工薪家庭怎樣投資理財？

　　陳女士今年28歲，是某煤氣公司的技術(shù)人員，目前月收入5500元，丈夫吳先生月收入3800元。他們現(xiàn)在有家庭積蓄15萬元，分別是6萬元的銀行存款、 5萬元憑證式國債和4萬元內(nèi)部職工集資。兩人結(jié)婚三年來一直住在租賃的房子里，看著房價和房租一個勁兒的上漲，他們想盡快買套屬于自己的房子。可面對動輒數(shù)十萬、上百萬的購房款，他們倍感囊中羞澀，并且銀行再次加息的消息鋪天蓋地，如果貸款買房的話，還款壓力肯定小不了。所以，在購房問題上兩人猶豫不絕，在房價走勢、怎樣貸款等方面想聽聽理財師的看法。

　　特約理財師：宗學(xué)哲，“全國首屆家庭理財方案大賽 ”冠軍、國內(nèi)首部理財個案圖書《變成有錢人并不難》的作者

　　理財分析

　　陳女士的家庭收入較高，且有一定積蓄，在目前房價不斷上漲的情況下考慮購房，這一思路無疑是明智的。但是，買房也和買股票一樣，有個購買時機的問題，在價格低的`時候買，一個是省錢，再一個是擴大了贏利、升值的空間。反之，如果在房價“高處不勝寒”的時候買房，則很可能被“套牢”，這也就要求陳女士不能盲目購房，應(yīng)對當?shù)胤慨a(chǎn)市場的走勢進行分析或咨詢相關(guān)專業(yè)人員，避免盲目購房帶來的貶值風險。

　　另外，陳女士的資產(chǎn)配置基本合理，單位的內(nèi)部集資想必會有較高的利息收益，目前有些單位把這種半明半暗的集資當成一種職工福利，陳女士可以繼續(xù)投資。 5萬元憑證式國債也可以繼續(xù)持有，國債具有穩(wěn)妥、免稅、利率高等優(yōu)勢，她可以持有至到期或購房時辦理支取。其6萬元銀行存款有必要進行調(diào)整，因為如今存款利率太低，物價指數(shù)又居高不下，儲蓄存款會造成家庭資產(chǎn)的縮水，所以，這6萬元存款如果不立即用于購房的話，應(yīng)轉(zhuǎn)成其它收益高的投資品種。

　　理財建議

　　一、因當?shù)胤績r的走勢來考慮是否購房

　　這兩年的房價可以說翻著跟斗往上漲，許多房產(chǎn)專業(yè)人士認為中國的房價還會持續(xù)上漲，但很多獨立理財師則認為明年的房價會有一定的下跌，因為很多地區(qū)的房價都是“虛高”，許多房產(chǎn)公司把房子大量積壓在手中，而對外總是說“僅剩n套”;新樓開盤，也總會有半夜來排隊的“眾多購房者”，形成了一個供不應(yīng)求的假象。但實際上，隨著銀行對住房開發(fā)貸款的控制以及利率有望進入上升通道的實際，房產(chǎn)商在資金鏈出現(xiàn)問題而撐不住的時候肯定會降低售價;況且，多數(shù)購房者的收入并沒有太大的上漲，社會的購買力是有限度的，因此，目前許多城市的房價很可能會出現(xiàn)回調(diào)。如果陳女士當?shù)胤績r已經(jīng)漲幅太大，她不用急著購房，可以看房價走勢是否回落，同時也可以進一步積聚購房能力。不過，一個城市有一個城市的房價特點，如果當?shù)胤績r沒有被大幅炒作過，購房的增值潛力還是有的，決定是否購房應(yīng)因地而宜，因時而宜。

　　二、如果打算貸款買房，應(yīng)盡量降低籌資成本

　　如果陳女士經(jīng)過分析之后，決定盡快買房，那就要盡量降低籌資成本。目前五年以上住房貸款的年利率為5.31%，如果央行宣布再次加息的話，年利率很可能會達到5.6—6%，所以貸款人的還款壓力較大。為了減少成本，建議陳女士先借錢看看，如果親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，你能方便快捷地籌集到低成本購房資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要陳女士有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。

　　自籌資金不足部分可以辦理住房組合貸款。這種貸款是公積金貸款+商業(yè)貸款的組合方式，先確定公積金貸款的額度，公積金不足部分再辦理商業(yè)貸款。公積金貸款利率相對低一些，五年以上公積金貸款年利率為4.23%，選擇這種組合模式會最大限度的減少貸款成本。

　　另外，如果考慮資金有限、地段位置、升值潛力等因素，陳女士也可以考慮購買二手房。本人前段時間幫一位朋友買了套二手房，買房之前我們先在報紙百姓信息欄、房產(chǎn)網(wǎng)站等媒體上廣泛散發(fā)“求購二手房免中介”的小廣告，結(jié)果聯(lián)系電話被打爆。經(jīng)過綜合衡量，我們最終從100多套房子中選了一套小戶型的，才十多萬元，買過來接著倒手賣出就能賺錢。所以，購房時多看房，優(yōu)中選優(yōu)很重要。

　　三、如果暫緩買房，現(xiàn)有家庭資產(chǎn)適當調(diào)整

　　國債和集資繼續(xù)投資外，6萬元的銀行存款可以適當調(diào)整：留1萬元繼續(xù)分定期、活期進行存儲，其余5萬元購買開放式基金。在目前基金品種增多、發(fā)行量增大的情況下，選擇基金要看開放式基金的累計基金凈值，也就是看這只基金的凈值是不是在穩(wěn)定增長、給投資者帶來穩(wěn)定的投資回報。目前，基金凈值排在前幾位有易方達平穩(wěn)、南方穩(wěn)健成長、嘉實增長等，陳女士可以集中購買一只或分散購買多只。這樣，陳女士國債、內(nèi)部集資加績優(yōu)開放式基金的投資組合會穩(wěn)妥增值，再加上夫妻兩人的后續(xù)收入，他們家庭的購房夢自然會越來越近。

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