前是否給窮人借貸過。他們說沒有，我說，既然你們從來沒有這樣做過，那么你們怎么知道這些窮人不值得你們借貸呢，你們應(yīng)該借款給他們，然后看是否可以把錢收回來，他們是否可以還上你的錢。他們說很明顯不能收回。因此，我對他們感到非常氣憤，我開始批評他們，直到現(xiàn)在我還是這么批評他們，我說，銀行的職責(zé)就是應(yīng)該借錢給公民，這是銀行的使命或者是責(zé)任。而實際上現(xiàn)在的現(xiàn)象是什么呢，銀行成了一個非常有意思的機構(gòu)，它們管自己叫銀行，但是借錢的對象是富人，對沒有錢需要錢的人不借錢。我想說的是真正合理有邏輯的做法，是相反的方法，應(yīng)該借錢給窮人，而不是給有很多錢的人借錢。當(dāng)然這一說法遭到了銀行的嘲笑。銀行說你這個人根本就不懂什么是銀行。我花了幾個月的時間跟銀行打交道，勸說它們，最后我跟銀行提出，把我自己作為一個擔(dān)保者提供給他們，我跟銀行說，我跟這些窮人來簽合同，我來承擔(dān)擔(dān)保他們的風(fēng)險。如果一個窮人不還錢，我來幫他還，如果他們所有人都不還錢，我就幫所有人還錢。要勸說銀行這種提議是非常不容易的。我花了很多的時間，但是最終銀行還是接受把我作為一個保證人。我非常高興，我和銀行簽署了所有的文書，從銀行借到錢，給了窮人。這是設(shè)計了一種體系。我要設(shè)計一種體系讓窮人能夠真正的還債。而人們確實也能夠按時還債，也是非常激勵人心的事。但慢慢地，銀行又開始不愿意貸款，因為它們覺得隨著貸款規(guī)模不斷擴大，有一天這個體系終將破滅，銀行仍然不相信這種體系是可以運作下去的，他們覺得自己還是會賠錢。看到銀行這種擔(dān)憂，我覺得應(yīng)該建立一個屬于自己的銀行，所以這是我為什么建立了格萊珉銀行，這也是不容易的，我勸說政府給我們牌照建立這個銀行，所以在1976年的時候我們建立了這家銀行，而真正成立銀行是在82年的時候真正拿到了銀行的牌照，這是我工作這么長時間努力的方向。

　　人們會問我是如何做到自己創(chuàng)建一個銀行，專門服務(wù)于窮人呢?設(shè)計的銀行體系是非常復(fù)雜的，尤其是保證窮人可以還錢的一個系統(tǒng)。我說這對我來說不是非常復(fù)雜的事情，我不是非常懂銀行業(yè)，我不需要知道它的流程和它的規(guī)則到底要怎樣，我只是看一下傳統(tǒng)銀行是怎么做就可以了，當(dāng)我知道傳統(tǒng)銀行怎么做，并且學(xué)習(xí)到了傳統(tǒng)銀行怎么做的話，我做跟傳統(tǒng)銀行相反的。就是說傳統(tǒng)銀行貸款給有錢人，而我貸款給窮人，他們?nèi)コ鞘兄行馁J款，而我去偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村貸款，他們貸款給男人，我貸款給女人，他們要有抵押品而我不需要抵押品。我們銀行完全不需要抵押品，我們的貸款是無抵押貸款。所以我們就不需要簽署很多的法律文件。既然我們不需要法律文件，在我們的銀行里不需要法律顧問和法律部門，所以我們是一個完全沒有法律部門的銀行。所以我們做了每一件事都是和傳統(tǒng)銀行相背離，傳統(tǒng)銀行它們只是貸款給富人，而我們做相反的，我們把格萊珉銀行稱為真正的窮人銀行。原來傳統(tǒng)的銀行它們都是富人持股的，富人擁有的，而我們做相反的，我們的格萊珉銀行是窮人擁有的銀行，所以我們總是與傳統(tǒng)銀行背道而馳。我們做的不僅僅是小額貸款，我們甚至顛覆了整個傳統(tǒng)，完全和傳統(tǒng)銀行反過來，這樣就是為被忽視的窮人做服務(wù)。今天，格萊珉銀行有850萬借款人，他們擁有銀行，他們是我們銀行的股東，為銀行做重大的決策�，F(xiàn)在所有的貸款額，就是小額貸款額已達到15億，我們還款率接近100%，我們沒有任何的嚴(yán)重不良貸款問題。就像從最初的那樣，我們要求借款人必須做儲蓄，我們談的是小額信貸，我們不光借錢給他們，他們同時需要存款，所以每一個借款人他們都有一個存款的賬戶，所以他們在自己的存款賬戶里是一點一點把錢積攢起來。現(xiàn)在做了38年，已經(jīng)成了一個傳統(tǒng)。我們可以看到人們現(xiàn)在非常高興的把錢放在銀行里，每周都攢一點，他們的積蓄也就越來越多。我們有850萬人的客戶，積少成多，這個數(shù)額還是很大的。

　　我們借出去的資金都是來自于我們儲蓄系統(tǒng)內(nèi)部的，我們從儲戶拿錢把這些儲蓄借給窮人，所以我們格萊珉銀行的資金不是來自于外部，而是來自于內(nèi)部不斷產(chǎn)生的新資金。今年有一個挺有意思的發(fā)展，因為今年我們總共資金，就是總共的儲蓄額已經(jīng)超出了17億美金，我剛才說到我們的借貸僅為15億美金，借貸者存進去的錢比貸出去的錢多，不是像普通人想的那樣這是窮人，把錢給了他們還不回來，現(xiàn)在我們看到這個局勢已經(jīng)反轉(zhuǎn)，他們存的錢比借的錢多。所以我一些銀行業(yè)的朋友經(jīng)常在談到他們有多少借款人，將會增加多少借款人等等，我跟他們說，不要再用借款人這個詞了，因為我們看到現(xiàn)在銀行是沖這些人借錢，而不是這些人找我們借錢，因為這些人他們在銀行放錢比他們借的錢還多，所以存儲的影響力越來越大，因為大家存儲的習(xí)慣建立起來了，尤其是農(nóng)村地區(qū)的婦女，她們過去很少能看到現(xiàn)金，但是現(xiàn)在，她們在銀行里面有了存款，所以她們對自己的生活都有了信心。這些婦女很多人是不識字的，因為她們從來沒有上過學(xué)——她們沒有上學(xué)的機會。但是，我們盡可能地保證讓這些女童去上學(xué)，我們通過貸款這樣的項目確保借款人100%讓他們的子女上學(xué)，而且我們給他們提供教育貸款，讓他們能夠接受高等教育，所以現(xiàn)在，我們的借款人里有很多他們的第二代，他們的子女。因為我們銀行已經(jīng)運行了38年，我們發(fā)現(xiàn)格萊珉銀行的首批借款人的子女現(xiàn)在已經(jīng)開始上了大學(xué)。他們現(xiàn)在都是專業(yè)的人才，有醫(yī)生，有工程師，還有其它職業(yè)。我們看到他們的母親，以及他們的女兒，母親和女兒他們兩個長的非常相，但是母親是完全不識字的，但是她的女兒卻是一名醫(yī)生。所以我們把這兩代人放在一起就感覺對比非常的明顯。我們經(jīng)常心里面有這樣的疑問，因為我們在想這個母親其實她當(dāng)初也有機會當(dāng)醫(yī)生的，因為她的智力聰明程度和女兒不一樣，但是我們看到女兒是醫(yī)生，母親卻不識字，我們想是不是因為母親自己呢，是她不努力嗎，不是的，因為她也非常的勤奮，非常的勤勞，她就是沒有機會，沒有人給她任何受教育的機會，連最起碼的識字機會都沒有。但是她的女兒因為格萊珉銀行的貸款，她的母親從銀行貸了款，供她上學(xué)。我們提供教育貸款讓她有機會上大學(xué)，讓她畢業(yè)當(dāng)醫(yī)生。格萊珉早成立幾十年，她的母親說不定也會成為一名醫(yī)生、工程師或者其它的職業(yè)。

　　每當(dāng)有人問我貧困的根源是什么，什么造成了貧困這個問題的時候，我總是清楚的回答說，貧困并不是窮人造成的，貧困不是窮人自身的緣故，是由外部因素強加給他們的。這不是自發(fā)現(xiàn)象，而是外部因素強加造成的現(xiàn)象。我們自己建造的體制導(dǎo)致了貧困，所以我們不責(zé)備體制，卻總責(zé)怪窮人本身，認(rèn)為他們自己不學(xué)無術(shù)，沒有做事的能力或技能，其實這是不正確的，他們是和其他人一樣平等的人。我在工作中反復(fù)思考這個問題，在做格萊珉銀行的時候也看到了很多其它問題，比如醫(yī)療，當(dāng)你是窮人的時候，你的健康狀況也不會好，這是相關(guān)的。造成貧困的體制也造成人們健康水平的下降。所以我也想解決這樣的問題，怎么樣改善這些和我們一起工作的人們的健康狀況，所以我們在做小額信貸的時候，我們也在解決一些醫(yī)療健康問題。其中一項就是我們改善他們的衛(wèi)生條件，因為我們知道孟加拉的衛(wèi)生條件很差，人們從來不用廁所，所以我們在格萊珉制定了一個規(guī)定，如果你是格萊珉銀行的一員，你一定要至少挖個坑當(dāng)作廁所使用。開始的時候很多人都不接受，不理解，但是我們的規(guī)定非常嚴(yán)格，因為他們也需要工作賺錢，所以他們就會開始挖坑并當(dāng)作廁所使用，然后我們會貸款給他們建立更衛(wèi)生的廁所，進一步幫助他們解決衛(wèi)生狀況。像我提到的，現(xiàn)在有850萬人家里都有了衛(wèi)生的廁所和其它的基本衛(wèi)生條件，這在孟加拉是個非常重要的改變，因為它還有一個傳染效應(yīng)，可以影響村落里的其他家庭，讓他們也改造自己的廁所，改善他們的衛(wèi)生狀況。孟加拉過去和印度、巴基斯坦等其它周邊國家一樣都有很大的衛(wèi)生的問題，但是現(xiàn)在孟加拉的衛(wèi)生條件得到了很大的改善，是我們通過激勵達到的。所以我做銀行的時候開始關(guān)注很多小的問題，想要逐個擊破。在思考這些問題的時候，我養(yǎng)成一個習(xí)慣，就是見到問題就要創(chuàng)造一個社會企業(yè)專門有針對性的解決這個問題，所以過去的幾十年我創(chuàng)造了很多不同類型的社會企業(yè)，專門針對不同的問題。而且有一些社會企業(yè)已經(jīng)做成了國家非常大型的企業(yè)，但是每一個企業(yè)都不是為我賺錢的，也不是為其它任何人賺錢的，他們的宗旨是為人們解決問題。很多人說你不為了賺錢，那你辦企業(yè)干什么，因為企業(yè)就是賺錢的。

　　我說我的目的不是為了賺錢，我主要是為了讓企業(yè)幫助解決問題，他們對我非常的不理解，我說不用不理解，這個就是我們應(yīng)該做的一件事情。做事情就是為了解決問題，我只不過就是以創(chuàng)造企業(yè)的方式來解決罷了。通常這些問題都可以通過搞這種慈善活動來解決，資助他們上學(xué)，資助他們看病，幫助他們開發(fā)技術(shù)等等。但是慈善有一個問題，慈善你把錢借給他，你只能是授人以魚，不能授人以漁，只是一次性的幫助，所以我把這個方式做了改變。我推出了一些業(yè)務(wù)模式，通過企業(yè)的模式來開始提供資金上的幫助，而且這個錢是可以收回來的，這樣的話錢就可以自己持續(xù)的生錢，可以形成一個持續(xù)性的循環(huán)。我也是經(jīng)常說服別人接受我的觀點，他們很多的時候不想聽，所以我就起了一個名詞“社會企業(yè)”。社會企業(yè)按照定義就是不為了紅利，而是為解決人類問題而建立的企業(yè)。這是全新的企業(yè)類型。一開始的時候人們不愿意接受，什么是非紅利企業(yè)?因為過去人們一提到企業(yè)都是非常傳統(tǒng)的想法是要分紅的，所以我對傳統(tǒng)的企業(yè)方式發(fā)出了挑戰(zhàn)，我覺得經(jīng)濟學(xué)家在設(shè)計現(xiàn)代經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的時候有犯了一個根本性的作用，把人類當(dāng)成賺錢的機器。也就是說經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為人類一生都是在為自己賺錢，并在此人類自私本性的基礎(chǔ)上建立了經(jīng)濟理論，我認(rèn)為不是這樣的，人性不是關(guān)于自私，人性比這個要大很多，人性不是一維的，人性包含多個方面，多個維度。所以人性是有自私的一面，但是經(jīng)濟學(xué)家只關(guān)注人性自私的一面，但是我覺得它們應(yīng)該把無私的方面考慮進去，所以我覺得無私是非常好的一面。傳統(tǒng)的企業(yè)只關(guān)于人性的自私面，認(rèn)為人人為自己，不為別人。無私的業(yè)務(wù)模式剛好相反，全部都是為了別人，為了大家，而不是我自己。而且從這個過程中可以帶來巨大的樂趣。人們會問, 如果把盈利動機拿掉，整個經(jīng)濟就會轉(zhuǎn)不動了，發(fā)展不下去了，你又如何從中獲取樂趣呢?因為大部分的經(jīng)濟都是逐利的，賺取利潤是讓經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的重要激勵因素。我同意賺錢是一種重要動機，但并不是人們做事情的唯一動機，還有很多其他因素。我承認(rèn)賺錢是一種快樂。但是我覺得讓其它人快樂是一種更大程度上的快樂，這是兩種快樂的比較，選擇哪一種取決于你對快樂的理解。對我來說我?guī)椭鷦e人所帶來的快樂要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過為自己賺錢所帶來的快樂，所以我現(xiàn)在做的，就是創(chuàng)造社會企業(yè)幫助解決問題。

　　現(xiàn)在社會企業(yè)的影響已擴展到了孟加拉國之外，現(xiàn)在很多國家開始了建立社會企業(yè)來解決問題，我們有太多的現(xiàn)實問題，發(fā)達國家、落后國家和發(fā)展中國家都各自存在不同的問題。這是為什么呢?因為在經(jīng)濟推動的過程中，我們總是一門心思賺錢卻沒有關(guān)注其他方面，因此產(chǎn)生了很多問題。我們已經(jīng)建立的資本經(jīng)濟體制，是一種吸取養(yǎng)分的機制，它從底層吸取養(yǎng)分，然后讓上層的人非常富有，可底層卻很貧乏。這是一個持續(xù)的過程，很難停止。政府可以干預(yù)，但是政府干預(yù)是很有限的，整個經(jīng)濟體系都是從根部吸取養(yǎng)分，不斷從社會底層吸取養(yǎng)分和財富，這樣便造成了極大的社會貧富差距。85個人的收入就能超過占世界總?cè)丝谝话氲恼麄�底層階級人們的收入，只要85個人。這是怎樣的一種經(jīng)濟體制?無論哪一個國家，貧富差距都越來越大，而且這種體制下還會越來越嚴(yán)重。所以是這種體制造成了貧困，目前我們已經(jīng)減少了些貧困，這意味著現(xiàn)在貧困人民的生活有所改善，但也并不是有明顯的提高。打個比方，如果窮人和過去相比提高了一英寸，上層的人們在同一時段就能上升了一英里，這就是貧富差距。還有氣候變化的問題，也是因為我們建造的體制所造成的。所以我在想何不去重新設(shè)計這個機制，讓我們能夠更好的解決這些問題，這就是為什么建設(shè)社會企業(yè)很重要，為什么年輕人會熱衷于參加社會企業(yè)，他們看到了改變的希望。我們在孟加拉讓子女上學(xué)的時候，他們畢業(yè)后拿到了文憑，然后抱怨在孟加拉沒有工作，于是這些受過教育的年輕人都變成待業(yè)青年。當(dāng)他們向我抱怨的時候，我會問他們，為什么一定要找一份工作呢?是你的教科書上寫著你一定要找工作嗎，還是你的老師告訴你一定要找到工作?你們一定要找工作的想法從哪兒來的?他們對此感覺非常的意外。我告訴他們找工作是年輕人唯一出路的想法是錯誤的，應(yīng)該改變一下想法，重新轉(zhuǎn)化一下思維，每天早晨起床以后要跟自己重復(fù)一句話，我不是一個找工作的人，我是為別人創(chuàng)造工作的人。我要走出去，我要給別人創(chuàng)造工作，我要做一個創(chuàng)業(yè)的人，我說人類本身有非常良好的創(chuàng)業(yè)精神，只不過我們現(xiàn)在的經(jīng)濟體系剝奪了人們創(chuàng)業(yè)的沖動和想法，把他們變成為別人打工的機器，我覺得這是很可惜的一件事情。這錯誤理解了人類的天性。他們是工作的創(chuàng)造者，是企業(yè)家，應(yīng)該一開始就從高層企業(yè)層面出發(fā)，而不是從底部的思維模式。所以我們在孟加拉推出了這樣一個社會企業(yè)項目，鼓勵年輕的畢業(yè)生提供創(chuàng)業(yè)的想法，任何一個小的想法都可以，把它告訴我們，我們會投資你的創(chuàng)意，成為你的伙伴。你的想法成功以后可以把當(dāng)初投資的資金還給我們，再無其他。因為我們并不為了從你身上盈利，而是想幫助你解決問題幫助你成功�，F(xiàn)在有越來越多的年輕人畢業(yè)了以后找我們，讓我們幫助他們創(chuàng)業(yè)，他們有很多很好的想法。

　　有一些是他們父母的想法，把父母的想法付諸實踐最后變成了企業(yè)家。因此當(dāng)你下定決心開始你的商業(yè)計劃時，每個人都會發(fā)現(xiàn)一個完全不一樣的前景，這也正是我們在做的。然后我們也了解到了歐洲經(jīng)濟發(fā)生的問題，意大利的年輕人有40%的失業(yè)率，西班牙的年輕人失業(yè)率達到60%以上，希臘也超過70%。這也恰恰證實了我們所宣揚的經(jīng)濟理論。我一直在問自己，找不到工作的問題是因為年輕人自己有問題嗎?他們本身是非常聰明的人，可為什么找不到工作呢?這正是因為我們的體制禁錮了他的自由，給他戴上了枷鎖。我認(rèn)為不應(yīng)該由體制來懲罰人們，而應(yīng)該反過來，讓人們?nèi)�懲治沒有起到良好作用的體制。因為我們是自由的人，我們有這樣行動的能力，而不是說坐在那里被動的接受系統(tǒng)的安排，然后被丟在垃圾筒里說你是對社會沒有用的人，這是完全沒有道理的。因為不是一個人兩個人，不是一百萬和兩百萬人，是十幾億的年輕人沒有機會。我一直在強調(diào)我自己的想法，與此同時也一直在提供我自己的解決方案。所以現(xiàn)在我收到了去瑞典的邀請去解決同樣的問題，這很令人意外，因為大家都認(rèn)為瑞典是非常完美的歐洲先進經(jīng)濟體，但他們也有這樣的青年失業(yè)問題而且解決不了。他們和我說你在孟加拉搞社會企業(yè)很成功，能不能也幫助一下我們，所以現(xiàn)在我們在和瑞典合作，建立新的體系以解決年輕人失業(yè)的問題。世界上沒有任何一個人應(yīng)該是失業(yè)的，沒有任何原因。只不過有時我們的想法局限了我們，讓我們相信必定會有一些人因為不能適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境而找不到工作。但為什么不讓環(huán)境來適應(yīng)我們，因為我們都有自己的才華，我們可以創(chuàng)造企業(yè)，創(chuàng)造經(jīng)濟，而經(jīng)濟卻不能創(chuàng)造我們。做自己的事，靠自己的能力解決問題，正是人們創(chuàng)造的天性。如果人們都能正確的意識到這一點，就不會有人再貧困。如果我們能夠修正這個體制里的問題，也就不會再剩下一個閑人，失業(yè)這個詞我們就再也用不到了。我們未來可能根本連失業(yè)這個詞都沒有聽過，因為失業(yè)不符合常理，這正是我們的目標(biāo)，

　　謝謝。

【穆罕默德·尤努斯教授北大演講全文】相關(guān)文章：

梅麗爾·斯特里普獲的終生成就獎感言全文07-19

李健清華演講全文08-27

TED演講《活著的意義》全文03-25

教授邀請函02-10

教授的邀請函12-11

教授邀請函01-16

陳果教授語錄11-13

大學(xué)教授語錄11-22

俞敏洪勵志北大演講相信未來05-26

講座教授的邀請函11-06