企業(yè)座談會(huì)代表發(fā)言稿

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁：

　　大家上午好!

　　我是聯(lián)合經(jīng)研公司總經(jīng)理，很榮幸能有機(jī)會(huì)與各位專家就中小客戶問題進(jìn)行交流，很榮幸有機(jī)會(huì)和其他優(yōu)秀企業(yè)學(xué)習(xí)、交流，同時(shí)利用這個(gè)機(jī)會(huì)，我也把公司發(fā)展情況和一些想法，向各位領(lǐng)導(dǎo)作一下匯報(bào)，請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)、同仁多提寶貴意見。。

　　在中小客戶業(yè)務(wù)這件事情上，從某種意義上來說，目前咱們大多數(shù)銀行還處于探索甚至是應(yīng)付的階段，我想這點(diǎn)大家應(yīng)該不會(huì)反對(duì)吧?但即便是做應(yīng)付，也要有個(gè)章法，也有個(gè)三六九等的問題，應(yīng)付也有應(yīng)付出成績(jī)來的嘛!說到這可能我們有些同志就不同意了，說我們行就不是在應(yīng)付，是真干�？烧娓删秃脝�?好難吧?對(duì)于中小企業(yè)，大家有個(gè)共識(shí)，就是中小企業(yè)資信比較差，開發(fā)沒有效率，風(fēng)險(xiǎn)大，找不到解決問題的關(guān)鍵點(diǎn)，所以才“雪擁藍(lán)關(guān)馬不前”，只能停留在宣傳探索甚至有些應(yīng)付的層面上。但不管是真做還是假做，我們都應(yīng)該把前期準(zhǔn)備工作做好。有些什么工作呢?下面我展開來說一下。

　　首先來說數(shù)據(jù)，咱們各家行可能都有一些數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)比較分散、比較孤立，這應(yīng)該是申報(bào)的時(shí)候留下來的吧?另外，各行通過各種渠道也都搜集了一些數(shù)據(jù)。但做市場(chǎng)分析的話這些數(shù)據(jù)夠用嗎?至少是不好用吧?那什么數(shù)據(jù)有用呢?目前來說，至少應(yīng)該想辦法找一套完整、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)吧?

　　有了數(shù)據(jù)就開始做分析了，大家都很熟悉的分析方法，主要是利用資產(chǎn)、銷售收入、利潤(rùn)、負(fù)債這些指標(biāo)來進(jìn)行排名。但是用這種評(píng)先進(jìn)的方法做貸款行不行呢?后來各家行都做了一些改進(jìn)，我們也參與了其中的部分工作，主要是做財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，四個(gè)能力、12個(gè)指標(biāo)，這么做有一定啟發(fā)，但這種方法一是涉及到數(shù)據(jù)可不可靠的問題，二是即便數(shù)據(jù)可靠了也沒有用，因?yàn)槠髽I(yè)太小了，根本沒有能力做抵押擔(dān)保，解決不了信用缺失的問題。

　　那怎么突破這個(gè)瓶頸呢?

　　其實(shí)大家是做了很多有意嘗試的。最初貴州工行就提出了從一般的行業(yè)分析、企業(yè)分析轉(zhuǎn)變到業(yè)務(wù)突破口的選擇和分析上。廣東建行在這個(gè)事情上是比較善于思考的。隱型冠軍法和產(chǎn)業(yè)集群的計(jì)算方法就是他們提出來的。深圳民生提的是類銀行文件報(bào)告，就是要特別增加金融需求分析和金融服務(wù)方案。杭州商行提出過在行業(yè)細(xì)分的基礎(chǔ)上，再在區(qū)域和規(guī)模層面進(jìn)行二次細(xì)分。上海民生提出過從優(yōu)勢(shì)行業(yè)的上下游，也就是有業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)突破。北京民生則從資本關(guān)聯(lián)入手進(jìn)行中小企業(yè)客戶選擇。今天有咱們北京工行的同志在，北京工行提出過根據(jù)企業(yè)的成立年限和企業(yè)的資本性質(zhì)來選擇企業(yè)。這些努力都是好的。

　　把大家的發(fā)現(xiàn)和探索做個(gè)歸納，可以發(fā)現(xiàn)有個(gè)共同點(diǎn)，就是大家的努力都指向行業(yè)選擇，就是力圖在不識(shí)別、不改變企業(yè)單體信用狀況的情況下，主要借助行業(yè)運(yùn)行本身的能量和行業(yè)龍頭的力量來減輕風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、風(fēng)險(xiǎn)控制難、風(fēng)險(xiǎn)解決難和開發(fā)不經(jīng)濟(jì)等問題造成的壓力，使效率和成本雙贏。成功的關(guān)鍵在于批量開發(fā)，這樣才能收到規(guī)模經(jīng)濟(jì)、利潤(rùn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的效果。(在這個(gè)過程中間，我們注意到銀行都在探索減少審批環(huán)節(jié)，這是有一定合理成分的，但在企業(yè)數(shù)量很少的情況下，單純減少審批環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯得比較大)當(dāng)然長(zhǎng)期來說，像風(fēng)控機(jī)制啊、擔(dān)保機(jī)制、社會(huì)誠信文化建設(shè)啊什么的肯定也是需要的，但短期來說，最主要的還是剛才咱們說的這些。

　　行業(yè)選擇完了之后，作為銀行，要對(duì)選擇的行業(yè)進(jìn)行投貸，獲取利息收入。所以我們要從這個(gè)角度對(duì)行業(yè)進(jìn)行銀行專有分析。比如說，是不是應(yīng)該分析一下各個(gè)行業(yè)的利息收入情況怎么樣呢?推而廣之像貸款投放量、手續(xù)費(fèi)收入、應(yīng)收賬款等情況是不是也應(yīng)該分析出來呢?從這個(gè)角度來把握行業(yè)是不是和銀行關(guān)系更近?至少來說也是不可或缺吧?

　　每個(gè)行業(yè)都是多種指標(biāo)共存，比例不同形成類型，針對(duì)不同類型就應(yīng)該是不同的行業(yè)有不同的屬性，不同屬性的行業(yè)要搭配不同的產(chǎn)品和模式，我們姑且把他命名為業(yè)務(wù)集合的概念。在知道了各個(gè)行業(yè)的利息收入、手續(xù)費(fèi)收入之后，接下來，咱們有沒有考慮過是從對(duì)公業(yè)務(wù)入手還是從國際業(yè)務(wù)入手?怎么區(qū)分業(yè)務(wù)的主從關(guān)系和搭配關(guān)系?這些問題都應(yīng)該好好研究。

　　外部分析完了以后，就要結(jié)合行里的實(shí)際做計(jì)劃。有了剛才說的這么幾條，做計(jì)劃應(yīng)該有點(diǎn)意思了吧?以前的計(jì)劃是怎么結(jié)合的呢?是用排版解決的，一是外部環(huán)境，二是內(nèi)部情況，中間基本上沒什么關(guān)系，寫起來很難寫。如果像現(xiàn)在這么做的話，你知道北京市各個(gè)行業(yè)的利息收入、客戶類型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)了，再結(jié)合自己豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，想沒點(diǎn)心得，沒點(diǎn)想法，想不做出計(jì)劃來都難啊，這個(gè)時(shí)候做起來應(yīng)該是“猶如滔滔江水，連綿不絕”。如果說只有區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況分析、區(qū)域行業(yè)排名、區(qū)域企業(yè)排名的話，能做什么呢?只能是把名單分給客戶經(jīng)理去做，什么產(chǎn)品類型啊、產(chǎn)品組合啊、產(chǎn)品方案啊什么的都很難準(zhǔn)備好，策劃、經(jīng)驗(yàn)、組織什么都看不出來，客戶經(jīng)理就有點(diǎn)摸不著頭腦了，不知道怎么做。

　　做到這，基本工作就都做完了。咱們做個(gè)總結(jié)的話，第一就是先拿數(shù)據(jù)，一有了數(shù)據(jù)就要結(jié)合銀行的工作實(shí)際進(jìn)行專有分析，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上再做計(jì)劃。這些都是基礎(chǔ)工作。到這兒就可以開個(gè)叉了。

　　如果是宣傳和探索，這么做深化了我們?cè)谔剿麟A段的研究深度，研究成果做出來了，也是一種進(jìn)展，這個(gè)時(shí)候做經(jīng)驗(yàn)總結(jié)肯定好，有特點(diǎn)，有內(nèi)容，有新意，跟原來咱們做官樣文章是不是就差別很大了?有共性和概括性

　　如果真做的話，前面說的這些就是基礎(chǔ)和平臺(tái)，但是不是有這些就夠了呢?我們?cè)谶@個(gè)基礎(chǔ)上主要應(yīng)該做什么工作呢?有一個(gè)行在做供應(yīng)鏈金融的時(shí)候就提過一做模式，二做平臺(tái)的概念，客戶經(jīng)理有了模式和平臺(tái)的支撐，工作就比較容易發(fā)揮，因此上來說這個(gè)概念比較成功。而有的行在探索過程中間，對(duì)平臺(tái)和模式的作用認(rèn)識(shí)不是很充分，抓的不是特別緊，主要靠業(yè)務(wù)員自己的摸索來實(shí)現(xiàn)，由于缺乏(咱們?cè)谧�的各位領(lǐng)導(dǎo)所能提供的)平臺(tái)和模式的支撐，業(yè)務(wù)經(jīng)理的發(fā)揮受到很大限制，結(jié)果怎么樣呢?結(jié)果就是工作局面比較被動(dòng)。從這里可以看出，平臺(tái)和模式的問題，其實(shí)是非常重要的問題，這就好比當(dāng)年共產(chǎn)黨從農(nóng)村走向城市后必須要面對(duì)的重大轉(zhuǎn)變，中間有一個(gè)工作重心轉(zhuǎn)移的問題。在這個(gè)時(shí)候，第一是要樹立正確的思想，第二是要有組織，有安排，有人才。第三呢，咱們現(xiàn)有的人才肯定是不夠的，說到這想到劉主席說的，一缺數(shù)據(jù)，二缺人才，今天咱們?nèi)�到討論到了。所以培�?xùn)的作用就顯得特別突出，特別是對(duì)團(tuán)隊(duì)各級(jí)主管的培訓(xùn)。

　　從剛才咱們說到的正反兩方面的情況，大家可以看出總結(jié)模式和搭建平臺(tái)是做中小客戶業(yè)務(wù)的兩個(gè)關(guān)鍵。那么這個(gè)模式和平臺(tái)的問題怎么解決呢?個(gè)別同志可能還不知道怎么下手呢?我們想給大家分享一下我們的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)時(shí)我們和西部某行討論的結(jié)果是：主要的突破方向除了傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)外，第一是從三農(nóng)問題和建設(shè)和諧社會(huì)的角度出發(fā)，借助公司加農(nóng)戶的方式，做好中小企業(yè)信貸;第二是為了推動(dòng)政府成為向西開放的“橋頭堡”，做好貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，讓該行成為銀行系統(tǒng)在西部開發(fā)中的標(biāo)桿;第三是作為向地方政府要好處的理由，通過改善地區(qū)金融生態(tài)和環(huán)境來體現(xiàn)地方政績(jī)，主要是做好品牌和政府關(guān)系。第四是借助對(duì)口支援關(guān)系，以非業(yè)務(wù)往來為契機(jī)，創(chuàng)造業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，同時(shí)密切銀行與兩地政府的關(guān)系，對(duì)總行也有一個(gè)向心的`呼應(yīng)作用。這個(gè)模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)除了一般策劃的原理，比如說：創(chuàng)新原理、人文原理和造勢(shì)原理等之外，就是我們提出的“向心理論”與“共振原理”。我們的策劃方案主要是讓銀行以政府為中心、做好政府配套工作策劃，以總行為中心、做好總行配套工作策劃，以領(lǐng)導(dǎo)為中心、做好領(lǐng)導(dǎo)配套工作策劃，還有就是以自身資源為中心，做好對(duì)自身資源的策劃，最終要實(shí)現(xiàn)的就是銀行在這幾個(gè)中心下產(chǎn)生的業(yè)務(wù)上的共振。大家可以想想，按照這個(gè)模式搞的話是不是就能實(shí)現(xiàn)一種多贏與長(zhǎng)效的工作局面?

　　如果說大家對(duì)平臺(tái)和模式的問題認(rèn)同，馬上就有一個(gè)問題，單靠銀行自己的力量目前來看好像還不太夠，好像條件還不太充分。那么我們應(yīng)該怎么整合各種力量來實(shí)現(xiàn)這個(gè)模式和平臺(tái)呢?我們覺得可以從以下三個(gè)方面來考慮。

　　首先來說，就是要立足本行，按照“向心”的思路，確定幾個(gè)備選方案，對(duì)行內(nèi)對(duì)應(yīng)的“人脈”資源進(jìn)行仔細(xì)的梳理和分工，根據(jù)第一階段的聯(lián)系情況，找到突破口。重點(diǎn)是探索推進(jìn)模式與搭建運(yùn)作平臺(tái)。

　　第二是積極動(dòng)員總行力量。動(dòng)員總行力量的好處：一是有效，總行資源豐富，效果是不言而喻的;二是有利，總行的參與能讓總行加強(qiáng)對(duì)分行的關(guān)注，自然而然地會(huì)給與更多支持，比如說特殊優(yōu)待政策、額外的資金額度和新產(chǎn)品支持等。這對(duì)分行未來的發(fā)展將具有極大的促進(jìn)作用。

　　第三，既然集團(tuán)開發(fā)、批量開發(fā)是做好中小客戶業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，我們就應(yīng)該積極利用好有相關(guān)資源的中介機(jī)構(gòu)為銀行出謀劃策?比如說像我們公司。

　　工經(jīng)聯(lián)本身就是協(xié)會(huì)的協(xié)會(huì)，在全國各地都有分支機(jī)構(gòu)，在咱們銀行需要進(jìn)行如行業(yè)、市場(chǎng)、產(chǎn)品、技術(shù)和企業(yè)等方面培訓(xùn)的時(shí)候，都可以發(fā)揮工經(jīng)聯(lián)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)在批量客戶的組織和推介方面工經(jīng)聯(lián)也具有一定的優(yōu)勢(shì)。這是一。

　　二來呢，因?yàn)闅v史的原因，工經(jīng)聯(lián)和各地經(jīng)貿(mào)委、國資委有著密切的聯(lián)系與合作，這些機(jī)構(gòu)在組織當(dāng)?shù)仄髽I(yè)上也能起到一定的作用。

　　第三是咱們?nèi)珖�政協(xié)的副主席徐匡迪同志兼任工經(jīng)聯(lián)的會(huì)長(zhǎng)和工程院的院長(zhǎng)，(www.lz13.cn)工經(jīng)聯(lián)和工程院的配合也比較方便，如果銀行需要工程技術(shù)方面的培訓(xùn)、咨詢、論證、評(píng)估，我們可以幫忙聯(lián)系。

　　第四我們和金融時(shí)報(bào)以及新華社等新聞媒體都有很好的合作基礎(chǔ)，大家都知道，金融時(shí)報(bào)跟人民銀行和銀監(jiān)會(huì)關(guān)系都比較密切。如果需要的話我們可以加強(qiáng)溝通。

　　以上是我們對(duì)大家在中小業(yè)務(wù)上經(jīng)驗(yàn)上的一個(gè)簡(jiǎn)要總結(jié)，詳細(xì)的材料都在我們給大家準(zhǔn)備的光盤里，我剛才講的就算是拋磚引玉吧，下面，還是歡迎大家發(fā)表高見。

　　歡迎各位領(lǐng)導(dǎo)各位同仁的到來，謝謝大家!