單親媽媽的投資理財(cái)攻略

　　如果你是作為一名單親媽媽的話有沒有想好怎么為自己做個(gè)簡單的理財(cái)規(guī)劃了嗎?我們一起來看一下作為一名單親媽媽該如何進(jìn)行合理的投資理財(cái)。

　　【基本狀況分析】

　　家庭成員概況：高女士，女，36歲，年收入5萬，某大型企業(yè)上班，工作穩(wěn)定，單位給繳納五險(xiǎn)一金，自己購買過重大疾病兩份。高女士的兒子，男，8歲，上小學(xué)，無保險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果：中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　【財(cái)務(wù)狀況分析】

　　●資產(chǎn)負(fù)債分析

　　從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)的23.34%，活期存款占現(xiàn)金等價(jià)物的46.16%，雖然安全性較高，但收益偏低。

　　●收支情況分析

　　從現(xiàn)金流量表中可以看出，主要收入是以工資為主，少量的利息收入甚至不足以彌補(bǔ)通貨膨脹的因素。

　　【理財(cái)目標(biāo)分析】

　　●家庭理財(cái)目標(biāo)分析

　　隨著教育費(fèi)越來越高，一個(gè)人養(yǎng)孩子也感到壓力越來越大，希望就此做合理的理財(cái)計(jì)劃。結(jié)合單身家庭的特殊情況，而高女士作為家庭的唯一收入來源，因此我認(rèn)為她應(yīng)該首先考慮到的是保險(xiǎn)保障，其次也應(yīng)該考慮到如何為她的兒子準(zhǔn)備教育基金，同時(shí)為了能擁有更好的晚年生活，也需要為她建立一份養(yǎng)老金。

　　●家庭理財(cái)目標(biāo)確定

　　根據(jù)以上分析，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按重要性排列如下：為家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金;為其子建立教育儲蓄金;為高女士建立養(yǎng)老金;對資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資，以便增加投資收益。

　　【投資建議】

　　●現(xiàn)金收支規(guī)劃

　　首先她需要建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時(shí)之需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則，由于高女士收入非常的穩(wěn)定，因此緊急儲備金無需過高，建議在2萬元即可。同時(shí)由于高女士工作穩(wěn)定收入較高，我們可以申請一張信用卡，可以充分的利用免息的優(yōu)勢給自己的生活提供一份方便。

　　●風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃

　　由于家庭是一個(gè)單親家庭，而高女士又是這個(gè)家庭的唯一經(jīng)濟(jì)來源這一特殊情況，無論有任何意外情況發(fā)生，都會對家庭收入產(chǎn)生直接的影響，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃當(dāng)中，做了足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)。同時(shí)考慮到她兒子的年齡較小，易發(fā)生意外傷害，因此為他做了少量的意外險(xiǎn)。

　　●教育規(guī)劃

　　從小學(xué)到大學(xué)的12年內(nèi)，需要儲備5.4萬元的教育基金。因此可以通過教育儲蓄來積累到高中階段的費(fèi)用。每月繳存500元，用三年多的時(shí)間可以存滿兩萬元。至于大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)，以目前每年的節(jié)余做儲備完全可以滿足需求。

　　●退休規(guī)劃

　　以目前單位繳存的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及在風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃中推薦的平安一生無憂年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，她在退休后不止可以過上現(xiàn)在的生活，您還可以擁有更多的其他可支配資金，使晚年生活質(zhì)量更高。

　　●投資規(guī)劃

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，應(yīng)選擇無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較小的投資產(chǎn)品。因此我認(rèn)為以下的投資組合比較適合目前的家庭情況：

　　貨幣型基金(2.5萬)：在這里推薦的是南方現(xiàn)金增利A，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、資金變現(xiàn)靈活。去年年收益率為4.02%，今年至目前為止平均收益率在4%左右。

　　三個(gè)月定期存款(1萬)：主要作為家庭緊急儲備金。

　　國債(2萬元)：安全、穩(wěn)定的象征。今年購買的國債，期限三年，利率5.15%。

　　資金信托(5萬元)：信托理財(cái)產(chǎn)品投資期限兩年，收益率可以達(dá)到5.8%。資金募集后用于投資貸款信托，抵押物充足，風(fēng)險(xiǎn)較低。

　　外匯理財(cái)產(chǎn)品(5萬元)：目前中信銀行正在發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品年收益都可以達(dá)到3.5%-4%。

　　以上的投資組合在確保收益的同時(shí)，還充分考慮了如果臨時(shí)用款所需要的機(jī)動資金，亦不會影響到收益率。

　　●遺產(chǎn)規(guī)劃

　　目前還沒有制定遺囑計(jì)劃，建議可以找律師就相關(guān)問題進(jìn)行咨詢，并在律師的指導(dǎo)下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。

　　中信銀行：該案例表述清晰完整，對高女士的家庭財(cái)務(wù)分析較為合理，能夠準(zhǔn)確地從資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中發(fā)現(xiàn)問題，并給予有針對性的建議，方案設(shè)計(jì)清晰、簡潔，準(zhǔn)確把握了客戶的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)建議有針對性，該建議對單親家庭具有普遍性的指導(dǎo)意義。

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