給應(yīng)屆畢業(yè)生正確之路的理財(cái)建議
祝賀你們，2013屆的畢業(yè)生們。你們順利畢業(yè)了！現(xiàn)在該學(xué)點(diǎn)真正有用的東西了。
在攻克了所有那些課業(yè)難關(guān)之后，現(xiàn)在你可以接著掌握理財(cái)方面的實(shí)用技能了。幸運(yùn)的是，如今的經(jīng)濟(jì)狀況比幾年前好了，大學(xué)畢業(yè)生的整體失業(yè)率大約是全美總?cè)丝谑I(yè)率的一半，這對(duì)你的就業(yè)前景來(lái)說(shuō)是一個(gè)好兆頭。
如果你學(xué)會(huì)了管理薪水，量入為出，存一些錢以備將來(lái)之用，你就可以將所受教育學(xué)以致用了，不管你選擇做什么工作。
下面是讓你走上正確之路的一些建議。
1. 善待父母。父母除了在你找到工作之前給你一個(gè)安身之處以外，可能還會(huì)為你的健康保險(xiǎn)買單。如果你買的是學(xué)生險(xiǎn)，保險(xiǎn)可能會(huì)在八月中旬到期。到時(shí)如果你不能通過(guò)就業(yè)獲得保險(xiǎn)，你要馬上開始購(gòu)買其它保險(xiǎn)。
按照現(xiàn)行的《平價(jià)醫(yī)療法案》(the Affordable Care Act)，年輕人一直到25歲都可以納入父母的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，但是如果他們?cè)?jīng)保過(guò)學(xué)生險(xiǎn)，那就需要重新登記。在你找到工作以后，可能需要三個(gè)月以后才有資格享受保險(xiǎn)待遇，因此你可以選擇參加父母的醫(yī)保計(jì)劃或者一個(gè)短期的醫(yī)保方案。（短期方案一般不會(huì)承保投保前已有的疾病。）
如果你的父母不能做你的靠山，你可能需要買一份保期到一月份的短期保險(xiǎn)，到了一月份個(gè)人就可以通過(guò)新市場(chǎng)、聯(lián)邦或州經(jīng)營(yíng)的交易所購(gòu)買常規(guī)醫(yī)療保險(xiǎn)了，這些交易所可以提供各家保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。報(bào)名開放的時(shí)間是在10月份。
不管你選擇做什么工作，都不要遺漏了購(gòu)買保險(xiǎn)。哪怕是年輕、健康的人也需要它，因?yàn)橐黄疖嚨溁驘o(wú)法預(yù)見的疾病都會(huì)讓你陷入巨大的財(cái)政困難。
2. 減少債務(wù)。估計(jì)今天三分之二的畢業(yè)生離校時(shí)都會(huì)身背學(xué)生貸款，借款人的平均負(fù)債額接近27,000美元。債務(wù)是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，因此好幾年時(shí)間的節(jié)衣縮食，甚至推遲念研究生的計(jì)劃來(lái)償還至少部分的債務(wù)，都是值得的。那樣會(huì)節(jié)省你的利息成本，讓你在后二十年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間里有更大的靈活性。
看看一筆利率為6.8%的20,000美元的10年期聯(lián)邦貸款吧。如果每月的月還款總額是230美元，那么貸款期間支付的利息總額累計(jì)會(huì)達(dá)到7,600美元左右。如果每月多還款20美元，還款的年限就可以縮短到九年，整個(gè)貸款期間可以省掉900美元的利息。如果每月還款總額為400美元──可能也就是償還汽車貸款的數(shù)目──五年就可以還清貸款，節(jié)省的利息會(huì)超過(guò)4,000美元。
由于貸款通常是以學(xué)年為單位發(fā)放的，畢業(yè)生們可能會(huì)有好幾筆不同利率的貸款。學(xué)生營(yíng)銷公司Edvisors.com的出版人馬克?坎特羅威茨(Mark Kantrowitz)建議先還清利率最高的那一筆貸款，并通報(bào)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，這是針對(duì)利率最高那筆貸款，不是針對(duì)時(shí)間排序?yàn)橄乱还P的貸款。
此外，據(jù)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)學(xué)生貸款市場(chǎng)協(xié)會(huì)(Sallie Mae)介紹，通過(guò)你銀行賬戶的借記卡自動(dòng)還款可以讓你的利率降低0.25個(gè)百分點(diǎn)。你只需確保自己的賬戶里有足夠的錢支付還款就行了。
對(duì)于這些需求，你怎樣才能做到收支平衡呢？要精打細(xì)算。買一輛便宜的二手車而不要去買新車，與人合住房子，自帶午餐去上班，在承擔(dān)過(guò)多的債務(wù)還款之前，一定要保證至少有1,000美元的積蓄，以備不時(shí)之需──假如你再也不想搬家了，你就要保證銀行里有三個(gè)月的家用開支。如果你的公司繳納與你自己所繳金額等額的退休金計(jì)劃繳付款的話，你要盡量多繳，好讓自己至少得到老板認(rèn)繳的部分養(yǎng)老金應(yīng)繳款，這樣白拿的錢可不要錯(cuò)過(guò)哦。
3. 熟悉自己的信用報(bào)告。雇主可能更在意你的信用記錄而不是你的學(xué)習(xí)成績(jī)。信用記錄可以顯示你管理自己債務(wù)的好壞程度。因此，在你求職或申請(qǐng)汽車貸款之前，到AnnualCreditReport.com網(wǎng)站看看自己的信用報(bào)告是什么狀況吧。三大信用機(jī)構(gòu)的報(bào)告你都可以一年查詢一次。
如果你在大學(xué)期間沒(méi)有辦理信用卡或者沒(méi)有使用過(guò)信用卡，你可能根本就沒(méi)有足夠多的'信用記錄。在這種情況下，如果沒(méi)有你父母的共同簽名，房東可能不會(huì)租房給你。（這是另一個(gè)要善待父母的理由！）
要?jiǎng)?chuàng)建信用記錄，你應(yīng)該擁有一兩張信用卡，并且至少每幾個(gè)月要使用一次，以此證明你能夠以負(fù)責(zé)的態(tài)度支付賬單。按時(shí)償還學(xué)生貸款對(duì)于建立良好的信用記錄也會(huì)有所幫助。
4. 避免不必要的開支。要讓你的預(yù)算得以實(shí)施，你可以到當(dāng)?shù)匦庞蒙缁蛲ㄟ^(guò)網(wǎng)上賬戶獲得免費(fèi)的支票賬戶。盡量不要產(chǎn)生自動(dòng)提款機(jī)手續(xù)費(fèi)，把你的儲(chǔ)蓄賬戶與你的支票賬戶相關(guān)聯(lián)，這樣你就不用支付透支的費(fèi)用了。按時(shí)支付賬單，避免產(chǎn)生滯納金，全額支付賬單，避免產(chǎn)生利息。
5. 利用你的社交網(wǎng)絡(luò)。你的朋友們習(xí)慣于共享信息，因此，要互相利用別人了解的信息。不要在網(wǎng)上貼出你的銀行存款余額或工資──那樣也太傻了──但是也不要羞于啟齒問(wèn)問(wèn)其他最近畢業(yè)的學(xué)生他們的房租、汽車保險(xiǎn)費(fèi)或上網(wǎng)費(fèi)是多少。記住你在大學(xué)期間學(xué)到的這一點(diǎn)：與做了功課的人為友是件好事。
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