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月薪4000元如何理財？
案例：
林小姐24歲，剛剛研究生畢業(yè)，即將踏入工作崗位。所進(jìn)企業(yè)的月薪為4000元，年底一般有2萬元的分紅，基本保險齊全，企業(yè)還提供一些伙食、交通方面的補助。小林想對未來5年的人生進(jìn)行一個長足的理財規(guī)劃，請教理財專家，該如何安排消費與投資?(預(yù)期未來5年不生子。)
理財分析：
林小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應(yīng)付個人溫飽與日常消費，還可有所盈余，在未來幾年中小有積累。
另外，林小姐抗風(fēng)險能力與理財成長性較強，可采取偏向進(jìn)取的投資方式，加快積累速度。但鑒于工資水平有限，以往并無積累，林小姐需要開源節(jié)流并重，力行節(jié)約。
消費篇：可將每月花費控制在2100元上下
建議將日常消費支出分為二個大類，嚴(yán)格控制選擇性支出。
第一類是義務(wù)性支出，一般無節(jié)省余地。包括房租、交通費、通訊費等。但可在離單位近的地方與人合租房，節(jié)約交通費與房租。
第二類是選擇性支出。林小姐盡量地避免這部分支出。
按照廣州目前的生活物價水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費，每月應(yīng)可將支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。
投資篇
未來5年多買積極型基金
林小姐剛參加工作，承擔(dān)風(fēng)險的能力比較強，但工資結(jié)余有限，投資方面不能太冒風(fēng)險。建議采取進(jìn)取為主的謹(jǐn)慎投資策略，加速積累資金。
年底分紅投資基金
對于缺乏投資經(jīng)驗的林小姐來說，開始幾年不建議購買太多的股票與債券�；鹱儸F(xiàn)能力強，是目前最適合小林的投資選擇。
在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報率約為8%，保本型基金的平均投資回報率約為5%，該組合的預(yù)期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。未來林小姐可視市場的情況，定期調(diào)整基金組合配置。
年度節(jié)余基金定投
按以上消費建議，林小姐每月的工資還有1900元的剩余，建議定期定額購買基金，以混合型基金為主，預(yù)期年化收益率為6% 。
在以上投資建議下，假設(shè)林小姐未來5年沒有加工資，其收入也可按照“投資運用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬元;若工資增長速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買房。
“我和妻子都算是小白領(lǐng)吧，但是經(jīng)過四年努力和合理的理財，我們不僅實現(xiàn)了買房的夢想，還攢下了近50萬的存款。”一位叫“小覺悟”的網(wǎng)友在中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)等網(wǎng)站發(fā)帖講述了自己畢業(yè)后的理財心得，不僅在以上網(wǎng)站內(nèi)引起了網(wǎng)友們的熱烈討論，他的理財“案例”還受到了數(shù)十家網(wǎng)站轉(zhuǎn)載。
專家簡介
楊民，長城證券重慶營業(yè)部營銷總監(jiān)，國際注冊金融理財師CFP，擁有近20年的銀行、證券行業(yè)理財投資經(jīng)驗，擅長為客戶提供個性化的投資理財服務(wù)。
無論牛熊堅持基金定投
“2006年，我畢業(yè)后分到了北京某事業(yè)單位搞科研，工資5700多元，我老婆工資也有4000多元，這對于兩個剛畢業(yè)的人而言等于是天文數(shù)字。剛開始，我對每個月這么多錢都有些不知所措，并萌發(fā)了理財?shù)南敕ā?rdquo;小覺悟說，他在2006年8月買了第一只基金，以后每個月都買入，無論牛熊。一直堅持到現(xiàn)在。
“我們在中關(guān)村區(qū)租了個10平米左右的平房，超破，每個月800元房租，一直租到2009年10月。稱得上是‘蝸居’，但這也為我們節(jié)省了很多錢。”小覺悟說，當(dāng)時自己和老婆真的很苦，因為屋里沒有空調(diào)、沒有廁所，冬天暖氣不足，外部環(huán)境和內(nèi)部條件都相當(dāng)差。“但也正是這樣的省吃儉用，我們才有了自己的原始積累。”小覺悟說，目前自己的工資沒有什么變化，還是不到6000元，但老婆的年薪從2007年開始就有15~20萬元了。盡管工資有了大幅增長，但我們依然住在那個平房里，除了房租800元，就是吃的和穿的了，其他基本沒有額外花費了。到2007年初，小兩口擁有了人生的第一個10萬元。“我們賺錢、存錢、投資一直在持續(xù)，2007年股市開始大幅上漲，我記得投資的基金已達(dá)到了5只，本金也增至超過15萬元，回報開始翻番了，資產(chǎn)共計30多萬，而且我采取的都是紅利再投資，也從不贖回。”小覺悟稱，到2007年底，自己的總資產(chǎn)就達(dá)到了50多萬了，其中20多萬元是債券和貨幣基金。
大跌市出手買下房產(chǎn)
“2008年金融危機爆發(fā)，我的投資開始出現(xiàn)嚴(yán)重縮水，但房價也開始下跌。”小覺悟說，他50多萬元基金，除了20多萬元債券和貨幣基金外，其余30多萬元股票基金全部大幅縮水，最多時賬面虧損近10萬。“其實這10萬都是盈利，并沒有實際虧損，當(dāng)時覺得如果能在6000點時贖回，那該多爽，可是那談何容易，也就無所謂，繼續(xù)持有。”小覺悟說，盡管在大跌市中虧了不少，他們夫妻仍然堅持月月投資，從4千到1萬不等。
“2008年底，在覺察到房價出現(xiàn)上漲乏力、下跌也乏力的時候，我們開始看房了。”小覺悟此時和老婆開始堅持不懈地看房，最終在2009年5月份買下了一套價格135萬的二手房。“當(dāng)時也覺得有點貴，但是眼看房價已沒有多大下跌空間，就下定決心貸款買了下來。”讓小覺悟欣喜的是，2009年下半年房價開始飛漲，他們的這套二手房也漲到了200多萬。如今，小覺悟夫婦每個月還貸4000元后，仍然堅持每個月至少定存2000元，而且多的時候甚至?xí)?000到1萬元，以便快速積累財富。
持之以恒積沙成塔
專家解讀
“你不理財、財不理你”，以上案例中的年輕夫妻通過努力奮斗、勤于理財，成功買房又積攢了存款，讓許多仍在奮斗的人羨慕不已。他們成功的理財經(jīng)歷有幾點值得分享：理財?shù)那疤崾且锌晒芾淼呢敭a(chǎn)，努力奮斗提高收入水平是理財?shù)牡谝徊?理財一定要早計劃，無論是投資基金、股票、保險、房產(chǎn)還是其它理財投資品種，也無論投資的資金是多大，但一定要根據(jù)自身情況量力而行制訂理財計劃，并選擇風(fēng)險適合的理財品種;理財一定要堅持，合理理財雖不能一夜暴富，但惟有持之以恒才能積沙成塔。
隨著家庭收入、年齡的增長，同時考慮小孩養(yǎng)育教育的問題。
理財建議
建議這類年輕夫妻在理財?shù)臅r候作以下調(diào)整：在收入水平提升的情況下可考慮拿一部分資金改善一下生活的品質(zhì)，為家庭營造更為溫暖舒適的氛圍，更好地享受生活的樂趣;隨著年齡的增長、家庭的逐漸穩(wěn)定，不妨增加穩(wěn)健收益類投資品種，降低高風(fēng)險投資品種的比例。從未來風(fēng)險及家庭保障規(guī)劃考慮，建議考慮購買短期的人壽(601628,股吧)保險產(chǎn)品，例如：保額為50萬元的短期壽險;為了寶寶的成長及今后的教育可建立專項基金早做規(guī)劃早儲備。 提要：月收入只有4000元不到的普通工薪族，經(jīng)過六年的打理，當(dāng)別的同齡同學(xué)至今還在繼續(xù)過著租房子打車的生活，他卻已經(jīng)實現(xiàn)了自己的買房買車夢。昨天家住江北區(qū)洪塘的陳先生談起自己的理財經(jīng)，頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰(zhàn)，小錢也一定能夠變成大錢。
一、機遇：誰敢說你不可能發(fā)財
筆者認(rèn)為：我們已經(jīng)進(jìn)入一個大眾發(fā)財?shù)臅r代。
這說法有點由來。英國旅游學(xué)家克里斯托弗·霍洛韋把20世紀(jì)稱為大眾旅游時代，理由主要是交通條件大為改善。試想：坐馬車旅游，給你一個月的長假，你能到多少地方呢?火車、汽車就不同了，特別是飛機，有了它，一周時間你可以到太平洋(601099,股吧)彼岸去逛一趟回來。有了小汽車，雙休日就可以載著妻子孩子到數(shù)百公里外度假，就像早晚到公園散散步一樣。所以旅游不再是達(dá)官貴人的專利，平民也可以享受。
那么，財富呢?
過去，財富總是依附生產(chǎn)要素。在農(nóng)業(yè)社會，誰擁有土地誰就擁有財富;在工業(yè)社會，誰擁有資本誰就擁有財富。而今，人稱知識經(jīng)濟(jì)時代，說是誰擁有知識誰就擁有財富。然而，足以用來發(fā)財?shù)耐恋�、資本和知識，都不是大眾所能擁有的。就現(xiàn)狀說，并不是誰擁有知識誰就擁有財富(否則專家教授最富)，也不是誰勤奮誰就可以發(fā)財(否則農(nóng)民工最富)，這是有目共睹的。
筆者之所以說是大眾發(fā)財時代，主要基于以下更為具體的現(xiàn)實：
--大量農(nóng)民企業(yè)家、目不識丁的包工頭之類平民暴富已是事實。
--平民也可以通過彩票發(fā)大財。彩票被人稱為百萬富翁生產(chǎn)線，區(qū)區(qū)2元的投入就可能立即獲得百萬千萬元的回報�；貓舐手�，速度之快，無與倫比。特別是從2009年1月1日起，福彩雙色球的高等獎派獎規(guī)則作出部分調(diào)整后，其獎池資金更快、更高地積累，獎池資金在億元以上的時候會更多，同時也使得一等獎的獎金更高，一等獎單注獎金在獎池資金過億(含)的情況下可以超越500萬元，達(dá)到封頂值1000萬元。每當(dāng)福彩雙色球的獎池過億、實行523派獎時，超值大獎頻出。福彩雙色球09038期中出20注頭獎，分別被貴州(17注)、云南(2注)、青海(1注)三地彩民瓜分，單注中獎金額572萬元。換言之，一天就生產(chǎn)20個半千萬富翁。同期，還有二等獎52注，單注獎金41.99萬元，差不多半個百萬富翁啊!僅此一項，僅福彩每年就要像生產(chǎn)方便面一樣生產(chǎn)1000多個百萬富翁。其中千萬富翁，2009年度共生產(chǎn)92個(2008年僅40個)。2007年11月27日，甘肅省嘉峪關(guān)一位中年男子獨攬當(dāng)期福彩1.13億元大獎，創(chuàng)下中國彩票歷史上單人中獎的最高紀(jì)錄。2009年7月3日，廣州一位中年男子獨中福彩9668萬元，只能屈居第二。真是一蹴而就，一步登天，一朝聞名!
--學(xué)生可以邊讀書邊發(fā)財。威客是英文wit key(智慧鑰匙)的音譯，指憑借智慧和創(chuàng)意，在互聯(lián)網(wǎng)上幫助別人而獲得報酬的人，實際上就是兼職信息交易平臺的升級版。目前全國有各種類型威客網(wǎng)站40多家。據(jù)報道，國內(nèi)最大的威客網(wǎng)站豬八戒威客目前注冊威客數(shù)已超過100萬人，并以每天2000多人的速度增長。其中近40%的威客是在校大學(xué)生，該比例在不斷上升中。上威客網(wǎng)打份雜工，已經(jīng)成為很多大學(xué)生生活的常態(tài)，甚至成為某些強人的第一職業(yè)�！度嗣袢請蟆泛Ｍ獍鎴蟮溃�100多年的商業(yè)活動中，銷售渠道的進(jìn)化經(jīng)歷了集貿(mào)市場、百貨商場、連鎖店、網(wǎng)店這樣一個過程。相較于前三者，網(wǎng)店最具有革新性意義。它是開在互聯(lián)網(wǎng)上的店鋪。它的低門檻和交易迅速的特征，讓很多年輕人涌起并實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)的夢想。不到一年時間，浙江女生宋雅丹被罩上了一個迷人的光環(huán)。如今，她已是一名擁有300多萬元流動資金的女大學(xué)生。此外，她還要肩負(fù)50多個人的生計問題。而就在一年前，她還是一個時常為生活費焦慮的普通學(xué)生。 這一切源于她生活費不夠，想要賺點零花錢的日常愿望。中國地大(武漢)江城學(xué)院大四男生胡宗杰，學(xué)的是測繪，對金融一竅不通，大二時揣著600元生活費進(jìn)軍股市，兩年內(nèi)炒股賺回8萬多元。胡宗杰拿著一張股票交割單公開對《楚天都市報》記者說：最近兩個月賺了一萬塊。與此同時，他的學(xué)習(xí)成績并沒落下。研究生考試，他跨專業(yè)報考古生物與地層學(xué)專業(yè)，筆試成績超出上年該校專業(yè)分?jǐn)?shù)線40多分。新加坡《聯(lián)合早報》報道，香港中大學(xué)生洪龍荃，參加花旗銀行舉行的股票模擬投資比賽，賺得10倍資本獲冠軍，并贏得少年股神稱號。他在父親及祖父母的鼓勵下，決定涉足真正的股票市場，祖父母將6萬新元給他作第一筆資本。2008年10月27日港股暴跌12.7%當(dāng)日，他以低位購入建設(shè)銀行(601939,股吧)股票，金融海嘯來襲的3個多月，他的投資組合在逆市還賺取40萬新元。更牛的是，某大學(xué)證券研究所所長居然教8歲的兒子學(xué)炒股，在孩子10歲時，他從自己股票賬戶分出2萬元當(dāng)作兒子的投資啟動資金。孩子將這筆錢全部買了中國聯(lián)通(600050,股吧)。他充滿信心地說：現(xiàn)在大家都用手機，中國那么大市場，股票肯定能漲! 孩子的班主任馬老師說：孩子成績很好，也沒發(fā)覺他炒股耽誤學(xué)習(xí)。
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