廣州公積金創(chuàng)新不能止于貼息商貸

　　針對貸款難的情況，廣州住房公積金管理中心初步提出公積金貼息貸款方案，計劃用商業(yè)貸款置換公積金貸款，目前這一方案已經(jīng)初步與部分銀行進行過溝通協(xié)調(diào)，但最終仍待上報批準。

　　筆者認為，廣州出臺公積金新政正當其時。前日，住建部提出“用好用足公積金貸款”的要求，福建、濟南等地方政府已經(jīng)相繼出臺了新政策，其中，放寬公積金貸款條件和標準是主要內(nèi)容之一。

　　早在今年的廣州兩會上，廣州住房公積金管理中心領(lǐng)導曾經(jīng)透露，廣州正在考慮以銀行貸款、公積金中心貼息的形式，解決公積金貸款資金缺口的問題。此時加快出臺是順勢而為之舉。

　　筆者以一個金融界從業(yè)人士的角度分析，用公積金貼息商業(yè)銀行房貸，可算是公積金使用改革上的一大創(chuàng)新。這一政策，不但可以使商業(yè)房貸與公積金池子里的資金相互“流通”、而且可以合力幫助解決市民購房的資金需求，這對于商業(yè)銀行、公積金管理和繳納公積金的市民來說是多贏之舉。

　　目前，買房者更多愿意選擇公積金貸款的原因是，公積金貸款比商業(yè)銀行貸款利率低幾若干百分點，十年以上的住房貸款可以節(jié)省不少利息。如果公積金中心能夠給繳納了公積金的購房者貼息商業(yè)貸款利差，那么不僅解決了公積金缺口不足的問題，而且大大拓展了貸款面，幫助更多繳納了公積金的`市民解決購房資金不足的問題。

　　可是這樣會否造成公積金中心貼息有負擔呢?目前，商業(yè)銀行五年期以上貸款利率為6.15%，五年期以上公積金貸款利率為4.5%，二者利差為1.65個百分點。即：100萬元商貸每年要比公積金貸款多支付16500元利息，每個月為1375元。而公積金節(jié)省下來的100萬元存到銀行里，利率最少在3%，每年利息收入在3萬元，足以覆蓋每年1.65萬元的貼息負擔，而且還有盈余。這個賬，廣州公積金管理中心算得精明。

　　接踵而至的一個問題是，公積金以貼息商貸利率為主后，出現(xiàn)大量結(jié)余和閑置怎么辦?這說明公積金在用途使用上仍有較大的改革空間。以筆者看，公積金貼息商貸應該設(shè)置一定的條件，即：在公積金貸款申請人較多，而公積金總量不能滿足需求時，再啟動貼息商貸較為合適。

　　公積金貼息商貸利差啟動后，應該給商貸借款職工提供利用公積金還貸的便利性條件，比如：要設(shè)置開發(fā)商貸銀行與公積金管理中心利用公積金自動歸還貸款的程序，使得職工便捷地利用公積金歸還銀行貸款。

　　另外，要把“用好用足住房公積金”的重點放在放寬提取使用上。新購房、維修等提取公積金條件要進一步放寬，手續(xù)要進一步簡化，要逐步在網(wǎng)絡(luò)上全程操作，提高提取速度和效率。