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廣州公積金限額放貸詳解

時(shí)間:2022-10-26 04:17:26 公積金 我要投稿
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2014年廣州公積金限額放貸詳解

  住房公積金,是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)住房。職工離退休時(shí)本息余額一次結(jié)清,退還職工本人。職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,屬于職工個(gè)人所有。

2014年廣州公積金限額放貸詳解

  近日,廣州公積金限額放貸引恐慌 專(zhuān)家:與繳存強(qiáng)制不對(duì)等

  近期,廣州市住房公積金管理中心因資金吃緊而實(shí)施限額放貸,引發(fā)購(gòu)房者恐慌,連續(xù)三個(gè)月的額度被“秒殺”。10月11日,廣州市住房公積金管理委員會(huì)對(duì)《廣州市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款實(shí)施辦法》進(jìn)行審議,“最嚴(yán)公積金新政”獲得原則性通過(guò),新政將禁止公積金第二次貸款,并基本確定2015年公積金的貸款額度為140億元。

  專(zhuān)家認(rèn)為,大多數(shù)購(gòu)房者的剛性需求等不起這種額度輪候,而繳存時(shí)強(qiáng)制、放貸時(shí)限制折射的義務(wù)權(quán)利不對(duì)等,也折射出公積金管理的制度困境,凸顯出改革的迫切性。

  公積金貸款限額引發(fā)恐慌

  記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),隨著住房公積金貸款人數(shù)的增加,職工因購(gòu)房提取公積金的情況增多,面對(duì)提取和貸款的同步增長(zhǎng),公積金提取和貸款發(fā)放的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于歸集結(jié)余增長(zhǎng)速度,廣州市公積金中心的資金量正面臨著“入不敷出”的局面。

  住房公積金中心的業(yè)務(wù)分為兩大塊:歸集業(yè)務(wù)——繳存和提取,貸款業(yè)務(wù)——放貸和回收,即職工每月按收入比例繳納公積金,買(mǎi)房時(shí)申請(qǐng)貸款,用貸款付購(gòu)房款,然后每半年提取一次公積金,提取出來(lái)后用于還貸。

  數(shù)據(jù)顯示,今年1月至7月,廣州市住房公積金繳存額294.03億元,提取金額224.05億元,歸集余額(繳存減去提取)69.98億元,貸款余額(放貸減去回收)99.82億元,年度結(jié)余額為負(fù)29.84億元,綜合上年度累計(jì)結(jié)余額,目前累計(jì)結(jié)余資金僅為189.40億元。

  截至今年8月底,廣州市住房公積金的貸款總余額(歷年來(lái)的放貸總額減去回收總額)879.38億元,歸集總余額(歷年來(lái)的繳存總額減去提取總額)1070.54億元,存貸比為82.14%,已超廣州市住房公積金管理委員會(huì)設(shè)定的80%的警戒線(xiàn)。

  因?yàn)橘Y金吃緊,廣州市住房公積金從7月開(kāi)始對(duì)住房公積金貸款實(shí)行“限額放貸”,并表示:“限額放貸”的輪候方式將會(huì)成為一種常態(tài),借款申請(qǐng)人要注意由此產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)。

  由于此前廣州市住房公積金貸款業(yè)務(wù)一直都沒(méi)有設(shè)額度限制,限貸新政出臺(tái)后,群眾的第一反應(yīng)就是“公積金沒(méi)錢(qián)了”,導(dǎo)致購(gòu)房者恐慌性擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)。

  今年8月和9月,連續(xù)兩個(gè)月的公積金貸款額度一開(kāi)閘就被“秒殺”,月初首日短短數(shù)小時(shí)即被申請(qǐng)完畢。廣州公積金額度之緊張?jiān)俅纬鋈藗兊南胂,?duì)于年內(nèi)申請(qǐng)公積金貸款的市民來(lái)說(shuō),無(wú)疑會(huì)焦灼難耐。中國(guó)建設(shè)銀行廣州東圃支行一位個(gè)貸經(jīng)理介紹,9月1日上午,在公積金系統(tǒng)打開(kāi)15秒之后就被告知額度已經(jīng)用完。“現(xiàn)在額度限得太夸張了,基本不受理公積金貸款業(yè)務(wù)。” 廣州市民李先生說(shuō),自己9月1日早上6時(shí)40分就到了擔(dān)保中心,已經(jīng)排到了60號(hào)。

  9月25日,廣州市住房公積金管理中心在其官網(wǎng)掛出公告提醒,借款申請(qǐng)人在10月份仍可辦理預(yù)受理,但10月8日當(dāng)天無(wú)需過(guò)早前來(lái)排隊(duì)。這意味著,10月公積金貸款額度再度告罄。

  廣州市住房公積金管理中心的數(shù)據(jù)顯示,目前,該中心的貸款審批系統(tǒng)中,待審批貸款筆數(shù)仍有10100筆,涉及金額49.63億元。

  剛性需求等不起 強(qiáng)繳限貸不公平

  連續(xù)數(shù)月的公積金貸款額度遭遇“秒殺”,短短數(shù)小時(shí)內(nèi)即被搶光,引發(fā)輿論強(qiáng)烈質(zhì)疑。

  一方面,絕大部分申請(qǐng)人是剛性住房需求,簽了購(gòu)房合同后,不可能長(zhǎng)時(shí)間等著公積金中心放貸,無(wú)奈之下只能轉(zhuǎn)而投向商業(yè)貸款,公積金對(duì)其來(lái)說(shuō),變得“毫無(wú)意義”。

  廣州市民鄭佳欣說(shuō),住房公積金貸款額度告急,首當(dāng)其沖的便是囊中羞澀的剛需購(gòu)房客們。他們好不容易攢足首付可以公積金貸款買(mǎi)房,繳存多年的公積金終于可以派上用武之地,卻面臨著額度已滿(mǎn)的窘迫,只能轉(zhuǎn)向商業(yè)貸款,又遭遇利率上浮等“關(guān)卡”,因此承受更重的房貸負(fù)擔(dān)。

  廣州市民李先生說(shuō):“看情況公積金貸款這塊兒就別想了,只能老老實(shí)實(shí)去做純商業(yè)貸款,這對(duì)于近年來(lái)從不間斷繳納公積金的市民而言是不是太不公平了?”

  另一方面,繳存時(shí)強(qiáng)制,放貸時(shí)限制,極大傷害了住房公積金管理中心的信用,也讓繳存者有著深深的“不公平感”。

  廣東省政府參事王則楚說(shuō),對(duì)公積金管理中心來(lái)說(shuō),首先面臨的是信用層面的問(wèn)責(zé),存款人當(dāng)初繳納公積金,與公積金中心實(shí)際上存在著“先繳納公積金然后獲得低息貸款”的契約,現(xiàn)在到了存款人享受權(quán)利的時(shí)候,公積金中心卻無(wú)法如期兌現(xiàn),這是一種“違約”行為,是對(duì)金融信用的破壞。

  王則楚認(rèn)為,無(wú)論出于什么原因,金融信用都應(yīng)該是金融類(lèi)機(jī)構(gòu)安身立命之本,否則,金融類(lèi)機(jī)構(gòu)再無(wú)顏吸納公眾存款。公積金中心雖不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu),但其業(yè)務(wù)模式已與金融類(lèi)機(jī)構(gòu)無(wú)異,基本的責(zé)任與義務(wù)不能輕易拋棄。

  此外,“窮人”繳納,“富人”受益,有“劫貧濟(jì)富”之嫌。廣州市政協(xié)委員曹志偉說(shuō),由于公積金采取強(qiáng)行繳存的方式,提取門(mén)檻高,如購(gòu)房需先付齊首付才可提取、退休后貸款需5年內(nèi)還清等等,使得大部分低收入人群無(wú)法滿(mǎn)足最低提取條件。廣州從1992年開(kāi)始實(shí)行公積金制度以來(lái),全市繳存戶(hù)數(shù)到現(xiàn)在是400萬(wàn)戶(hù)左右,全市有37萬(wàn)戶(hù)拿到了公積金貸款,只占10%不到,享受到的人群非常有限。

  亟待引入市場(chǎng)調(diào)整機(jī)制

  記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),近年房?jī)r(jià)飆漲,有限的公積金貸款額度日益顯得“雞肋”,繳存人積極性不高;商業(yè)貸款利率普遍上浮,申請(qǐng)公積金貸款人數(shù)大幅度增加;公積金缺乏有效保值增值渠道、挪用情況普遍、非法套現(xiàn)情況泛濫,部分城市的公積金出現(xiàn)資金緊張幾乎是一種必然。

  專(zhuān)家認(rèn)為,廣州公積金月貸款額度被“秒殺”,也不排除其他城市出現(xiàn)類(lèi)似情況的可能性。在現(xiàn)有的公積金管理制度和運(yùn)作模式下,公積金或存系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),其資金短缺和額度緊張將愈演愈烈,非個(gè)別公積金管理中心可以破局。

  曹志偉、中山大學(xué)嶺南學(xué)院財(cái)政稅務(wù)系主任林江等專(zhuān)家建議,要規(guī)避未來(lái)可能出現(xiàn)的大范圍公積金管理的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),亟待引入市場(chǎng)調(diào)整機(jī)制。

  一是擴(kuò)大公積金的管理范圍,以提高其使用效率?梢栽谌珖(guó)范圍或者省區(qū)市范圍對(duì)公積金進(jìn)行管理,將各地的系統(tǒng)和資金互動(dòng)起來(lái),需求小的地區(qū)補(bǔ)貼需求大的地區(qū),以解決部分地區(qū)的資金短缺問(wèn)題。

  二是批準(zhǔn)公積金管理中心與商業(yè)銀行之間進(jìn)行資金拆借,充分利用公積金歸集所帶來(lái)的穩(wěn)定現(xiàn)金流與商業(yè)銀行進(jìn)行合作,當(dāng)碰到資金缺口時(shí),以相對(duì)較高的利息向商業(yè)銀行拆借資金,突破年度歸集額與當(dāng)年貸款額之間必須平衡的“金科玉律”。

  三是推動(dòng)公積金管理中心從支付本金轉(zhuǎn)向支付利差,對(duì)銀行自營(yíng)貸款進(jìn)行利息補(bǔ)貼。由職工申請(qǐng)銀行自營(yíng)貸款,住房公積金管理中心對(duì)按揭貸款和公積金貸款之間的利差補(bǔ)貼給職工或者給銀行,將職工住房公積金貸款需求轉(zhuǎn)移到商業(yè)貸款上來(lái),以減少公積金的流動(dòng)性需求。

  林江說(shuō),公積金貸款和銀行商業(yè)貸款最大的區(qū)別就是利息差;這種補(bǔ)貼利息的方式,對(duì)貸款人而言,一樣省下了利息;對(duì)商業(yè)銀行而言,增加了貸款的業(yè)務(wù)量和收益;對(duì)公積金管理中心而言,減少了資金使用;能夠?qū)崿F(xiàn)三方共贏。從支付本金到支付利差,或許是破解公積金困局的最有效途徑。

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