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2014山東濰坊市公積金貸款新政將于10月施行
用公積金貸款須連繳超一年
近日，《濰坊市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《貸款管理辦法》)已由濰坊市人民政府辦公室印發(fā)，并自2014年10月1日正式施行。針對(duì)《貸款管理辦法》與以往內(nèi)容的不同，6月9日，市住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金中心)進(jìn)行了解讀。
背景
房貸政策調(diào)整
據(jù)介紹，我市自1999年開(kāi)展第一筆公積金貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，《濰坊市職工住房政策性擔(dān)保貸款管理辦法》一直是我市個(gè)人住房公積金貸款工作所遵循的規(guī)范性文件。后來(lái)，隨著公積金貸款工作的不斷展開(kāi)，又相繼出臺(tái)了《〈濰坊市職工住房政策性擔(dān)保貸款管理辦法〉實(shí)施細(xì)則》、《關(guān)于重新印發(fā)〈濰坊市住房公積金個(gè)人貸款實(shí)施細(xì)則〉的通知》、《〈濰坊市職工住房政策性擔(dān)保貸款管理辦法〉實(shí)施細(xì)則》等規(guī)范性文件，為規(guī)范公積金貸款業(yè)務(wù)管理起到了非常重要的作用。
隨著近幾年國(guó)家房貸政策的多次調(diào)整和我市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，《濰坊市職工住房政策性擔(dān)保貸款管理辦法》的部分內(nèi)容與現(xiàn)行的房貸政策明顯脫節(jié)，也與我市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和住房公積金管理的需求脫節(jié)，亟待進(jìn)行修訂完善，以進(jìn)一步規(guī)范公積金貸款管理工作，更好地滿(mǎn)足職工的貸款需求。為此，市政府根據(jù)相關(guān)法規(guī)修訂完善了《貸款管理辦法》。
《貸款管理辦法》共分九章、三十九條，對(duì)貸款對(duì)象及條件、貸款期限及額度、擔(dān)保方式、貸款程序、貸款償還、以及合同的變更與終止等進(jìn)行了明確的規(guī)定，將于10月1日起正式施行。
今年4月29日市機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)下發(fā)文件，將住房公積金管理體制由市縣分級(jí)管理，調(diào)整為市級(jí)統(tǒng)一管理，實(shí)行統(tǒng)一規(guī)章制度，進(jìn)行統(tǒng)一核算。目前體制調(diào)整工作正在進(jìn)行之中。體制調(diào)整到位后，濰坊市住房公積金管理中心將成為全市公積金系統(tǒng)的唯一法人主體，改變?cè)瓉?lái)制度不統(tǒng)一，流程不一致等現(xiàn)狀。
變化1申請(qǐng)貸款需連續(xù)繳存一年以上
新的《貸款管理辦法》中，借款人須具備以下條件：借款人及其所在單位所有職工連續(xù)足額繳存住房公積金一年以上;具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;有合法有效的商品房買(mǎi)賣(mài)合同或購(gòu)房協(xié)議;購(gòu)房首付款符合規(guī)定比例;提供符合要求的擔(dān)保方式;借款人是商品房買(mǎi)賣(mài)合同或購(gòu)房協(xié)議中約定的產(chǎn)權(quán)人;法律法規(guī)規(guī)章和上級(jí)政策規(guī)定的其他條件。
解讀：原來(lái)的貸款管理辦法規(guī)定，需借款人及單位連續(xù)2年足額繳存住房公積金作為申請(qǐng)公積金貸款的條件之一(后在幾次出臺(tái)的《實(shí)施細(xì)則》中多次調(diào)整，目前執(zhí)行連續(xù)繳存6個(gè)月);新的《貸款管理辦法》則需借款人及單位連續(xù)足額繳存一年以上方可申請(qǐng)。
變化2貸款額度計(jì)算方式體現(xiàn)互助性
新的《貸款管理辦法》中，公積金貸款額度按照下列標(biāo)準(zhǔn)確定，以下四項(xiàng)中的最低值為公積金貸款額度的最高上限：不得超過(guò)濰坊市住房公積金管理委員會(huì)公布的最高額度;不得超過(guò)國(guó)家、省、市房貸政策規(guī)定的比例;按夫妻雙方公積金賬戶(hù)余額之和的倍數(shù)計(jì)算;貸款期限5年以下(含5年)的，月應(yīng)還款額不得超過(guò)夫妻雙方月收入總額的50%(不含1年期內(nèi)的貸款);貸款期限5年以上的，月應(yīng)還款額不得超過(guò)夫妻雙方月收入總額的40%。
解讀：對(duì)貸款額度的計(jì)算，原來(lái)辦法中以夫妻雙方按目前繳存水平計(jì)算的住房公積金至退休前累計(jì)繳存總額的2倍計(jì)算;借款人是單身的，為上述計(jì)算總額的3倍計(jì)算;新的《貸款管理辦法》則以借款人夫妻申請(qǐng)貸款時(shí)公積金賬戶(hù)余額的一定倍數(shù)計(jì)算。因此，計(jì)劃申請(qǐng)住房公積金貸款的職工要在賬戶(hù)中留有足夠余額，以免因余額不足影響貸款額度。
經(jīng)公積金中心統(tǒng)計(jì)，每40名職工繳存的住房公積金，才能夠滿(mǎn)足1名職工申請(qǐng)公積金貸款需求。因此，貸款額度計(jì)算方式的改變，將更能體現(xiàn)住房公積金的互助性。
變化3審批時(shí)間縮短為五個(gè)工作日
新的《貸款管理辦法》規(guī)定，公積金中心應(yīng)當(dāng)自收到齊全有效的文件資料后5個(gè)工作日內(nèi)，向借款人作出是否批準(zhǔn)貸款的答復(fù)。
解讀：原來(lái)的辦法規(guī)定在三周內(nèi)給申請(qǐng)人是否準(zhǔn)予貸款的答復(fù)。新的《貸款管理辦法》則規(guī)定在申請(qǐng)人符合貸款條件、材料齊全的情況下，公積金中心需在5個(gè)工作日內(nèi)給予是否準(zhǔn)予貸款的答復(fù)。這大大縮短了借款人的等待時(shí)間。
據(jù)公積金中心工作人員介紹，新的《貸款管理辦法》還增加了預(yù)審批的條款。當(dāng)放款金額超出公積金中心當(dāng)月貸款資金計(jì)劃額度或個(gè)貸率超過(guò)規(guī)定的上限時(shí)，公積金中心暫停發(fā)放貸款�？深A(yù)先給借款人辦理預(yù)申請(qǐng)手續(xù)，待新的貸款資金計(jì)劃額度下達(dá)或個(gè)貸率低于規(guī)定上限時(shí)，公積金中心按照借款人預(yù)先申請(qǐng)的先后順序發(fā)放公積金貸款。
此外，據(jù)介紹，與《貸款管理辦法》配套的《實(shí)施細(xì)則》和針對(duì)困難職工的《貸款補(bǔ)貼辦法》將于近期出臺(tái)。
變化4貸款擔(dān)保方式由兩種變?nèi)N
新的《貸款管理辦法》規(guī)定，借款人申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)當(dāng)提供符合要求的擔(dān)保方式�？梢圆捎玫盅簱�(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保，也可以由擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保(以下簡(jiǎn)稱(chēng)保證擔(dān)保)。
解讀：擔(dān)保方式由原來(lái)的抵押加保證和質(zhì)押兩種方式改變?yōu)榈盅骸①|(zhì)押、保證三種方式�？s小了需由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的職工范圍，減輕了部分貸款職工負(fù)擔(dān)。
新的《貸款管理辦法》還明確了為借款人提供保證的擔(dān)保公司必須是經(jīng)市政府采購(gòu)中心公開(kāi)招標(biāo)確定的中標(biāo)公司和擔(dān)保費(fèi)率。通過(guò)招標(biāo)降低了擔(dān)保費(fèi)率，招標(biāo)后的擔(dān)保費(fèi)比原來(lái)執(zhí)行的擔(dān)保費(fèi)平均降幅達(dá)57.7%，大大減輕了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
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